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등록일 2010/08/02
안녕하세요
결혼 2개월 째 접어드는 신혼부부 입니다.
맞벌이고 세금 후 수령액은 월 500만원 입니다.
현재자산
신한은행 적립식펀드
신한 BNPP 봉쥬르차이나 -24.02 납입 3,000,000원
미래에셋인디펜던스 -3.49 납입 3,300,000원
KTB마켓스타증권투자신탁 -1.52 납입 2,900,000원
총 납입 9,200,000원 / 평가 8,319,746원 / 평균수익율 -9.56%
현재부채
마이너스 통장 -8,000,000 원
고정지출액
연금 ; 200,000 (ING 무배당 파워변액유니버셜 보험) : 2008년~ (노후 중기계획)
연금 ; 250,000 (메트라이프 변액유니버셜 보험) : 2009년~ (노후 장기계획)
보험 ; 250,000 (신랑 1개 70,000 가량 / 신부2개 170,000)
청약 ; 100,000
부모님용돈 ; 200,000
핸드폰 ; 150,000
곗돈 : 90,000 (친구들, 가족)
총합계 : 1,240,000
변동지출액
기타 생활비 ; 1,000,000에서 +/- (전기수도, 도시가스, 인터넷 등 모든 생활비 일체)
저희는 8월달부터 본격적으로 금융재테크를 시작하려고 합니다.
계획은 2013년 말까지(3년) 1억을 모으는 계획입니다.
질문 1) 5,000,000 - 1,240,000(고정) - 1,000,000(변동) = 2,760,000 가량을 어떻게 투자하여야 할까요? 현재계획은 기존에 유지했던데로 상호저축 정기적금(이자율 1년 5.3%)에 월 2,500,000원씩 투자할 계획입니다. 리스크가 큰 펀드에는 투자하고 싶지않은데 저축은행 포함 안전한 투자방법이 있을까요?
질문 2) 적립식펀드가 계속 -상태여서 2008년부텨 2년여간 불입상태입니다.
8월달 부터라도 변동지출액을 줄여서라도 각각 100,000원씩(총 300,000) 펀드에 재투자할까 생각중인데 맞는 생각일까요?
질문 3) 현재 저희의 재정상태의 전반적인 상황과 문제점을 알려주시고,
현재 빚은 마이너스통장밖에 없습니다만,, 향후 차구매, 아기출산, 집장만과 같이
큰 일들이 기다리고 있어 자꾸만 조급한 마음이 듭니다. 종합적인 상담 부탁드립니다.
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신혼부부, 3년에 1억 만들기 대작전
안녕하세요. 모네타 상담실을 방문해 주셔서 감사합니다.
먼저 질문에 대해 간략하게 답변드리겠습니다.
질문 1) 5,000,000 - 1,240,000(고정) - 1,000,000(변동) = 2,760,000 가량을 어떻게 투자하여야 할까요? 현재계획은 기존에 유지했던데로 상호저축 정기적금(이자율 1년 5.3%)에 월 2,500,000원씩 투자할 계획입니다. 리스크가 큰 펀드에는 투자하고 싶지 않은데 저축은행 포함 안전한 투자방법이 있을까요?
☞ 안전한 투자를 위해 안전한 상호저축은행을 선택해야 합니다. 그리고 1인당 예금자 보호한도가 중요하므로 1인당 5천 만원(원금 + 이자의 예금자보호 한도금액)을 넘지 않도록 해야 합니다. 또, 1년 정도의 단기로 투자해 가는 것이 안전성, 환매성, 복리효과 측면에서 유리합니다. 올해는 한 분 이름으로 가입 하시고 내년에는 예금자보호 금액을 초과할 수 있으므로 부부 각각의 명의를 활용하시면 됩니다.
TIP >> 상호저축은행의 건전성 평가는 어떻게 할까?
BIS 비율, 고정이하 여신비율, 대출 연체율이 바로 그 세 가지 사항인데요.
BIS 비율은 8% 이상, 고정이하 여신비율은 8% 이하, 대출 연체율은 15% 이하 정도는 되어야 합니다. 그리고 추가적으로 한가지 더하자면 바로 자산의 규모입니다. 자산의 규모가 클 수록 대형 저축은행에 가까우므로 상대적으로 더 건전성이 좋을 수 있습니다.
> 금융감독원에서 운영하는 금융통계정보시스템: http://fisis.fss.or.kr/
질문 2) 적립식펀드가 계속 -상태여서 2008년부텨 2년여간 불입상태입니다.
8월달 부터라도 변동지출액을 줄여서라도 각각 100,000원씩(총 300,000) 펀드에 재투자할까 생각중인데 맞는 생각일까요?
☞ -24%의 봉쥬르차이나 펀드의 경우 손해가 큰 편입니다. 불입액을 줄이고 회복되기를 기다리시기 바랍니다. 인디펜던스나 마켓스타증권펀드의 경우 그대로 불액액을 유지하는 것도 나쁘지 않습니다.
하반기 주식시장을 좋게 보고 있기는 하나 1700~1900대에 펀드에 들어간 자금들이 많아 주가 상승은 어쩌면 제약을 받을 수도 있습니다. 따라서 꾸준히 적립식으로 불입하시면서 수익률을 체크해 가시기 바랍니다.
질문으로는 펀드에 얼마나 불입하고 계신지는 모르지만 불입액을 줄이고 최근 수익을 좋게 내고 있는 펀드를 2개 정도 추가 불입하는 전략도 좋습니다. 하지만 나머지 두 개의 펀드도 주식형 상품인 만큼 꾸준히 불입하는 것도 나쁘지는 않습니다.
펀드는 최대 5개를 넘지 않도록 하시고 2개 정도를 주력펀드로 잡으시면 될 것 같습니다. 그리고 펀드는 언제든 환매가 가능하므로 일정 수익률이 나오게 되면 환매한 후 마이너스 대출을 갚으시기 바랍니다. 신혼에 마이너스 대출을 유지하는 것은 바람직하지 않습니다. 대출은 없으면 없을수록 안 쓰면 안 쓸수록 좋죠.
질문 3) 현재 저희의 재정상태의 전반적인 상황과 문제점을 알려주시고,
현재 빚은 마이너스통장밖에 없습니다만,, 향후 차구매, 아기출산, 집장만과 같이
큰 일들이 기다리고 있어 자꾸만 조급한 마음이 듭니다. 종합적인 상담 부탁드립니다.
☞ 마이너스 대출 상환이 먼저입니다. 차 구입은 최대한 미루시고 집장만은 기간을 정해 목표금액을 정하면서 주택마련 전략을 펴시기 바랍니다.
신혼이신데, 노후를 너무 준비를 철저하게 하시는 것 같습니다. 연금상품이나 보험은 추가하지 않으시길 바랍니다. 단기간 목돈을 빨리 마련해야 하는 젊은 부부에게는 부담이 될 수 있습니다.
지금은 노후를 우선시해서 매달 70만원을 내는 것이 부담이 크지 않을 지 모르지만 3년 이상 지나거나 자녀가 생기게 되거나, 외벌이로 전환하는 경우 큰 부담이 될 수 있습니다. 다행이 유니버셜이라 덜하지만 연금 상품은 추가하지 않도록 주의하시기 바랍니다.
매달 45만원이면 3년간(6%) 모으면 1,770만원이 됩니다. 이것은 1억을 만드는데 큰 도움이 되기도 하고 내 집 마련을 더 앞당길 수 있는 좋은 기회인 셈입니다. 아시겠지만 변액연금보험은 매달 사업비가 빠지기 때문에 적립식펀드와 같이 100% 운용되는 것이 아니라 사업비와 각종 비용을 제외한 금액을 운용하여 결과액은 더 줄어들 수 있습니다.
하지만 이미 가입하고 계시니 지속적으로 불입하시고 돈이 필요한 경우 부분 인출하실 수 있으니 그 점을 이용하시면 될 것 같습니다.
■ 월 276만원으로 3년에 1억 만들기
회원님의 2013년 말까지(3년) 1억을 모으는 계획을 위해 함께 재정설계를 해 보죠.
단, 금리는 바뀔 수 있으니 아래의 포트폴리오는 참고하시기 바랍니다.
1년 차 포트폴리오 (2010년 ~ 2011년) : 3,087만원
▶ 목돈모으기 (월 276만원 저축)
금융기관
명의
월불입액
금리
1년 후 금액
비고
상호저축은행
남편
200만원
6%
2,470만원
세금우대
상호저축은행
부인
50만원
6%
617만원
세금우대
합계
3,087만원
2년 차 포트폴리오 (2011년 ~ 2012년) : 6,898만원
▶ 목돈모으기 (월 300만원으로 저축 늘리기)
금융기관
명의
월불입액
금리
1년 후 금액
비고
상호저축은행
남편
150만원
6%
1,850만원
세금우대
상호저축은행
부인
150만원
6%
1,850만원
세금우대
합계
3,700만원
▶ 목돈굴리기 (1년 적금 찾아서 금리 비슷한 상호저축은행 2곳 선정 ☜ 예금자보호 때문)
금융기관
명의
금액
금리
1년 후 금액
비고
상호저축은행
남편
1,500만원
4.5%
1,551만원
일반
상호저축은행
부인
1,587만원
4.5%
1,647만원
일반
합계
3,198만원
3년 차 포트폴리오 (2011년 ~ 2012년)
: 10,860만원 => 드디어 1억 원 마련!!!
▶ 목돈모으기 (월 300만원 저축)
금융기관
명의
월불입액
금리
1년 후 금액
비고
상호저축은행
남편
150만원
6%
1,850만원
세금우대
상호저축은행
부인
150만원
6%
1,850만원
세금우대
합계
3,700만원
▶ 목돈굴리기 (1년 적금 찾아서 금리 비슷한 상호저축은행 2곳 선정 ☜ 예금자보호 때문)
금융기관
명의
금액
금리
1년 후 금액
비고
상호저축은행
남편
3,000만원
4.5%
3,114만원
일반
상호저축은행
부인
3,898만원
4.5%
4,046만원
일반
합계
7,160만원
이렇게 적금만으로 계획을 세워도 3년에 1억이 가능할 것 같습니다. 물론 1년 후 펀드에 들어가던 금액이나 급여 상승분을 고려해 300으로 월불입액을 올려야 하지만…
아무쪼록 3년간 조금만 성실성을 보인다면 1억 마련을 충분히 가능할 것 같습니다.
주변을 보시면 알겠지만,
결혼을 통해 인생이 바뀌는 사람들이 많습니다.
부부가 합심하여 열심히 지출을 줄이고 저축을 부지런히 한다면 10년 후에는 주변의 친구들 보다 도 더 부자의 줄에 서 있는 자신들을 바라볼 수 있을 것입니다. 물론 부자가 되는 것이 목적이 아니지만 미래를 위해 돈을 준비해 둔 사람과 그렇지 않은 사람은 10년 후 큰 차이를 보입니다. 아무쪼록 지금의 목표와 마음가짐을 잊지 말고 달리시기 바랍니다.
감사합니다.
