지역선택
등록일 2010/07/16 안녕하세요
뒤늦게 급여 관리를 해야겠다는 생각이 들어 이렇게 조언을 듣고자
글을 올립니다.(뒤늦은 후회중)ㅜㅜ
어떻게 하면 좀더 불필요한것을 줄이고 어디다 더 투자를 해야 하는지 궁금합니다.
아래와 같이 대략적인 저의 지출을 알려드리겠습니다.
그리고 조언 부탁드립니다.
-월 급여 210만원-
1. 적금: 30만원(1년짜리 12월만기), 50만원(1년짜리 7월부터 시작)
2. 보험: a)메리츠 실손보험 3만원
b)메트라이프 무배당 마스터 플랜 변액유니버셜 종신 18만원
c)메트라이프 무배당 마스터 플랜 변액유니버셜2보험 30만원
3. 월별금액: 폰(7만원),정수기렌트(4만원),주택청약(2만원)
4. 나머지 : 카드금액(대략 월별50만원)
이상입니다.
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회원님 안녕하세요
SK모네타 재무상담사 조정근입니다.
회원님 소득 210만원에서 지출이 194만원으로 세후소득을 고려한다면 빡빡한 생활을 하고
있지 않나 보여집니다.
특히 카드지출로 생활비를 모두 충당하는듯한 모습을 보이고 있어서 결코 좋은 현금흐름은
아닙니다.
그 원인을 곰곰히 살펴보니 카드 지출이 많은것도 있지만 보험료부분이 소득의 25%를 차지
하는 불합리한 모습에 기인하지 않나 봅니다.
특히 회원님의 연령대등을 고려한다면 보험상품도 적절한 설계모습을 가지고 있지 않아서
리모델링이 절실하고 단기 재테크 포트폴리오도 이율이 낮은 적금위주로 형성이 되어있어서
수익율을 고려하여 포트폴리오를 분산해야 하지 않나 봅니다.
특히 장기저축상품인 보험의 경우 안정성보다 수익성위주의 상품으로 구성해 가면서
단기 재테크는 펀드등은 고려하지 않고 적금위주로 포트폴리오를 구성해 나간것도 불균형적인
모습을 보여주고 있습니다.
그러므로 전반적인 금융상품 포트폴리오구성을 회원님의 니즈와 성향에 맞게 재구성을 검토해
볼 필요가 있습니다.
그럼 각각의 포트폴리오에 대한 조언을 해 드리겠습니다.
1. 적금
먼저 회원님의 재무목표및 목표금액이 어느정도 인지 알 필요가 있습니다.
미혼이시라면 결혼자금마련이나 주택구입자금 마련이 가장 중요한 단기재무목표가 될것
인데 80만원씩 적금을 넣어서 원하는 기간내에 목적자금을 마련가능한지 고려해 볼 필요가
있습니다. 만일 기간내 원하는 자금 확보가 어렵다면 좀 더 수익율 높은 상품으로 포트폴리오
를 구성해야 할 필요성이 있고 아니면 납입금액을 더 늘려야 합니다.
회원님께서 50만원 적금을 7월에 시작했다고 하시는데 요즘 적금이율이 떨어지는 추세에서
펀드와 혼용하여 가지않은 이유가 있으신가요?
변액상품까지 할 정도면 펀드 투자도 하실것 같은데 적금을 나누어 펀드에도 투자하여
수익율을 좀 더 높여가는 방향을 검토해 보심이 좋겠습니다.
2. 보험
1) 종신보험 + 실비보험 ( 21만원 )
M사의 종신보험이 예정이율이 높은, 좋은 상품임에는 틀림없지만 회원님께서 비싼 종신
보험을 필요로 할 정도로 사망보장의 필요성이 크신지요.
현재 종신보험료로 18만원정도 납입하신다면 너무 많은 보험료 준비를 가져가시는 것
입니다. 더구나 암보장등 건강보장도 비싼 종신보험에 넣으셔서 보험료 낭비를 초래한
점이 있습니다. 암보장등은 메리츠실비 보강시 메리츠화재로 넣어가는것이 보험료가
훨씬 저렴합니다. M사는 암특약보험료가 다소 비싼 점이 있기 때문입니다.
그래서 회원님께서 사망보장의 필요성이 떨어지신다면 종신보험 정리등을 검토해 볼
필요가 있고 메리츠 실비를 보완한 저렴한 건강보험을 보강하던지 아니면 건강 + 실비
보험을 재설계하든지 검토가 필요합니다.
전반적으로 21만원의 보장성보험료는 너무 비싼감이 있으므로 회원님에게 맞는 플랜으로
리모델링을 검토해 볼 필요가 있습니다.
2) 변액유니버설보험
중장기 목적자금 마련용인 변액유니버설보험을 30만원씩 납부하는 목적이 있으신가요?
10-20년뒤 창업자금등을 고려하셔서 장기 목적자금 마련용이라면 이해할 수 있지만
만일 연금같은 노후자금용으로 가져가셨다면 좀 잘못된 선택이십니다.
변액유니버설보험은 중장기 목적자금 마련및 중도인출 사용용도로는 좋은 상품이지만
연금전환시 전환시점 경험생명표 적용으로 연금지급율에서 불리한 점이 있기 때문입니다.
그리고 소득대비 30만원의 변액유니버설보험을 가져감으로서 회원님은 중요한 재무목표
중 하나인 노후자금 준비에서 부족한 점이 있어서 향후 변액연금등을 추가로 준비해야
할 필요성이 있어서 보험료 효율성면에서는 낭비적인 요소가 있습니다.
그래서 이상품을 가입한 목적을 정확히 인지하시고 목적에 맞지 않을 경우 재정비가
필요합니다. 더하여 가입시점 경험생명표가 적용되는 연금상품 보강도 필요로 합니다.
보험상품에서는 회원님 소득대비 비중이 다소 높다는 점과 회원님께서 생각하신 플랜대로
가져가지 못한 점이 있지 않나 생각이 되어집니다.
그러므로 보험상품을 리모델링하여 보험료를 줄이고 저축여력을 좀 더 높일 필요가
있다고 보여집니다.
3. 기타
현재 카드 지출이 다소 높은편에 들어가서 각별한 주의가 요구됩니다.
카드지출이 높은것이 생활비용도로 활용하는것이 많지 않나 여겨지는데 보험료 정비와
함께 카드지출을 줄이고 현금 입출금내역을 따져서 세는 돈이 없는지 세밀히 검토해 볼
필요가 있습니다.
종합적으로 보면 회원님에게는 여유자금등이 전혀 없으셔서 갑작스런 일이 발생할 경우 대처
하기 어려운 점도 있으므로 여유자금도 일정부분 확보해야할 필요성이 있고 적금의 경우
펀드쪽 투자도 고려하셔서 안정성과 수익성을 동시에 추구해 나가는것이 필요하다고 봅니다.
보험의 경우 꼭 필요한 것만 가져가면서 전체 보험료를 좀 더 줄일 필요가 있다고 봅니다.
다만 회원님의 나이라든지 재무목표등 기본적인 정보가 부족하여 세밀한 컨설팅을 하기에는
어려운 점이 있습니다.
그러므로 상세한 상담등을 원하신다면 별도 문의를 주시기 바랍니다.
좋은 하루 되세요
SK모네타 재무상담사 조 정 근
전화: 02)2179-1470
HP : 010-3208-7503
이메일: devil0@ naver.com
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