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취업한지 한달정도 됐구 세후 150정도 받을 예정인데요

우선 정기적금으로 한달에 백만원씩 1년이나 2년정도 꾸준히 넣을생각이고

보험은 종신보험 7만원짜리 부모님께서 넣어주고 계시구요

저는 2만원짜리 그냥 보장보험 같은거 하나 들고 있네요

핸드폰요금은 부모님께서 내주셔서..전 저축에 올인하고 싶은데..

생활비 20만원정도 빼고 130만원을 어떻게 운용하면 좋을지 상담 부탁드려요..

그리고 추가적인 인센티브가 발생할 지도 모르는데(10만원정도)이돈도 어떻게 하면 좋을지 조언 부탁드려요~

안녕하세요. 재무상담사 안정수입니다.

먼저 취업 축하드립니다. 제 답변이 도움이 되었으면 좋겠네요!

현재 현금흐름

현재 여유자금은 130만원정도로 예상하고 계시네요. 10만원정도 더 여유자금이 발생할 수도 있는 상황입니다. 지출은 20만원 정도 예상하고 계신데 매우 양호산 상태입니다. 지출은 보통 월 소득의 40% 이내로 하시고 나머지 부분은 투자로 돌리는 것이 좋습니다.

1단계(위험관리) : 비상자금 / 보장성보험(연금은 보험이 아니라 장기투자수단입니다.)

저축이나 투자를 하기 전에 기본적으로 반드시 준비해야 할 사항이 있습니다. 비상자금과 보장성보험입니다. 비상자금은 의도하지 않은 지출이 발생하였을 경우를 대비하는 것입니다. 보장성보험은 갑작스런 질병이나 상해로부터 가정경제를 유지하기 위한 것입니다. 비상자금은 월 소득의 3배 수준을 유지하시는 것이 좋고, 한번에 모으기 힘들기 때문에 매월 일정금액씩 비상자금 통장에 넣어두시는 것이 좋습니다. 보장성보험은 월소득의 10% 이내에서 전략적으로 수립하여 최소비용으로 최대의 보장을 받을 수 있도록 준비하시는 것이 좋습니다.

현재 생명보험은 준비가 되어 있는 상태이나 실비가 없으신 것으로 판단됩니다. 3만원 이내의 보험료로 가입이 가능하므로 이부분부터 추가하시기 바랍니다.

2단계(재무목표 설정)

보통 목표없이 단순 저축 또는 투자만 하시는 경우가 많습니다. 그렇게 되면 그 돈은 수중에 쌓이는 것이 아니라 자신도 모르는 지출에 쓰이기 위해 잠시 거쳐가는 것이라고 생각하시는 것이 좋습니다. 인생에서 큰 자금이 꼭 필요한 경우가 있습니다. 예를 들어 결혼자금, 주택마련자금, 자녀교육자금, 노후자금 등이 있습니다. 일반적으로 사람들은 이러한 목적으로 큰 돈을 쓰는 경우가 많습니다. 이런 돈이 마련되지 않은 상태에서 이 시기가 닥치면 빚을 내거나 투자해 놓은 집 또는 투자자금 등을 팔거나 해지해서 자금을 마련하는 경우가 많습니다. 저축이나 투자를 하실 때는 그것을 어디에 쓰기 위해 하는 것인지 목표를 부여하고 금액과 기간을 설정하여 준비해 나가셔야 합니다.

포트폴리오 구성을 위해서는 재무목표, 목표기간, 목표자금이 계획되어야 가능합니다. 아직 사회초년생이라 그 부분에 대한 구체적인 준비가 미흡한 것으로 판단됩니다. 단기, 중기, 장기적인 재무 목표를 설정하여 그에 맞춰 준비해 나가시기 바랍니다.

3단계(포트폴리오 구성)

지금 계획하고 계신 것처럼 적금에 100만원씩 넣는 것은 매우 비효율적인 방법입니다. 은행이자가 물가상승률을 밑도는 상황에서 적금에 넣으면 넣을 수록 실질적으로는 마이너스가 되는 것입니다. 따라서 단기적인 재무 목표가 있을 경우에만 적금 상품을 활용하시기 바랍니다.

향후 결혼 등에 대한 목표를 중기 목표로 잡을 수 있습니다. 이러한 중기자금을 마련하기 위해서는 펀드가 효율적입닙다. 최소 3년 이상 투자할 계획을 갖고 준비해 나가시기 바랍니다.

장기적으로는 노후준비가 필수입니다. 연금은 국민연금+기업연금+개인연금의 3층구조로 가져가야 완벽하게 준비할 수 있습니다. 현재 나이가 어리시므로 일찍 준비하실수록 적은 금액으로 높은 연금을 수령할 수 있게 됩니다. 연금은 변액연금을 추천합니다.

현재 정확한 목표를 알 수 없으므로 구체적인 포트폴리오를 구성하기에는 무리가 있습니다. 단 분명한 것은 적금에 올인하는 것은 안좋은 방법이라는 것입니다. 구체적인 포트폴리오는 추가적인 상담을 원하시면 말씀드리겠습니다.

4단계(실행)

제가 만나본 많은 분들이 상담을 통해 목표를 설정하고 그에 맞춰 포트폴리오 구성은 매우 잘 하십니다. 하지만 그것을 제대로 실행하시는 분들은 많지 않았습니다. 탈무드에 이런 말이 있다고 합니다. "부자가 되려면 성공의 문을 밀던지 당기던지 해야 한다" 즉 행동해야 한다는 말입니다. 궁금하면 물어보고, 계획했으면 실천하시기 바랍니다.

보험 증권분석 또는 구체적인 포트폴리오 구성 및 상품안내는 아래 연락처를 통해 연락주시면 성심성의껏 답변드리겠습니다.

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 ✶ 온라인 부자코리아 대표 상담사

 ✶ 모네타 재정컨설턴트

 ✶ 개인 / 기업연금 전문컨설턴트

 ✶ 보장성보험 진단 컨설팅

 ✶ 팬택 / 육군 컨설팅 담당