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안녕하세요 올해 27살인 사회 초년생입니다.

 

결혼은 30살에 하고 싶지만 박봉에 시달리다보니

적금만으로는 32살이나 되야 결혼자금이 모이지 않을까 싶어서

 

조금은 공격적으로 돈을 굴리고 싶습니다.

우선 목표액은 6천만원으로 생각하고 있습니다.

 

현재 제 상황은

 

월급여(세금제외) : 155만

월 시험 감독비 :  7만원 ~ 20만원

 

차비 + 밥값 : 18만원

통신비 : 5만원

개인 용돈 : 2만원

부모님께 드리는 생활비 : 40만원

적금(제일은행) : 10만원

 

시험감독비는 일정하지 않고 개인사정으로 참여할 수 없을 때도 있기 때문에

비상시에 사용할 수 있는 금액으로 돌리고 일정액이 되었을 때 장기예금 등으로 돌리는

방법이 좋을 것 같아서 현재 제일은행의 두드림통장에 넣어놓고 있습니다.

 

현재 어렸을 적부터 해놓은 주택연금은 만기가 되어 1순위가 되어 있고

이후 결혼시에 대출을 위해 1금융에 10만원짜리 1년적금을 넣고 있습니다.

 

매달 안정적으로 돌릴 수 있는 돈은 약 80만원정도가 됩니다.

 

또한 현재 작년 12월에 부모님께서 제 앞으로 1000만원의 적금을 넣어놔서

세금우대는 없는 상황입니다.

 

개인적인 생각으로는 50만원은 토마토저축은행의 1년단위 적금에 붙고

 

나머지 30만원은 10만원씩 적립식 펀드에 넣어서 자금을 불리는게 어떨까 생각하고 있습니다.

 

아 그리고  연금보험의 경우는 결혼 이후부터 시작하려고 합니다.

 

현재 비과세 상품은 거의 없다 싶고 장기주택마련 관련 비과세 상품은 7~10년 이후 비과세가 되기 때문에 3~5년 뒤에 사용해야하는 제 상황에는 맞지 않다고 보입니다.

 

새마을 금고의 조합예탁금으로 농특세만 내도록 하여 세액을 줄이는 방법도 괜찮아 보이는데 아직은 잘 모르겠습니다.

 

저의 경우 어떤 식으로 돈을 굴려야 할지 알려주시면 감사하겠습니다!!

 

긴 글 읽어 주셔서 감사합니다.

안녕하세요. 재무상담사 안정수입니다.

 

결혼자금에 대한 목표가 있으시네요. 목표자금을 마련하는데 조금이나마 도움이 될수 있도록 답변드리겠습니다.

 

현재 현금흐름

유입

유출

재무목표

소득

1,550,000

적금

100,000

　

시험감독비

100,000

차비+밥값

180,000

　

　

　

통신비

50,000

　

　

　

개인용돈

20,000

　

　

　

부모님생활비

400,000

　

계

1,650,000

계

750,000

900,000

현재 지출 수준은 39%로 양호한 수준입니다. 다만 아직 저축이 시작되지 않은 단계라 저축부분의 비율이 많이 부족하네요. 1000만원의 예금이 있다고 하셨는데 그 부분은 결혼자금에 포함해서 말씀드리겠습니다. 여유자금은 약 90만원 정도입니다.

 

1단계(위험관리) : 비상자금 / 보장성보험(연금은 보험이 아니라 장기투자수단입니다.)

저축이나 투자를 하기 전에 기본적으로 반드시 준비해야 할 사항이 있습니다. 비상자금과 보장성보험입니다. 비상자금은 의도하지 않은 지출이 발생하였을 경우를 대비하는 것입니다. 보장성보험은 갑작스런 질병이나 상해로부터 가정경제를 유지하기 위한 것입니다. 비상자금은 월 소득의 3배 수준을 유지하시는 것이 좋고, 한번에 모으기 힘들기 때문에 매월 일정금액씩 비상자금 통장에 넣어두시는 것이 좋습니다. 보장성보험은 월소득의 6~10% 이내에서 전략적으로 수립하여 최소비용으로 최대의 보장을 받을 수 있도록 준비하시는 것이 좋습니다.

혹시 집에서 마련해 주신 보장성 보험이 있으시다면 보험증권분석을 통해 보장에 대해 한번 점검 받아보시기 바랍니다. 없으시다면 가장 먼저 하셔야 할 것이 보장성 보험 준비입니다.

비상자금은 불확정 소득인 시험감독비를 그대로 활용하시면 됩니다. 일단 현재 사용하시는 두드림 통장을 사용하시든 아니면 CMA를 활용하시든 시험감독비로 들어오는 소득은 그대로 모아 놓으시기 바랍니다. 차후 목돈이 되면 예금으로 돌리신다 했는데 비상자금은 어딘가에 묶여 있으면 안되는 돈이므로 언제든지 찾을 수 있는 통장에 넣어두시는 것이 좋습니다.

 

2단계(재무목표 설정)

보통 목표없이 단순 저축 또는 투자만 하시는 경우가 많습니다. 그렇게 되면 그 돈은 수중에 쌓이는 것이 아니라 자신도 모르는 지출에 쓰이기 위해 잠시 거쳐가는 것이라고 생각하시는 것이 좋습니다. 인생에서 큰 자금이 꼭 필요한 경우가 있습니다. 예를 들어 결혼자금, 주택마련자금, 자녀교육자금, 노후자금 등이 있습니다. 일반적으로 사람들은 이러한 목적으로 큰 돈을 쓰는 경우가 많습니다. 이런 돈이 마련되지 않은 상태에서 이 시기가 닥치면 빚을 내거나 투자해 놓은 집 또는 투자자금 등을 팔거나 해지해서 자금을 마련하는 경우가 많습니다. 저축이나 투자를 하실 때는 그것을 어디에 쓰기 위해 하는 것인지 목표를 부여하고 금액과 기간을 설정하여 준비해 나가셔야 합니다.

포트폴리오 구성을 위해서는 재무목표, 목표기간, 목표자금이 계획되어야 가능합니다. 현재 결혼자금을 목표하고 계시고, 그 밖에는 특별한 목표가 없으신 것으로 판단됩니다. 현재 상황을 비추어 볼때 노후자금도 추가적으로 준비해 나가시는 것이 저렴한 금액으로 높은 연금을 받으실 수 있습니다.

 

3단계(포트폴리오 구성)

유입

유출

재무목표

소득

1,550,000

예금

10,000,000

결혼자금

시험감독비

100,000

비상자금

100,000

비상자금

　

　

적금

100,000

결혼자금

　

　

주식형펀드

300,000

결혼자금

　

　

주식형펀드

300,000

결혼자금

　

　

변액연금

200,000

노후자금

　

　

차비+밥값

180,000

　

　

　

통신비

50,000

　

　

　

개인용돈

20,000

　

　

　

부모님생활비

400,000

　

계

1,650,000

계

1,650,000

0

은행 예금 1,000만원을 결혼자금에 포함시 필요자금은 5,000만원이 됩니다. 우선 비상자금은 위에서 말씀드린대로 시험감독비를 적립하여 모아나가시면 되고, 나머지는 결혼자금 마련으로 포커스를 맞췄습니다. 다만 준비기간이 3년이라면 5천만원을 모으기에는 너무 짧은 기간이므로 32살을 기준으로 설정했습니다.

이제 결혼자금을 마련하기 위해 5년이라는 시간이 생겼습니다. 5년은 펀드로 투자하기에 적합한 기간입니다. 현재 가입되어 있는 예금과 적금을 모두 해지하고 적립식 펀드로 돌리시는 것이 결혼자금을 마련하기 위한 가장 효율적인 투자 방법입니다. 다만 천만원이 회원님의 돈이 아니라면 펀드같은 투자형 상품에 가입하기는 쉽지 않겠죠. 그리고 현재는 단기적인 목표가 없으나 차후 단기 목적자금이 필요할 수 있으므로 일단 예금과 적금은 그대로 유지하시기 바랍니다.

그리고 나머지 금액은 주식형 펀드에 분산투자 하시고, 최소의 금액으로 노후 준비를 해나가시기 바랍니다. 차후 여유자금이 추가 발생하면 추가납입을 통해 연금 적립액을 늘리시기 바랍니다.

 

4단계(실행)

제가 만나본 많은 분들이 상담을 통해 목표를 설정하고 그에 맞춰 포트폴리오 구성은 매우 잘 하십니다. 하지만 그것을 제대로 실행하시는 분들은 많지 않았습니다. 탈무드에 이런 말이 있다고 합니다. "부자가 되려면 성공의 문을 밀던지 당기던지 해야 한다" 즉 행동해야 한다는 말입니다. 궁금하면 물어보고, 계획했으면 실천하시기 바랍니다.

 

보험 증권분석 또는 구체적인 포트폴리오 구성 및 상품안내는 아래 연락처를 통해 연락주시면 성심성의껏 답변드리겠습니다.

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 ✶ 보장성보험 진단 컨설팅

 ✶ 팬택 / 육군 컨설팅 담당