지역선택
등록일 2010/07/27 안녕하세요. 전 세아이가 있는 직장맘(공무원) 입니다.
결혼초부터 신랑과는 소득을 따로 관리하고 있고, 교육비와 생활비의 1/2씩 내고,
각자 보험,연금 등 취미활동을 하고 사는 부부입니다.(신랑은 자영업자로 알뜰함/재산내역 모름)
제가 월급으로 비축한 재산을 보면
부동산 - 아파트 300,000,000원- 노후자금(신랑이 장남이어서 노후에 살 집은 따로 있음)
수 입 - 4,000,000원(연봉5000만원)
예.적금 - 펀드(7개) 54,000,000원 - 노후자금
**상조회 1,160,000원(30,000원씩 2구좌)
예탁 40,000,000원
출자금 10,000,000원
지 출 - 장마저축+장마펀드 500,000원/월(4년째) - 큰아이 학자금
변액유니버셜 300,000원/월(48회) - 둘째 학자금
파워덱스연금보험 300,000원/월(45회) - 셋째 학자금
유니버셜 100,000원/월(2회) - 셋째 예비비
개인연금 250,000원/월(3년째) - 공무원이라 연금이 나오지만
연말정산 목적으로 가입
상조회 60,000원/월
그외 보험 등 300,000원/월
생활비 500,000원/월
교육비 500,000원/월(교육비의 1/2 신랑지원)
나름 근검절약하여 살아왔는데 아직 중학생, 초등학생인 아이들의 미래(막내는 유학을 생각하고 있음)와 우리 부부의 노년을 위해 잘 준비하고 있는지 점검받고 싶습니다.
나름 재테크에 관심이 있어 항상 이 칼럼을 즐겨보고있는데 열심히 생황하시는 분 많더라구요.
문의할 내용은?
1) 그냥 가지고 있는 아파트를 팔고 다른곳에 투자하는게 좋을지? 매도 시기는?
2) 펀드가 아직도 마이너스라 그냥가지고 있는데 어쩔지
3) 노후대비와 학자금으로 부족한 부분은 없는지 궁금합니다.
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안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.
현재 3명의 초등학생, 중학생 자녀를 두신 맞벌이 부부시네요, 사업소득과 급여소득을 모두 가지고 계시며, 저축여력 또한 높으신 상태입니다. 평균적으로 소득이 높다고 재테크를 잘하시는 것은 결코 아닙니다. 가처분 소득이 높을수록 합리적이고 전문적인 자산관리가 필요하며, 보다 더 많은 노력을 하셔야 합니다.
구체적인 재무포트폴리오를 제안드리기에 앞서, 현재 소규모 사업체를 운영하시고 세자녀를 두신 가정으로써 합리적인 재테크를 하시는데 있어 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리고자 합니다.
1. 소득이 많다고 지출도 많아지면 안됩니다.
- 자기 사업을 하시는 분들이 오히려 자산관리에 둔감한 경우가 많습니다. 수입이 많을수록 씀씀이가 커질 가능성이 높으므로 정확한 재무설계로 안정적인 미래를 준비해야 합니다.
2. 금융자산형성에 중점을 두어야 합니다.
- 고소득 자영업자 일수록 갈수록 치열해지는 경쟁구도 속에서 사업의 수명이 짧아질 가능성에 노출되어 있습니다.
- 따라서, 소비하기 전에 먼저 자산을 형성해야 합니다.
- 적정 지출한도를 정하고 나머지는 저축 및 투자하는 습관을 들여야 합니다.
- 자신의 고소득을 과신하여 무리한 투자를 감행해서는 안됩니다. 미래위험을 대비한 자산마련에 노력을 기울이셔야 합니다.
3. 불안정한 수입에 대비해야 합니다.
- 계절적요인 및 경기에따라 수입의 부침이 발생할수 있습니다. 따라서 6개월 정도 수입에 문제가 생겨도 감내할수 있을 규모의 예비자금을 확보해 두셔야 합니다.
4. 사업장의 자금과 가계자금을 명확히 분리해야 합니다.
- 가계는 사업체보다 훨씬 중요하고 안정적으로 운영해야 할 경제단위입니다. 따라서 별도의 관리원칙과 운영방안을 가지고 있어야 동반부도의 위험을 줄일수 있습니다.
5. 노후대비를 철저히 하셔야 합니다.
- 자영업의 경우 퇴직금도, 국민연금도 준비가 안되는 경우가 많습니다. 사업이 꾸준히 잘된다면 문제없겠으나, 노후대비가 어렵다는 사실을 인지하시고 노후대비를 위한 개인적인 노력에 매진하셔야 합니다.
금융상품을 선택하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성 / 유동성 / 안정성입니다. 안정성과 유동성이 높은 금융상품은 수익성이 낮습니다. 반대로 수익성이 높으면, 안정성과 유동성이 불리할수 있습니다. 따라서 이러한 세가지 요소를 합리적으로 조합하여 자금을 운영하시는 것이 바로 재테크의 기본입니다.
또한 이러한 제테크의 3요소를 바탕으로 돈을 모으고 / 지키고 / 불려나가는 방법을 체계적으로 진행하셔야 겠습니다.
우리가 수익률이 매우 낮음에도 불구하고 적금상품에 가입하는 이유는 단기적으로 현금화하기가 가장 쉬운 까닭입니다. 하지만 초단기적으로 사용될 자금이 아니라 최소 3년이상의 기간이 담보되어 있다면 환금성 보다는 수익성에 초점을 둔 포트폴리오를 구성하셔야 하겠습니다. 더구나 향후 15년 이상 지속적으로 발생할 교육자금이나, 적어도 20년 후부터 지급받게될 노후자금의 경우에는 시간을 최대한 활용할수 있는 장기투자성 금융상품을 통해 수익성을 최대화 하셔야 하겠습니다. 더불어 투자의 기본은 “inflation hedge"임을 양지하시고 수익성과 유동성을 동시에 만족시킬수 있는 투자대상을 고려해야 합니다.
재테크의 핵심은 인플레이션 리스크를 뛰어넘는 수익률을 올릴수 있는가가 관건입니다. 따라서 이제는 저축보다는 투자의 마인드를 가지셔야 합니다. 하지만 이러한 투자는 위험성이 있습니다. 그러나 시간이 담보된 투자는 그 위험성을 최소화할수 있다는 점을 명심하시고, 어렵게 벌어들이고 있는 내 자산을 가장 합리적으로 지켜낼수 있는 포트폴리오를 구성하시기 바랍니다.
고려하여, 현재 회원님의 재무적인 issue에 대해 하니씩 상담드리겠습니다.
1. 보유중인 아파트에 대한 매도문제
- 현재 재테크 환경은 과거와는 다른 양상으로 흘러가고 있습니다.
- 7월들어 기습적인 금리인상과 더불어 DTI규제에 대한 완화를 위한 노력이 무기한 연기되어 부동산 시장은 말 그대로 최악의 상황으로 치닫고 있습니다
- 반면 지난한주 유럽발 금융위기에도 불구하고, 미국과 중국의 실적개선에 대한 기대감등을 이유로 종합주가 지수는 연중최고치를 경신하였습니다,
- 현재의 이러한 금융환경은 금융자산에 대한 비중을 확대할수 밖에 없는 상황으로 강제하고 있습니다. 따라서, 현시점에서는 부동산 보다는 금융자산에 대한 비중을 늘려나가셔야 하되, 지금은 부동산을 매매하기에 좋은 시점이 결코 아닙니다.
- 결론적으로 금융자산의 비중을 늘리시면서, 부동산시장을 더 관망하시면서 매매를 위한 적기를 모색하시기 바랍니다.
2. 노후자금의 합리적인 준비
- 현재 7개의 단기펀드와 연말정산을 위한 개인연금상품을 통해 노후자금을 준비하고 계십니다.
- 연금은 본인이 희망하는 시점과 자금을 정확히 설정하고, 현재 준비하고 있는 자금과 부족자금을 산출하여 추가로 준비해야할 자금을 명확히 하셔야 합니다.
- 노후자금을 준비할수 있는 방법은 여러가지가 있습니다. 수익형 부동산을 통한 임대소득을 통해 준비할수도 있고, 자영업을 통한 사업소득으로 준비할수도 있고, 주식을 통한 배당소득으로 준비할수도 있습니다. 하지만 이 중 사망시까지 가장 안정적으로 연금을 준비할수 있는 방법은 바로 연금보험을 통한 종신형 연금입니다.
- 연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 기본적으로 10년 이상의 시간이 담보되어 있는 상태에서 물가상승률조차 hedge할수 없는 금리연동형 연금보험상품은 만족스런노후자금을 수령하는데 있어 최대 장애가 될수 있습니다. 더욱이 단기적립식 펀드는 그 수수료 구조상 장기적인 자금마련을 위한 상품으로는 부적합합니다.
- 종합하여 결론적으로 변액연금상품을 연금지급 주계좌로 활용하셔야 합니다. 변액연금은 투자형 상품임에도 불구하고 연금지급개시 시점에 납입보험료의 최대 200%까지 지급보증을 받을수 있는 안정성이 있습니다. 또한 향후 연금개시 시점이후에도 연금지급준비금을 특별계정에서 인출하지 않고 계속 투자수익률을 부과할수 있는 큰 장점을 가지고 있습니다. 따라서 변액연금상품을 주계좌로 두고 추가납입등의 기능을 적절히 활용하셔야 하겠습니다.
3. 자녀 교육자금의 합리적인 준비
- 현재 초등학생과 중학생 자녀 3명이 있으십니다. 따라서 향후 적어도 10년 이상은 지속적으로 교육비가 소요되리라 예상됩니다.
- 자녀 1인당 공교육비 기준 향후 1억원 가까운 교육비가 소요될것이고 이러한 교육비의 경우는 발생시점에 주먹구구식으로 소비되어진다면 가계운영에 큰 부담으로 작용할수 있습니다.
- 현재 장마저축 및 펀드, 변액유니버셜 및 주가지수 연계형 연금보험등으로 자녀 교육비를 준비하고 계십니다.
- 기가입 상품을 통해 교육비 소요에 적절히 대응할수 있겠으나, 교육자금의 경우 향후 지속적으로 발생할 자녀교육비에 대한 준비와 더불어 자녀명의의 자산을 자녀 독립시점에 합리적으로 증여하실수 있는 금융상품을 선택하셔야 하겠습니다.
이상입니다.
현재 주어진 정보만 감안하여 제안드린 내용으로, 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.
감사합니다.
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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정
직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890
Mail : 2rainyday@hanmail.net
※프로필
종합자산관리사 AFPK
한국투자증권 펀드투자 상담사
대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임
네이버 및 다음 재정상담 전문가
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