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등록일 2010/07/12 맞벌이 부부 월 400만원 재테크 어떻게 해야할까요??
남편: 210만원(공사)
부인:200만원(공무원)
남편수당: 연간 평균 800만원
부인수당: 연간 평균 300만원
자산
아파트: 1억 3천 자가소유
현금:4000만원(예금+장기주택마련저축+비과세 저축)
보험료:
남편 종신+보험: 25만원
부인 보험:10만원
연금:
남편 25만원 :10년납
부인 20만원 :15년납
주택청약저축:
남편: 매달 50만원
부인: 매달 50만원
장기주택마련저축: 매달 20만원
기타저축: 매달 35만원
현재 저축은 매달 200만원을 목표로 정하고 있으며, 10년후 평수를 늘려서 아파트를 구입하려고합니다. 펀드나 주식은 전혀 하고 있지 않은데, 앞으로 재무설계를 어떻게 해야할까요???
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안녕하세요 회원님, 모네타 금융전문가 양동일입니다.
문의해주신 내용 일문일답식으로 아래와 같이 답변드리도록 하겠습니다.
맞벌이 부부 월 400만원 재테크 어떻게 해야할까요??
남편: 210만원(공사)
부인:200만원(공무원)
남편수당: 연간 평균 800만원
부인수당: 연간 평균 300만원
답변 : 일단 재무설계의 체계를 잡기 위해서는 현금흐름 파악, 자산부채상태
파악을 한 뒤 단기, 중기, 장기 재무목표를 설정하고 그에 따라서 적절한
투자성향에 맞는 금융상품을 대입하여 운영/관리하는 방향성으로 재테크의
방향을 잡으시면 되겠습니다.
이는 혼자 할수 있는데 한계가 있기 때문에 세부적인 면담/전화/이메일상담을
통해서 성향 파악 및 지속적인 전문가와의 관계유지 등을 통해서 시행착오를
최소화하고 궁극적인 재무목표 실현을 도모하셔야겠습니다.
자산
아파트: 1억 3천 자가소유
현금:4000만원(예금+장기주택마련저축+비과세 저축)
보험료:
남편 종신+보험: 25만원
부인 보험:10만원
연금:
남편 25만원 :10년납
부인 20만원 :15년납
주택청약저축:
남편: 매달 50만원
부인: 매달 50만원
장기주택마련저축: 매달 20만원
기타저축: 매달 35만원
현재 저축은 매달 200만원을 목표로 정하고 있으며, 10년후 평수를 늘려서 아파트를 구입하려고합니다. 펀드나 주식은 전혀 하고 있지 않은데, 앞으로 재무설계를 어떻게 해야할까요???
답변 : 현재 매월 200만원 저축가용금액에 10년후 주택확장에 대한 재무목표가
있으신데 기타 단기 및 중장기 재무목표와 함께 목표금액 산정을 통해서
기대수익률 설정 성향반영을 통한 금융상품 운영을 도모하시는 것이 좋습니다.
먼저 일반적인 재무목표인 노후자금 관련한 부분은 현재 두분다 공무원이기에
근속연수에 따라서 은퇴이후 소득대체율은 50~60%수준에 있을 것입니다.
개인연금을 통해서 부족한 노후자금에 대한 보완을 하셔야할듯 하며
별도 상담의뢰주시면 이 부분은 성향에 따라서 추천/조언드리도록 하겠습니다.
청약저축 및 장기주택마련저축의 경우 소득공제 목적으로 부부 각각 60만원을
채우신듯 보입니다. 현재 청약종합저축의 경우는 2만원~50만원까지 5천단위로
납입할 수 있는 통장이지만 4.5%의 비교적 1금융권 적금에 비해서 높은 금리가
부리되기에 매력이 있는 것은 사실입니다. 하지만 기본적으로 청약가입을 하면
국민주택기금의 재원으로 사용되는 청약 납입금액의 경우 유동성 제약이 있어
예금담보대출을 하지 않는 이상은 해약을 하셔야합니다.
10년 이후 무주택세대주로 있으시다면 청약저축물량으로 나온 공공의 물건에
청약을 할수 있으시겠지만 1주택자이시기에 민영건설의 청약을 노리셔야하는
상황입니다. 또한 1주택자이시기에 가점제보다는 추첨제 25%분량에 한해서
목적하여 포커싱하시는 방향성이 좋겠습니다.
즉, 청약저축의 예산은 소득공제 목적으로 하시는 것보다는 예산을 인하하여
4.5%금리(2.7%수익률)의 초과수익을 낼수 있는 곳으로 예산배분을 전환하시는
것이 유리할듯 하며, 소득공제를 받으시기 위해서 두분 각각 공무원이시기에
기대하신만큼의 소득공제 환급혜택은 모호한 상황입니다.
기회비용을 창출하는 차원의 적금, 채권투자, 주식형펀드 투자 등 성향을
감안하여 다른 방향으로 유동성, 수익성, 안정성을 도모하는 방향으로
예산전환이 필요하겠습니다.
장마의 경우는 비과세 혜택이 있긴 하지만 7년 이후 만기금을 찾아야 하는
성격상 장기주택마련의 재원으로 사용하신다면 현재의 예산 유지를 하시고
3년이후 확정금리에서 변동금리구조에 노출이 되기 때문에 이 또한 비과세
상품이 아니었다면 기회비용을 상실하는 구조적 모순에 노출되게 됩니다.
저금리 추이를 역행 할수 없는 금융상품 이기 때문에 이에 대한 부분은
예산 유지하시되 청약저축만 예산조절 후 기회비용으로 이용하여 청약저축
대비 초과수익을 도모하는 내용상담후 수렴하시길 바랍니다.
재무목표가 주택확장에 포커싱 되어있으시기에 실적배당형 정액분할 분산투자
예산비중을 두고 안정적인 저축/투자를 분산대안으로 생각하시는게
맞겠습니다.
결론은 청약저축 예산줄이시고, 장마는 유지하시되 매월 잉여예산에 대한
부분은 세부적인 상담을 통해서 포트폴리오 무료상담 드린 후 실행하시는데
조언드려야 할듯 합니다. 또한 연금 부분은 3층보장구조의 three tires
system을 구축하시는 개념의 체계마련을 하셔야하며, 성향에 따라서 원금보존
추구+수익성 변액연금이나 수익성+안정성 변액유니버셜을 상담후 추가로 납입
기간 적절히 경제활동 기간 감안하여 설정해서 부족한 노후 소득대체율을
보완하시는 대안을 가져가셔야겠습니다.
추가적인 상담은 다시 아래와 같이 드리도록 하겠습니다.
세부적인 현상황 파악 및 자산부채 현황 다시 파악하는 과정 거친 후
재무설계 무료제안 드리도록 하겠습니다.
좋은하루 되세요~^^
자산관리매니저 드림
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