부동산 정보포털에서 거래포털로!

안녕하세요~^^

직장생활 3년째 하고 있는 남자입니다.

요 몇일 사이에 제가 가입되어 있는 보험회사에서

금융상품을 하나 제시해 고민이 되어 글을 올려 봅니다.

현제 공무원 생활을 하고 있으며

월 수입은 220정도 됩니다.

월 지출 내역은,

 120 - 적금

 25 - 펀드

 12만 5천원 - 청약

 10 - 부모님 용돈

 10 - 집관리비 및 공과금

  4 - 보험료

 38만 5천원 - 생활비

총 보유자산 내역은,

전세금 - 6천만원

적금 - 1천 5백만원

예금 - 1천 6백만원

MMF - 2백만원

펀드 - 80만원

총 - 9천3백80만원

자산관리라 함은 초기,중기,장기적 측면으로 나누어

해야 한다고는 하나 저같은 경우는 30살~31살쯤에

결혼을 전제로 거기에 맞춰서 하고 있었습니다.

그런데 오늘 제가 가입되어 있는 보험회사에서 금융상품을

하나 제시하더군요.

상품소개 - 5.1%의 이율로 복리로 운용.

              - 10년이 만기이며 만기시 비과세 혜택.

                (중도해지시 비과세혜택 없음.)

              - 첫해에만 120만원씩 넣고 다음해 부터는,

                 월 5만원씩 넣어도 상관없다 하는군요.

              - 목돈 필요시 찾아서 쓸수도 있다 하네요.

              - 원금보장된다고 들은거 같아요.

도대체 이런상품도 존재하는지요...

오늘 전화로 상품소개 받았는데 일단 보류해 뒀습니다.

10년이 만기라는 소릴듣고 당장 거절하고 싶었지만,

요즘은행 이자와 비교해 5.1%정도면 상당히 높은 편이라

생각되고 또 요즘 찾아볼수 없는 복리라 하니 자꾸 생각나네요.

120만원씩 10년이면 2억1천만원이 좀 넘는다 하네요.

아님 첫해에만 120만원씩 넣고 그다음해 부터는 줄이는 방법도 있는거 같고...

눈딱감고 10년 고생하고 싶지만, 앞으로 결혼 자녀출산등,

어떤일이 있을지 몰라서요~ 어떤 방법이 좋을지 상담좀 부탁 드릴게요^^

안녕하십니까? 모네타 컨설팅센터 윤기림팀장입니다^^

결론부터 말씀드리면 현재 회원님에게는 맞지 않는 금융상품입니다. 

말씀하신 것처럼 자금은 운영목적에 따라 단기, 중기 , 장기로 나누어 운영기간에 맞춰어

자금운영의 효율성을 높여 목적자금을 적은 부담과 안정적인 운용을 통해 만들어 가는 것이

바로 재무설계를 통한 자산관리입니다.

현재 직장생활을 시작한지 얼마되지 않았고 결혼자금을 마련하는 것이 당면한 문제로

자금운영의 많은 부분을 여기에 할애하여 운영해야하는 것이 맞습니다.

제안받으신 금융상품은 금리연동형 유니버셜저축보험상품으로 최근 투자시장의 변동성이 커지면서 안정적인 운용방법을 선호하는 경향을 이용하여 보험회사들이 마치 확정금리를 적용하는 것처럼 마케팅을 하여 제안받으신 형태의 금리연동형 저축보험 판매에 열을 올리고 있습니다.  

이상품은 10년이상을 유지해야 수익에 대해 비과세혜택을 적용받을 수 있고 수익은 시중금리에 연동 되는 공시이율을 적용하는 장기저축성보험상품으로 현재는 5.1%이나 금리의 변동에 따라 낮아질수 있는 있는 수익적용방식으로 향후 저금리기조의 지속가능성이 높으므로 금리가 떨어지게 되면 더 낮은 금리를 적용받게 됩니다.

따라서 현재의 5.1%금리를 감안하여 계산을 하게되면 향후 물가상승률 대비 수익성이 높지않아 장기가 운영하여도 기대하는 만큼의 목돈마련이 어려울수 있습니다.

또한 말씀하신 것처럼 결혼, 주택마련, 자녀출산 등 중단기적인  이벤트들이 많은데 장기플랜에

올인을 하라고 제안하는 것은 회원님의 인생계획과 목표를 고려하지 않고 단순히 보험상품판매를 위해 제안을 한 것으로 보여집니다.

어떤상품을 구입하느냐에 앞서 전체적인 틀을 잡고 방향설정을 잘 해야만 시행착오를 줄일수 있습니다. 이러한 이유때문에 재무설계를 반드시 받은 후에 자금운영을 하는 것이 중요합니다.

현재 회원님께 도움이 될수 있도록 사회초년생의 자금운영 가이드를 알려드리니 참고하시기바랍니다.

사회초년생의 자금운영 가이드

1) 먼저 보험을 구입하시기 바랍니다. 자산운용의 기본이며 필수입니다.
가장 큰 소득원인 본인에 대한 보장을 든든히 해두시는 것이 중요합니다. 앞으로 자산운용을 해나가는데 있어서 최소한의 안전장치이므로 반드시 준비하시고 암을 포함한 주요성인병의 보장을 충분히 가져가실수 있도록 하시기 바랍니다. 최소한의 보장을 위해 실비상해보험으로 의료비에 대한 준비를 해두는 것이 좋습니다. 3~5만원정도면 100세까지 보장을 받을수 있습니다.

또한, 보험은 평생보장의 개념에서 볼때 의료비에 대한 인플레이션과 화폐가치하락에 대한 부분을 고려하는 것이 필요하겠습니다.

예를들어 현재 암진단비로 3,000만원의 보장을 받는다면 실질적으로 암 발병률이 높아지게 되는 60세 이후에 지급받게되는 실질적인 보상금액은 물가상승률 3%를 적용시 30년후 실제로 받게되는 의료비의 1,200만원정도 밖에 되지 않습니다. 실제로 의료비용이 많은 필요한 시기에 의료비가 2~3배 늘어나는 형태의 보험들이 있으므로 의료비가 증액되는 형태의 보험을 구입하시는 것이 향후 추가적인 보험구입의 필요가 없어 좋습니다.

2) 은퇴준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다.
은퇴후 30년간 필요한 자금은 은퇴전 30년동안 준비해야합니다. 적은금액이라도 가능한 빨리시작하는 것이 중요합니다. 그래야만 여유를 가지고 충분한 은퇴자금을 준비할 수 있습니다. 소득의 20%를 목표로 시작하시기 바랍니다. 예를들어 연12%의 수익을 올릴수 있는 투자안으로 운용한다고 가정했을때 25세는 월109,000원, 30세는 193,000원, 40세는 625,000원씩 투자하면 65세에 10억원을 만들수가 있습니다. 일찍 시작할수록 적은금액으로 편안하게 은퇴준비가 가능합니다. 장기적으로 인플레이션을 극복할 수 있는 변액연금보험으로 준비를 해두시는 것이 좋습니다.

3) 비상자금을 별도로 운용하시기 바랍니다.
이는 유사시를 대비하여 운용하는 자금이므로 수익성보다는 유동성을 확보하시는 것이 좋습니다. 월간 현금흐름을 꾸준히 유지하는 것이 매우 중요하기 때문에 저축이나 투자와 무관하게 항상 유사시를 대비한 자금이 필요하며 미혼이므로 규모는 300~500만원정도가 적절하겠습니다.

4)CMA계좌를 적극적으로 활용하시기 바랍니다.
CMA계좌는 유동성확보와 다른 재무목표달성을 위한 자산관리계좌입니다. 일반수시입출금통장과 동일한 기능을 가지며 하루만 맡겨두어도 연2.5%이상의 이자를 지급받을수 있고 각종수수료면제 등의 혜택이 있습니다. 현재의 현금흐름상 상여금으로 인해 부정기적인 현금흐름을 관리하는 자산운용의 허브로 CMA의 활용이 필요합니다.

5) 돈에 꼬리표를 다시기 바랍니다.
목표가 명확치 못한 돈은 쉽게 부서지기 마련입니다. 막연하게 3년만기 적금을 운용해 보신 분들은 잘 아실 것입니다. 목표가 분명치 못하기 때문에 적금의 만기율이 5%가 채 안되는 것입니다. 은퇴자금마련용, 주택확장자금용, 사업자금마련용, 결혼자금마련용, 해외여행자금마련용 등 꼬리표를 달아서 꾸준히 운용하셔야 돈도 모이고 시기와 목적에 맞게 잘 활용하실 수 있습니다.

6) 자금운용은 기간과 목적에 따라 달리하시기 바랍니다.
과거에는 금리가 높아서 굳이 투자를 하지않아도 되었지만 최근엔 금리가 3%대까지 떨어져 물가를 따라잡기에도 버거운 상황이라 투자를 하지않으면 안되는 상황이 되었습니다. 하지만 무턱대고 펀드나 주식에 투자를 했다가 낭패를 보는 분들을 많이봅니다. 자금의 운용기간이 1~2년 이내라고 하면 투자보다는 금리는 조금 낮아도 확정형 예적금으로 운용하는 것이 좋습니다. 2005~2006년처럼 금융시장이 좋아 30~40%의 수익을 올릴 수도 있지만 2008년처럼 반토막이 나는 경우도 있기때문에 운용기간이 짧다면 적극적으로 투자하기는 부담이 됩니다.
운용기간이 3년이상이라면 국내와 해외로 나누어 주식과 펀드에 투자하시는 것도 좋습니다.
장기로 투자를 하게되면 투자의 위험이 줄어들게 되고 안정적이고 꾸준한 수익을 올릴수 있기때문입니다.

또한 목돈을 한꺼번에 투자하는 것보다 매월 적립의 형태로 나누어 투자하면 투자위험을 더 낮출수 있어 지금같이 변동성이 큰 시장에 적절한 투자방법이 되겠습니다.

7) 주택청약종합통장을 만드시기 바랍니다.
주택을 마련하는 방법에는 매매, 전새끼고 구매, 경매, 청약 등의 여러가지 방법이 있으므로

그중 하나의 방법인 주택청약과 향후 주택확장의 방법으로 청약통장을 만들어 두시는 것이 좋습니다.

8) 월 잉여자금의 투자방법
투자시는 서로 다른 위험을 가진 투자 수단을 선택하여야 하고 자산의 최소한은 안전하게 관리하면서 미래의 투자 환경 변화에 대응하여야 합니다.
투자의 성패는 얼마나 자산을 효과적으로 배분하느냐와 위험을 어떻게 관리하느냐에 달려 있습니다. 따라서 적극적인 투자를 하더라도 위험을 잘 관리할 수 있도록 전략을 수립한다면 결코 위험성이 높지는 않습니다. 같은 주식형에 투자한다고 하더라도 매우 위험하게 투자할 수도 있고 매우 안전하게 투자할 수도 있습니다.

회원님이 올려주신 자료가 제한적이라 모델 수준의 포트폴리오만 제시될 수 밖에 없을 것 같으나 안정성과 성장성을 고려하여 자산을 배분해 보면 다음과 같습니다. 3년이상의 중장기 자금운용이 팰요한 자금의 경우 아래와 같이 운용하시면 자금을 부려나가는데 도움이 될것입니다.
- 해외(50%) : 아시아, 중남미, 동유럽신흥시장 및 원자재, 1차기간산업시장(100%)
- 국내(20%) : 국내주식직접투자 또는 국내주식형펀드(성장주, 중소형가치주 등 100%)
- 안정자산(30%) : CMA/RP, 상호저축은행예금 등으로 운용하시는 것이 좋겠습니다.

어떤상품을 운용하느냐보다 전체적인 자산운용의 틀과 방향을 잡는 것이 더 중요합니다. 비전문가로서 상품선택에 시간을 허비하는 것보다는 신뢰할만한 전문가를 통해 조언을 들으시고 의사결정을 하시는 것이 효율적이며 자신의 인생과 인맥을 쌓는데 투자하시는 것이 행복하고 성공적인 삶을 사는 길이라는 생각을 해봅니다.

구체적인 실행방안에 대한 도움을 받고자하시면 메일을 주시면 매주 재테크관련 정보를 보내드리고 도움을 드리도록 하겠습니다.

* 지금 검색창에 "윤기림"을 쳐보세요~^^

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모네타 수석컨설턴트 윤기림 010-9447-8914 

[돈 새는 집 돈모이는 집] 저자

팍스TV '똑똑한 재테크' 전문강사

네이버, 매일경제, 동아닷컴, 하나포스 재테크상담 전문가 역임

펀드투자상담사 자격과정 강사, / 은행증권보험 PB,FC 전문교육 강사
종합재무설계사(AFPK), 종합자산관리사(IFP), 증권펀드투자상담사

e-mail : ygirim @naver.com / 블로그 : ygirim(네이버블로그)  

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