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2년 외벌이하다가  맞벌이 한지 4개월째입니다.

25개월 쌍둥이 키우고 있고요.

월수입은 450만원 정도

저축성보험(종신보험)42만원 + 실비보험(부부) 6만원 + 운전자보험 5만원 =53만원

종신보험은  결혼전 각자 불입하던거라 해지하면 8백만원정도가 손해라서 그냥 계속 불입중....

보육비 70만원

생활비 100만원정도

둥이적금 8만원 고정

지방에 아파트 1억8천정도 가지고 있어요. 노후준비는 없는 상태입니다

대출금 다 갚고 이제 저축하면서 살려고 상담드려요...

아이들 교육비와 노후자금의 설계를 부탁드리고 싶어요

안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.

현재 결혼 6년차의 2자녀 맞벌이 부부이시네요, 그동안 외벌이 생활을 오랫동안 하셨고, 대출상환에 집중하신 상태입니다. 이제 맞벌이와 대출상환을 통해 저축가능여력이 늘어났으니 합리적인 재무포트폴리오를 통해 차근차근 자산을 불려나가는 습관을 길러 나가셔야 합니다.

먼저 현재 월 저축가능금액을 현재 납입중인 보장성 보험료를 제외하고 월 220만원 정도로 설정할수 있습니다. 맞벌이 가정의 경우 저축가능금액을 최소 40%정도는 설정하셔야 합니다. 따라서 매월 적어도 200만원 이상은 저축하실수 있도록 합리적인 지출관리가 선행되어져야 하며, 가급적 이러한 저축수준을 장기적으로 유지하실수 있어야 하겠습니다.

또한 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행되어져야 하겠습니다.

단기적으로 1-2년이내 사용되어지는 자금은 수익성보다는 유동성(환금성)이 담보되어있는 적금 또는 예금상품으로 가입해야 합니다. 하지만 그 이상의 시간이 담보된다면 환금성보다는 수익성에 초점을 둔 포트폴리오를 구성하셔야 합니다.

그래서 보통 단기적으로 운영하는 자금은 안정성과 환금성을 담보하는 대신 수익성까지 만족시키기는 어려운 것입니다.

따라서 금리에 의지하는 저축패턴만으로는 목표하고 있는 자금에 근접하실수 없다는 사실에 공감하셔야 합니다.

재테크의 핵심은 인플레이션 리스크를 뛰어넘는 수익률을 올릴수 있는가가 관건입니다. 따라서 이제는 저축보다는 투자의 마인드를 가지셔야 합니다. 하지만 이러한 투자는 위험성이 있습니다. 그러나 시간이 담보된 투자는 그 위험성을 최소화할수 있다는 점을 명심하시고, 어렵게 벌어들이고 있는 내 자산을 가장 합리적으로 지켜낼수 있는 포트폴리오를 구성하시기 바랍니다.

고려하여, 현재 회원님의 재무적인 issue와 그에 대한  해답들을 하나씩 제안드리겠습니다.

1. 노후자금의 합리적인 준비

현재 노후자금에 대한 준비가 하나도 없으신 상태입니다. 노후자금은 분명 여성을 위해 미리 준비되어져야 하는 상품입니다. 그 이유는 여성의 평균수명이 더 긴 반면, 소득생활을 영위할수 있는 기간은 더 짧기 때문입니다. 더불어 평균수명의 증가 및 정년의 단축등을 고려하였을때, 연금의 준비는 필수라 할수 있겠습니다.

연금은 본인이 희망하는 시점과 자금을 정확히 설정하고, 현재 준비하고 있는 자금과 부족자금을 산출하여 추가로 준비해야할 자금을 명확히 하셔야 합니다.

노후자금을 준비할수 있는 방법은 여러가지가 있습니다. 수익형 부동산을 통한 임대소득을 통해 준비할수도 있고, 자영업을 통한 사업소득으로 준비할수도 있고, 주식을 통한 배당소득으로 준비할수도 있습니다. 하지만 이 중 사망시까지 가장 안정적으로 연금을 준비할수 있는 방법은 바로 연금보험을 통한 종신형 연금입니다.

더불어 우리가 직장생활을 하면 의무적으로 준비하게되는 연금자금이 있습니다. 바로 국민연금과 퇴직연금입니다. 퇴직연금은 내년부터 의무적으로 시행될 예정으로 향후 퇴직금은 연금자금으로만 활용하실수 있습니다. 따라서 이렇게 미리 준비하고 있는 요소들을 정확히 산정하여 필요한 연금자금액을 산출하셔야 합니다.

또한 연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 기본적으로 20년 이상의 시간이 담보되어 있는 상태에서 물가상승률조차 hedge할수 없는 금리연동형 상품은 만족스런을 수령하는데 있어 최대 장애가 될수 있습니다. 연금개시시점까지 20년 이상의 시간이 담보되었다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각하셔도 무방합니다.

종합하여 결론적으로 변액연금상품을 신규가입하여 이 계좌를 연금지급 주계좌로 활용하셔야 합니다. 변액연금은 투자형 상품임에도 불구하고 연금지급개시 시점에 납입보험료의 최대 200%까지 지급보증을 받을수 있는 안정성이 있습니다. 또한 향후 연금개시 시점이후에도 연금지급준비금을 특별계정에서 인출하지 않고 계속 투자수익률을 부과할수 있는 큰 장점을 가지고 있습니다. 따라서 변액연금상품을 주계좌로 두고 추가납입등의 기능을 적절히 활용하셔야 하겠습니다.

현재 회원님의 정확한 연령은 알수 없으나, 변액연금을 통해 월 50만원씩 10년간 납입하고 60세 시점에 연금을 개시할 경우 월 150만원 정도의 연금을 사망시까지 수령하실수 있습니다.

2. 자녀 교육자금의 합리적인 준비

현재 25개월 된 쌍둥이 자녀를 감안했을 경우 향후 20년 가량 지속적으로 교육비가 소요되리라 예상됩니다.

자녀 1인당 공교육비 기준 향후 1억원 가까운 교육비가 소요될것이고 이러한 교육비의 경우는 발생시점에 주먹구구식으로 소비되어진다면 가계운영에 큰 부담으로 작용할수 있습니다.

따라서 향후 지속적으로 발생할 자녀교육비에 대한 준비와 더불어 자녀명의의 자산을 자녀 독립시점에 합리적으로 증여하실수 있는 금융상품을 선택하셔야 하겠습니다.

 교육자금의 성격에 맞게 장기투자성 상품으로 수익성과 안정성을 담보할수 있고, 중도인출기능이 담보된 상품을 통해 유동성을 확보하고, 차후 자녀명의로 증여가 가능하여 비과세 통장을 양도하실수 있는 전략을 취하시기 바랍니다.

자녀 1인당 월 20만원씩 어린이 변액유니버셜보험을 통해 10년간 납입하고 거치할경우 자녀가 대학에 입학할 시점에 자녀 1인당 약 1억원 정도의 학자금을 목표하실 수 있습니다.

3. 자녀의 보장성 보험에 대한 합리적인 준비

- 자녀의 경우 1인당 3만원수준에서 100세까지 보장되는 의료실비보험을 통해 부담 되지 않는 보험료 수준에서 합리적인 보장플랜을 만드시기 바랍니다.

4. 기타 단기 목적자금의 마련

- 저금리 시대에는 소득공제상품을 적극 활용하셔야 합니다. 따라서 주택청약종합저축 월 10만원을 신규로 가입하시기 바랍니다.

-  단기 적금의 경우 1년만기 상호저축은행을 통해 월 50만원씩 납입하시어 단기유동성을 확보하시고 만기 이후에는 예금성 자산으로 활용하거나 적립식 펀드의 추가납입자금으로 활용하여 수익성을 높이시기 바랍니다.

- 수익성 자산은 국내주식형 펀드 3개 계좌에 월 20만원씩 3년만기로 가입하여, 안정성과 수익성, 환금성을 동시에 담보하시기 바랍니다.

이상입니다.

현재 주어진 정보만 감안하여 제안드린 내용으로, 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정

직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890

Mail : 2rainyday@hanmail.net

※프로필

종합자산관리사 AFPK

한국투자증권 펀드투자 상담사

대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임

네이버 및 다음 재정상담 전문가

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