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안녕하세요... 돈을 모으고 싶은데..어떻게 해야 할지를 모르겠어요.. ㅜㅠ

2년차구요..

급여가 고정적이지 않아요..

세액 공제후에..짝수달은 200정도 되구요.

홀수달 3.5월은 100정도.. 그외는..150정도 되구요..

급여랑 별도로 고정적으로 15만원정도 부수입이 따로 있습니다..

적금 : 260,000 (3년만기 1000만원 : 현재 5,980,000)

주택청약 : 100,000 ( 현재 400,000)

암보험(새마을공제) : 32,000 ( 2006.12.01 계약 )

현대해상보장성 보험 : 100,000 ( 2009.06.04 계약) -> 만기 환급없음

대한생명변액ci보험 : 92,000 ( 2007.02.16 계약) ->41회불입.해지시 170여만원-> 만기 환급없음

현대해상 연금보험 : 100,000 (2010.04.25 계약)

상조보험: 72,000

아버지보험 : 120,000 (엄마껀 동생이 보험냄.. )

학자금 대출 : 200만원 정도 남음...

펀드통장 : 수익률 -20 / 38만원 정도 / 현재 28만원 정도.. (비상금으로 넣어둠...)

집 : 400,000 (생활비 드림 ) -> 점심은 도시락을 가지고 다닌답니다..

교통비 :50,000

개인적으로 잡비 : 300,000

카드대금이 30-40정도 나와요.. 이것도 카드명세를 보면.. 거의다 홈플러스에요.. 집에다가 화장지를 산다거나... 간식거리 사고 그러는거죠.. 최대한 이부분은 줄이려고 노력 중입니다..아예 홈플러스를 안갈려구요..  솔직히..제가 쓰는거는 한달에 10만원정도 된느거 같아요..

정확한 소비를 알고 싶어서 6월21일 월급 후 부터...가계부 작성중입니다...

비상금 통장도 없고.. 여유 자금도 없어요.. 돈을 많이 쓰는편은 아닌거 같은데...

집에다가 생활비 드리는게 크겠죠.. 제가 첫째다 보니... 집에다가 드리고 아버지 보험까지 넣고 있어서.. 부담이 많이 되는 편입니다..

어떤걸 빼고 늘리고 해야 할지.. 좀 알려주세요.

3-4년 후에는 결혼 생각을 하는데.. 결혼자금을 모아야 할듯 합니다...

안녕하세요. 모네타 상담실을 방문해 주셔서 감사합니다.

25살, 아무래도 결혼자금도 모아야 할 때이죠. 따라서 현재 상태를 점검하고 결혼자금 마련을 위한 구체적인 계획을 세워 실천하는 재테크가 필요해 보입니다.

나는 얼마나 벌고 있을까?

먼저 정확한 본인의 수입을 알아야 합니다.

자, 현재의 수입을 한번 체크해볼까요? 

회원님의 경우처럼 매달 나오는 월급이 다른 경우는 자칫 월급관리에 소홀해질 수 있습니다. 상담내용을 통해보면 세후 2천만원과 부수입 180만원으로 총 2180만원,

월 평균으로 따져보면 182만원의 수입이 들어오고 있습니다.

※ 월급내역 

홀수달 3월, 5월 : 100만원  짝수달 : 200만원 그외 : 150 만원

기타 부수입 : 월 15만원

 1월  1,500,000원  7월   1,500,000원  2월  2,000,000원  8월   2,000,000원  3월  1,000,000원  9월   1,500,000원  4월  2,000,000원  10월   2,000,000원  5월  1,000,000원  11월   1,500,000원  6월   2,000,000원  12월   2,000,000원

나는 얼마나 지출하고 있을까?

▷ 적금 26만원 (3년 만기 1000만원) 현재 598만원

현재 23개월 넣으셔서 만기는 1년 1개월이 남아 있습니다. 앞으로 꾸준히 26만원씩 넣어 1000만원을 마련할 때까지 꾸준히 넣으시면 됩니다.

▷ 주택청약 10만원, 현재 40만원

주택청약의 목적은 내 집 마련에 있습니다. 현재 가입한 상품을 거주지 서울로 하셨다면 통상 200만원은 넣어야 1순위를 확보할 수 있습니다.

따라서 200만원이 되는 16개월, 1년 4개월은 더 넣으셔야 합니다. 청약을 목적으로 가입한 상품인 만큼 내년 10월까지 불입하신 후에는 더 불입하지 않으시는 것이 좋습니다.

▷ 펀드 통장 28만원

현재 손해난 펀드를 가지고 계신데, 펀드에 대한 해지여부는 한번 생각해 보시기 바랍니다.

어떤 펀드인지 몰라 자세한 상담을 어렵지만 국내 주식형 펀드로 최근 수익률이 나아지고 있다면 그대로 유지하시면서 플러스로 돌아설 때까지 기다려보시는 것이 좋겠습니다.

▷ 학자금 대출, 현재 200만원 남음

학자금대출은 연간 200만원이 대출되며, 연간 5.7%의 대출이율이 적용되는 것으로 알고 있습니다. 그렇다면 잘 생각해 보시기 바랍니다.

학자금 대출의 금리가 5.7%라면 일반 예금금리보다도 높습니다. 더구나 예금은 세금까지 떼기 때문에 세후 금리는 더 떨어지게 됩니다. 학자금 대출은 어차피 갚아야 할 대출이며 부채입니다. 따라서 올해 다 갚는다는 목표를 세우고 여윳돈이 생길때마다 갚아 가시는 것이 적합합니다.

갓 졸업한 분들이 학자금대출이 많이 가지고 있는데, 많은 분들이 학자금대출을 갚기 위해 적금을 드는 경우를 많이 봤습니다. 대출보다 더 높은 적금은 찾기 어려우니 사회생활을 시작하자마자 학자금 대출을 서둘러 갚는 것이 현명한 선택입니다.

▷ 집 생활비 40만원,교통비 5만원,잡비 30만원, 카드값 30~40만원 : 총 105~115만원

카드갑과 잡비가 함께인지 따로 인지는 모르겠지만 지출에 대한 정리는 필요해 보입니다. 월 평균 수입 182만원의 60%를 차지하는 비중입니다.

상담내용으로 보아서는 더 줄이기 위해 가계부를 쓴다고 하셨으니 바람직하며, 가계부를 통해 지출을 통제하고 관리하시기 바랍니다.

과도한 보험지출을 정리하라

암보험 : 32,000원

현대해상보장성보험 : 100,000원

대한생명변액CI보험 : 92,000원

현대해상연금보험 : 100,000    => 본인 보험 324,000원

상조보험 : 72,000원

아버지보험 : 120,000원        => 부모님 보험 192,000원

현재 보험료만 516,000원이 지불되고 있습니다.

가입한 보험은 다 해약하면 손해이며 모두 장기보험입니다. 자세한 설명은 어려우나 보험에 대한 해약 여부를 좀 고민할 필요가 있습니다. 너무 과다한 지출로 보여집니다. 대한생명 변액CI보험의 경우 중도한 질병시 치료비 목적인데, 암을 제외한 중대질병 발병시는 큰 도움이 안될 수도 있습니다. 연금보험의 경우 노후대비를 위해서는 변액연금이 더 유리한데, 어떤 상품인지 정확히 알 수 없군요.

어째든 보험에 대한 리모델링은 꼭 필요해 보입니다. ^^;

하지만 아버지 명의의 보험은 해약하지 마시고 그대로 유지하셔야 할 것 같습니다. 보험은 젊은 사람들은 자유롭게 가입하고 보험이 싸지만 나이가 많을수록 제약도 많고 위험율이 커져 보험료도 비싸집니다.

결론적으로 현재 빼야 할 부분은 3가지 보험입니다.

보험에 대한 리모델링이 필요한데, 현재의 보험보다는 오히려 병원비 치료가 되는 화재의 의료비 보험을 드시고 나머지는 해약하여 결혼자금 마련을 위한 저축을 해 보시는 것이 어떨까 싶습니다.

이미 가입하신지 시간이 많이지나셔서 환매시 손해인지라 확고하게 권해드리기 어려운 것이 사실입니다. 보험은 한번 가입하면 해약하기 어려운 만큼 가입전에 신중 또 신중하게 해야합니다. 그리고 정말 나에게 필요한것인지 꼼꼼히 따져봐야 합니다.

특히 보험을 저축상품으로 생각하시면 곤란합니다. 보험은 돈을 모을 수 있는 저축이 아니라 오직 위험에 대비하기 위한 상품일 뿐입니다.

결혼자금마련을 위한 가이드

결혼자금마련은 좀 더 구체적일 수 있습니다. 결혼비용이 얼마나 들어갈까?

[취업 · 인사포털 인크루트가 20~30대 미혼 직장인 464명을 대상으로 '결혼에 필요한 자산'에 대한 의식을 조사해 보니 남성은 1억337만원,여성은 5667만원이란 대답이 나왔다고 한다. 여기에는 주거 비용이 포함됐다지만 웬만한 직장인으로선 부담스러운 액수다. 결혼연령이 자꾸 높아지는 이유이기도 하다.-기사발췌-]

물론 5700만원으로 결혼자금을 목표로 세울 필요는 없습니다.

그러나 결혼자금으로 3천만원 정도로 잡고 1년에 1천 만원을 만들어 가면 어떨까요?

1년에 1천 만원을 위해 한 달에 80만원 정도 저축해야 합니다.

수입의 40%정도를 저축 목표로 세우시고 줄일 것과 없앨 것을 정해서 한번 고민해 보시기 바랍니다. 미리 가입한 적금도 있으므로 매달 26만원씩 넣는 적금을 두개 더 만들면 어떨까요? 

그렇게 한다면 3년 후에는 3천 만원 이상의 목돈을 쥐고 결혼에 골인할 수 있습니다.

질문에 도움이 되셨는지요?

좀 더 자세하게 상담해 드리고 싶지만 지면의 한계가 있는 관계로 간략하게 상담의 내용을 정리해 드리겠습니다. 회원님의 집에 보탬을 주셔야 하는 만큼 본인의 결혼자금을 미리 준비해 두셔야 좋습니다. 

그러므로 가계부로 지출을 꽉 잡고 저축을 늘리셔야 하는데, 보험을 일보 해약하여 저축을 하나 만드시고 생활비를 줄이셔서 또 하나를 만드는 전략이 필요합니다. 저축은 매달 일정액을 넣는 정액적립식 적금보다는 부정기적으로 넣을 수 있는 적금이 좋습니다. 왜냐하면 매달 수입이 다르기 때문이죠.

무엇이든 이루려면 결단이 필요한 만큼 상담내용을 참고로 하여 좋은 결정 내리시고 먼 미래보다 좀 더 가까운 미래를 준비하는 현명한 준비하는 신부가 되시길 바랍니다.

꼭 결혼자금이 아니더라도 목돈을 가지고 있다는 것은 경제적 자유를 의미하므로 꼭 목돈마련에 집중하시기 바랍니다. 감사합니다.