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등록일 2010/07/20 안녕하세요
빠른 83년생 남자입니다.
입사는 작년 12월 중순에 했구요
현재 월 180정도 받고 있습니다.
월급운용은 아래와 같습니다.
토마토 저축은행 적금 : 80만원
동양종금 CMA : 20만원
학자금 대출금 : 15만원(이자합쳐서)
휴대폰, 통신비 : 9만원
교통비 : 7만원
나머지는 용돈으로 사용하고있습니다.
용돈도 모자라서 CMA에 넣은 돈도 사용하게 되는데요
알차게 저금하고 바르게 쓸수있도록 도와주세요
상담 꼭 부탁드립니다.
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안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.
인생에 있어서 부자되기 위한 노력을 가장 치열하게 하셔야 하는 시점입니다. 하지만, 남들과 같은 방법으로 재테크를 하신다면, 노력과 의지만으론 목표를 이루어 내시기 어렵습니다. 보다 더 전문적이고 보다 더 효율적인 방법을 찾을수 있도록 전문가와 항상 함께할수 있는 시스템을 만드시기 바랍니다.
구체적인 재무포트폴리오를 제안드리기에 앞서, 28세의 사회초년생으로써 향후 합리적인 재테크를 하시는데 있어 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리고자 합니다.
1. 미래를 위한 투자는 빨리 시작할수록 좋습니다.
- 재무설계를 시작하기에 앞서 진지하게 자신의 인생을 설계해보고, 재무목표를 수립이 선행된 다음 본인의 수입과 지출을 관리하고 세부적인 투자방법등을 결정해야 합니다.
2. 자산형성을 위한 노력을 적극적으로 해야 합니다.
- 소득대비 가장 큰 규모의 저축이나 투자를 할수 있는 시기가 현재의 시기임을 명심하고, 저축여력을 최대한 늘리는 노력을 해야 합니다.
3. 금융지식을 높이는 노력을 하셔야 합니다.
- 복잡다단해진 금융상품과 스피디한 금융환경의 변화하에서 현명한 의사결정을 내리기위해서는 금융지수를 높여야 합니다.
- 경제서적이나 신문을 구독하거나, 재테크 세미나등을 적극적으로 활용해야 합니다.
4. 저축을 먼저하고 남은돈으로 소비해야 합니다.
- 역설적으로 소비를 가장 합리적으로 관리하는 방법은 쓸돈이 없도록 하는 것입니다.
- 조금은 무리한 저축이 현명한 소비습관을 키우는 좋은 전략입니다.
5. 장기투자를 통해 적절한 위험을 감수해야 합니다.
- 투자계획을 세우는데는 고려해야 할것들이 많지만, 목적에 맞는 투자상품을 선택하는 것이 가장 중요합니다. 따라서 노후자금이나 자녀교육자금과 같은 장기자금의 경우에는 장기투자를 통한 시간의 이점을 최대한 활용할수 있는 적극적인 투자자산을 준비해야 합니다.
6. 필요한 보험에 반드시 가입해야 합니다.
- 가장 공격적으로 돈을 모아야 하는 시기에, 의료비용등의 예상치 못한 지출이 발생하지 않도록 합리적인 보험료 수준에서 든든한 보장자산을 만들어 놓아야 합니다.
세부적으로, 저축가능금액은 미혼일경우 최소 60%이상으로 설정하셔야 합니다. 따라서 대출상환자금 포함 월 110만원 정도는 저축하실수 있어야 하며, 가급적 소비성지출을 최소화하여 저축가능액을 최대로 늘리시는 노력을 꾸준히 하시기 바랍니다.
금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행되어져야 하겠습니다.
따라서 현재 단기적으로 사용될 결혼자금과 같은 재무목표는 1-2년내에 소요되어져야 한다면, 수익성 보다는 환금성에 초점을 맞춘 적금상품등으로 포트폴리오를 구성하셔야 하며, 3년정도의 시간이 담보된다면 적립식 펀드와 같은 수익성에 초점을 맞춘 포트폴리오를 구성하셔야 합니다, 더불어 노후자금이나 창업자금과 같은 장기적인 재무목표도 설정하여 적은금액이라도 미리 준비하셔야 하겠습니다.
우리가 수익률이 매우 낮음에도 불구하고 적금상품에 가입하는 이유는 단기적으로 현금화하기가 가장 쉬운 까닭입니다. 그래서 보통 단기적으로 운영하는 자금은 안정성과 환금성을 담보하는 대신 수익성까지 만족시키기는 어려운 것입니다.
더욱이 지금과 같이 금리에 의지하는 저축패턴만으로는 목표하고 있는 자금에 근접하실수 없다는 사실에 공감하셔야 합니다.
투자의 기본은 "inflation hedge"입니다. 남들처럼 보편적인 방법으로 은행의 적금 또는 보험사의 금리연동형 상품만으로는 물가상승률 이상의 수익을 기대하기 어렵습니다. 따라서 적절한 시간을 담보한 상태에서 수익형 상품에 대한 비중을 늘려 전체적인 재테크의 수익성을 높이셔야 합니다.
종합하여 현시점 제안드릴수 있는 가장 합리적인 포트폴리오는,
1. 보장성 보험
- 자산관리의 순서는 financial risk를 hedge하는게 그 첫번째 입니다.
- 제대로 된 보장성 보험 하나없이 쌓아올라가는 재테크는 일시에 사상누각이 될수있습니다. 하지만 보장성 보험료로 너무 많은 돈을 지출한다면 이는 재테크의 큰 흐름을 훼손할수 있습니다.
- 따라서 현재 회원님께 발생할수 있는 risk 특성을 고려하여 월 10만원정도의 보험료 범위내에서 정액보상과 실비보상의 보장자산이 잘 조화될수 있도록 검토하셔야 하겠습니다.
- 100세만기 실비보험을 중심으로 적절한 사망보험금과 중대한 질병에 대한 진단비등을 특약으로 구성하시는 방법을 선택하셔야 합니다.
- 소득공제혜택 활용합니다.
2. 단기적금 80만원에서 30만원으로
- 현재 가입중인 적금의 경우 만기이후에는 비중을 축소하고, 수익형 자산에 대한 비중을 늘려나가셔야 합니다.
- 만기이후에는 1년만기 상호저축은행 상품을 통해 월 30만원을 적금에 가입합니다.
- 만기 이후 예금성 자산으로 활용하거나 적립식펀드에 추가납입자금등으로 활용하여 수익을 극대화합니다.
3. 소득공제용 상품 적극활용 - 주택청약종합저축 월 10만원
- 저금리 시대에는 세제혜택을 받을수 있는 금융상품을 적극 활용하셔야 합니다.
- 청약저축은 주택구입시 활용하기 위해 가입하는 것이지만, 소득공제혜택을 받는것이 매우 중요합니다.
- 주택청약종합저축은 년 납입액의 40%에서 최대 48만원의 소득공제가 가능합니다. 따라서 매월 많은 금액을 납입할 필요가 없습니다. 월 10만원이 가장 적당합니다.
4. 결혼자금등 단기목적자금의 마련 - 단기적립식 펀드 30만원
- 결혼자금 마련을 위한 수익형 자산에 대한 비중을 늘리셔야 하며, 3년만기 국내주식형 펀드로 3개구좌 각 10만원씩 분산하여 신규가입하여 유동성과 수익성을 동시에 확보합니다.
- 단기적금과 합산하여 3년후 2,500만원 만들기를 목표로 합니다.
5. 노후자금의 합리적인 준비
- 피해갈수 없는 재무목표중의 하나인 노후자금에 대한 준비를 미리 시작하셔야 합니다.
- 목표하고 있는 은퇴시점과 노후자금을 정확히 산정하여 소득의 일정부분을 미리 연금으로 준비하시기 바랍니다.
- 또한 연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 기본적으로 20년 이상의 시간이 담보되어 있는 상태에서 물가상승률조차 hedge할수 없는 금리연동형 연금보험상품은 만족스러운 노후자금을 수령하는데 있어 최대 장애가 될수 있습니다. 연금개시시점까지 20년 이상의 시간이 담보되었다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각하셔도 무방합니다.
- 세제적격 연금저축보험의 경우 소득공제 효과가 있으나 수익성은 물가상승률 수준으로 높지 않고 향후 연금지급시 연금소득세를 공제하게 됩니다.
- 해외펀드를 적극적으로 활용할수 있는 장기투자성 상품을 통해 연금의 수익성과 안정성을 동시에 담보하시기 바랍니다.
- 변액연금을 통해 납입원금의 최대 200%를 지급보증받아 안정성을 제고할수 있고, 연금개시 이후에도 투자수익률을 부리할수 있는 실적형 연금이 가능한 변액연금상품을 선택하시기 바랍니다.(10년 이상 장기투자를 통해 고수익을 목표할수 있고, 비과세 혜택등이 있으며 중도인출 기능들을 활용하여 중도목적자금으로 활용할수 있어 장기투자상품임에도 자금의 유동성을 동시에 확보할수 있습니다.)
이상입니다.
현재 주어진 정보만 감안하여 제안드린 내용으로, 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.
감사합니다.
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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정
직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890
Mail : 2rainyday@hanmail.net
※프로필
종합자산관리사 AFPK
한국투자증권 펀드투자 상담사
대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임
네이버 및 다음 재정상담 전문가
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