등록일 2022/01/18 
갱신형보험vs비갱신형보험
안녕하세요! 보험전문가 허승연 팀장입니다.
오늘은 제가 보험가입시 선택사항 중 가장 고민되는 갱신형보험이냐 비갱신형보험이냐에 대한
주제로 여러분께 보험이야기를 해드릴까 합니다.
보험은 혹시모를 일에 대비하여 준비하는 말 그대로 보험이죠! 그렇기 때문에 보험이 절대로 가계경제에 부담이 되어서도 보험의 목적을 상실한 가입을 해서도 안되는데요! 그렇다면 어떤 보험을 어떻게 들어야 우리는 똑똑한 금융소비를 했다고 말할 수 있을까요?
보험을 가입할 때 가장 똑똑한 선택은 바로 내가 내야하는 보험료는 적게 내면서
내가 받아야 하는 보장은 크게 가져가는 것이 가장 좋겠죠? 하지만 보험사는 그리 호락호락 하지 않습니다!
그래서 저와 같은 보험전문가들이 여러분이 보험가입시 선택사항에 망설여질 때
가장 좋은 대안을 소개하고 설명해드리는 것이죠!
갱신형보험과 비갱신형보험 보통 고객님들께서 처음 보험에 대하여 상담을 받으신 후
동일한 조건으로 두개의 제안서를 받게 되는데 이때 선택하는 것이 바로 갱신형 보험이냐 비갱신형 보험이냐 둘 중 하나를 골라야 합니다.
위의 표를 보시면, 제가 방송에서도 소개를 해드렸지만, 보험가입전 선택사항으로 갱신형과 비갱신형 두개의 보험을 비교하였을 때 갱신형의 경우 초기에는 납입보험료가 저렴하여 부담없이 선택하지 좋지만 갱신 주기에 따라 보험료가 상승하고 또 보험 전 기간에 걸쳐 보험료를 납입해야하는 것을 중요하게 생각하여야 합니다.
또한, 비갱신형보험의 경우 가입 시점에 월 납입보험료가 고정되어 보험 기간 내 동일한 금액을 납부하여야 하기 때문에 최초 납입 보험료가 갱신형 보험에 비하여 비싸 보이지만
최종 납입보험료를 비교하였을 때 저렴한 경우가 있어 꼭 최종 납입보험료를 확인해야 합니다.
또한 납기 이후에도 만기까지 보험 보장을 지속적으로 받을 수 있는 장점이 있지만
특약가입이 한정적이고, 초기보험료가 높게 측정된다는 것이 단점이죠!
그렇다면 나는 어떤 보험을 선택해야할까 고민이 많이 되실텐데요!
갱신형보험과 비갱신형보험 선택을 해야할 때 생애주기에 따른 기대 수명과 연관지어
설명을 들으시면 조금 더 선택이 쉬워집니다!
위의 표를 보시면 갱신형보험의 경우 최초 월납 보험료는 굉장히 저렴한 것 같으나 만기까지 납입을 한다면 가입 시 1,700원 이던 보험료가
80세에는 65,160원으로 인상률만 따지면 무려 3,800%인상된 금액이 됩니다.
배보다 배꼽이 더 큰 상황이 되는 것인데요. 반대로 비갱신형보험의 경우 월납 고정 보험료는 첫회 납입 보험료에 비해 비싼 것처럼 보이지만, 납입기간이 10년으로 짧고 경제활동이 줄어드는 시기에는 납입을 하지 않고도 보장을 동일하게 받을 수 있어 오히려 경제적으로 운영할 수 가 있는데요.
저는 물론 장수를 꿈꾸는 청년이지만, 만약 우리가 50살까지 밖에 살지 못한다면
우린 어떤 보험을 선택하는 것이 유리할까요?
보시는 것과 같이 내가 만약 50살까지만 살 수 있다면, 우리는 당연히 누적보험료
즉 내가 낸 최종 보험료가 저렴한 갱신형보험을 가입하는 것이 유리합니다!
하지만, 내가 80살까지 산다면? 당연히 갱신으로 인해 비싸진 보험료를
감당하지 않도록 비갱신형보험이 훨씬 유리가 작용을 하게 됩니다!
우리는 보통 몇살까지 살까?
통계청에서 발표하는 자료를보면 우리의 기대수명은 점점 더 늘어나고 있습니다.
현대의학과 과학의 발전은 인간의 삶을 여유롭고 또 장수의 비결로 만들고 있는데요! 2019년도 이미 평균 기대수명은 남성 83세 여성 88세로 80세를 훌쩍
뛰어넘었죠! 그렇다면 우리는 보험가입전선택사항 중 갱신형보험과 비갱신형 보험 중 비갱신형보험을 가입하는 것이 더 유리한 입장이 됩니다.
기대수명이 길어지는 많큼 보장도 길게 준비하세요!
우리가 오래산다고 해서 경제활동 또한 오래 하는 것은 아닙니다.
위의 표는 라이프사이클이라 불리우는데 우리가 살아가는 동안의 소득과 경제활동 시기를
표시해 두었습니다!
평균적으로 우리는 20대 후반에 취직을 하여 은퇴시기인 60세까지 경제활동을 합니다.
위에서 보신 것 처럼 기대수명에 따라 내가 80세 이상 살게 된다면 경제활동이
멈춘 60세 이후 생활비나 병원비와 같은 소비에 대하여 지출이 부담 될 수 밖에 없는데요!
라이프사이클에 따라 가입 시기 별로 준비하는 보험이 다릅니다! 고민될 때 참고하세요!
내가 만약 20대 후반에 갱신형 보험을 가입한다면, 경제적 빈곤이 발생하는 노년기까지
보험료를 계속 납부하여야 하기 때문에 비갱신형 보험을 준비하고, 추 후 나이가 들어
부족한 보장을 갱신형 보험으로 추가하는 것이 유리하게 작용할 수 있습니다.
반대로, 은퇴시기와 노년기에 보험을 가입하게 된다면 가장 위험한 시기로 판단되어
보험사에서는 비갱신형 보험으로 가입 시 고액의 보험료를 납부할 수밖에 없기 때문에
오히려 은퇴시기 이후 보험가입 시에는 갱신형 보험을 이용하여 조금이라도 덜
납부하는 것이 유리하겠죠?
만약 지금 이 칼럼을 읽고계신 분들 중 아직 보험가입을 하지 않으셨다면 본인의 라이프사이클과 경제활동이 활발한 시기비갱신형 보험으로 보장을 길게, 납입은 짧게 보험을 준비하고, 추 후 나이가 더 들어노후에 부족한 보장을 갱신형으로 추가 하는 것을 추천 드립니다.
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