부동산 정보포털에서 거래포털로!

안녕하세요.

저희는 30대 초반 신혼부부이고 현재 출산예정입니다.

월지출은 출산후 예상 월지출액 기준으로 산정하였으며
현금성 자산을 운용하여 부채에 대한 이자를 상쇄하며 추가수익을 기대할 수 있는 방안과

추천할 수 있는 운용 방법을 요청드립니다.

자산과 부채는 아래와 같습니다.

자본 -전세금 9500만원 + 현금 5000만원+ 비상금 500만원 + 주식 200만원

우리은행 - 전세자금 대출 6천만원(연4.4%), 최장 6년, 올해 5월 대출
하나은행 - 회사 대출 2천만원(연5.0%), 4년간 균등분할 상환,

                 중도 일시상환 가능, 올해 6월 대출
                (단, 하나은행의 경우 회사지원으로 첫해대출금리 일체 연말 후지급,

                 이후 매년말 2% 후지급 으로 실제로는 연 3%고정금리효과)

월수입 - 230만원
월지출 - 130만원

잔액 - 100만원(부채 균등분활 상환하려고 계획)

남편- 공격적 투자성향

나 - 부채0%원함

안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.

출산예정의 외벌이 가정이시네요, 자녀출산으로 인한 가계 지출구조의 변화에 합리적으로 대응하여 단기적인 목돈마련 뿐만 아니라 향후 자녀교육자금 마련 및 노후자금마련을 위한 철저한 준비가 필요한 시점입니다.

먼저 현재 월 저축가능금액을 100만원 정도로 설정할수 있습니다. 자녀가 없는 외벌이 가정의 경우 저축가능금액을 최소 소득의 40%정도는 설정하셔야 합니다. 따라서 매월 적어도 100만원 이상은 저축하실수 있도록 합리적인 지출관리가 선행되어져야 하며, 가급적 이러한 저축수준을 장기적으로 유지하실수 있어야 하겠습니다.

또한 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행되어져야 하겠습니다. 더불어 투자의 기본은 “inflation hedge"임을 양지하시고 수익성과 유동성을 동시에 만족시킬수 있는 투자대상을 고려해야 합니다.

종합하여 회원님께 제안드리는 합리적인 포트폴리오는 다음과 같습니다.

1. 현금자산의 합리적인 운용

- 현재 5,000만원의 현금자산을 가지고 계십니다.

- 매월 저축가능여력이 높지 않기 때문에 현재 가지고 계신 현금자산을 적극적으로 활용하셔야 합니다.

- 50%는 원금보장형 ELS상품을 통해 안정성이 담보된 상태에서 은행이자의 2배이상인 8-10%정도의 수익을 목표로 하시기 바랍니다.

- 50%는 3-5년만기 수익률 8-9% 매월이자지급식 후순위 채권을 활용하시기 바랍니다. 이럴경우 매월 추가적인 소득이 발생하는 효과를 얻으실수 있습니다. 이러한 추가적인 금융소득은 적립식 펀드등을 활용하여 수익률을 극대화 하셔야 합니다.

- 기타 현금자금 및 주식투자금액은 출산 및 초기양육비용등 단기유동성으로 활용하시기 바랍니다.

2. 대출상환자금 마련을 위한 합리적인 준비

- 현재 8,000만원의 전세자금대출을 가지고 계십니다.

- 대출의 상환은 목표시점을 정확히 산정하시고, 기대수익률과 월 적립금액등을 고려하여 합리적으로 만들어 나가셔야 하겠습니다.

(4-5%대출이율 하에서, 매월 원금을 상환하시는 방법은 좋은 방법이 아닙니다)

- 현재 매월 저축가능여력중 60만원정도를 대출상환자금 마련을 위해 투자합니다. 국내주식형 펀드 3개 계좌에 월 20만원씩 5년만기로 가입하시기 바랍니다. (이렇게 하실경우 5년후에 5,000만원의 목돈을 만드실수 있습니다)

3. 보장성보험에 대해

- 현재 보장성 보험가입여부를 정확히 판단할수 없습니다.

- 자산관리의 순서는 financial risk를 hedge하는게 그 첫번째 입니다. 제대로 된 보장플랜의 준비없이 쌓아올라가는 재테크는 일시에 사상누각이 될수있습니다.따라서 현재가입하고 계신 보장성 보험의 합리성 검토가 선행되어야 하겠습니다.

- 곧 태어날 자녀의 경우 태아보험 형식으로 100세까지 보장되는 실비위주의 보장이 합리적이라 판단되며, 두분 부부의 경우에는 기가입보험의 보장분석을 통해 보장자산의 충실성 여부를 합리적으로 검토해 보아야 할 필요가 있겠습니다.

4. 자녀 교육자금의 합리적인 준비

- 향후 둘째 예정인 자녀를 고려하여 적어도 20-30년 가량 지속적으로 교육비가 소요되리라 예상됩니다.

- 자녀 1인당 공교육비 기준 향후 1억원 가까운 교육비가 소요될것이고 이러한 교육비의 경우는 발생시점에 주먹구구식으로 소비되어진다면 가계운영에 큰 부담으로 작용할수 있습니다.

- 따라서 향후 지속적으로 발생할 자녀교육비에 대한 준비와 더불어 자녀명의의 자산을 자녀 독립시점에 합리적으로 증여하실수 있는 금융상품을 선택하셔야 하겠습니다.

- 교육자금의 성격에 맞게 장기투자성 상품으로 수익성과 안정성을 담보할수 있고, 중도인출기능이 담보된 상품을 통해 유동성을 확보하고, 차후 자녀명의로 증여가 가능하여 비과세 통장을 양도하실수 있는 전략을 취하시기 바랍니다.

5. 노후자금의 합리적인 준비

- 노후자금은 본인이 희망하는 은퇴시점과 필요자금을 정확히 설정하고, 현재 준비하고 있는 자금과 부족자금을 산출하여 추가로 준비해야할 자금을 명확히 하셔야 합니다.

 - 연금을 발생시킬수 있는 방법은 다양합니다. 부동산을 통해 임대소득을 발생시킬수도 있고 자영업을 통해 사업소득을 발생시킬수도 있습니다. 하지만 사망시점까지 가장 안정적으로 연금을 수령할수 있는 방법은 연금보험을 통한 방법입니다.

- 연금저축의 경우 소득공제 효과는 있지만, 향후 연금소득세를 부담해야 하며, 금리연동형 상품의 경우 물가상승률 수준의 수익률로 인해 수익성이 매우 열악합니다. 또한 인덱스등 적립식펀드의 경우는 수수료 구조상 장기로 갈수록 수익구조가 불리하게 되어 노후자금으로는 합리적이지 않습니다.

- 변액연금을 통해 납입원금의 최대 200%를 지급보증받아 안정성을 제고할수 있고, 연금개시 이후에도 투자수익률을 부리할수 있는 실적형 연금이 가능한 변액연금상품을 선택하셔야 합니다.

이상입니다. 가계가 빠듯할수록 보다 영리하게 재테크의 우선순위를 정해 가장 합리적인 금융상품을 가입하셔야 합니다. 하나하나씩 시작해서 차근차근 만들어 나가는 노력을 하신다면, 지금보다 훨씬 우호적인 재테크 환경을 만들어 나가실수 있으실 것입니다.

현재 주어진 정보만 감안하여 제안드린 내용으로, 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정

직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890

Mail : 2rainyday@hanmail.net

※프로필

종합자산관리사 AFPK

한국투자증권 펀드투자 상담사

대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임

네이버 및 다음 재정상담 전문가

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━