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요즘 홈쇼핑 상품에 저축 보험이 많이 나오더라구요.

한가지 봐둔것이 있는데

2년 동안 고정이율 5.1%이고 복리이구요.

2년 이후는 이율이 변동이구요.

10년 가입하면 비과세 혜택,

지금 저축 여유돈이 월 25만원 예상하는데요.

이중에서 7만원 정도를 10년 납입 하려고 합니다.

목적은 목돈 마련 하려고 하구요...

이 상품이 가입 가치가 있는지 한번 봐주시길 부탁드립니다.^^

반갑습니다 회원님. 모네타금융센터 곽지은입니다.

복리로 부리되는 저축 보험에 대해 문의주셨습니다. 

요즘 홈쇼핑 상품에 저축 보험이 많이 나오더라구요. 한가지 봐둔것이 있는데 2년 동안 고정이율 5.1%이고 복리이구요. 2년 이후는 이율이 변동이구요. 10년 가입하면 비과세 혜택이 주어지는 상품에 눈길이 갑니다.

지금 저축 여유돈이 월 25만원 예상하는데요. 이중에서 7만원 정도를 10년 납입 하려고 합니다. 목적은 목돈 마련 하려고 하구요... 이 상품이 가입 가치가 있는지 한번 봐주시길 부탁드립니다.^^

=> 우선 재테크에 조금만 관심이 있다면 복리에 대한 중요성은 너무나 잘 아시리라 봅니다. 이에 복리로 부리되는 저축보험이라는 상품이 10년 동안 은행권에서 받을 수 있는 금리보다 조금 높은 금리로 적용 받으면서 복리로 돈이 모아지고 또 그 이자 수익에 대해 10년 동안 유지하면 비과세 된다는 가입 설명은 상당히 매력적으로 보이게 합니다.

하지만 이를 논하기에 앞서 실질금리를 먼저 감안해야 하는데요...

보통 인플레 수준이 3-4%를 오가는 와중에 현재 은행금리 수준은 실질금리가 제로일 수 있어 '제로금리 시대'라는 말이 나오고 있습니다. 이 와중에 저축보험은 이 보다 금리가 조금 높다 하더라도 그 실질금리는 1-2% 수준에 그치는 상황이라 사실상 재테크의 의미보다는 내 돈을 안정적으로 모으는 것에 의미가 있다고 해도 과언이 아닙니다.

즉 지금 저축을 통해 나중에 얻을 수 있는 기대효과는 현재 10년 동안 저축한 액 보다는 조금 늘어난 금액의 목돈을 찾는 것 말고는 별반 의미가 없을 것으로 판단됩니다. 가령 현재 회원님이 계획한 월 7만원의 저축으로 10년간 저축하면 원금은 840만원이 되고 여기에 이자가 160만원이 붙어 만기 금액은 1,000만원 정도로 추정됩니다. 그럼 대략 이 10년 동안 확보된 수익은 총 20% 이상의 수익이 도출되는 것으로 계산되는데 문제는 그때의 1,000만원의 가치가 현재의 840만원 정도의 가치에 지나지 않을 수 있다는 점입니다.

이에 장기로 저축할 경우에는 일부 리스크를 감안한 투자를 하는게 맞습니다. 물론 이론적으로는 리크스를 안고 투자하는 것이지만 장기적으로 지속적인 투자를 단행한다면 가격 변동에 대한 리스크는 어차피 시간에 따른 분할매수 방식에 따라 거의 미비하게 줄어드는 데 반해 그에 대한 수익은 복리로 계속해서 늘어날 수 있다는 부분이 있기 때문에 3년 정도 이상 저축할 것이라면 투자형 상품을 통해 저축하는 것이 효과적이라는 의견입니다.

우리가 흔히 알고 있는 적립식펀드의 과거 수익율 데이터를 한번 검색해 보시기 바랍니다.(예: 미래에셋 디스커버리) 보통 과거 수익에 대한 정보가 500%, 300% 등 다양하게 나와있지만 이는 거치식으로 투자된 경우의 수익을 표면화했기 때문에 실질적인 실현 수익은 이와는 다를 수 있는데 그렇다 하더라도 이미 5년이상 투자된 경우 매월 적립식으로 투자했을 경우 아무리 못해도 이미 50% 이상은 수익을 내어준 상황인지라 거의 대부분 연 평균 수익은 10% 이상의 수준을 보여주고 있는 실정입니다. 이는 매월 꾸준히 사게 되면 평균 매수단가 평준화로 인해 시장에 대한 리스크는 나타나지 않고 오히려 수익 증대 효과를 가져다 줄 수 있는 결과로 도출되고 있다고 설명할 수 있고요...

이로 인해 최근 장기로 저축하고자 할 경우에는 저축보험 보다는 다른 대안 투자인 적립식펀드, 변액보험 등을 통해 목돈 마련하는 경우가 더 많다고 안내해 드립니다.

만약 금리형 저축을 통해 복리 효과를 제대로 누리고자 한다면 지금 금리 수준에서는 적어도 30년 정도 해야 만족할 만한 수익 도출이 가능합니다. 가령 지금 금리인 5% 수준에서는 20년 해야 원금의 2배가 되는 사항입니다. 홈 쇼핑 광고를 보더라도 30세 시작해서 60혹은 65세로 그 효과가 나오지는 않으신지요....

물론 투자형 상품의 경우 주가 등락에 따라 단기 수익은 플러스와 마이너스를 오락가락하고 있습니다. 하지만 물가의 경우 지속해서 꾸준히 상승하는 것이 특징입니다. 그럼 장기 저축을 할때는 이 물가 상승에 따른 화폐가치 하락을 막는 것이 가장 우선적인 재테크 수단이 되어야 합니다. 그 점에서 자산가치 및 수익가치에 따른 가격이 평가되는 주가와 연관된 곳에 저축해야 장기적 관점의 재테크가 가능해진다고 답변 드립니다.

그럼 보다 궁금한 점은 메일/ 유선으로 문의 바라고요....

SK㈜ 팍스넷 모네타금융센터 금융자산관리사 곽지은

모네타 직통전화) 02-2167-2588 , 010-3172-7947

이메일: powerstock @ nate.com