지역선택
등록일 2010/06/29 2007년에 결혼한 맞벌이 부부입니다
1억2천짜리 전세 분당에 있는 아파트에 살고요
부인 세금공제후 2,290,000 남편은 2,350,000 입니다
지금현재 토마토적금 900,000(2,700,000)
넣고 잇고 보험은 부인은 종신 89,000 남편150,000
변액보험 300,000
미래에셋 지금까지 부은것(17,400,000)
기업은행 청약예금 만기 3,000,000
청약저축 우리은행 100,000(1,650,000)
미래에셋 솔로몬증권 펀드 100,000 (수익율46%) 6월11일 해약함 금액 (2,200,000)
어디다 투자해야할지 모르는 금액 3월부터 cma에 넣는 1,500,000(4,500,000)
부부 수입금 4,640,000
적금 900,000(토마토적금)
보험 239,000(종신)
청약저축 100,000 (우리은행)
장기저축 100,000 (우리은행)
펀드 150,000(기업,동양)
변액보험 300,000
cma 1,500,000
생활비 500,000(관리비포함)
남편용돈 300,000
부인용돈 300,000
어머니계 50,000
기타 200,000 (어디다 쓰는지 모르는돈)
아기는 올해가질 예정입니다 회사는 내년쯤에 그만둘 생각이고요
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안녕하세요? 모네타 상담실을 방문해 주셔서 감사합니다.
무엇이 궁금한지 질문이 빠지셨군요 ^^ 우선 현재 재테크를 잘 하고 계신지의 관점과 외벌이로의 전환 이후의 재테크에 두가지를 고려하여 답변 드리습니다.
○ 현금흐름표
월수입
월지출
월급여
4,640,000
정기적금
900,000
CMA
1,500,000
청약저축
100,000
장기주택마련
100,000
펀드
150,000
저축 합계 (59.2%)
2,750,000
보험료
240,000
변액보험
300,000
보험 합계 (11.6%)
540,000
생활비
500,000
부인+아내용돈
600,000
어머니 계돈
50,000
기타지출
200,000
지출 합계 (29%)
1,350,000
수입 총 합계
4,640,000
합계
4,640,000
○ 재무재표
자산
부채/순자산
전세금
120,000,00
순자산
148,750,000
청약예금
3,000,000
청약저축
1,650,000
펀드만기
2,200,000
CMA
4,500,000
변액보험
17,400,000
자산합계
148,750,000
합계
148,750,000
※ 변액보험은 납입금액으로 포함함. (해지금액은 모름)
종합적으로 회원님 가정은 저축률과 저축 상품 구성이 좋은 편입니다. 다만, 현재 재무 목표와 외벌이로의 전환, 출산 등의 계획으로 적절한 재무목표를 잡지 못하는 것 같습니다. 재무 플랜에 도움될만한 몇가지 조언을 드리도록 하겠습니다. 재무목표를 제가 대신 세워드리겠습니다. 실제 저축금액보다 다소 높여 잡아보았습니다. 열심히 하시면 충분히 가능하실 것입니다.
★ 재무목표: 출산 전(아내 퇴직 전)까지 목돈 3,500만원 더 모으기 ‥ 자산 2억 달성!
출산과 퇴사의 시점이 어느시기인지 정해지진 않으셨겠지만, 지금처럼 저축하시면 지금부터 1년 후면 추가로 목돈 3,500만원(월 280만원 저축 가정)을 모으실 수 있겠습니다. 그리고, 퇴직금 이나 금융이자 , 소득공제 , 보너스 등 예상치 못한 수입을 추가로 예상해 볼 수 있습니다. 이 점을 고려하면 1년 후쯤 약 2억원 정도의 자산은 달성 할 것이라고 생각합니다.
2억원을 목표로 1년간 달려보시기 바랍니다. 출산전과 맞벌이 시기가 돈을 모을 수 있는 최대의 호시기라고 볼 수 있습니다. 2억원 정도의 자산이라면 좋은 시기가 온다면 20평대 정도의 아파트를 구입할 수 있는 자금도 될 것입니다. 또 투자를 하신다고 해도 종잣돈으로써 의미 있는 금액이 될 것입니다.
저축율 60% 이상, 안정적
저축률 60%로 매우 높다고 할 수 있습니다. 지출내역까지는 분석해 보지는 못했지만, 비교적 알뜰하게 지출하고 계신 것으로 판단됩니다. 또한 필수 저축상품도 골고루 잘 구성하셨습니다. 청약저축, 장기주택마련저축, 저축은행 적금상품, 펀드, CMA까지 잘 준비하셨습니다. 특히, 대출이 없어 다른 가계보다 저축률이 높다고 보여집니다. 계속 이렇게 진행하시기 바랍니다.
670만원은 유동자금으로 비축하기 (펀드 환매 + CMA)
통상 3개월 정도의 월급은 비상 자금 으로 떼어 두시는 것이 좋습니다. 솔로몬 펀드 해약금액 220만원 + CMA 잔고 450만원 합계인 670만원은 유동자금으로 CMA에 저축해 주시기 바랍니다. 다만, 입출금이 자유로운 통장에 넣어둔 자금은 심리적으로 인출해 쓰기 쉽기 때문에 카드 값이나 지출등으로 소비하지 마시고 꼭 유용한데 사용하시기 바랍니다. 집 계약금, 주식이 폭락 할 때 추가 펀드 매수금액 등 비상 자금은 유용하게 사용할 수 있습니다. 특히 주식이 폭락 하는 날 펀드에 추가로 20만원씩이라도 불입하시면 주가상승 시 수익을 더 높일 수 있는 방법입니다.
장·단기 계획으로 나누어 저축계획 세우기
월 50만원씩 CMA에 불입하시는 자금은 일단 1년미만 계획과 1년 이상의 계획으로 나누어 생각해보시는 것이 좋겠습니다. 1년 미만의 재무계획이 있으신지요? 제가 볼 땐 1년 미만의재무계획은 유동자금으로 어느정도 해결이 될 듯 보여집니다. 또 그 사이에 저축은행 상품 만기도 도래할 것이고요. 아이가 태어나려면 최소 1년 이상의 시간이 걸릴 것입니다. 따라서 월 50만원은 1년제 기간으로 저축하시기 바랍니다.
* 1년 이상 계획 -> 출산, 내집마련
아이가 태어나면 요즘 트랜드 대로라면 현금이 많이 필요할 것입니다. 병원비, 산후조리원, 육아 도우미 등 미리 필요한 자금을 예측하셔서 준비하시기 바랍니다. CMA에 비축된 자금을 위주로 사용하시기 바랍니다.
월 150만원은 투자형 상품: 정기적금= 50만원 : 100만원
월 150만원은 펀드와 적금을 2개로 나누어 가입하시기 바랍니다. 솔로몬 펀드도 꽤 높은 수익률을 올리셨네요. 지금은 저축상품만 하기에는 초저금리라고 말씀드릴 수 있습니다. 회원님의 포트폴리오 성향을 참조하니 약 50만원은 펀드에 가입하시면 좋을 것 같습니다. 또, 월 100만원은 토마토 저축은행이나 인근 분당지역의 우수한 저축은행에 분산하여 1개 더 적금을 가입하시기 바랍니다. 만약, 연금펀드가 아직 없다면 소득공제 등을 대비할 수 있는 연금펀드를 하나 더 추천 드립니다. 운영수익률을 비교해보시고 월 20만원 정도 가입하시면 좋을 것 같습니다. (최대 소득공제 불입액은 월 25만원임)
통상 1년 이상 상품을 장기상품으로 보지만, 여기서는 1년제 정기적금을 포함하여 단기상품으로 보겠습니다. 구성 비중이 적절한 지 판단해보시기 바랍니다. 현재 내집마련과 출산이라는 재무적인 이벤트가 남아 있습니다. 따라서 1년~3년제 목돈모으기형 상품에 주력하시기 바랍니다. 필요시 자금을 유두리 있게 찾을 있도록 저축의 만기를 6개월 간격으로 가져가시면 좋습니다.
단기상품 (1년이하)
장기상품 (1년 초과)
1년제 정기적금
CMA
청약저축
장기저축
변액보험
펀드
연금펀드
외벌이 전환 고려하여 보험 상품 가입
아내의 종신보험 꼭 필요할까요? 이부분에 대해서 생각을 하지 않을 수 없겠네요. 흔히 이곳에 상담하시는 분들은 재테크 계획이 꼼꼼하다 보니 아내분의 종신보험이 하나씩 포함되어 있습니다. 종신보험은 재정설계 시 주소득원이 있는 분께서는 필요로 하지만, 주소득원이 아닌 분은 건강 보험 정도로 위험을 대비하는 것이 경제적입니다. 특히, 육아 등으로 수입이 중단될 위험이 있는 아내분의 경우는 오히려 건강보험등이 더 합리적일 수 있습니다. 하지만, 귀댁은 납입 금액이 크지 않다는 점이 장점으로 굳이 해약을 권유하지는 않지만, 보험료로 추측하건데 특약등이 빵빵하게 들어가진 않았을 것 같습니다. 종신상품에 특약을 추가하거나 순수보장형 건강보험 등으로 보강하시면 더욱 좋을 것 같습니다.
변액보험, 10년이상의 장기상품
변액보험을 흔히 펀드라고 생각하고 불입하는 경우도 있는데 이는 10년이상의 명백한 장기상품이고, 사업비가 높아 비용을 많이 떼어 어떠한 특수 목적자금을 모으는 목적이 아니라면 권유드리고 싶지는 않습니다. 일단, 회원님께서는 경과된 기간이 기니 만기까지 보유하도록 하시고, 변액보험의 장점을 잘 살리셔서 투자하시기 바랍니다.
목표한 계획 꼭 달성되시기 바랍니다.
감사합니다.
