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등록일 2010/06/22 안녕하세요 전 33인 직장인입니다
제가 지금 재무설계가 잘되있는지 알고 싶어서 선배님들한테 자문 구합니다
월급 :공제금액146
지출내역
보험: 삼성화재 연금 15만원
알토란 저축보험 15만원(20년 만기 한꺼번에찾을수있는 상품임)
삼성화재 올라이프 수퍼보험 15만원, 아내 8만원 총23만원
생활비30만원 (생활비는 사정에 따라 움직임 아래로 ㅋ
용돈: 아내20만원 저 5만원 합 25만
가스,인터넷,통신비:10만원 (sk50% 할인받아서 )
관리비:12만원
대출:5천만원 있음 4000만원(3.7%) 1000만원( 5.5%) 이자 18만원정도 내고있음
집:33평 1억 7천
총:148만원 지출
여유자금: 통장에 600만원 있음
제가 돈 못버는 사회복지사라서 아내가 고생이 많은데 조금이라도 돈을 굴릴려고 선배님들한테 조언구합니다 이제 좀 있으면 아내가 대학 졸업하는데요(저때문에 다시 대학갔거든요 ㅡㅡ
간호사가 되면 돈 조금 여유가 있을거 같아서 7년동안 1억 만들려고 하는데
지금 제가 하고 있는 재무 설계가 잘되있는지 또 7년안에 1억만들려면 어떻게 해야하는지좀 알려주세요 돈 모으는 목적은 대출 다 갚고 다른 아파트로 이사 가려고 하는것입니다
많은 조언 부탁드립니다
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회원님 안녕하세요
SK모네타 재무상담사 조정근이니다.
현재 외벌이 이신가요?
회원님 소득구조상 고정지출은 어느정도 나간다고 하더라도 장기상품인 보험상품에
소득대비 너무 많은 비중을 차지하고 있습니다.
저축성 30만원 보장성 23만원등 소득의 30% 가까운 자금이 장기보험상품으로 투자되고 있어서
대출금상환등 단기 재테크를 할 수 있는 여지가 없어보입니다.
그래서 현재 재무구조상 불합리한 보험를 리모델링하여 장기보험상품을 줄이고 단기 재테크에
더 집중하여 향후 자녀양육비등 늘어날 지출과 대출금 상환등에 더 집중을 하셔야 합니다.
특히 보험상품의 경우 회원님에게 맞지 않은 성격이 많아서 리모델링이 시급한 편입니다.
그럼 이 부분을 조언드리겠습니다.
1. 삼성화재 연금
삼성화재의 소득공제용 연금저축인지요
만일 소득공제용 상품이라면 회원님 소득구조상 소득구간이 크지 않아서 혜택이 크지 않습
니다.
연금저축의 경우 낮은 공시이율 ( 5% 내외 ) 과 55세 이후 연금수령시 연금소득세 5.5% 부과
등의 단점이 있으므로 소득공제혜택이 크지 않다면 장점이 떨어지는 상품입니다.
그래서 이 상품이 연금저축상품이라면 이상품을 감액하는 작업을 하셔야 합니다.
연금저축의 경우 55세 이전 해지시 가산세 20% 부과가 되므로 해지보다는 최소한의 비용으
로 감액을 검토하시는것이 좋습니다.
더구나 화재보험의 경우 종신연금지급이 불가능하여 향후 평균수명 증가로 종신토록 연금
수령하는것이 중요할 텐데 이 상품의 경우 회원님에게는 장점보다 단점이 많을 수 있으므로
재조정을 하시는것이 좋습니다.
2. 알토란 저축보험
10년이상유지시 비과세혜택이 있는 강점이 있지만 회원님께서 20년뒤 목돈 마련을 어떠한
목적으로 하셨는지 궁금합니다.
회원님 재무구조상 단기 재테크에 집중을 더 하셔야 하는데 장기보험상품에 비중을 크게
가져가는것은 그리 좋은 계획은 아니라고 봅니다.
20년뒤 목돈 마련이라는 강점이 있지만 초기사업비부분이나 변동금리이므로 향후 금리
하락시 이율이 떨어질 것으로 예측되므로 물가상승으로 인한 화폐가치 하락을 고려할 경우
20년뒤 목돈은 자칫 원금수준밖에 되지 않을 수 있습니다.
장기 저축성보험을 가져갈 경우 초기사업비차감과 물가상승율등을 고려하여 일정부분 수익
을 낼 수 있어야 하는데 공시이율형 상품의 경우 변동금리성격상 금리하락이 있을 수 있으
므로 이 상품도 뚜렷한 목적등을 고려하여 유지여부를 결정하셔야 합니다.
향후 단기적으로 자녀양육비등 지출이 지속적으로 늘어날텐데 단기여유자금 확보가 장기
목적자금준비보다 더 시급하다고 볼 수 있습니다.
3. 삼성화재 슈퍼보험
삼성화재 실비보험입니다. 두 분실비보험료로 총 23만원을 납부하는것은 너무 비싼 보험료
입니다. 건강보장의 실비보험의 경우 두 분설계시 12-14만원선이면 충분한데 소득대비
15% 가 넘는 자금을 보장성보험료로 가져가는것도 부담이 되므로 실비보험 리모델링이
절실합니다. 특히 삼성화재의 경우 갱신형특약이 많아서 향후 보험료 부담을 초래할 소지가
많으며 2대성인병진단부분에서 보장안되는 부분과 함께 자녀들 보험들도 준비해야하므로
실비보험을 재정비하여 보장강화와 보험료 다운사이징이 시급합니다.
그리고 외벌이 가장일 경우 조기사망에 대비한 생명보험 보강도 필요합니다만
회원님의 경우 저렴한 정기보험으로 보강하시는것이 좋다고 봅니다.
화재보험의 경우 사망보장에는 보장이 안되는 부분이 있으므로 가급적 사망보장은
생명보험으로 준비해 가시는것이 좋습니다.
현재 부인께서 대학졸업후 취업을 하기 전까지 긴축재정을 준비해 가셔야 합니다.
더하여 7년간 1억원을 만들려면 월 최소 100만원이상은 저축을 해야하는데 우선적으로
장기보험상품을 조정하여 단기저축자금확보를 하실 필요가 있습니다.
부인께서 취업을 하시어 맞벌이로 가져가신다면 한결 여유가 있겠지만 맞벌이로 전환하기까지
는 불합리한 포트폴리오를 조정할 필요가 있다고 보여집니다.
기타 자세한 상담등을 원하신다면 개별문의를 해 주시면 상세한 상담을 해 드리겠습니다.
좋은 하루 되세요
SK모네타 재무상담사 조 정 근
전화: 02)2179-1470
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