부동산 정보포털에서 거래포털로!

저는 전 직장에서 1년반 동안 165만원의 월급을 받다가 얼마전 이직을 한

27의 여자 직장인입니다.

전 직장에서 받은 월급은

적금 - 75만원(12개월)

보험 -7만원

변액유니버셜연금보험 - 20만원(2008년 8월시작)

생활비 -약 30만원

용돈 -30만원

정도 지출을 했습니다.

카드때문에 항상 적자 인생을 살며 카드로 쓰고 카드값내고 카드값내고.;;

그래서 직장을 그만두고 약 2개월을 쉬었는데 그때 카드값 밀렸던것들 내고

생활비를 하다보니 퇴직금은 온데간데 사라져버렸어요.;;

여튼 전에 이렇게 생활을 했고 현재 가지고 있는 돈은

- 적금만기: 1000만원 (퇴지금에서 모자란 금액 보탬)

- 전세자금에 보태진돈 - 2000만원

이렇게 있습니다.

 옮긴 직장에서는 108만원 정도의

월급을 받습니다... 이전의 일이 너무 힘들어 돈 적게 받아도 좀 여유가 있는

곳으로 옮겼고 내년 가을 쯤 결혼 계획이 있어 결혼을 하면 다른지역으로 가야하기

때문에 이곳에서는 오래 있어야 1년 반 정도 될것 같습니다.

월급도 적고, 일하는 기간도 길지 않지만 그래도 돈을 아껴서 앞날에 보탬이

되보고자 나름 계획을 세워 봤습니다.

이 계획이 제대로 된 것인지 조언을 좀 부탁 드립니다!!!

수입 지출 원금 108만원 생활비 및 용돈                 540,000 　 　 정기적금                 200,000                   50,000 청약                   20,000 연금                 100,000                 100,000 보험                   67,000 계 108만원 　               1,077,000   *생활비 내역
   유선방송 : 8710원          기   부 : 13,000원      곗   돈 : 40,000원
   도시가스 : 15,000원        인터넷 : 17,110원       교통비 : 30,000원
   전기세    : 15,000원        핸드폰 : 10 만원          총    : 약 24만원

우선

제일 먼저 제가 신용카드를 없애버렸습니다. 체크카드만 사용하기로.

입출금 통장은 월급통장(하나은행)으로 해서 수수료 면제를 받았구요.

생활비 통장(모든자동이체관련) 과 용돈 통장을 나누어 쓸 생각입니다.

그러면 자동이체 통장과(국민은행) 월급통장(하나은행)  둘다 수수료 면제 조건에 맞아

수수료를 면제 받을 수 있는걸로 알고있습니다

적금 만기 된것은  결혼자금에 보태야 하기때문에 기간이 길지 않아 제 2금융권에 1년 정기예금으로 넣을 생각입니다.

연금은 20만원을 넣고 있었는데 노후 자금을 마련하기엔 변액유니버셜보다 그냥 변액연금이

더 갠찮을거 라는 말을 들었습니다. 유니버셜은 목돈에 유리하다고 하더라구요..

 그래서 지금 아예 바꿔버리자니 원금이 손해 일것 같고해서

변액연금에 10만원, 유니버셜에 10만원 각각 나누어 넣을 생각입니다.

(이 돈은 없는샘 치고 장기적으로 넣을 생각입니다.)

 청약은 아직 한것이 하나도 없는데 이제부터  2만원씩이라도 2년동안 넣어 놓은 후 나중에

청약할때쯤 되면 나머지 청약금액의 모자란 부분을 한번에 넣어 1순위를 만들 생각입니다.

(근데 궁금한게 있는데 청약은 청약을 넣은 지역에서만 가능한건 가요???)

적금은 여유 자금이 많지 않아 20만원씩(12개월) 제2금융권을 생각하고 있습니다.

그리고 자율적금으로 매월 5만원씩 1년으로 한개 하고 있습니다.

이렇게 제가 대충 계획을 세웠는데 다른 혹시 더 보탬이 되는것이 있는지

두루 잘 살피어 조언을 좀 부탁드립니다.

안녕하세요. 모네타 상담실을 방문해 주셔서 감사합니다.

현재의 재무계획에 대한 전문가의 의견을 듣고 싶어 하시는군요.

그 동안 75만원씩 1년제 적금과 퇴직금을 합쳐 1천 만원의 목돈을 쥐어보셔서 알겠지만 ‘돈은 정직합니다’.

따라서 조금 더 체계적면서 빈틈이 없도록 자신의 계획을 전문가에게 한번 점검 받는 것도 매우 중요한 일이죠. 

오늘 상담을 통해 도움을 받으시기 바라며 무엇보다 '매달 꾸준히 실천하는 저축습관'이 정말 중요한 만큼 이점에 초점을 맞춰 답변해 드리겠습니다. 

자, 지금부터 계획을 점검해 볼까요?

■ 27세 월 100만원 수입, 포트폴리오 재 점검  

1단계 : 목표를 설정해 보세요.

회원님의 상황에서 '목표를 1년 6개월 동안 최대한 많은 결혼자금을 마련'에 초점을 맞추시면 됩니다.

목표설정은 기간은 정해져 있으니 금액을 정하시면 목표금액이 생겨 더 열심히 할 동기가 부여될 수 있습니다. 현재 전세금 2천 만원과 적금 1천 만원을 합쳐 3천 만원이 있으니 1년 6개월 동안 얼마를 더 모을지 정해보세요.

더불어 결혼을 대비하여 가계부 쓰기를 통한 지출을 통제할 줄 아는 습관을 만드는 것으로 잡으면 어떨까요?

 부자의 지름길에 가장 주요한 한가지가 바로 필요 없는 소비를 줄여 수입보다 지출을 줄여 젊을 때 저축을 많이 하는 생활습관입니다. 따라서 지출관리가 매우 중요합니다.

카드를 없애고 체크카드를 쓰는 것은 정말 좋은 생각입니다. 하지만 그 보다 더 좋은 방법은 현금을 쓰는 방법입니다. (다소 번거롭겠지만 현금+현금영수증)으로 계획을 바꿔보시면 어떨까요? 체크카드도 카드는 카드입니다. )

2단계 : 정해진 수입, 좀 더 꼼꼼하게 지출계획을 세운다.

현재 수입에 대한 지출계획을 보면, 50%의 저축성 상품 중 연금과 보험의 비중이 26%를 차지합니다. 이 비중이 너무 큰 편이므로 더 이상 늘리지 않도록 주의하시기 바랍니다. 연금의 비중은 10년 단위로 늘리시기 바랍니다. 지금을 유지하며 30대 후반에 더 늘리는 전력이 좋아 보입니다.

자 하나하나 체크해 봅시다.

> 생활비 및 용돈 50% :

54만원 중 30만원은 기타 생활비로 쓸 체크카드 값입니다. 수입의 절반인 50%를 생활비로 지출하게 되는데, 현재 생활비 중 핸드폰의 비용이 10만원으로 좀 더 줄이는 방법을 모색해 보시기 바랍니다.

또 30만원의 생활비는 가계부를 통해 즐겁게 관리해 보세요. 지출에서 5만원 정도를 더 줄여 저축을 5만원 더 늘리는 것이 좋을 것 같습니다.

> 수입의 30% 적금가입 : 현재 20만원 적금, 5만원적금, 청약2만원 이렇게 3개의 상품으로 나누셨는데, 이렇게 변경해 보세요.

청약 2만원은 청약통장에 가입하시고 나머지 적금은 정기적금으로 모으시고 위의 생활비 5만원을 줄여 매달 30만원으로 적금액을 늘리시기 바랍니다.

 30만원씩 1년이면 원금이 360만원이 됩니다. 1년 뒤 1천만원의 적금과 합쳐 6개월의 정기예금으로 하셔도 되며 가입시 기간을 정해 1년 6개월로 가입하여 불입해도 좋습니다.

> 연금과 보험의 비중이 26% :

연금은 노후를 위해, 보험은 위험을 위해 가입해 두시고 계신데, 자신에게 얼마나 필요한지 한번 체크해 보시기 바랍니다. 특히 보험은 어떤 것을 가입하셨는지 모르겠지만, 질병 보장이 되는 건강보험이나 암 보험이 유리합니다.

그리고 노후를 위한 연금의 비중이 월급여에 비해 많은 편인 만큼 추가불입이나 신규가입보다는 만기까지 유지하는 전략이 더 유효해 보입니다.

3단계 : 흔들림 없이 지속합니다.

수입이 많다고 돈을 많이 버는 것이 아닙니다. 비록 수입이 35%나 줄었지만 더 행복할 수 있다면 그 정도는 감내할 수 있는 것이 요즘 재테크죠. 부자가 되려는 목적의 첫번째가 ‘더 행복하기’위해서라는 이유가 많죠.

지금까지 열심히 저축하셨고, 지금의 계획을 유지하여 꾸준히 실천해 가신다면 더 행복하실 것 같습니다. 

이왕이면 가계부(모네타 미니가계부 추천)를 써 보시면서 줄여나가는 즐거움과 행복을 배우시고 또, 가계부 커뮤니티를 통해 타인의 삶을 엿보신다면 앞으로 살아가는데 있어 중요한 많은 것들을 배우실 수 있을 것 같습니다.

※ 이것이 궁금하다!

변액유니버셜 20만원 => 연금 하나 더 가입해 10만원씩 나눌까요?

☞ 변액유니버셜연금보험은 그대로 유지하라

왜 연금을 더 가입하려 하시나요? 현재 매달 20만원씩 불입하고 있는 연금을 10만원씩 나눠 변액연금을 하나 더 만드시려는 이유가 무엇인가요?  궁금하네요 ~ ^^;

변액유니버셜보험도 기본 사망보장이 되며 노후에 연금으로 전환도 가능한 것으로 알고 있습니다. 따라서 변액연금에 따로 가입할 필요가 없습니다.

변액유니버셜에 가입하신지 벌써 2008년 8월에 하셨으니 2년이 다 되어가며 앞으로 5년만 더 불입하면 언제든 해약도 가능합니다. 현재의 연금을 노후에 더 혜택받기 위해서는 변액유니버셜의 운용 방법을 공격형으로 바꾸시기를 권해드리고 싶습니다.

적립식 펀드처럼 매달 주식에 투자하는 하여 장기투자의 효과가 있어 7년 이상 장기로 넣어야 하는 변액유니버셜에는 가장 적합한 것 같습니다. 특히 노후에 더 많은 자금으로 늘리기 위해서도 유리합니다.

노후를 위해 쭉 넣으신다고 하셨으니 매달 20만원을 계속 불입하시고 주식에 가장 많이 투자하는 공격형으로 전환해 두신다면 높은 수익률 + 사망보장금 혜택뿐만 아니라 노후에 연금으로 전환하여 노후 생활비 마련의 효과도 있습니다. 더불어 보험은 추가로 더 가입하지 마시고 젊을 때는 목돈마련에 더 주력하시기 바랍니다.

질문에 도움이 되셨는지요?

무엇보다 늘 행복하고 현명한 선택을 위한 계획을 세우고 꾸준히 실천해 가신다면 현명한 여성이 되실 것 같습니다. 요즘 제 1의 배우자의 조건이 ‘재테크 잘하는 여자’라는 말도 있더군요. ^^;

아무쪼록 좋은 결과를 위해 열심히 가계부 쓰시기 바랍니다.

감사합니다.