지역선택
등록일 2010/07/20 현재 자산 보유 상황
예금 : 22,000,000원
펀드 : 800,000원(예상 금액, 원금은 1,200,000원이였으나 내려서 올라올 기미가 보이지 않아 인출하지 않고 펀드 통장에 그대로 놔두고 있는 상태)
적금 : 4,750,000원
결혼예정 : 2012년 초로 계획
평균 급여 : 1,300,000원
7,8,12,1월 예상급여 : 1,500,000원
적금(12월 만기 예정) 자유불입식적금
600,000
적금성보험(10년 만기
가입시기 2007년7월)
동양생명변액보험100,000
보험 삼성생명80,000
계금120,000
교통비70,000
휴대폰75,000
카드비 대략150,000원~200,000원 선150,000
용돈200,000
합계1,395,000
적금은 자유불입식으로 정해 놓은 금액은 600,000원입니다.
월급이 유동적인 달은 700,000원이나 800,000원을 넣을 때도 있습니다.
용돈은 주 지출은 먹는 것 같습니다.ㅠ
특히 커피는 1주일에 못해도 2번은 3~4천원씩 사 먹는것 같구요.
가계부를 써온 편이나, 항상 마이너스가 되는것 같아 요즘은 안 씁니다.
그리고 용돈에서 모자라는 부분은 부모님께 조금 얻어쓰는(?)ㅠ 편입니다.
2012년 결혼 전까지 목표 금액은 45,000,000원입니다.
600,000원짜리 자유 적금과 12,000,000원 예금이 올해 12월 만기예정인데
그 후에 어떻게 하면 효과적으로 관리를 할 수 있을까요?
 |
안녕하세요. 모네타 상담실을 방문해주셔서 감사합니다.
많은 수입은 아니지만, 나름대로 알뜰하게 저축하셔서 꽤 많은 자산을 보유하셨네요.
역시 수입이 얼마느냐 보다는 지출이 얼마냐가 관건이라는 것을 느낄 수 있는 사례라고 생각됩니다.
우선적으로 회원님의 수입과 지출, 자산도 정리해 보도록 하겠습니다.
○ 수입과 지출
월수입
월지출
급여
1,300,000
월적금
600,000
▲ 부족자금
95,000
변액보험
100,000
곗돈
120,000
저축합계
820,000
생명보험
80,000
보험합계
80,000
휴대폰 외 용돈
495,000
휴대폰 외 용돈
495,000
수입 총 합계
1,395,000
지출합계
1,395,000
○ 재무현황표
자산
부채/순자산
예금
22,000,000
순자산
27,550,000
펀드
800,000
부채
0
적금
4,750,000
자산합계
27,550,000
순자산
27,550,000
♣ 재무목표 : 18개월 후 4천5백만원 손에 쥐기
현재 순자산은 2천7백만원으로 2012년까지 4천5백만원을 저축하시려면 추가로 18백만원을 저축하여야 합니다. 그럼 단순하게 월 100만원을 저축해야 한다는 결과가 나옵니다. 가능할 것인지의 여부는 회원님께서 추가저축을 얼마나 할것이냐 또는 금융상품 투자수익을 얼마나 올리느냐 두가지에 달려있다고 봅니다.
♣ 저축에 관한 조언
전략1. 저축금액 높이기
저축률은 55% 로 높아-목표 달성하기 위해서는 현행 유지
위에서 말씀드린 분명한 재무목표가 있어서 좋습니다. 또, 회원님의 현재 저축률 또한 비교적 높은 편이라는 점은 칭찬해 드릴 만 합니다. 하지만, 현재 원하시는 재무목표를 달성하기에는 저축절대금액이 부족합니다. 그렇다고, 현재 상황으로도 빠듯하게 돌아가는데 추가적인 저축권유도 힘들어 보입니다. 다만, 여유가 되는대로 7,8,12,1월 예상되는 150만원으로 추가적인 저축 월 20만원을 꼬박꼬박 자유불입 저축에 모을 수 있도록 이것부터 시작해 보시기 바랍니다.
전략2. 수익률 높이기
만기되는 예적금 2개 - 1년제, 저축은행 상품 권유
만기되는 적금 현재 기준 475만원과 2,200만원은 합쳐서 상호저축은행 정기예금에 가입하시기 바랍니다. 펀드는 보통 적어도 1년이상 3년은 불입해야 원하는 수익률로 돈을 찾을 수 있는 기회를 얻을 수 있고, 변액보험은 더 장기 상품입니다. 따라서 , 2012년 결혼자금을 손에 쥘 계획이 있는 회원님의 경우는 1년제 저축은행 또는 신협의 예금 상품이 적절해 보입니다. 보통 제 1금융 은행권보다 0.5~1.5% 까지도 차이가 있습니다. 동일한 기간 상품이라면 제 2금융권 예금을 하시기 바랍니다. 또, 꼭 세금우대도 체크해 보시기 바랍니다.
만약 3천만원의 목돈을 맡긴다면 0.5%의 금리차에도 무려 15만원이 만기에 차이가 있습니다. 1.5%의 금리차라고 하면 45만원의 이자 차이가 나겠지요. 금리가 높고 우량한 금융기관을 찾아 저축하실 것을 권유해 드립니다.
TIP. 예금 가입시 통장금액을 여러 개로 나누세요~
결혼을 앞두고 계셔서 혹시나 예금액 중 일부자금이 필요한 경우 전체 잔고를 해지해야 하는 위험이 따를 수 있습니다. 따라서 3천만원의 경우 1천만원씩 3개로 나누시거나, 2천+1천짜리 통장을 만들어 예금하시면 혹시 중간에 필요한 경우에 필요자금만 중도해지를 하면 되므로 손실을 줄일 수 있습니다.
전략3. 월 10~20만원 적립식 펀드 꾸준히 저축
현재 펀드가 손실을 보고 있어 불입을 중단한 것으로 생각됩니다. 좋은 펀드를 골랐다면 적립식 펀드를 매달 정기적으로 매수해 보시기 바랍니다. 주식장이 빠져서 실제로 펀드잔고는 마이너스를 치고 있지만, 장이 빠질 때 불입되는 금액은 더 많은 펀드 좌수를 매수 할 수 있기 때문에 비록 원금 손실 상태라도 회복되는 속도가 불입을 중단한 것보다 훨씬 빠르게 됩니다. 따라서 손실난 펀드가 어떤 펀드인지 모르겠지만 (해외펀드라면 좀 다르고요) 국내펀드라면 매달 꾸준히 10~20만원 정도를 꾸준히 불입해보시기 바랍니다. 심리싸움에서 이기셔야 펀드에서도 돈을 벌 수 있습니다. 이 자금은 결혼자금 보다는 결혼 후 필요자금을 목적으로 꾸준히 불입하시다 보면 좋은 결과 있으실 것입니다.
전략 4. CMA로 상시 여유자금 저축하기
CMA로 상시 여유자금을 상비해 두시기 바랍니다. CMA의 경우 입출금이 자유로우면서도 2% 중반대의 금리를 얻을 수 있고, 또 예금자 보호가 되는 상품으로 현대 샐러리맨들의 필수 상품으로 각광을 받고 있습니다. 결혼을 앞두고 계시다니 특히 CMA가 필요하다고 생각됩니다. 결혼자금은 보통 1회성 자금이 아니라 결혼을 계획 한 뒤 비정기적으로 돈을 사용할 일이 생기게 됩니다. 이 때, 만기된 적금을 CMA에 넣어두고 필요시 마다 인출해 쓰시면 금리적인 측면에서 이득을 볼 수 있겠습니다.
도움이 되셨는지요?
현재는 비교적 꼼꼼하게 나름대로 계획적으로 저축을 하고 계시므로 필요한 상품을 추가적으로 보완하고, 목표달성을 위해 저축절대액 및 수익률을 높일 수 있는 방법을 고민해 보시기 바랍니다. 감사합니다.
