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나이는 30이고

월급 세후 250정도입니다.

현재

주택청약   10

장마         50

연금보험   20

적금(1년)  50

이 들어가고 있고 용돈으로는 100정도를 사용하고 있습니다.(줄여야겠지요;;)

뭔가 정리를 한번 해야할 것 같은데 잘 안되네요.

목돈을 모으려면 어떤 전략이 필요한지 조언 부탁드리겠습니다.

반갑습니다 회원님. 모네타금융센터 곽지은입니다.

월 250만원 수입에 대한 재테크 상담을 문의주셨습니다.

우선 답변에 앞서 현재 공개된 정보가 부족하여 답변에 제한이 있을 수 있다는 점을 미리 양해를 구하고요....

현재 매월 250만원 수입에서 월 100만원 가량을 용돈 등 생활비로 사용하고 나머지 청약 10만원, 장마 50만원, 연금보험 20만원, 적금 50만원을 하고 있어 총 230만원이 고정 포트폴리오입니다.

지금 저축을 세분화하면

주택마련을 위해 청약저축 10만원으로 분양우선권에 대한 기득권을 확보하고자 저축하고 있으며 장마저축 50만원으로 주택마련 재원을 목적으로 저축하고 있습니다.

청약과 장마는 무주택세대주 요건만 갖추고 있다면 납입한 원금의 40% 까지는 소득공제 혜택을 받을 수 있으며 이중 장마의 경우 7년 유지시 비과세 혜택까지 얻을 수 있어 일반적인 정기적금 보다는 그 실익이 높다 할 수 있습니다.

다만 여러 효과에도 불구하고 현재 적용 금리가 낮아 재테크 측면에서 볼때는 그리 만족할 수준은 아닙니다. 이에 주택마련을 위한 재원 확보를 위해 장마 저축 이외에 적립식 펀드 등으로 보완해서 저축액과 또 수익을 높이는 방안을 강구하는 것이 필요하다고 조언 드릴 수 있습니다.

그리고 노후자금을 위한 연금보험에도 20만원씩 저축하고 있는데 아마도 장마와 연금은 각각의 목적자금 마련을 위한 저축보다는 세제혜택의 효과를 누리고자 하는 측면이 가입의 가장 큰 목적이 아니었을까 생각됩니다.

이는 장마저축과 연금저축으로 만들 수 있는 금액으로는 주택재원이나 노후자금을 만들기에는 부족할 수 밖에 없는 실정이므로 당연히 소득공제와 관련한 사항만을 보고 포트폴리오에 포함하여 진행하고 있는 것으로 판단할 수 있습니다.

하지만 연금저축의 경우 지금 소득공제 받는 대신 나중에 종합과세에 포함해서 과세하기 때문에 누구나 지금 공제 받는 것이 모두 유리한 것은 아닙니다. 때에 따라서는 지금 낮은 소득일 때 공제 받고 나중에 높은 소득이 되었을때 종합소득에 포함해서 세금을 내야 하므로 오히려 세테크를 위해 미리 시작한 저축이 나중에는 과세 부담을 가중할 위험을 내포하고 있다고 해도 과언이 아닙니다.

또 지금 저축을 유지하기 위해 투자되는 금액의 기회비용을 고려하면 이게 과연 정답일까 하는 의문도 가질수 있습니다. 이에 제 견해는 지금 소득 기준에서는 장마 등도 있기에 납입금은 줄여서 내는 것이 더 낫다는 의견을 전합니다.

그리고 부족한 노후자금은 세제비적격 연금인 변액연금으로 실질적인 노후자금에 사용할 저축으로 보완하는 것이 바람직하다고 제안 드립니다.

다음은 목돈마련을 위한 적금 50만원입니다. 우선 회원님의 경우 아직 결혼전으로 판단되어 벌어 들인 수입에서 가장 많이 저축할 수 있는 시기가 아닌가 생각됩니다. 그럼 상당 금액을 저축해야 하는 데 현재 기준으로는 수입의 60%를 저축한다고 가정하면 매월 150만원에 대한 고정 포트폴리오를 구축해야 하는 것이 기본인데요....

보통 동 연령에서 다른 분의 생활비 등을 감안하면 지금의 100만원에 대한 지출 역시 적지 않게 보이고 있어 가능한 100만원에서 약 70-80만원만 소비용 지출로 사용하고 나머지 20-30만원은 자유롭게 저축할 수 있는 금융상품을 통해 좀 더 저축 효율을 높이는 것이 좋겠다고 말씀 드리고자 합니다.

이 경우 현재 저축 중 부족한 부분은 단기 현금 성 자산 확보라 지적할 수 있습니다. 이를 위해 지금 고정저축을 하고 남는 잉여금 20만원과 소비지출로 줄일 수 있는 금액을 10만원까지 확보해서 포트폴리오를 보다 다변화하는 것이 필요합니다.

가령 목돈 마련에 현재 적금 50만원과 추가로 적립식펀드 30만원으로 보완하고

그리고 주택마련을 위해 청약 10만원과 장마저축 50만원은 당분간 유지하며

또 노후자금을 위한 연금보험은 대략 5-10만원으로 줄이고 추후 전부 비과세되는 변액연금으로 약 10만원 이상 준비하는 것이 좋다는 생각입니다.

그럼 세부적인 포트폴리오에 관한 질문은 메일/ 유선으로 문의 주시기 바라고요...

SK㈜ 팍스넷 모네타금융센터 금융자산관리사 곽지은

모네타 직통전화) 02-2167-2588 , 010-3172-7947

이메일: powerstock @ nate.com (상담요청시 연락처, 성함 기재요망)

-프로필

대우증권 리서치팀 근무 (기업분석. 애널리스트)

한경와우. 이토마토. 씽크풀. 슈어넷. 파이낸셜뉴스 등 주식부문 애널리스트.

㈜주담닷컴. ㈜미래와정보. FISTOCK 등 주식 및 투자 부문 선임연구원.

현-네이트온 온라인 재정 컨설던트/ 현-모네타 재정 수석컨설던트

현-모네타 ‘펀드 및 금융상품 성공 투자전략’ 세미나 강사

2009, 2010년 시사매거진 올해의 '파이낸셜 리더" 로 선정

금융상품 및 투자 전문가, 부자만들기 Project 전문가

목돈을 모으려면 어떤 전략이 필요한지 조언 부탁드리겠습니다