등록일 2010/07/14 안녕하세요. ^^ 전역하고 지금은 일을하고 있고요.
3년안에 1억을 모으는게 목표입니다. 쓸돈은아니고 보유자산으로요!!
현재 재무 현황은
급여 : 300(세후)
현재 지출현황은
(에이스)저축은행: 월 160만원*6개월(8월만기) /현제금액:640만원
(신한은행)월복리자유적금: 월 10만원 /현제금액: 10만원
(신한은행) 주택청약 종합저축 : 월 10만원 /현제금액: 68만원
(신한은행)한국투자 네비게이터 주식투자신탁 1호 Class A(주식): 월 10만원
현제금액:97,689원 투자수익률:-1.33%
(국민은행)한국투자 삼성그룹 적립식 증권 투자신탁 2호(주식)-C: 월 10만원
현제금액:966,366원 투자수익률:7.37%
동양종금CMA(예금자보호형) :월 10만원 /현제금액 :20만원
고정지출 항목
식대:15만원
차비:5만원
휴대폰비:10만원
어머니용돈:20만원
나머지:용돈
군대를 전역하고 제테크를 시작한지 얼마안되어서 부족한점이 많아 글을 올립니다.ㅠㅠ
일단 내년 2월까지(2월월급포함) 3000만원을 모으는게 목표입니다. 바로 쓸돈은 아니고요 급여는 평균 300만원이구요. 더 벌때도 있습니다. 저번달은 360만원을 벌어서 어머니 용돈 50만원 드리고 제테크하고 남은돈은 다쓰구요..ㅜㅜ 다음달부터는 20만원을 더 투자해서 용돈을 30만원으로 고정하고 더벌거나 남은금액은 cma나 자유적금에 납입하려고합니다.
에이스저축은행적금은 만기가되면 CMA에있는 돈이랑 합해서 1년예금을 넣을 생각중이구요.
160만원으로 다시 6개월을 들을려고 합니다. 그리고 이번달 월급을타면 20만원을 더 투자하려고하는데요. 펀드2개를 10만원씩 올리거나 아니면 제가 보유하고 있는 펀드가 국내펀드라서 해외펀드를 1개 가입하고 나머지는 변앤보험이나 연금으로 생각을 하고 있습니다.
저는 머릿속 생각이 사업자금과결혼자금>전세자금>차>노후자금>자녀양육비 이구요 바뀔 수 도있지만;;;;;;;;잘하고 있는건지....;;;;어떻게 투자해나가야하느지 방향제시 좀 부탁드려요.!!!!!!
그리고 변액보험같은경우는 일반 개인하게 하는경우랑 은행에서 하는경우라 수수료차이가 있나요???? 개인에게 하는게 더 안좋다고 하더라구요. 또 제가 월급이 신한은행 월급통장으로 급여가 들어오는데 cma를 좀더 활용할 방법은 없는지..;;
부탁드립니다.^^
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안녕하십니까? 모네타 컨설팅센터 윤기림팀장입니다^^
전역을 하고 사회생활을 시작하여 앞으로 준비해야할 재무목표를 달성하기위해 자금을 모아가기 위해 고민을 하고 있는 것 같습니다.
3년안에 1억원을 모으는게 목표라고 하였는데 1억원을 모아서 무엇을 할 것인지를 명확하게 목표를 정하는 것이 필요하겠습니다. 돈의 속성상 목표가 명확치 않으면 모아가기 어려울 뿐더러 설사 모이더라도 금방 부서져 없어져버리기 때문입니다. 보유자산으로 1억원을 모으는게 목표라면 1억원이 만들어 졌을때 어떻게 운용을 할 것인지에 대한 계획도 명확히 수립하는 것이 필요하겠습니다.
몇가지 자금운용에 대한 팁을 드리니 참고하시기 바랍니다.
먼저, 불규칙적인 현금흐름을 관리하여 저축후 소비하시기 바랍니다.
소득의 편차가 있고 이렇게해서 발생하는 추가소득을 잘 잘 모으지 못하고 있으며 쓰고 남는 돈을 CMA나 자유적금통장에 저축을 하고 있는데 자유저축통장으로는 꾸준히 목돈을 만들어 나기기 어렵습니다. 따라서 CMA게좌를 적극적으로 활용하시기 바랍니다. CMA계좌는 유동성확보와 다른 재무목표달성을 위한 자산관리계좌로 일반수시입출금통장과 동일한 기능을 가지며 하루만 맡겨두어도 연2.5%이상의 이자를 지급받을수 있고 각종수수료면제 등의 혜택이 있어 현재의 현금흐름상 부정기적인 현금흐름을 관리하는 자산운용의 허브로 CMA의 활용이 필요합니다.
* 현재 급여계좌가 신한은행이라면 각종공과금이나 보험료, 연금등 매월 고정비용으로 빠져나가는 자금을 제외한 나머지 자금을 CMA계좌로 옮겨서 운영하는 것이 효율적입니다.
둘째, 부모님 용돈을 드리는 방법을 바꾸시는 것이 좋겠습니다.
급여가 평균 300만원이고 추가적으로 발생하는 소득이 있는 것으로 보입니다. 그런데 평균소득에서 초과되는 소득에 대한 운용방법을 몰라 어머니 용돈으로 드리는 것으로 보입니다.
많은 분들이 부모님께 용돈을 드리는데 회원님의 경우도 매월 20만원+@를 용돈으로 드리고 있는 것으로 보입니다. 하지만 부모님이 소득이 있는 경우는 매월 용돈을 드리는 것은 좋지않습니다.
왜냐하면 소득이 있는 상태에서 용돈을 드리면 용돈도 소득의 일부로 생각을 하여 소비수준이 높아지게되므로 추후 소득이 중단되게되면 더 많은 용돈을 드려야하는 상황이 생기게됩니다.
*어머니 용돈은 모아서 목돈으로 1년에 한번 200만원을 드리는 것이 돈의 효용성도 높이고 부모님도 여행을 다녀오시거나 가구를 바꾸거나 하는 등 유용하게 사용하실 수 있어 좋습니다.
셋째, 보장성보험을 준비하시기 바랍니다.
가장 큰 소득원인 본인에 대한 보장을 든든히 해두시는 것이 중요합니다. 앞으로 자산운용을 해나가는데 있어서 최소한의 안전장치이므로 반드시 준비하시고 암을 포함한 주요성인병의 보장을 충분히 가져가실수 있도록 하시기 바랍니다. 최소한의 보장을 위해 실비상해보험으로 의료비에 대한 준비를 해두는 것이 좋습니다. 3~5만원정도면 100세까지 보장을 받을수 있습니다.
또한, 보험은 평생보장의 개념에서 볼때 의료비에 대한 인플레이션과 화폐가치하락에 대한 부분을 고려하는 것이 필요하겠습니다.
예를들어 현재 암진단비로 3,000만원의 보장을 받는다면 실질적으로 암 발병률이 높아지게 되는 60세 이후에 지급받게되는 실질적인 보상금액은 물가상승률 3%를 적용시 30년후 실제로 받게되는 의료비의 1,200만원정도 밖에 되지 않습니다. 실제로 의료비용이 많은 필요한 시기에 의료비가 2~3배 늘어나는 형태의 보험들이 있으므로 의료비가 증액되는 형태의 보험을 구입하시는 것이 향후 추가적인 보험구입의 필요가 없어 좋습니다.
넷째, 노후준비를 시작하시기 바랍니다.
은퇴후 30년간 필요한 자금은 은퇴전 30년동안 준비해야합니다. 적은금액이라도 가능한 빨리시작하는 것이 중요합니다. 그래야만 여유를 가지고 충분한 은퇴자금을 준비할 수 있습니다. 소득의 20%를 목표로 시작하시기 바랍니다. 현재 24세이므로 60세에 은퇴하여 90세까지 현재가치기준으로 매월 200만원의 노후생활자금이 필요하다고 할때 은퇴시점인 60세에 필요한 총 은퇴일시금은 16억원정도이며, 매년 10% 수익을 얻을 수 있는 투자안으로 운영할 경우 매월 저축해야하는 금액은 45만원정도(물가상승률3%, 은퇴자금투자수익률5% 가정시)입니다.
일찍 시작할수록 적은금액으로 편안하게 은퇴준비가 가능합니다. 장기적으로 인플레이션을 극복할 수 있는 변액연금보험으로 준비를 해두시는 것이 좋습니다.
* 변액연금을 전문설계사에게 가입하는 것과 은행에서 가입하는 것의 차이를 물으셨는데 가입시 회원님이 부담하는 수수료의 자이는 없습니다. 하지만 변액보험도 투자상품이므로 주기적인 점검과 펀드변경 등의 관리가 필요하데 본인이 스스로 운영을 하기가 어려우므로 전문설계사의 도움을 받는 것이 좋습니다. 은행은 상품판매처로 관리를 받기가 어렵습니다.
다섯째, 자금운용은 기간과 목적에 따라 달리하시기 바랍니다.
* 사업자금과 결혼자금>전세자금>차>노후자금>자녀양육비 등으로 재무목표를 세우셨는데 자금의 필요시기에 따라 운영방법을 달리하는 것이 필요자금을 만들어 가는데 효율적입니다.
과거에는 금리가 높아서 굳이 투자를 하지않아도 되었지만 최근엔 금리가 3%대까지 떨어져 물가를 따라잡기에도 버거운 상황이라 투자를 하지않으면 안되는 상황이 되었습니다. 하지만 무턱대고 펀드나 주식에 투자를 했다가 낭패를 보는 분들을 많이봅니다. 자금의 운용기간이 1~2년 이내라고 하면 투자보다는 금리는 조금 낮아도 확정형 예적금으로 운용하는 것이 좋습니다. 2005~2006년처럼 금융시장이 좋아 30~40%의 수익을 올릴 수도 있지만 2008년처럼 반토막이 나는 경우도 있기때문에 운용기간이 짧다면 적극적으로 투자하기는 부담이 됩니다.
운용기간이 3년이상이라면 국내와 해외로 나누어 주식과 펀드에 투자하시는 것도 좋습니다.
장기로 투자를 하게되면 투자의 위험이 줄어들게 되고 안정적이고 꾸준한 수익을 올릴수 있기때문입니다. 또한 목돈을 한꺼번에 투자하는 것보다 매월 적립의 형태로 나누어 투자하면 투자위험을 더 낮출수 있어 지금같이 변동성이 큰 시장에 적절한 투자방법이 되겠습니다.
따라서 월 잉여자금의 투자방법의 운용방법은 다음을 참고하시면 도움이 될것입니다.
투자시는 서로 다른 위험을 가진 투자 수단을 선택하여야 하고 자산의 최소한은 안전하게 관리하면서 미래의 투자 환경 변화에 대응하여야 합니다.
투자의 성패는 얼마나 자산을 효과적으로 배분하느냐와 위험을 어떻게 관리하느냐에 달려 있습니다. 따라서 적극적인 투자를 하더라도 위험을 잘 관리할 수 있도록 전략을 수립한다면 결코 위험성이 높지는 않습니다. 같은 주식형에 투자한다고 하더라도 매우 위험하게 투자할 수도 있고 매우 안전하게 투자할 수도 있습니다.
회원님이 올려주신 자료가 제한적이라 모델 수준의 포트폴리오만 제시될 수 밖에 없을 것 같으나 안정성과 성장성을 고려하여 자산을 배분해 보면 다음과 같습니다. 3년이상의 중장기 자금운용이 팰요한 자금의 경우 아래와 같이 운용하시면 자금을 부려나가는데 도움이 될것입니다.
- 해외(50%) : 아시아, 중남미, 동유럽신흥시장 및 원자재, 1차기간산업시장(100%)
- 국내(20%) : 국내주식직접투자 또는 국내주식형펀드(성장주, 중소형가치주 등 100%)
- 안정자산(30%) : CMA/RP, 상호저축은행예금 등으로 운용하시는 것이 좋겠습니다.
어떤상품을 운용하느냐보다 전체적인 자산운용의 틀과 방향을 잡는 것이 더 중요합니다. 비전문가로서 상품선택에 시간을 허비하는 것보다는 신뢰할만한 전문가를 통해 조언을 들으시고 의사결정을 하시는 것이 효율적이며 자신의 인생과 인맥을 쌓는데 투자하시는 것이 행복하고 성공적인 삶을 사는 길이라는 생각을 해봅니다.
구체적인 실행방안에 대한 도움을 받고자하시면 메일을 주시면 매주 재테크관련 정보를 보내드리고 도움을 드리도록 하겠습니다.
* 지금 검색창에 "윤기림"을 쳐보세요~^^
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모네타 수석컨설턴트 윤기림 010-9447-8914
[돈 새는 집 돈모이는 집] 저자
팍스TV '똑똑한 재테크' 전문강사
네이버, 매일경제, 동아닷컴, 하나포스 재테크상담 전문가 역임
펀드투자상담사 자격과정 강사, / 은행증권보험 PB,FC 전문교육 강사
종합재무설계사(AFPK), 종합자산관리사(IFP), 증권펀드투자상담사
e-mail : ygirim @naver.com / 블로그 : ygirim(네이버블로그)
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