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등록일 2010/07/21
30대 중반 결혼 미정 미혼여성입니다
부끄럽지만 그동안 돈에 대해 무관심해서 이제서야 시작합니다.
제 현재 상황을 진단및 재무상담 부탁드려요~~
현금자산 : 3500만원 (현재 부모님과 함께 생활하여 전세금에 포함되어 있음)
100만원 (현금)
월급여 : 200만원 (규칙적이지 않지만 연 약200정도의 보너스)
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지출내역입니다.
카드비및 생활비 : 50만원 (부모님 월 2회 장봐드리는 것 포함)
실비보험 : 8만원
변액연금 : 228,000원 (20만원연금과 추가 보험포함-국민연금가입자가 아니어서 노후대책으로)
통신비 : 4만원
아파트관리비 : 약 15만원 (겨울 20-30만원정도 : 9월이후 내지 않아도 됨)
부모님용돈 및 헌금 : 25만원
지출을 앞으로 더 줄이려 하는데 2달후 전세를 얻어 독립을 하게 되서
지출이 더 많아질 것 같습니다.
제가 궁금한것은요
1. 제 상황에서 연금가입이 잘한 것인지 확신이 서질 않네요.
국민연금 가입자가 아니라서 저같은 경우엔 노후대책이 전무한 상황이라
가입하는게 나을것 같았는데 금액이 좀 부담이 되는것 같기도 하지만 나중을 생각하면
적게 낼 경우 수급되는 금액이 넘 적은것 같기도 하고요....
2. 당장은 현금자산을 늘리는게 나은건지
그럼 자산을 늘리는 방법으로 지금은 적금 50만원짜리 1년을 (비과세)생각하고 있는데
이것이 최선의 방법인지 궁금합니다.
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안녕하세요 모네타 금융센터의 김지훈입니다.
현 상황에 대한 진단 및 궁금해 하시는 부분에 대해 말씀드리도록 할께요.
첫번째 현금흐름에 대한 부분입니다.
수입은 거의 고정이 되어 있기 때문에..
수입대비 지출의 규모를 갖고 말씀드릴 텐데요.
지출의 경우는 소비성 지출과 비소비성 지출로 구분지어 보셔야 합니다.
먼저 고정적으로 순자산의 증가를 가져올 수 있는 비소비성 지출의 경우..
보험과 연금 약30만원 정도 알려주셨고..
표시되지 않은 월 여유자금이 75만원가량 되네요(수입-표시된 항목 금액의 합)
75만원의 사용처가 명확하지는 않지만..
저축율은 50%가 약간 넘게 됩니다.
미혼의 경우 저축율은 60%이상을 유지하시는 것이 바람직합니다.
물론 현 상황에서 고정적으로 지출될 수 밖에 없는 비용으로 인해 저축율이 줄어들었네요.
(헌금 및 용돈 등)
그리고 부모님께서 수입이 있으시다면 매월 용돈을 드리는 것보다..
일정 기간을 모아서 목돈으로 드리거나.. 이벤트를 해 드리면 어떨까요?
돈의 속성상.. 큰 금액이 될 수록 효과(?)나 만족도가 커지기 때문입니다. ^^
두번째로 연금의 경우인데요.
연금은 반드시 필요한 필수 항목입니다.
그렇다면, 그 필수 항목을 어떻게 준비하는 가는 여러가지 상황을 고려해서 준비해야합니다.
1. 내 투자성향
- 본인의 투자성향에 따라 상품이나 방법의 선택이 달라질 수 있기 때문에 본인의 투자성향을 먼저 파악해보세요. 또한 본인의 투자성향과 더불어 물가, 금리, 세금 등을 고려해서 방법의 선택에 변수로 잡아놓으시길 바랍니다.
2. 수입 대비 적립 가능액
- 일반적으로 노후준비를 위해서는 월 수입의 20%를 떼어 묻어두고.. 나머지로 생활비, 주택마련 등의 목적자금을 위해 사용할 것을 이야기합니다.
그러나 대한민국의 특성과 개인 자산보유비중등을 고려하게 되면.. 미혼의 경우 20%라는 금액이 크게 느껴지는 것이 일반적입니다. 물론, 결혼자금(단기 목적자금)에 대한 부담도 큰 몫을 차지하죠. 그렇지만, 시간이라는 큰 가치가 있기 때문에 보통 월 수입의 10~15%수준에서 개인연금을 준비하시고.. 장기간 묵은지를 만들어 놓으시면.. 분명 좋은 결과를 얻으실 수 있습니다.
추후 수입대비 준비자금의 비율은 늘려가야겠죠. ^^
3. 사용기간 및 납입기간
- 언제 사용할 자금인지 명확하게 아시고..시작하셔야 합니다. 장기 목적자금인지라 보통은 20년혹은 30년후에 사용할 목적자금입니다.
때문에 사용기간과 납입기간을 잘 고려해서 시작하신다면 미혼분들의 경우에도 좋은 자산배분의 형태를 갖게 됩니다.
세번째, 재무목표를 세워보세요.
재무목표는 내가 언제 무엇을 하고 싶다 입니다. 대신 구체적이고 측정가능한 명확한 목표일 수록 좋습니다. 예를들어, 3년후 자동차구입(1500만원규모) 이라고 목표를 세우셨다면 약 40만원씩 적금이나 펀드를 활용해서 적립을 하시면 3년후 자동차 구입하실 수 있습니다.
이와같이 재무목표를 세워보시라고 하는 이유는 목표가 분명해야 내가 원하는 목적자금을 만들 수 있구요. 중간에 깨거나 해지하는 불상사(?)가 일어나지 않게 됩니다.
대부분 미혼의 경우 종자돈 마련이나 결혼자금의 비중이 크기 때문에 단기 목적자금의 비중이 큰 것이 사실입니다.
그렇지만 중기나 장기 목적자금에 대해 소홀 할 수 있는 부분이 반드시 있습니다.
정확한 점검을 위해서는 전문가와의 직접 상담을 통해 점검을 받아보시는 것이 필요하지 않을까 생각합니다. ^^
연락처 남겨드리니 필요한 시간에 연락주세요.
모네타 김지훈
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