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남편37살,부인33살,딸 3살

 맞벌이 한달수입이 총380만원 (2달에한번상여160정도됨)

월평균520정도됩니다

남편 200~250사이+부인 고정 160

남편 보너스 휴가비 설추석 성과금 한 400정도)

22평 복도식 아파트 보유(부동산문의하니 한일억정도됨 )-대출금천만원있음-연5%

기본지출항목  총

1.보험 580.000

===>남편 :종신22만원 화재 9만원(부부같이) 운전자보험3만원

                부인 : 종신15만원정도

                딸: 생명:5만원 화재 4만원

   2. 주거및 관리비 ====>130000

  관리비 :8만원 ,가스비 :5만원(연평균) ,

3. 휴대폰.인터넷===> 약10만원 (남편,부인, 인터넷)

4. 주유 및 교통비 ===> 30만원( 남편 주유비 -아기를 맡기러가야하고시댁이촌이라자주감)

5. 육아 ====> 70만원

7.기타 생활비,식비, 모조리 카드값   ====> 150만원정도

8.적금  ====> 총자산:5000만원정도됨.월저축액:170~180정도됨

                    은행 예금:3000만원 적금:월140정도 주택청약:20만원 연금 :11만원(신랑)

                      펀드: 3가지로 여유있을때만 불입(금액한300만원있음)

9. 경조사비 월평균 20만원

언능 이사하고싶은데 대출끼고 이사가고 싶진않구요

여긴지방이라 아파트값이 서울보단  비싸진않은데 분양받을때는 전혀 없어요

한30평대로 이사가고싶은데 한2억에서2억5천정도하네요(이사하면 인테리어비용도 한2천정도들것임)

보시고 조언부탁드립니다..

내년에 둘째 가질예정입니다.

조언좀부탁드려요

안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.

현재 1자녀 맞벌이 부부시네요, 주택 구입계획도 있으시고, 둘째 출산계획도 있으신 상태입니다. 중요한 재무목표와 변수를 앞두고 있는 상황에서 보다 계획적이고 전문적인 자산관리가 절실히 필요한 시점입니다.

세부적인 제안을 드리기에 앞서 합리적인 재테크를 하시는데 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리겠습니다.

1. 높은 고정지출의 위험을 벗어나야 합니다

- 맞벌이 가정은 고정지출에 대해 쉽게 생각하는 경향이 있어, 대출이나 할부를 적극적으로 이용하여 하는 경우가 많습니다. 그래서 맞벌이 부부는 소득은 많지만 오히려 외벌이 가정보다 저축여력이 낮은 경우가 많습니다.

2. 외벌이 부부처럼 소비하는 습관을 만들어야 합니다.

- 한사람의 소득만으로 1년이상 생활할수 없다면 실직의 위기가 닥칠 경우 심각한 문제가 발생할수 있습니다.

- 재무계획이나 지출계획을 세울때 두사람의 소득이 지속적일것이라 가정하고 계획을 세워서는 안됩니다.

- 외벌이 상황에 대비한 예비자산과 보장자산을 준비해 둬야 합니다.

3. 자녀교육에 대한 대비를 바로 시작해야 합니다.

- 만혼의 경우 부모의 퇴직이 자녀의 대학입학보다 빠를수 있습니다. 따라서 가급적빨리 수입의 일정부분을 자녀교육비로 대비해야 합니다.

4. 필요한 보험에 반드시 가입해야 합니다.

- 맞벌이의 경우 가장위주의 보장보다는 부부가 같이 동등한 보장자산을 만들어야 합니다. .

금융상품을 선택하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성 / 유동성 / 안정성입니다. 안정성과 유동성이 높은 금융상품은 수익성이 낮습니다. 반대로 수익성이 높으면, 안정성과 유동성이 불리할수 있습니다. 따라서 이러한 세가지 요소를 합리적으로 조합하여 자금을 운영하시는 것이 바로 재테크의 기본입니다.

또한 이러한 제테크의 3요소를 바탕으로 돈을 모으고 / 지키고 / 불려나가는 방법을 체계적으로 진행하셔야 겠습니다.

더불어 현재시점에서 향후 재무목표에 대한 명확한 설정이 선행되어져야 하겠습니다. 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 지금처럼 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문입니다.

현재 회원님께서 고려할수 있는 재무목표는 크게 구분하여 주택과 같은 고정자산을 포함한 투자자산의 마련등과 자녀양육에 소요될 장기적인 교육자금과 독립자금, 장기적으로는 노후자금과 창업자금등을 설정하실수 있으며, 이러한 재무목표의 중요성을 인식하시어 미리 대비해 두셔야 하겠습니다

우리가 수익률이 매우 낮음에도 불구하고 적금상품에 가입하는 이유는 단기적으로 현금화하기가 가장 쉬운 까닭입니다. 현재 주택구입에 대한 단기적인 재무목표를 가지고 계십니다. 이 또한 구입시점을 명확히 하셔야 하며, 3년이상의 시간을 염두해 두고 계신다면 환금성 보다는 수익성에 초점을 둔 포트폴리오를 구성하셔야 하겠습니다.

월 180만원의 가용자산은 합리적인 금융상품을 통한 포트폴리오를 마련하여 불려나갈경우 매우 효과적으로 seed money를 만들수 있는 자금임을 양지하시기 바랍니다. 이러한 가용자산을 체계적인 계획하에 불려나가신다면, 남들보다 빠르게 앞서나갈수 있습니다만, 그렇지 않을경우 돈이 돈을 불려나가는 시스템을 만들어 내실수 없습니다. 더불어 투자의 기본은 “inflation hedge"임을 양지하시고 수익성과 유동성을 동시에 만족시킬수 있는 투자대상을 고려해야 합니다.

재테크의 핵심은 인플레이션 리스크를 뛰어넘는 수익률을 올릴수 있는가가 관건입니다. 따라서 이제는 저축보다는 투자의 마인드를 가지셔야 합니다. 하지만 이러한 투자는 위험성이 있습니다. 그러나 시간이 담보된 투자는 그 위험성을 최소화할수 있다는 점을 명심하시고, 어렵게 벌어들이고 있는 내 자산을 가장 합리적으로 지켜낼수 있는 포트폴리오를 구성하시기 바랍니다.

종합하여 현재 회원님께서 활용하실수 있는 가용자산에 대한 가장 합리적인 포트폴리오를 제안드리면,

1. 주택청약저축 20만원에서 10만원으로 금액조정

- 청약저축은 주택구입시 활용하기 위해 가입하는 것이지만, 소득공제혜택을 받는것이 매우 중요합니다.

- 주택청약종합저축은 소득공제 효과를 제외하면, 실질적인 수익성에 대한 메리트는 전혀 없습니다.  

- 주택청약종합저축은 년 납입액의 40%에서 최대 48만원의 소득공제가 가능합니다. 따라서 많이 납입하실 필요없이 월 10만원이 가장 적당합니다.

2. 단기적금 월 140만원에서 60만원으로 금액조정

- 1-2년내 소요될 자금이 아니라면 수익성을 고려하여 적금에 대한 비중을 줄여나가셔야 합니다.

- 주택자금 마련을 위해 공격적인 투자자산에 대한 비중을 조금씩 늘려나가셔야 합니다.

3. 주택구입자금 마련 - 단기적립식 펀드 60만원

- 현재 자유적립식으로 납입중이신 단기적립식 펀드에 대한 합리성 검토가 선행되어야 합니다.

- 자산의 비중을 수익성 상품과 안정성 상품을 50:50으로 구성하시기 바랍니다. 따라서 국내주식형펀드 3년만기로 월 20만원씩 3개펀드에 총 60만원을 분산투자하여 안정성과 유동성을 동시에 확보하시기 바랍니다.

- 적금액과 합산하여 3년후 5,000만원의 목돈만들기를 목표로 합니다.

4. 예금성 자산의 활용 - ELS 및 후순위 채권등 활용

- 현재 예금으로 3,000만원을 보유하고 계십니다.

- 예금의 수익성을 고려하여, 같은 수준의 안정성과 환금성을 담보하면서도 은행 금리의 2-3배정도의 수익률을 목표할수 있는 원금보장형 ELS나 후순위 채권등으로 전환하시기 바랍니다.

5. 자녀교육비 마련 - 어린이변액유니버셜 20만원

- 자녀교육비 또한 향후 20년 이상 지속적으로 발생할 재무적 이슈입니다.

- 단기펀드를 통한 교육비마련은 수수료 구조상 장기자금마련에는 불리하고, 교육보험 및 저축상품은 교육비 물가상승률 조차 hedge할수 없습니다. 따라서 단기적인 시각으로 자금의 수익성을 훼손시키지 마시고, 장기적립식 변액상품을 통해 수익성과 안정성을 동시에 제고하셔야 합니다.

- 해외 이머징마켓에 대한 장기투자를 통해 수익성을 극대화하고 중도인출기능을 활용하여 자녀 교육자금으로 활용

- 향후 자녀의 독립시점에는 계약자 변경을 통해 비과세 통장을 증여하실수 있어야 합니다.

6. 노후준비에 대해 - 변액연금 20만원

- 현재 월 11만원씩 연금저축보험에 가입되어 있습니다.

- 노후자금은 본인이 희망하는 은퇴시점과 필요자금을 정확히 설정하고, 현재 준비하고 있는 자금과 부족자금을 산출하여 추가로 준비해야할 자금을 명확히 하셔야 합니다.

 - 연금을 발생시킬수 있는 방법은 다양합니다. 부동산을 통해 임대소득을 발생시킬수도 있고 자영업을 통해 사업소득을 발생시킬수도 있습니다. 하지만 사망시점까지 가장 안정적으로 연금을 수령할수 있는 방법은 연금보험을 통한 방법입니다.

- 또한 연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 기본적으로 20년 이상의 시간이 담보되어 있는 상태에서 물가상승률조차 hedge할수 없는 금리연동형 연금보험상품은 만족스런노후자금을 수령하는데 있어 최대 장애가 될수 있습니다. 연금개시시점까지 20년 이상의 시간이 담보되었다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각하셔도 무방합니다.

- 종합하여 결론적으로 변액연금상품을 신규가입하여 이 계좌를 연금지급 주계좌로 활용하셔야 합니다. 변액연금은 투자형 상품임에도 불구하고 연금지급개시 시점에 납입보험료의 최대 200%까지 지급보증을 받을수 있는 안정성이 있습니다. 또한 향후 연금개시 시점이후에도 연금지급준비금을 특별계정에서 인출하지 않고 계속 투자수익률을 부과할수 있는 큰 장점을 가지고 있습니다. 따라서 변액연금상품을 주계좌로 두고 추가납입등의 기능을 적절히 활용하셔야 하겠습니다.

이상입니다.

현재 주어진 정보만 감안하여 제안드린 내용으로, 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정

직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890

Mail : 2rainyday@hanmail.net

※프로필

종합자산관리사 AFPK

한국투자증권 펀드투자 상담사

대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임

네이버 및 다음 재정상담 전문가

한국 FP협회 서울시 저소득가구 재무설계 상담위원

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