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안녕하세요~ 재무상담이 꼭 필요해요~

월소득 세후 부인215만원 남편191만원 총 406만원

대출 4천만원 변동금리 지금5.6% 이자내고있구요

보험은 둘다 종신보험으로 남편15만원,부인10만원 총 25만원 (부모님이 사회초년생때 들어놓으신것. 남편은 변액,5년정도됨)

펀드 20만원씩 삼성계열사에만 투자하는거 4월부터 1년이상짜리로 넣고있고

ELS 300만원 넣어놨어요. 원금보장형인데 만기3년이고 sk텔레콤 주식인데 올라가질않네요

6개월마다 조기상환 되는건데  괜히 넣었나..생각되긴해요

생활비가 관리비(10만),통신비(10만),교통비(14만),양쪽부모님 용돈(40만) 합해서 평균적으로130만원정도 나가는것같아요. 많이쓸땐 150만원정도..

장기주택마련저축통장에 800만원 있구요 비과세라고해서 어릴때 들어논거 이번12월에 찾아요

적립식 펀드 차이나펀드에 650만원 원금에 지금 마이너스되서450만원 그냥 묻어놓고있어요.

납입중단하고있고 2년전에 넣어논거예요. 이것도 처치곤란이네요..추가납입을 해야할지..

 

포트폴리오좀 짜주세용~

이것저것 다쓰고 남은건 대출원금상환하고있어요~일부 남겨놓고요..

가계를 잘 꾸리고 있는건지  진단좀 내려주세요~~

 

서울 가양동 22평형 아파트에 살고있고 시아버님 이름으로 되어있어요. 근데 저희가 증여를 받을꺼거든요 매매가는 약3억정도라고 알고있는데..잘 모르겠어요.

시댁이 1가구 2주택이라서요~ 근데 증여세도 만만치 않더라구요. 암튼 증여세를 조금이라도 줄이려면 대출을 최대한 많이받아서 그 나머지에 대한 세금만 내면 된다고 말을들엇어요.

그래서 대출을 계속 가지고 있어야하는지...이자내는것도 아깝고해서 갚아야할지..

 

그리고 지금 중고차를 사려고하거든요. 시아버님이 다리가 불편해서 장애인등급 받고계세요

LPG차량 으로 10년된 중고차가 있는데 자꾸 고장이 나서  애기낳을것도 고려해서 좀더큰차로

중고차사려구요~

 

일단 단기목표는 중고차 사기와 대출갚기 입니다. 그런데 증여세때문에.. 고민좀 해결해주세용!

안녕하세요. 모네타 상담실을 방문해 주셔서 감사합니다.

지금부터 새내기 맞벌이 부부의 궁금증 3가지를 해결해 드리도록 하겠습니다.

 

첫째, 재무 목표 세우고 표준 포트폴리오 만들기

둘째, 자동차 자금 마련

셋째, 아파트 증여 받기

 

먼저 새내기 맞벌이 부부의 현 수입과 지출을 살펴보고 어떻게 자금계획을 세울지 살펴보겠습니다.

 

수  입 : 부인 215만원 / 남편 191만원 => 406만원 (세후 4,872만원)

대출금 : 4천만원 (대출이율 5.6%)

펀  드 : 월 20만원

ELS    : 300만원(만기 3년)

장기주택마련저축 : 800만원 (12월 만기)

적립식펀드 차이나 펀드 : 650만원 (현재 450만원)

보  험 : 남편 15만원 / 부인 10만원 (총 25만원)

 

생활비 내역 : 130만원

관리비 10만원

통신비 10만원

교통비 14만원

부모님용돈 40만원

=> 현재는 다 쓰고 남은 것은 대출상환 중

 

☞ 자 지금부터 회원님을 위한 맞춤 새내기 맞벌이 부부 재테크 5계명을 알려 드리겠습니다.

 

맞벌이 재테크 5계명

 

1. 수입과 지출은 정리를 잘해야 한다.

 

매달 406만원 수입에서 고정 지출 130만원을 제외하면 276만원입니다. 여기에 보험금 25만원까지 지출로 보고 제외하면 251만원이 남게 됩니다.

 

그렇다면 매달 251만원의 남은 자금의 관리가 무엇보다 중요합니다.

 

내 집에 들어오는 돈과 나가는 돈을 잘 알고 있지 못하면 돈 관리가 제대로 이뤄지기 어렵다고 봐야 합니다.

 

 

2. 수입에서 지출에서 뺀 자금 운용 계획을 세워라.

 

251만원의 자금 운용 계획이 중요합니다. 자금 운용 계획은 앞으로 우선적으로 실천해야 할 재무계획에 맞춰 세우면 됩니다.

 

회원님의 경우 현재 대출상환과 자동차 구입 계획이 있으므로 이 것을 해결하는 방법을 찾아야 합니다.

 

집의 경우 증여를 받는 방법을 고려해야 하므로 추가로 드는 세금 문제까지 고려해야 하므로 이 부분도 배제할 수 없는 상황입니다. 일

 

단 대출상환과 자동차구입을 어떻게 할 것인가를 결정해서 자금운용 계획을 세워야 할 것 같습니다.

 

 

3. 대출상환이 가장 먼저 해결해야 할 재무목표이다.   

 

대출 금리가 5.6%입니다.

 

현재 펀드와 ELS, 장기주택마련저축, 차이나펀드랑 한번 금리를 비교해 보시기 바랍니다. 어떤 것을 하는 것이 유리할까요? 

 

대출은 부채이며 어차피 갚아야 하는 돈입니다. 현재 가지고 있는 저축성 상품보다도 금리가 높다는 사실을 아셔야 합니다. 따라서 대출상환이 우선입니다.

 

현재는 쓰고 남은 돈으로 대출 상환을 한다고 하셨는데 절대 좋은 방법이 아닙니다.

 

대출을 먼저 갚는다는 계획을 세워야 합니다.

예를 들어 현재 251만원 중 기타 잡비는 얼마인지 알 수 없으나 펀드 20만원을 제외한 230만원을 매달 대출원금을 갚아 나간다면 1년에 3천 만원을 갚을 수 있습니다.

 

여기에 12월에 만기되는 장기주택마련저축 800만원과 20만원씩 넣은 적립식펀드 8개월 불입액 160만원과 각각의 이자를 합하여 1천 만원이 된다면 올해 대출 4천을 다 갚게 됩니다.

 

대출을 모두 갚으면 4천만원의 1년 이자 224만원(매달 대출이자 18만6천원)의 비용이 나가는 것도 막을 수 있습니다.

 

4. 자동차는 기타 자금으로 구입한다.

 

현재 저축상품 중 ELS와 차이나 펀드를 좀 활용해 보시는 것이 어떨까요?

차이나 펀드가 회복되거나 ELS가 상환되었을 때 자동차 자금으로 써 보세요.

 

장애인 차량인 만큼 금액도 저렴하므로 적합한 자를 지속적으로 찾아 보시고 중고시장도 함께 살펴보시기 바랍니다. 노후 차량으로 차 수리비가 더 들어간다면 곤란하겠죠.

 

 

5. 새로운 목표로 수입관리를 시작하라.

 

올 한해 동안 대출 상환과 자동차 구입을 해결해 보시기 바랍니다.

그리고 이제 매달 406만원으로 새로운 목표를 세우고 시작해 보는 것입니다.

 

2세 계획이 있는 만큼 이제는 성인으로서 재테크에 대한 관심을 가지고 제대로 잘 할 수 있어야 합니다. 이건 어떨까요?

 

▷ 일단은 맞벌이 부부인 만큼 연말정산에 대비할 수 있도록 상품을 구성해야 합니다.

 

개인연금저축을 가입하여 소득공제 혜택과 적립식펀드와 효과를 누리고 향후 노후자금 마련까지 대비할 수 있습니다. 개인연금저축은 펀드로 가입하시되 보험상품을 권해드리고 싶지 않습니다.

 

▷ 목돈을 단기에 마련하도록 합니다.

 

일단 목돈을 만들기 위해 안전한 적금에 매달 일정액을 저축하여 1년 동안 목돈을 만들어 보시기 바랍니다. 예를 들어 200만원씩 1년을 꼬박 넣으면 2470만원을 만들 수 있습니다. (모네타 예/적금에서 최고 금리 6%를 제공한 안국저축은행 적금의 경우)

 

부모님의 이름으로 할 경우 생계형으로도 가능하고 본인들은 세금우대도 가능한 만큼 세금혜택도 챙기시기 바랍니다. 

 

1년간 2470만원을 모은 후 다음해 목돈굴리를 하신다면 재테크 실력은 저절로 생기게 되면 언제든 자금을 활용할 수 있어 재테크 기회도 찾을 수 있습니다. 젊을수록 목돈마련은 매우 중요합니다.

 

▷ 지출이 늘어나지 않도록 늘 노력을 기울인다.

 

무엇보다 지출이 늘어나지 않는 것이 중요합니다. 앞으로 살면서 매년 수입은 더 늘어나게 됩니다. 하지만 여기에 지출을 늘리지 않는다면 저축액은 더 늘어나게 됩니다.

 

따라서 젊을 때 아끼고 절약하여 자산을 많이 늘려놓아야 부자 될 기초가 튼튼해 집니다. 돈은 많으면 많을수록 굴릴 기회가 생기게 됩니다.

 

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부모님 집, 부동산 증여 절세비법

 

현재 부모님께서 소유한 집에 거주하고 계신데, 사전증여를 활용하시면 될 것 같습니다. 사전증여를 통한 절세 방안을 살펴보겠습니다.

 

1. 거래가격을 확인하여 증여세를 미리 계산해 본다.

 

부동산증여의 경우 부동산의 시가(매매가액 또는 감정가액)을 기준으로 하며 시가가 불분명할 때는 공시지가로 할 수 있습니다. 현재 아파트는 시가나 검색되는 만큼 공시지가 하는 경우는 별로 없습니다. 향후 문제가 될 수 있기 때문이죠.  따라서 국민은행 시세를 통해 현재 거주하시는 아파트가 얼마에 거래되고 있는지 보시고 그 금액으로 신고하시면 될 것 같습니다. 

 

2. 부부공동명의로 아파트를 증여 받는다.

 

사전증여를 통해 절세를 하기 위해서 일단 두 사람에게 증여하는 것이 좋습니다. 부부명의로 받으시면 되는 거죠. 직게존속(부모님)으로부터 성인자녀는 3천만원을 기본적으로 증여 받을 수 있습니다. 예를 들어 성년 자녀에게 1억3000만원을 증여한다면 3000만원까지는 전액 공제되고 1억 원에 대해서는 10%의 최저 세율이 적용됩니다.

 

3. 올 하반기를 증여시점으로 잡는다.

 

부동산 전문가의 시장 전망을 보면 올 하반기까지는 부동산 시장이 좋지 않다고 예상하는 만큼 증여시점은 하반기에 잡는 것이 좋습니다. 집값이 낮을수록 증여가액이 줄어들어 세금이 줄어드는 효과가 있습니다.

 

4. 두 사람의 수입이 있으므로 증여 시 대출을 받는다.

 

대출을 받는 만큼 증여가액이 줄어들게 되므로 대출을 끼고 증여를 받는 것이 좋습니다.

 

5. 증여 후 5년간은 팔 수 없다.

 

증여 후 5년간은 양도세 관리 대상이 되는 만큼 증여를 빨리 받는 것이 유리합니다. 향후 집을 팔고 다른 곳으로 옮긴다고 할 때도 양도소득세 때문에 제약을 받을 수 있기도 하며 부모님이 사망한 경우 상속까지 합쳐지게 되므로 복잡해질 수 있습니다.

 

부동산사전증여의 경우 세무사와 상담하면 간단하게 해결할 수 있습니다. 주변에 아는 세무사가 없다면 인근 공인중개사에서 거래하는 세무사무소를 소개받아 상담을 받아보시는 것이 제일 좋은 방법입니다. 물론 바로 증여할 필요가 없으니 절세를 위해 2곳 정도 상담을 받아 보시는 것이 좋겠습니다.

 

 

질문에 도움이 되셨는지요?

 

 이 세상을 살아갈 때 제일 중요한 것은 선택과 집중을 할 줄 아는 것입니다. 이런 사람이 지혜로운 사람이죠. 이제 두 사람이 새로운 출발선에 서 있는 만큼 함께 고민하고 해결점을 차장 꾸준히 실행해 가신다면 인생의 큰 어려움 없이 재산도 이루고 성공도 이루실 수 있을 것입니다. 감사합니다.