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결혼 3년차 맞벌이 부부며 큰아이 4살과, 둘째아이 임신중인 4인 가족입니다.

현재는 남편 세후 230~250만원, 부인 세후 200만원 맞벌이 소득이지만

곧 돌아오는 9월이면 아이 양육으로 인해 외벌이가 됩니다.

외벌이 가상 가계부를 정리하면 내용은 이렇습니다.

 

수입 남편월급 230~250만원

 

지출 보험4인 40만원 (부부 종신 34만원 + 아이들보험 6만원)

        학자금 명목의 펀드 10만원

         형제계 (양쪽집안) 3만원 + 5만원

        장기주택마련펀드 10만원

 

        차량할부(12년 6월만기) 17만원

        출.퇴근시 유류비 + 통행료 25만원

        각종 공과금 및 통신비 25만원

        남편용돈 10만원

        생활비 50만원

        전세 1억3천만원 중 2천만원 대출에 대한 이자 12만원

 

예상 총 지출액 207만원

 

문제점 : 23만원~43만원이 잉여자금으로 큰아이 어린이집 or 유치원비와 부부의 노후설계,

            내집마련, 대출상환 등의 자금을 마련하기엔 턱없이 부족하다는 것입니다.

            빚이나 지지 않으면 다행일것 같습니다.

            12년 6월에 차량할부가 끝나서 17만원의 잉여자금이 생기면 상황이 조금 더 나아질수는

            있겠으나 눈을 씻고 가계부를 봐도 어디서 줄여야할지 잘 모르겠습니다.

            상담사님의 성의있는 답변 부탁드립니다. 

           

          

 

 

안녕하세요. 모네타 상담실을 방문해 주셔서 감사합니다.

 

맞벌이를 하다 외벌이를 하려고 하면 자녀교육에 더 신경을 많이 쓸 수 있어서 좋은 점도 있지만, 또 가계의 재정적인 측면에서는 걱정과 불안도 많으시리라 짐작됩니다.

 

우리나라가 양육을 하는데 필요한 교육/회사의 지원 시스템이 선진국처럼만 지원되더라도 부부가 함께 일을 할 수 있을텐데 하는 아쉬움도 많지요. 하지만, 양육 집중 시기에 아이에게 엄마의 손길만큼 큰  선물은 없을 것입니다. 모쪼록, 당문간 양육에 집중하시고, 재정적인 플래닝도 잘하셔서 두 마리 토끼 다 잡으시기 바랍니다.

 

자, 이제 답변 드리겠습니다.

 

○ 현금흐름표

 

월수입

월지출

월급여

2,400,000

보험 (부부 + 자녀)

400,000

 

 

펀드

100,000

 

 

장기주택마련저축

100,000

 

 

저축 + 보험합계 ①

600,000

 

 

형제 계

80,000

 

 

차량할부금

170,000

 

 

유류비

250,000

 

 

공과금/통신비

250,000

 

 

대출이자

120,000

 

 

남편용돈

100,000

 

 

생활비

500,000

 

 

지출합계 ②

1,470,000

 

 

지출 총 합계 (①+②)

2,070,000

 

 

예상잉여자금

330,000

수입 총 합계

2,400,000

합계

2,400,000

 

○ 재무제표

 

자산

부채/자산

전세금

130,000,00

대출금

20,000,000

 

 

순자산

110,000,000

합계

130,000,000

합계

130,000,000

 

 

재무목표를 세우시기 바랍니다. 예를들면 5년내 대출 2천만원 상환하기. 또는 연간 300만원씩은 노후 자금 재원으로 떼어놓기 등 목표가 있다면 절약하면서 알뜰하게 살아가는 것이 조금 수월해 질 것입니다. 그럼 본격적으로 상담드리도록 하겠습니다.

 

가계보험 비중 큰 편 ‥ 수입의 5% 수준으로 조정

 

재무설계에서 보험이 빠질 수 없는 만큼 회원님 가정도 보험 지출에 대해 꼭 짚어 말씀드려야 겠습니다. 보험은 흔히 비용이라고들 합니다. 그 이유는 보험사고가 발생하지 않는 한 돈이 필요 할 때 찾을 수 없고, 만기가 길며, 만기 전에 해지하면 이자는 불구하고 불입한 원금과는 현저하게 격차가 있는 금액을 손에 쥐기 때문에 중도해지기 시 매우 불리하게 되어있습니다.

 

보험은 꼭 필요한 상품이지만, 이러한 보험의 특성 때문에 한 번 보험을 가입할 때 소득대비 적정 수준을 잘 고려하셔서 가입해야 합니다. 하지만, 고객님 가정은 부부 양쪽 다 소득이 있을 때도 보험료 비중이 큰 편에 속하는 가정이었습니다.

 

종신보험이 부부합산 34만원이라고 하셨는데,  종신보험은 재정설계 시 주소득원이 있는 분께서는 필요로 하지만, 주소득원이 아닌 분은 건강 보험 정도로 위험을 대비하는 것이 경제적입니다. 종신 보험을 가입하는 목적은 일찍 죽을 위험을 대비하는 목적으로 정기보험으로 대체하는 것도 한 방법입니다.  

 

남편분의 정기보험, 부인의 건강보험 정도로 가입하시면 합리적인 수준의 보험료가 나올 것 같습니다. 다만, 이미 가입한 보험을 해지하는 것이 좋은지는 말씀드리기 어렵습니다. 잘 고민하셔서 판단하시기 바랍니다.

 

아이들 보험은 2명이 5~6만원 정도면 괜찮을 것 같습니다. 노파심에서 말씀드리자면 저축성 보험은 납입보험료가 싸면서도 혜택은 많은 순수생명보험과 상해보험 정도로 준비하시기 바랍니다. 종신보험을 다소 빵빵하게 가입하신 이유가 가족력등의 사유가 아니라면 위에서 말씀드린대로 리밸런싱 할 경우 보험료에서 약 10~20만원 정도를 SAVE할 수 있겠습니다.

 

전세자금 대출 금리는 7.2% 수준 … save된 금액으로 매달 대출금 줄여가세요.

 

전세자금 대출 금리는 역산해보면 7.2% 수준으로 현존하는 제도권 저축중에 7.2%를 넘는 저축상품은 없습니다. 따라서, 대출금은 우선적으로 갚아야 가계 지출에 도움이 될 수 있습니다. 보험료를 줄인 금액이나 보너스 등 불규칙한 수입등을 활용하여 매달 10~20만원씩 상환하시는 전략으로 가시기 바랍니다. 매달 20만원씩 상환하게 되면 2년 후에는 480만원 원금이 상환되고 또한, 상환금액만큼 대출이자도 줄어들게 되니 이 부분도 조금 숨통이 트이실 것 같습니다.

 

주택청약종합통장을 가입해두세요.

 

향 후 내집 마련을 위해  공공주택과 민영주택에 모두 청약할 수 있는 청약종합통장을 가입해 두시기 바랍니다. 매월 2~50만원으로 자유롭게 넣을 수 있습니다. 통장 가입 후 최초 청약시에 희망주택규모를 선택할 수 있고, 주택규모도 2년 단위로 변경이 가능하여 기존 청약통장을 보완하여 나온 상품입니다.  또한, 무엇보다도 불입금액의 40%까지 소득공제 혜택도 있어 샐러리맨에게는 필수 상품입니다. 가입 후 주변시세 보다 저렴한 보금자리 주택 청약을 노려보시기 바랍니다.

 

자녀 보육료는 정부지원금으로 해결

 

자녀 보육료 지원 제도에 대해서 알고 계신지요?  정부는 소득 인정액이 소득 하위 70% 이하(4인 가구 기준 436만원) 가구의 아동에게 보육료를 지원하며, 특히 소득 하위 50% 이하(4인 가구 기준 258만원), 만 5세아, 장애아 등에 대해서는 연령별 정부보육료 단가를 전액 지원하고 있다고 합니다. 현재 이 혜택을 받고 있는 어린이집 소속 영유아는 54% 수준이라고 하니 외벌이로 돌아서면  이 제도를 적극 활용해보시기 바랍니다. 검색을 통해 찾아보시기 바랍니다.

 

세개의 통장을 만드세요.

 

유치원이나 양육비가 절약 된다면 1) 내집마련을 위한 통장, 2) 노후 대비 목적의 상품 (연금펀드) 3) 비상자금 통장 등으로 눈길을 돌릴 수 있을 것 같습니다. 아이들이 조금이라도 어려 사교육비 지출이 본격적으로 지출되지 않은 시기에 저축을 증대하시기 바랍니다. 지출이 현재도 큰 상황은 아니므로 추가적으로 절약이 가능한 부분이 고민이기는 하지만, 보험료, 보육료 (유치원 등) 의 교육비가 절약된다면 단기적으로 큰 금액은 아니겠지만, 10년 후 쯤에는  큰 목돈이 모아지리라고 생각됩니다.

 

 

절약의 노하우는 무궁무진… 카페나 가계부 등으로 절약 노하우 쌓으세요

 

지출은 이미 알뜰하게 잘 하고 계시지만, 내집마련이나 노후설계등 미래의 불확실함이 걱정이 많이 되시리라 생각됩니다. 현재의 상황에서 수입을 줄였기 때문에 기존 생활을 유지하시거나 조금더 저축을 하려면 조금 더 타이트한 생활을 감수하셔야 할 것 같습니다.

 

우유값과 기저귀 값을 걱정하셨는데, 사실 생활속에서 절약할 수 있는 방법은 무궁무진합니다. 모유를 먹이는 방법도 있고, 기저귀도 천기저귀를 사용하는 것도 좋을 수 있습니다. 주변에 보면 꼭 절약이 목적이 아니더라도, 아이의 건강과 환경보호 측면에서 조금의 불편함을 감수하시는 분들을 종종 뵙곤 합니다. 참 존경스러운 분들이지요. 이러한 가치를 실현하시는 분이 되셨으면 합니다. 또, 아이 키우는 것도 부모의 가치관이나 생각의 차이이겠지만, 여러 가지 인터넷 정보와 발품이나 손품을 활용하신다면 많이 도움이 될 것 같습니다.

 

투자에 대한 끊임없는 관심과 노력

 

이미 투자에 시대로 도래하였습니다. 따라서 금융에 대한 교육은 필수 입니다. 물가상승률 이상의 수익을 올리지 못하면 모아둔 원금의 미래의 가치는 얼마 되지 않는 불운을 겪을 수 있습니다.

따라서 항상 금융에 관심을 가지고 어렵더라도 재테크 서적 몇권씩은 필독하시기 바랍니다.

 

 

회원님의 자녀는 이미 ‘엄마의 손길’이라는 돈으로 살수 없는 가치를 갖고 자라날 수 있으므로 경쟁력 있는 아이를 키울 수 있도록 항상 자녀 교육에 관심을 가지시고 양육하신다면 어느새 맞벌이로 얻을 수 있는 금전적인 혜택 이상의 큰 가치를 실현하시리라 생각됩니다.

 

조금 긍정적으로 생각하셔서, 목표하신 꿈을 꼭 이루시기 바랍니다.

감사합니다.