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등록일 2010/08/02 월수입 150,.
어떻게 굴려야 할까요?
한달에 집세, 폰 ,보험
들어가는돈 50.
나머지 100을 어떻게 굴려야 할까요?
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안녕하세요. 모네타 금융센터 전찬우CFP 입니다.
아직까지 저축을 실행을 하고 계시지 않고 계시고 명확하게 설정 되어 있는 재무적인 목표가 없으시기에 전체적인 재무설계 가이드 라인을 잡을 수 있게 몇 가지 가정을 하고 말씀 드리겠습니다.
사회 초년생이고 그러하시다 보니 지출부분(교통비, 용돈)에 대해서는 너무 초반부터 빡빡하게 정하시는 것보다는 그래도 조금은 여유를 가지고 초반 6개월간은 지출에 변동이 있다고 생각을 하시고 자금을 운용하세요. 초반에 너무 타이트한 재무설계를 실행하다가 나중에 급하게 자금 필요할때나 너무 심리적으로 압박을 받게 되면 오히려 더 안 좋을 경우를 겪는 것을 많이 봤습니다.
일반적인 경우를 고려하여 회원니므이 재무적인 목표를 설정 하는데 중점을 두어야 할 부분에 대해서 말슴 드리고 개략적인 포트폴리오 안내 해드리겠습니다.
결혼자금 마련
남성인지 여성인지 확실히 알수는 없습니다. 하지만 결혼이란 이벤트는 회원님의 연령으로 보아 중기 목적자금이 되지 않을까 합니다.(물론 단기 자금일수도 있겠지요^^) 통상적으로 5년 이상 꾸준히 적립형으로 운용을 하신다고 가정을 하고 말씀을 드리겠습니다.
저축 가능 금액에서 40~50%는 이 자금에 투자 하셔야 합니다. 약간 더 비중을 높이자면 주택관련한 자금도 포함을 하시어도 됩니다. 결혼자금과 주택관련한 자금은 아마 비슷한 시기에 소요될 것입니다.(특히 남성이시라면요...)
자금을 투자함에 있어서 하나의 통장으로 저축을 하지 마시고 목적은 하나이되 계좌는 분리를 하세요.
가장 우선이 되어야 할 상품은 아무래도 유동성과 안정성을 고려한 정기적금이 되겠습니다. 그렇다고 시중 은행에 저금리 적금을 가입하지 마시고 회원님 거주지역이나 직장 근처에 우량 상호저축은행(자산 1조원 이상, BIS 비율 8% 이상)을 선택하시어 고금리 정기 적금부터 가입을 하세요. 적금 금리가 현재 5% ~ 5.5%가량 되니 투자 자금 중에서 최소 40만원은 가입을 해두시는 것이 좋겠습니다. 1년 정도 후에는 원금만 480만원이 되니 거의 500만원 가까운 자금이 확보가 됩니다. 그 자금으로는 예금에 예치를 하셔도 되지만 다양한 목돈 운용 상품에 재투자 하심도 좋습니다. 적금 가입하실때는 반드시 세금우대 신청을 하세요. 1인당 1년에 1,000만원 까지 세금우대 혜택이 가능합니다.(이자소득세 일반 : 15.4%, 세금우대 : 9.5%)
그리고 추가 자금으로는 수익성을 높이기 위해 간접투자상품(펀드)에 투자를 하세요.
일반적으로 펀드의 경우에는 3년 정도 적립식으로 운용을 한다면 그 위험이 상당히 줄어 들고 어느 정도 기대수익을 높일 수는 있습니다. 회원님의 목적자금인 결혼자금 만들기가 어느정도 중기 투자가 이루어진다고 가정을 한다면 당연히 투자형 상품도 같이 포트폴리오상에서 겸해서 투자 하시는 것이 좋습니다. 물론 적립식으로 투자를 하는 만큼 앞서 말씀 드렸지만 최소한 3년이상은 꾸준히 납입을 하신다 생각하시고 중도에 너무 일희일비는 하지 마세요.
주택마련 자금
이 자금에 대해서는 따로 자산을 모으셔도 됩니다. 결혼자금과 같은 맥락으로 투자를 하셔도 되고요. 그런데 내집 마련 통장이라함은 그래도 기본적으로 주택관련계좌가 하나는 있어야 겠지요.
주택청약종합저축을 가입을 해서 유지를 하세요. 매월 2만원~50만원까지 납입이 가능합니다. 가입한지 2년이 지나게 되면 청약 1순위 자격이 주어집니다. 처음부터 많은 금액을 납입하실 필요는 없습니다. 최소한의 금액으로, 2만원~5만원정도로 가입을 하세요. 그리고 나중에 원하시는 곳에 분양을 받아야겠다 싶으시면 그 이전에 추가로 더 많은 금액을 납입을 하세요. 미리부터 많이 저축할 필요는 전혀 없습니다. 매월 고정적으로 가입하는 금액은 5만원을 넘지 않았으면 합니다. 계좌 개설 가능한 금융기관으로는 농협, 우리, 신한, 하나, 기업 은행이 있습니다.
비상예비자금 마련 통장
CMA나 자유적금에 넣어 두시어 필요할 때 비상예비자금으로 활용하시거나 목돈의 소요시 사용할 목적의 통장이지 싶습니다. 당연히 이러한 계좌를 확보 한다는 것은 매우 훌륭한 생각입니다. 중요합니다.
이 자금을 만들기 위해서 저축을 하시되 목적금액을 정하고 투자하셔야 합니다. 너무 큰 규모로 목적자금을 정하지 마세요. 비상예비자금의 적절한 규모는 (고정지출+변동지출-소득세)의 6개월치 정도입니다. 아직까지 지출의 파악이 되지는 않으셨는데 어느 정도 몇 달간의 지출확인을 하시고 난 다음에 6개월 수준의 생활비만 적립 해두시고 두세요. 그 이후에 이 통장에 저축하는 금액은 매월 지출 예상 되는 금액의 3~6개월치인 150~300만원 가량 확보하셔야 합니다. 혹시 중도에 발생하는 보너스나 잉여금이 있으시면 이 계좌에 넣어 두시면서 활용 하시면 되겠습니다. 언제든지 유동성과 환금성이 확보되는 CMA에 계좌 만드시면 되겠습니다.
이 자금의 확보 후에는 매월 비상예비자금으로 적립하는 자금을 단기 or 중기 목적자금에 다시 투자 하는 것이 좋습니다.
노후자금 자금
젊은 나이에 은퇴관련 자산을 미리 조금씩 준비 해두시는 것은 좋은 방법중의 하나입니다. 나중에 돈 많이 벌었을 때 따로 준비 해야지 하는 것은 말은 쉽지만 실제로 실행에 행하기에는 무리가 있습니다. 미리 계좌를 개설해 두시어 운용 하시면 나중에 시간투자에서 오는 복리효과를 더 많이 취할 수 있습니다.
납입금액에 대해서 연말에 소득공제를 받을수 있는 세제적격 연금을 우선 생각 할 수 있습니다.
그리고 안정적으로 운용되는 공시이율 상품도 있지만 아직 연령이 어리시고 운용 되어야 할 기간이 긴만큼 어느 정도 수익성을 기대 할 수 있는 상품을 가입을 하세요. 노후대비용 상품의 경우에는 20~30대의 경우에는 시간이 많이 남아 있기 때문에 적극적으로 투자를 할 수 있는 상품이 적합하고 40대 이후의 연령대의 분은 아무래도 안정화를 추구하는 상품이 적합합니다. 회원님의 연령대에는 납입금액을 실적형 펀드에 투자할 수 있는 변액보험이 적당 합니다.
변액보험에는 두 가지가 있습니다. 변액연금과 변액유니버셜.
변액연금은 납입금액의 50%까지만 주식형 펀드에 투입이 되기 때문에 안정적으로 운용이 되며 나중에 연금 개시시점에는 최악의 경우라도 원금을 보장 해주는 구조입니다.
변액유니버셜은 고수익을 노리면서 중장기 목적자금으로 활용하기에 적격인 상품입니다. 투입금액의 100%까지 주식형 펀드에 배정이 가능해 상승장에서 최대의 수익을 노릴 수가 있습니다.
회원님의 투자 성향에 따라 두 상품 중에 하나를 고르시되 납입금액은 최소금액인 월 10만원 정도로만 가입을 하세요. 결혼자금과 주택마련 자금이 우선이 되고 장기 목적자금인 노후자금은 가장 베이스로 가져 가신다고 생각하시면 됩니다.
지출통장
지출통장은 CMA나 주거래 은행으로 하시는 것이 좋습니다. 그리고 체크카드 기능을 연결해서 사용하시면 더 좋습니다. 대신 체크카드도 요즘에는 많이 좋아져서 어디와 연계 하느냐에 따라서 각종 포인트 혜택이라든지 할인혜택이 있는 만큼 본인에게 가장 맞을 수 있는 체크카드가 어딘지 확인 해보고 만드시고 그 계좌 활용 하세요.
회원님의 재무적인 목표가 확인이 되지 않아 일반적으로 이러한 경우를 기준을 삼으면 어떠한가 하고 몇가지 내용을 말씀 드렸습니다.
상기 내용을 바탕으로 기준이 될수 잇는 포트폴리오안 예시를 보여 드리겠습니다.
<추천 포트폴리오>
상 품
가입기간
저축액
기대수익률
비 고
적
립
식
정기적금 - 1
1년
40만원
5.5%
결혼자금용
적금 1년 단위 가입(세금우대)
펀드(국내) - 1
3년~
10만원
10%
펀드(해외) - 2
3년~
10만원
10%
펀드(테마) - 3
3년~
10만원
10%
주택청약종합
2년~
2~5만원
4.5%
주택자금용
비상예비자금
20만원
3~6개월치 확보까지
장기상품
10년~
10만원
5% ~ 8%
노후자금용
102~105만원
재무설계에 있어서 정답은 없습니다. 현재 회원님의 상황에서는 이렇게 포트폴리오를 구성하시는 것이 어떠할까 싶어서 작성한 내용이기에 참고하시길 바랍니다.
