등록일 2010/07/23 28미혼여, 월급 세후 200받습니다.
이번달에 적금 1000만원 만기 됩니다.
그동안 고정지출이
적금 83만
보험 12만
청약 10만
공제회 10만
학자금상환 12만
주유비 12만
통신비 6만
계모임비 8만5천
나머지는 생활비 및 기타 카드값으로 지출되고 있었습니다.
이번에 1년 만기 적금타는 1000만원을 예금으로 일단 돌리고
다시 시작하는 적금을 100만원씩 들려고 합니다.
제가 펀드, 주식 이쪽은 전혀 몰라서
예적금 위주로 하고 있는데
이자가 생각만큼은 안 불더라구요;
적금을 80정도 넣고 나머지 20은 펀드를 알아봐야 할까요?
31살에 결혼예정이라 아직 3년가량 남았구요.
결혼자금 5000만원 모으는게 목표입니다.
그리고 예금은 신협이나 새마을금고에 비과세로 넣으면 괜찮을까요?
제가 아는게 없어.... 조언 부탁드려요^^;
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안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.
구체적인 재무포트폴리오를 제안드리기에 앞서, 결혼 적령기의 싱글여성 직장인으로써 합리적인 재테크를 하시는데 있어 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리고자 합니다.
1. 미래를 위한 투자는 빨리 시작할수록 좋습니다.
- 재무설계를 시작하기에 앞서 진지하게 자신의 인생을 설계해보고, 재무목표를 수립이 선행된 다음 본인의 수입과 지출을 관리하고 세부적인 투자방법등을 결정해야 합니다.
2. 금융지식을 높이는 노력을 하셔야 합니다.
- 복잡다단해진 금융상품과 스피디한 금융환경의 변화하에서 현명한 의사결정을 내리기위해서는 금융지수를 높여야 합니다.
- 경제서적이나 신문을 구독하거나, 재테크 세미나등을 적극적으로 활용해야 합니다.
3. 저축을 먼저하고 남은돈으로 소비해야 합니다.
- 역설적으로 소비를 가장 합리적으로 관리하는 방법은 쓸돈이 없도록 하는 것입니다.
- 조금은 무리한 저축이 현명한 소비습관을 키우는 좋은 전략입니다.
4. 장기투자를 통해 적절한 위험을 감수해야 합니다.
- 투자계획을 세우는데는 고려해야 할것들이 많지만, 목적에 맞는 투자상품을 선택하는 것이 가장 중요합니다. 따라서 노후자금이나 자녀교육자금과 같은 장기자금의 경우에는 장기투자를 통한 시간의 이점을 최대한 활용할수 있는 적극적인 투자자산을 준비해야 합니다.
5. 필요한 보험에 반드시 가입해야 합니다.
- 자산관리의 순서는 financial risk를 hedge하는게 그 첫번째 입니다. 제대로 된 보장성 보험 하나없이 쌓아올라가는 재테크는 일시에 사상누각이 될수있습니다.
- 보장성 보험의 경우 빨리가입할수록 보험료는 저렴하고 보장받을수 있는 기간은 길어지므로 유리합니다.
더불어 금융상품을 선택하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성 / 유동성 / 안정성입니다. 이러한 세가지 관점에서 자금을 합리적으로 운영하시는 것이 바로 재테크의 기본입니다.
이러한 원칙을 바탕으로 세부적으로 상담드리면,
먼저 현재 월 저축가능금액을 약 130만원 정도로 설정할수 있습니다. 이는 소득의 약 65%에 해당하는 금액으로 저축율은 매우 합리적인 수준입니다. 매월 일정금액의 유동성자금을 확보하면서, 합리적인 지출관리를 통해 가급적 현재와 같은 저축수준을 장기적으로 유지하실수 있어야 하겠습니다.
또한 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행되어져야 하겠습니다.
단기적으로 1-2년이내 사용되어지는 자금은 수익성보다는 유동성(환금성)이 담보되어있는 적금 또는 예금상품으로 가입해야 합니다. 하지만 그 이상의 시간이 담보된다면 환금성보다는 수익성에 초점을 둔 포트폴리오를 구성하셔야 합니다. 우리가 수익률이 매우 낮음에도 불구하고 적금상품에 가입하는 이유는 단기적으로 현금화하기가 가장 쉬운 까닭입니다. 그래서 보통 단기적으로 운영하는 자금은 안정성과 환금성을 담보하는 대신 수익성까지 만족시키기는 어려운 것입니다.
더욱이 지금과 같이 금리에 의지하는 저축패턴만으로는 목표하고 있는 자금에 근접하실수 없다는 사실에 공감하셔야 합니다.
월 130만원의 가용자산은 합리적인 금융상품을 통한 포트폴리오를 마련하여 불려나갈경우 매우 효과적으로 seed money를 만들수 있는 자금임을 양지하시기 바랍니다. 이러한 가용자산을 체계적인 계획하에 불려나가신다면, 남들보다 빠르게 앞서나갈수 있습니다만, 그렇지 않을경우 돈이 돈을 불려나가는 시스템을 만들어 내실수 없습니다. 더불어 투자의 기본은 “inflation hedge"임을 양지하시고 수익성과 유동성을 동시에 만족시킬수 있는 투자대상을 고려해야 합니다.
재테크의 핵심은 인플레이션 리스크를 뛰어넘는 수익률을 올릴수 있는가가 관건입니다. 따라서 이제는 저축보다는 투자의 마인드를 가지셔야 합니다. 하지만 이러한 투자는 위험성이 있습니다. 그러나 시간이 담보된 투자는 그 위험성을 최소화할수 있다는 점을 명심하시고, 어렵게 벌어들이고 있는 내 자산을 가장 합리적으로 지켜낼수 있는 포트폴리오를 구성하시기 바랍니다.
종합하여 현시점 제안드릴수 있는 가장 합리적인 포트폴리오는,
1. 예금성 자산의 활용
- 새마을금고나 신협, 농협등의 조합의 경우 조합원 자격을 취득할 경우 이자소득세에 대한 세금우대혜택을 드리고 있으나 세금우대혜택을 받는다고 해도, 조합자체의 금리가 낮아 실질금리상승효과는 크지 않습니다.
- 따라서, 예금성 자산의 경우 안정성이 담보된 상태에서 은행이자의 2-3배를 목표로 할수 있는 상품을 선택하시기 바라며, 원금보장형 ELS나 후순위채권등의 상품을 고려하시기 바랍니다.
2. 결혼자금등 단기목돈의 마련
- 현재 가입주인 83만원의 1년만기 단기적금이 끝나면, 다시 100만원을 재가입하시기 위해 준비하고 계십니다.
- 위에서 설명드린대로 3년정도의 시간을 갖고 결혼자금을 만들고자 하신다면, 환금성보다는 수익성에 초점을 맞춘 포트폴리오를 구성하셔야 합니다.
- 적금과 수익형자산인 적립식 펀드에 분산투자하시기 바랍니다.
- 현 적금 만기이후 1년만기 상호저축은행을 통해 50만원을 신규가입하시고, 단기적립식 펀드의 경우 국내주식형펀드 3개에 월 10만원씩 30만원을 3년만기로 분산투자 하시기 바랍니다.
- 적금 만기시에는 예금성 자산으로 재투자 하거나, 적립식 펀드의 추가납입 자금등으로 활용하여 수익성을 극대화 하는 노력을 하셔야 하겠습니다.
- 향후 급여 증가분으로 적립식 펀드에 대한 비중을 조금씩 높여야 하며, 현재 보유중인 예금성 자산과 합하여, 3년후 5,000만원 만들기를 목표로 합니다.
3. 소득공제상품의 활용
- 청약저축은 주택구입시 활용하기 위해 가입하는 것이지만, 소득공제혜택을 받는것이 매우 중요합니다.
- 주택청약종합저축은 년 납입액의 40%에서 최대 48만원의 소득공제가 가능합니다.
- 따라서 현재처럼 월 10만원을 유지하시기 바랍니다.
4. 보장성 보험의 합리성 검토
- 현재 월 12만원의 보장성 보험료를 납입하고 계시고, 정확한 보험상품을 파악할수는 없으나, 회원님께 발생할수 있는 risk 특성을 고려하여 적절한 보험료 범위내에서 정액보상보험과 실비보상보험을 잘 조합하여 가입하셔야 합니다.
- 현시점에서는 100세 만기 의료실비보험을 중심으로 보장자산을 마련해야 하며, 특약을 활용하여 암보장 및 사망보장등을 추가하거나, 건강보험 또는 암보험등을 따로 추가하는 방법이 바람직합니다.
- 소득공제혜택 활용합니다.
5.노후자금에 대해
- 결혼과 같은 단기재무목표에만 집중하여 돈을 단기적으로만 운용해서는 노후자금과 같은 필수재무목표를 준비해나가기 어렵습니다.
- 평균수명의 증가 및 정년의 단축등을 고려하였을때, 연금의 준비는 필수라 할수 있겠습니다.
- 연금은 본인이 희망하는 시점과 자금을 정확히 설정하고, 현재 준비하고 있는 자금과 부족자금을 산출하여 추가로 준비해야할 자금을 명확히 하셔야 합니다.
- 연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 기본적으로 20년 이상의 시간이 담보되어 있는 상태에서 물가상승률조차 hedge할수 없는 금리연동형 연금보험상품은 만족스런노후자금을 수령하는데 있어 최대 장애가 될수 있습니다. 연금개시시점까지 20년 이상의 시간이 담보되었다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각하셔도 무방합니다.
- 해외펀드를 적극적으로 활용할수 있는 장기투자성 상품을 통해 연금의 수익성과 안정성을 동시에 담보하시기 바랍니다.
- 변액연금을 통해 납입원금의 최대 200%를 지급보증받아 안정성을 제고할수 있고, 연금개시 이후에도 투자수익률을 부리할수 있는 실적형 연금이 가능한 변액연금상품을 선택하시기 바랍니다.(10년 이상 장기투자를 통해 고수익을 목표할수 있고, 비과세 혜택등이 있으며 중도인출 기능들을 활용하여 중도목적자금으로 활용할수 있어 장기투자상품임에도 자금의 유동성을 동시에 확보할수 있습니다.)
이상입니다.
현재 주어진 정보만 감안하여 제안드린 내용으로, 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.
감사합니다.
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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정
직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890
Mail : 2rainyday@hanmail.net
※프로필
종합자산관리사 AFPK
한국투자증권 펀드투자 상담사
대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임
네이버 및 다음 재정상담 전문가
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