등록일 2010/07/06
아빠 37살 (회사원) 엄마32살 (주부) 아가 4살(5살에 유치원 보낼 예정)
양가부모님용돈 40만원
관리비 10만원
아빠 보험15만원
아기보험(31개월) 3만원
핸드폰비합쳐서 5만원
가스비 겨울 10만원
여름 2만원
통신비 3만원
주유비 25~35만원(50%는 회사지원)
총---약81만원 (용돈 제외-주유비회사지원돈으로 아빠 용돈. 모자르면 월급에서 충당)
월급 391만원 (한달 실 수령액)
집(24평) 1억7천 소유 (아버님 명의로 되있음-나중에 청약으로 집 장만할 예정)
2008년식 sm5 차 소유
청약 아빠 400만원
엄마 250만원
대출 없음
저번달 까지 차 할부금 다 갚았음
***꼭 투자하고 싶은***
1. 아이 앞으로 목돈마련 학자금 마련
2. 노후연금마련
3. 엄마 보험
4.집안 대소사 시댁 부모님 대신해서 우리가 다 돈을 냄 월평균20만원정도
(많이 내는달도 있고 없는 달도 있음 일정하지가 않음)
5.여행 경비 매달 5만원정도
6. 그외 투자 비율을 어떤 식으로 어떻게 해야할지...
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안녕하세요. 재무상담사 안정수입니다.
구체적인 목표 설정을 잘 하신것 같네요. 목표에 맞춘 투자방안에 대해 말씀드리겠습니다.
현재 현금흐름
유입
유출
재무목표
소득
3,910,000
부모님용돈
400,000
관리비
100,000
보장성보험
180,000
통신비
80,000
주유비
350,000
가스비
50,000
생활비
400,000
계
3,910,000
계
1,560,000
2,350,000
현재 지출부분에서 생활비에 대한 부분이 빠져있는거 같습니다. 일단 40만원으로 예상금액을 적어 봤습니다. 따라서 아래 포트폴리오는 생활비 수준에 따라 달라질 수 있습니다.
현재 지출수준은 월 소득대비 40% 수준으로 맞췄습니다. 그에 따라 여유자금은 235만원입니다.
1단계(위험관리) : 비상자금 / 보장성보험(연금은 보험이 아니라 장기투자수단입니다.)
저축이나 투자를 하기 전에 기본적으로 반드시 준비해야 할 사항이 있습니다. 비상자금과 보장성보험입니다. 비상자금은 의도하지 않은 지출이 발생하였을 경우를 대비하는 것입니다. 보장성보험은 갑작스런 질병이나 상해로부터 가정경제를 유지하기 위한 것입니다. 비상자금은 월 소득의 3배 수준을 유지하시는 것이 좋고, 한번에 모으기 힘들기 때문에 매월 일정금액씩 비상자금 통장에 넣어두시는 것이 좋습니다. 보장성보험은 월소득의 10% 이내에서 전략적으로 수립하여 최소비용으로 최대의 보장을 받을 수 있도록 준비하시는 것이 좋습니다.
현재 남편분도 보장이 잘 되어 있는지는 확인을 해보셔야 합니다. 정확히 파악하기 위해서는 보험증권분석을 받아보시는 것이 가장 정확합니다. 아내분도 완벽보장을 위해 생명보험(종신, 정기)+손해(실비)보험으로 가져가시면 10만원 수준으로 준비하실 수 있습니다. 추가적으로 자녀보장특약으로 1만원 이내로 자녀 생명보험도 준비해줄 수 있습니다.
2단계(재무목표 설정)
보통 목표없이 단순 저축 또는 투자만 하시는 경우가 많습니다. 그렇게 되면 그 돈은 수중에 쌓이는 것이 아니라 자신도 모르는 지출에 쓰이기 위해 잠시 거쳐가는 것이라고 생각하시는 것이 좋습니다. 인생에서 큰 자금이 꼭 필요한 경우가 있습니다. 예를 들어 결혼자금, 주택마련자금, 자녀교육자금, 노후자금 등이 있습니다. 일반적으로 사람들은 이러한 목적으로 큰 돈을 쓰는 경우가 많습니다. 이런 돈이 마련되지 않은 상태에서 이 시기가 닥치면 빚을 내거나 투자해 놓은 집 또는 투자자금 등을 팔거나 해지해서 자금을 마련하는 경우가 많습니다. 저축이나 투자를 하실 때는 그것을 어디에 쓰기 위해 하는 것인지 목표를 부여하고 금액과 기간을 설정하여 준비해 나가셔야 합니다.
포트폴리오 구성을 위해서는 재무목표, 목표기간, 목표자금이 계획되어야 가능합니다. 현재 목표로 자녀교육자금, 노후준비, 경조사비, 여행경비, 기타 투자로 설정하셨습니다. 이에 맞춰 포트폴리오를 구성해보겠습니다.
3단계(포트폴리오 구성)
유입
유출
재무목표
소득
3,910,000
CMA
400,000
비상자금/경조사
저축은행적금
50,000
여행자금(1년)
저축은행적금
200,000
유치원비(1년)
주식형펀드
100,000
자녀교육(3년)
어린이 VUL
200,000
자녀교육(10년)
남편변액연금
300,000
노후준비(23년)
아내변액연금
200,000
노후준비(28년)
주식형펀드
380,000
중기목적자금
변액유니버셜(VUL)
400,000
장기목적자금
보장성보험
300,000
보장자산
부모님용돈
400,000
관리비
100,000
통신비
80,000
주유비
350,000
가스비
50,000
생활비
400,000
계
3,910,000
계
3,910,000
0
가장먼저 준비하셔야 할부분은 보장성보험 부분을 먼저 준비하시고 그 다음에 포트폴리오를 실행해 나가시기 바랍니다. 비상자금으로 매월 20만원씩 모아나가시고 추가적으로 경조사비도 CMA에 넣으셔서 필요하신 만큼 쓰고 남는 금액은 비상자금으로 포함시키시기 바랍니다.
여행자금은 몇년뒤를 계획하고 계신지 명확하지 않아 일단 단기자금으로 포함시켰습니다. 3년 이후에 가실 계획이라면 펀드로 준비하시기 바랍니다.
자녀교육자금은 단기, 중기, 장기로 나눠서 포트폴리오를 구성했습니다. 단기는 차후 유치원비용으로 활용하시고, 중기는 초등학교 입학 후, 그 이후는 어린이 변액유니버셜 자금으로 활용하시면 되겠습니다.
노후자금은 남편과 아내가 각각 준비하시는 것이 위험 분산의 효과를 볼 수 있습니다. 사실 위의 금액으로는 충분한 노후를 준비하기에는 다속 부족한 감이 있습니다. 하지만 장기적인 다른 목표가 명확히 명시되지 않아서 노후자금으로 더 큰 금액을 포함시키기에는 다소 부담이 있습니다. 추가적인 중장기 목표가 따로 없으시다면 노후자금을 늘리시기 바랍니다.
남는 금액 78만원은 중장기 목적자금으로 나눠서 포트폴리오에 포함시켰습니다. 단기투자를 포트폴리오에 포함시키지 않은 것은 수익률이 떨어지기 때문입니다. 특별히 단기 목적이 있지 않다면 단기 투자는 최소로 하는 것이 좋습니다.
4단계(실행)
제가 만나본 많은 분들이 상담을 통해 목표를 설정하고 그에 맞춰 포트폴리오 구성은 매우 잘 하십니다. 하지만 그것을 제대로 실행하시는 분들은 많지 않았습니다. 탈무드에 이런 말이 있다고 합니다. "부자가 되려면 성공의 문을 밀던지 당기던지 해야 한다" 즉 행동해야 한다는 말입니다. 궁금하면 물어보고, 계획했으면 실천하시기 바랍니다.
보험 증권분석 또는 구체적인 포트폴리오 구성 및 상품안내는 아래 연락처를 통해 연락주시면 성심성의껏 답변드리겠습니다.
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