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등록일 2010/06/22 결혼 3년차 되는 맞벌이 부부 입니다~
자산 관리 운영에 관해서 상담 부탁드립니다.
신랑 31세, 아내 32세 부부이며
2년 내 내집마련 계획을 가지고 있습니다.
역시 2년 내 출산 계획을 가지고 있습니다.
내집마련은 실거주 목적이며, 구리시 인창동 신일/삼환아파트 5단지 38평형을 구입 예정입니다.
예상 매입 가격은 3억5천~3억8천 생각 중입니다.
구입한다면 최소 5년 이상 10년 이상 실거주 생각입니다.
지금 현재 자산 상황 입니다.
---------- 수입 내역 -----------
1. 신랑월급 : 세후 2,950,000
2. 아내월급 : 세후 2,950,000
3. 인센티브 : 부부합 세후 60,000,000 (년1회 일시지급)
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---------- 대출 내역 ----------
대출 없음
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---------- 지출 내역 -----------
1. 생활비 : 750,000
2. 공과금 : 150,000
3. 부부용돈 : 700,000
4. 경조사비 : 400,000
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지출 합계 : 2,000,000
------------ 월 저축 및 보험 내역 ------------
1. 수협 적금1 : 600,000 (현재7,800,000) 집마련 만기 2010년 9월
2. 수협 적금2 : 250,000 (현재2,250,000) 집마련 만기 2012년 10월
3. 수협 적금3 : 1,000,000 (현재2,000,000) 만기 2011년 1월
4. 동부화재 적금 : 300,000 (현재1,050,000) 노후
5. 변액보험 : 300,000 (현재19,800,000) 노후
6. 실손형의료보험 : 130,000 (각 65,000) 보험
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월저축 합계 : 2,280,000
저축 총액 : 32,900,000
---------- 주식 및 예금 내역 --------------
1. 주식 : 4,500,000 (현재 수익률 43.5%) 여윳돈으로 300만~500만 유지
2. 신한예금 : 17,000,000 집마련 만기 2010년 12월
3. 수협예금 : 40,000,000 집마련 만기 2011년 1월
4. 비과세저축1 : 4,800,000 만기 2013년
5. 비과세저축2 : 2,500,000 만기 2015년
6. 주택청약종합저축1 : 3,000,000
7. 주택청약종합저축2 : 1,000,000
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예금 총액 : 72,800,000
---------- 부동산 ----------
1. 전세자금 : 130,000,000
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이상입니다~
궁금한 것은
향후 1-2년 내로 있을 내집마련 및 출산계획 상으로 지금 자산 운영방식이 적당한가요?
현재 제테크 상황에서 부족하거나 더 필요한 점이 무엇인지, 어떤 재테크 리모델링이 필요할까요?
월 수입에서 지출 내역을 빼고 나면 약 150~200 의 여유 자금이 생기는데 어떻게 운영하는게 좋을까요?
소득 공제 재테크를 못하고 있는 실정입니다. 어떤 방법이 필요할까요?
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반갑습니다 회원님. 모네타금융센터 곽지은입니다.
결혼 3년차 되는 맞벌이 부부로 내집마련을 위한 자산 관리 운영에 관해서 문의주셨습니다.
신랑 31세, 아내 32세 부부이며 2년 내 내집마련 계획을 가지고 있습니다.
역시 2년 내 출산 계획을 가지고 있습니다.
내집마련은 실거주 목적이며, 구리시 인창동 신일/삼환아파트 5단지 38평형을 구입 예정입니다.
예상 매입 가격은 3억5천~3억8천 생각 중입니다.
구입한다면 최소 5년 이상 10년 이상 실거주 생각입니다.
지금 현재 자산 상황 입니다.
---------- 수입 내역 -----------
1. 신랑월급 : 세후 2,950,000
2. 아내월급 : 세후 2,950,000
3. 인센티브 : 부부합 세후 60,000,000 (년1회 일시지급)
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년간 수입은 각각 3,540만원과 성과금 6,000만원을 포함하면 총 연 수입은 약 1억 3,000만원으로 추산됩니다. 무엇보다 높은 수입이 가장 큰 경쟁력이라 할 수 있는데요... 이를 바탕으로 2년내 내집마련을 위한 재정 목표 달성에도 큰 어려움은 없으리라 사료됩니다.
---------- 대출 내역 ----------
대출 없음
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---------- 지출 내역 -----------
1. 생활비 : 750,000
2. 공과금 : 150,000
3. 부부용돈 : 700,000
4. 경조사비 : 400,000
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지출 합계 : 2,000,000
모든 지출을 200만원으로 해결한다면 매월 고정 수입 590만원에서 지출이 차지하는 비중은 34% 수준이며 저축 가능액은 390만원(66%)이 됩니다. 이렇게 현 저축과 지출 비율을 보면 회원님은 이미 부자가 될 자질을 충분히 갖추고 있다고 평가할 수 있습니다.
------------ 월 저축 및 보험 내역 ------------
1. 수협 적금1 : 600,000 (현재7,800,000) 집마련 만기 2010년 9월
2. 수협 적금2 : 250,000 (현재2,250,000) 집마련 만기 2012년 10월
3. 수협 적금3 : 1,000,000 (현재2,000,000) 만기 2011년 1월
4. 동부화재 적금 : 300,000 (현재1,050,000) 노후
5. 변액보험 : 300,000 (현재19,800,000) 노후
6. 실손형의료보험 : 130,000 (각 65,000) 보험
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월저축 합계 : 2,280,000
저축 총액 : 32,900,000
현재 저축에 대해 각 목적 자금 마련으로 분석하자면, 주택재원에 사용될 재원이 적금1/ 60만원, 적금2 /25만원, 적금3/ 100만원으로 총 185만원이며 노후를 위해 저축보험 30만원과 변액연금 30만원으로 준비하고 있는 것으로 정리됩니다. 여기서 실비보험은 비용으로 산정해야 하므로 총 저축액에서 제외합니다.
이를 보면 생각보다 주택마련을 위한 저축액이 총 저축 가능액에 비해 적은 감이 있습니다. 지금보다는 매월 저축액을 더 늘리는 것이 바람직하다는 의견을 전하며 추가 저축은 월 100만원이상 해도 무리는 없을 것으로 사료됩니다. 관련 금융상품은 적금과 적립식펀드로 분산하셔도 괜찮을 듯 한데 필요시기가 2년이내이므로 펀드 비중은 조금 낮추는 것이 좋겠습니다.
---------- 주식 및 예금 내역 --------------
1. 주식 : 4,500,000 (현재 수익률 43.5%) 여윳돈으로 300만~500만 유지
2. 신한예금 : 17,000,000 집마련 만기 2010년 12월
3. 수협예금 : 40,000,000 집마련 만기 2011년 1월
4. 비과세저축1 : 4,800,000 만기 2013년
5. 비과세저축2 : 2,500,000 만기 2015년
6. 주택청약종합저축1 : 3,000,000
7. 주택청약종합저축2 : 1,000,000
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예금 총액 : 72,800,000
주택마련을 위한 재원으로 활용할 수 있는 것은 예금 1,700만원과 4,000만원 그리고 주식 450만원으로 산정할 수 있습니다. 이 경우 약 6,150만원을 재원으로 쓸 수 있고 위의 고정 저축액으로 적립된 금액 약 1,205만원을 추가로 산입할 수 있습니다. 그럼 금융자산으로 현재 동원 가능액은 7,355만원입니다.
---------- 부동산 ----------
1. 전세자금 : 130,000,000
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부동산 자산 1억 3,000만원과 금융자산 중 현금화 가능 자산 7,355만원을 더하면 주택 마련을 위해 대략 2억 이상의 자산은 확보되어 있습니다.
궁금한 것은 향후 1-2년 내로 있을 내집마련 및 출산계획 상으로 지금 자산 운영방식이 적당한가요?
필요자금을 3억 5천-8천으로 계산하면 부족한 1억 5천-8천만원에 대한 것은 연간 성과금 6,000만원 x2= 1억 2천만원과 매월 고정 저축을 통해 3,000-6,000만원을 만드는 것으로 계획할 수 있습니다. 이 경우 매월 주택마련을 위한 저축은 약 250만원이면 충분할 것으로 분석됩니다.
이렇게 저축하고 남는 금액으로 자녀를 위한 저축을 준비하는 것도 좋은 방법입니다. 관련 저축은 매월 20만원 정도로 변액유니버셜로 준비하는 것이 비과세 자산으로 자산 증식의 기반을 마련한다는 점에서 가장 높은 효과를 발휘할 것으로 판단됩니다.
현재 재테크 상황에서 부족하거나 더 필요한 점이 무엇인지, 어떤 재테크 리모델링이 필요할까요?
매월 고정 저축액 자체를 늘리는 것이 관건이며 연간 지급되는 성과금을 그대로 적립하는 것이 성공포인트라 할 수 있습니다. 따라서 가장 기본은 지금처럼 지출관리가 잘 되어 있어야 하고 매월 저축의 수익을 도모하는 것이 보다 효율을 높일 수 있는 방법이라 할 수 있습니다.
다만 한가지 아쉬운 점은 주택마련에 집중함에 따라 보다 효과적인 투자에 제한이 있을 수 있다는 점이라 지적할 수 있습니다. 가능한 장기 투자의 시간 효과를 누리면서 절세 방안에 대한 것도 고려하는 것이 추후 보완되어야 할 사항이라고 제안드릴 수 있습니다. 관련 금융상품으로 회원님에게 가장 필요한 것은 변액유니버셜로 압축할 수 있으며.... 주택마련이 완료된 후에는 적금에 집중되었던 저축도 투자 효과를 누릴 수 있는 자산의 비중을 늘리는 것으로 추천 드리는 바 입니다.
월 수입에서 지출 내역을 빼고 나면 약 150~200 의 여유 자금이 생기는데 어떻게 운영하는게 좋을까요?
적금과 적립식펀드로 운용하도록 합니다. 위의 고정 저축을 포함해서 200만원 이상으로 안정성 높은 적금에 저축하고 일부 적립식펀드로 부족한 수익을 보충하면서 병행하는 것이 나을 것으로 사료됩니다. 또 남은 금액으로 etf 등 주가 연계형 저축도 괜찮겠고요...
이와 더불어 연간 만들어진 목돈의 운용 효율도 안정성을 기반으로 수익을 도모할 수 있는 방안을 모색하는 것이 더욱 효과를 높일 수 있겠습니다.
소득 공제 재테크를 못하고 있는 실정입니다. 어떤 방법이 필요할까요?
현 재정 상황에서 소득공제가 가능한 부분은 보장성 보험 연간 100만원과 청약저축(세대주, 월 10만원) 이 전부입니다. 이를 제외하고 지금부터 준비할 수 있는 사항은 세제적격인 연금저축/펀드가 유일합니다.
그럼 답변이 도움이 되셨으면 하고요... 보다 궁금한 점은 메일/ 유선으로 문의 바랍니다.
SK㈜ 팍스넷 모네타금융센터 금융자산관리사 곽지은
모네타 직통전화) 02-2167-2588 , 010-3172-7947
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㈜주담닷컴. ㈜미래와정보. FISTOCK 등 주식 및 투자 부문 선임연구원.
현-네이트온 온라인 재정 컨설던트/ 현-모네타 재정 수석컨설던트
현-모네타 ‘펀드 및 금융상품 성공 투자전략’ 세미나 강사
2009, 2010년 시사매거진 올해의 '파이낸셜 리더" 로 선정
금융상품 및 투자 전문가, 부자만들기 Project 전문가
