지역선택
등록일 2010/06/24
안녕하세요 결혼한지 3개월차 되는 신혼부부입니다.
결혼하고나서 3개월동안은 대출 먼저 갚느라고 전반적인 재정설계를 하지 못했었는데요.
앞으로의 재정설계를 위해 상담받고자 합니다.
월수입(세후)
남편 240+a (영업직이라 매월 30만원~300만원의 인센티브를 받습니다)
아내 220+a (연말에 약 3~400만원 정도의 인센티브를 받습니다)
자산
전세금 7천만원
해외펀드 400만원 (수익률 -20%)
변액보험 800만원
청약예금 400만원
은행예금 800만원
보험
남편 5만원 (20년 납입해야함. 저축성이 아닌 일반 보장성 사망보험+실손의료보험)
가입예정인 동부화재 사망보험입니다.
상해사망시 80세까지 1억 보장,
징병 사망시 60세까지 1억 보장,
그외 상해입원치료 질병입원치료 등 보장
보장보험료는 38000원 이고, 갱신형 상품으로 12000원 적립금액
(남편이 술 담배를 하지않고 가족력이 없이 땜에 뇌졸증이나 기타보장은 불필요하다 생각되서 다 제했습니다.)
-> 보장성이기 때문에 만기시 되돌려받는 금액은 거의 없습니다. 보장금액이 조금 적어지더라도 저축성 상품을 가입하는게 더 유리할까요?
저축성 상품을 가입하는게 더 유리하다면 어떤 상품이 보험가격대비 보장이 좋을까요?
2만원(암보험 저축성 아닌 일반 보장성 보험)
아내 17만원 (종신보험 이미 7년을 납입했기 때문에 3년만 납입하면 됨)
저축
40만원 (변액보험으로 변액연금으로 돌릴수 있음 20회 납입. 노후자금용)
주택청약 20만원 (남편 아내 각각 10만원씩)
적금 90만원
펀드 123만원 +a (인센티브는 펀드 나 적금에 추가불입예정)
지출
남편용돈 35만원 (교통비 및 식대포함)
아내용돈 35만원 (교통비 및 식대포함)
생활비 40만원 (외식 및 각종 식부자재구입)
관리비 15만원
통신비 10만원 (인터넷+인터넷전화+휴대폰비)
경조사 20만원
가족회비 8만원
이번달에 은행예금 800만원과 200만원의 급여로 경차를 일시불 결제로 구입할 예정입니다.
(시댁과 친정이 거리가 있어서 차가 없으면 안되겠더라구요)
그렇게 되면 월 20만원 정도의 지출이 늘어나고 저축이 20만원 정도 줄어들게 됩니다.
자동차 보험이나 자동차세는 인센티브 받는거에서 충당 예정이구요.
수입대비 지출과 보험및 저축이 적당한지 봐주세요.
만일 어느쪽이 불균형을 이루고 있다면 어떻게 변경해야 하는지 알려주시면 감사하겠습니다.
 |
회원님 반갑습니다. 모네타 금융센터 정재열입니다.
회원님의 질문에 답변드리도록 하겠습니다.
수입대비 저축률이 50%이상이기에 적당함 그이상입니다.
이 수준만 계속 유지하실수있으시다면 너무 좋으시겠네요..^^
해외펀드 400만원 (수익률-20%)
==> 손실을 보고계신데 이상품이 적립식인지 거치식인지 제가 잘모르겠으나
현재 손실을 20%보고계신다면 처음가입하실때보다 매입가가 20%할인이
되신거네요...앞으로 2년이상 보유를 하실생각이시라면 추가납입을 통하여
매입단가를 떨어뜨리는게 많이 유리하시리라 판단이됩니다. 단 해외펀드도 여러가지
가 있기에 가입하신 펀드를 정확히 인지하시고 전문가와 상담후에 적립식으로
추가납이 하셔야 될것입니다.
변액보험 800만원
==> 변액보험은 단순히 말씀드리자면 변액유니버셜종신,변액유니버셜적립,변액연금,변액CI
이렇게 4가지로 구성이됩니다. 만일 가입하신변액보험이 변액유니버셜종신이나,변액CI보험
이시라면 연금으로 활용하시기에 불리하실겁니다. 왜냐하면 이2가지의 상품은 보장성 상품
이기때문에 납입금액에서 보장비용이 많이차감되고 투자가 되므로 받으시는 연금액이 많이
줄어드십니다.
일반적으로 100%연금으로 활용을 하실생각이시라면 변액유니버셜적립과 변액연금이 훨씬
유리하며 안정성을 많이고려하신다면 변액연금, 리스크를 감안하고 투자를 고려하신다면
변액유니버셜적립을 선택합니다. 현재 연금활용으로 나와있는 상품중에 이두종류의 상품이
가장 좋습니다.
청약예금 400만원
==> 지역과 평수 회원님의 상황에따라 말씀드릴수있는게 다르기때문에 저에게 연락을 주시거나
연락을 남겨주시면 그에 맞는 전략을 말씀드리겠습니다.
보험
동부화재 5만원
==> 기본적으로 가격대비 사망보험금과 실손보장이 양호하게 가입이 되어있으시긴한데 그래도
진단금을 조금 추가하시는게 좋을듯싶습니다.왜냐하면 큰질병이 찾아올경우 수술비를 제외
하더라도 치료기간중에 들어가는 부대비용과 치료중과 치료중에 정상적으로 활동을 하시기
가 힘들므로 일을 못하실겁니다.따라서 수입보장금액을 측정하셔서 거기에 걸맞는 자금을
진단금으로 만드셔야 안정적입니다.
보장성이기에 만기에 되돌려받는금액이 거의 없습니다. 보장금액이 조금 적어지더라도 저축
성으로 가입하는게 더 유리할까요?
==> 결코그렇지는 않습니다.보장만기 시기가 80세이기때문에 그시기에 돌려받는다고해도
인플레이션 대비하여 화폐가치가 많이 떨어지므로 보험은 소멸로 하시고 저축은 인플레이
션이상의 수익을 얻을수있는 상품으로 하시는것이 좋습니다.
아내 17만원 종신보험
==> 10년 납이시며 7년 이상을 납입하셨다면 나머지 3년동안 내셔야할 보험료를 일시납처리
하시는게 이익일수가있습니다. 저에게 문의를 하신다면 3년동안의 월17만원의 화폐가치와
이율을 따져보고 어느게 유리한지 답변드리겠습니다.
저축
변액보험40만원
==>최소 10년 이상 장기상품이기때문에 유동성을 충분히 고려하시고 납입이 불가능 하다면
그에 걸맞게 다른 대체방법을 생각해 놓으셔야합니다.항상 변수를 고려하여 추가불입금을
생각해 놓으셔야하면 구체적인 변액상품관련 상담은 회원님의 변액이 어떤상품인지 모르기
때문에 문의 주시면 상담해드리겠습니다.
펀드 123만원
==>펀드는 최대한 정액적립식으로 하셔야합니다. 똑같은 금액을 똑같은날짜에 장기적으로 불
입하시면 수익이 날 확률이 높아집니다. 금액으로 유추해보면 한가지 펀드상품을 하신게 아
니신것같은데 펀드의 성격을 각기 다르게 포트폴리오를 구성했는지는 회원님의 문의사항만
봐서는 잘모르겠습니다. 핵심은 정액적립식으로 하셔야 된다는 점입니다.
다시말씀드리자면 지금현재 회원님으 수입대비 저축률이 굉장히 좋으신편입니다. 하지만 이런
상황이 언제까지 유지되실수있는지는 아무도모릅니다. 회원님의 전반적인 유동성과 성향을 고려
하여 포트폴리오를 구성한다면 별무리없이 재화를 늘려 나가실수 있으실겁니다.
항상 모네타를 이용하여 주셔서 감사합니다.
팍스넷 모네타 금융센터 정재열
☏ : 010-7169-4153
E-mail :jjuu13@nate.com
(네이트온 상담 시 친구 추가)
