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등록일 2010/07/09 답답한 마음에... 상담 요청합니다.
아침부터 출근해서 지금까지 부채 상환과 언제 내집을 마련할 수있을지..
그런 날이 오기나 할런지 불안함에 아무것도 못하고 고민만 하고 있습니다.
지금 결혼 8년차~
남편이 사업을 하다 작년에 정리하고 지금 개인회생중에 있습니다.
초등학교 2학년인 딸과 8개월 된 아기 있습니다.
수입 남편 급여 260만원(세후)
제 급여 90만원(세후)
부채 부모님 2000만원(월세 보증금)
600만원((매월 25만원씩 갚음)
자동차 할부 1100만원(매월 53만원씩 원리금 균등상환)
보험대출 230만원
카드론 530만원
지출 월세 40만원
개인회생 25만원
자동차할부 53만원
첫째교육비 36만원 다행히 둘째라 100%지원되네요..
공과금 13만원
생명보험 30만원(남편/나)
화재실비 8만원
아이보험 6만원
청약저축 10만원
변액보험 20만원
생활비(카드) 150만원 통신 교통 병원...)
허덕대는 삶을 벗어나고 싶네요..그간 들어있던 적금은 요리조리 깨고 겨우 청약 저축 140만원이 전부예요..
남편은 보험을 모두 해지 하자고 하는데..
목돈 없는 저에게는 보험이 없다면 너무 불안할것 같고,
저는 차를 팔자고 하는데...
막상 없으면 애들하고 어쩌나 싶기도 하고....이제 곧 40대인데.불안하네요...
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안녕하세요. 모네타 상담실을 방문해 주셔서 감사합니다.
회원님의 상황을 보고 맨 처음 든 생각은 고민이 많으시겠다는 생각이었고, 두번째 든 생각은
그래도 희망이 있어서 다행이구나 하는 생각이 들었습니다. 지금 어렵다고 나중도 어렵다고도
할 수 없으며 지금 잘산다고 나중까지 잘산다는 보장이 없는 게 인생입니다. 그래도, 젊으신 시
기에 이런 어려움을 겪으셨으니 더 회복하기 힘든 나이에 겪은 것보다 다행이라고 생각할 수
있을 것입니다. 재기의 시간이 많으니 말입니다.
다만, 지금은 여유있을 때 익숙하셨던 생활방식을 잠시 보류하고, 생활의 불편함 등을 조금씩만
감내해 주시길 당부드립니다. 그렇다면, 3년내로 다시 일어날 수 있을 것이리라 확신합니다. 아
직 젊으시고 재기의 기회가 얼마든지 있으니, 가족끼리 더욱 화합하는 기회로 삼으시고 화목한
가정이 되시길 바랍니다. 자, 그럼 상담 드리도록 하겠습니다.
○ 현금흐름표
월수입
월지출
남편수입
2,600,000
월세
400.000
부인수입
900,000
개인회생
250.000
자동차할부
530.000
교육비
360.000
공과금
130.000
고정지출 합계
1,670,000
생명보험료 (남편/나)
300,000
화재실비
80,000
아이보험
60,000
변액보험
200,000
보험료 합계
640,000
청약저축
100,000
저축합계
100,000
초과지출
(-410,000)
생활비 합계
1,500,000
수입 총 합계
3,500,000
지출합계
3,910,000
○ 재무현황표
자산
부채/순자산
순자산
-44,600,000
부모님 빌린돈
20,000,000
개인회생
6,000,000
자동차할부
11,000,000
보험대출
2,300,000
카드론
5,300,000
순자산
-44,600,000
부채합계
44,600,000
■ 신속한 재무 계획 변경 필요!
가계현황을 보면 조금 답답합니다. 물론, 조금 여유있던 시절에 설정된 재무상황이라 그렇기도
하겠지만, 상황이 바뀌었다면 다시금 재무목표를 바꾸어 신속하게 움직이셔야 새는 돈을 잡을
수 있고 더욱 빨리 재기하실 수 있을 것입니다. 통장을 신규하고 해지하고 대출을 설정하고 갚
고 하는 일들이 참으로 귀찮고 번거로운 일인 줄 압니다. 하지만, 가만히 있으면 지금 이 상황이
나아질 수 없습니다. 마음을 다잡고 부지런히 발로 뛰시고 움직이시기 바랍니다.
현재 매월 41만원의 자금이 부족한 생활비 입니다. 이 부족한 생활비 어떻게 충당하시나요? 통
장을 해지하는 악순환을 반복하지 않기 위해서 아래와 같이 솔루션을 드립니다. 과감하게 실행
에 옮겨보시기 바랍니다.
■ 보험료 과다 지출 -> 변액보험, 부인 종신보험 과감하게 해지
수입에 비해 보험료가 차지하는 18%로 비중이 높습니다. 보험은 보험사고가 발생하기 전까지
는 비용이나 마찬가지며 특히, 변액보험은 장기상품으로 장기 플랜에 맞는 상품입니다. 현재 회
원님의 가계에는 큰 도움이 안되실 것 같습니다. 손해를 보시더라도 과감하게 해지하시길 바랍
니다. 해지금액이 나오면 보험대출금과 상계처리하시고, 그래도 자금이 남는다면 금리가 높은
카드론부터 상환하시기 바랍니다.
남편 종신보험은 정기보험으로 리밸런싱하거나 가족력이 크고 건강상의 문제가 있다면 유지하
시기 바라며, 아내 종신보험은 필요가 없습니다. 아내분은 손해보험 이나 암보험 하나로 알뜰하
게 대비하시기 바랍니다. 아내분은 5만원 정도, 남편분은 10만원 수준이면 바람직 할 것 같습
니다. 아이들보험과 화재보험을 합쳐서 수입의 5% 수준으로 준비하시기 바랍니다. 향후
지금보다 저축을 더 많이 할 여력이 되면 그때 보장을 추가하시면 될 것 같습니다.
현재 보험납부 상황
처리방법
생명보험료 (남편/나)
300,000
☞ 아내 종신보험 해지
☞ 남편 정기보험으로 리밸런싱 또는 종신보험 그대로 유지
화재실비
80,000
☞ 유지
아이보험
60,000
☞ 유지
변액보험
200,000
☞ 아내 종신보험 해지
합계
640,000
<결과> 월 20만원 잉여 + 기타 리밸런싱 후 금액 SAVE (아내 종신보험 해지액 등)
■ 자동차도 과감하게 매도
지난 주 자동차를 구입 상담을 한 회원님께도 답변드렸습니다만, 자동차는 구입과 동시에 중고차가격으로 떨어지고 월비용(유지비 명목)이 계속 증가하게 되어 재테크 측면에서는 훼방꾼이라고 볼 수 있습니다. 자동차가 없으면 기름값이 절약되고, 여행이나 대형 마트 이용도 아무래도 줄게 됩니다 이곳 모네타를 오시는 회원님들을 보면 자동차 없이도 잘 사고 계신 회원들이 많이 있습니다. 아이가 있다고 자동차가 필수 인 것은 아니라고 봅니다. 지금부터 몇 년전까지만해도 대중교통이 덜 발달 되었지만 차량 없이 아이 키우신 부모님들도 많이 있습니다. 처음 언급드렸던 것처럼 불편한 생활방식을 몸에 익숙하게 변경하시기 바랍니다. 지금은 무엇보다도 목돈을 모으는데 집중해야 할 시기라는 것을 기억하시기 바랍니다.
<결과> 자동차 할부대출 전액 상환
자동차 할부금 53만원 SAVE
■ 통신비 등 생활비 20만원 더 줄이세요
최근 가계 지출 중 큰 비중을 차지하는 통신비도 여러회사를 비교해보고 알뜰하게 사용할 수 있는 요금제를 선택하여 최소한도록 아껴보시기 바랍니다. 또, 마트를 이용하지 않는 방법이나 외식을 줄이는 방법 등으로 이곳에서 알뜰한 노하우를 벤치마크 하셔서 추가로 매달 20만원의 생활비를 줄일 수 있도록 노력해 보시기 바랍니다.
<결과> 통신비 + 교통비(기름값) 등 생활비 20만원 SAVE
<전체적인 수정 후 결과 >
대출인생에서 저축인생으로 턴턴턴!
① 부채 감소 효과 => 약 1,330만원 감소
자동차 할부금 1,100만원 + 변액보험 해지로 보험대출 상계 230만원
또 기타 보험 정리 금액과 변액보험 해지 후 남는 잔액들은 카드론을 상계하시기 바랍니다.
부채가 없으면 심리적인 안정이 생기고, 이자가 나가지 않아 더욱 안정되게 생활을 꾸려나가실 수 있습니다.
② 매달 100만원씩 상호저축은행에 저축 신규
50만원 짜리 적금통장 1년제로 2개를 가입하시기 바랍니다. 이 때 세금우대 혜택을 볼 수 있도록 꼭 세금우대 선택을 해주시기 바랍니다. 저축은행 금리비교는 모네타>예적금상품에서 금리가 높은 저축은행을 선정하시되 BIS비율이 10%를 넘는 곳에서 가입하시면 더욱 안전하게 거래하실 수 있습니다.
③ 재무목표 : 3년 뒤 전세자금 6,000만원 마련
매달 100만원씩 3년을 저축할 경우 3,600만원의 자금이 생겨납니다. 부모님께서 여유가 있으시다면 부모님께 빌린 자금 2,000만원은 다른 대출보다 조금 후순위로 상환하시는게 어떨까 합니다. 그러면 3년 뒤 약 5,600만원 정도의 자금이 생겨날 것 같습니다. 이정도 금액이면 지역이 어디인지는 모르겠으나, 서울과 인접한 수도권 지역에 소형 빌라 (20평대) 아파트는 아니더라도 전세금 정도는 마련이 될 금액이라고 볼 수 있습니다. 월세보다는 조금 더 안정적이고 월비용도 많이 줄일 수 있을 것입니다.
추가적으로, 청약통장이 있으니 틈틈히 국가에서 하는 내집마련 정책에 관심을 갖고 시도해 보시기 바랍니다. 건강이 돈이라죠. 가족 모두 건강하시고, 좋은 행운이 함께 하시길 바랍니다.
감사합니다.
