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등록일 2010/07/27 저희는 결혼3개월차 맞벌이 부부입니다.
저는 31살, 아내는 29살 애기는 아직 없구요. 1년 후에 아이를 가질생각입니다.
(2011년가을~겨울에 출산예정으로 잡고 계획중입니다.)
현재 전세살고있고(5500만원),
저도 직장을 다니고,
아내도 직장을 다니면서 2년제 야간대학1학년에 재학중이구요.
일단 저희 재무상태를 설명해드리면
월수입: 180만원+110만원 =290만원
년중 각종 수당으로 400만원 추가 수입
한달 생활비: 125만원(경조사비, 병원비, 의복비등을 제외한 고정지출 - 보험료등은 포함됨)
<현 보유자산>
전세 : 5천5백만원
청약저축 : 4,800,000(2구좌)
CMA : 14,000,000원(아내 차량 구입비-지금타는 노후된 자동차 고장시 신차구입)
보험: 저는 - 정기보험(85,800원),실비보험(47,000원)
아내는 - 종신보험(60,590원), 교통보험(13,350원), 실비보험(26,000원)
합 = 매월 232,740원
<부채>
전세대출: 장인어른이 무이자로 빌려주신돈 = 4,000만원
대출상환은 전세에서 국민임대(보증금 18,000만원)로 갔을 때
전세금으로 상환(전세금 5,500만원-1,800만원=3,7000만원) - 1년이내 이사 예정
이런재무상태에서 궁금한것은
1. 현재 상태에서 추가로 필요한 차량구입비(400만원 필요) 및 국민임대보증금(300만원)을 모을때까지
단기적으로 돈을 모을 방법
- 현재는 CMA에 저축만 하고 있음, 돈이 6개월전후에 필요할 예정
2. 장기적으로 돈을 모을 방법으로
저축가능액 1,700,000원 중
저축가능액의 20%인 300,000원 변액연금(20년 정도) => 노후대비
저축가능액의 10%인 150,000원 주식형펀드(20년 정도) => 자식대학교육자금대비
신한생명 탑클래스 저축플랜 10년~12년납 월 300,000원 => 내집마련
주식형펀드 월 300,000원, 10년정도 => 내집마련
나머지 금액 1년짜리 적금 월 600,000원 => 출산준비 및 애기양육비
이런 자산관리에 빈틈이 없는지 알고 싶습니다.
3. 내집마련을 10년후로 생각하고
비용을 50%는 적금형, 50%는 주식형펀드로 생각해서
생명사 저축보험(최저 3%, 10년납, 10년이후 언제든 해지가능
- 최대80세까지, 해지일이 만기일)
에 가입하는것이 옳은것인지...
아니면, 그마져도 펀드나 아니면 다른 방법으로 투자하는 것이 옳은것인지...
지방이라 내집마련에 필요한 돈을 1억원 전후로 생각하고
부족한 돈은 그때 형편에 따라 대출을 생각하고 있습니다.
4. 특약갱신 보험금의 공포에 대해서 들었습니다.
정기보험, 실비보험등 특약이 있는 보험들을 가입한지 2년이 조금 넘었는데
해약하고 특약갱신이 없는 안정적인 보험에 들어야 하는 것인지 아니면
이대로 둬도 크게 보험금이 인상이 되지 않을 것인지 알고 싶습니다.
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저희는 결혼3개월차 맞벌이 부부입니다.
저는 31살, 아내는 29살 애기는 아직 없구요. 1년 후에 아이를 가질생각입니다.
(2011년가을~겨울에 출산예정으로 잡고 계획중입니다.)
현재 전세살고있고(5500만원),
저도 직장을 다니고,
아내도 직장을 다니면서 2년제 야간대학1학년에 재학중이구요.
일단 저희 재무상태를 설명해드리면
월수입: 180만원+110만원 =290만원
년중 각종 수당으로 400만원 추가 수입
한달 생활비: 125만원(경조사비, 병원비, 의복비등을 제외한 고정지출 - 보험료등은 포함됨)
<현 보유자산>
전세 : 5천5백만원
청약저축 : 4,800,000(2구좌)
CMA : 14,000,000원(아내 차량 구입비-지금타는 노후된 자동차 고장시 신차구입)
보험: 저는 - 정기보험(85,800원),실비보험(47,000원)
아내는 - 종신보험(60,590원), 교통보험(13,350원), 실비보험(26,000원)
합 = 매월 232,740원
<부채>
전세대출: 장인어른이 무이자로 빌려주신돈 = 4,000만원
대출상환은 전세에서 국민임대(보증금 18,000만원)로 갔을 때
전세금으로 상환(전세금 5,500만원-1,800만원=3,7000만원) - 1년이내 이사 예정
이런재무상태에서 궁금한것은
1. 현재 상태에서 추가로 필요한 차량구입비(400만원 필요) 및 국민임대보증금(300만원)을
모을때까지
단기적으로 돈을 모을 방법
- 현재는 CMA에 저축만 하고 있음, 돈이 6개월전후에 필요할 예정
2. 장기적으로 돈을 모을 방법으로
저축가능액 1,700,000원 중
저축가능액의 20%인 300,000원 변액연금(20년 정도) => 노후대비
=> 일반적으로 20~30%정도는 노후를 위해 준비를 하시는데 보통 10년납으로 준비를
하시고 추후에 기간적으로 꾸준히 더 불입을 하십니다.
왜냐하면 10년유지시 비과세 혜택을 주는 이유가 가장 크고 그이후에 어떤일이 생겼을때
납입을 미연에 방지를 하는것입니다. 10년후에는 부담을 갖지 않고 준비를 하시면 되기에
기본적으로 10년만 무리없이 설정을 하시고 10년정도면 습관이 되어있기에 추가적으로
기간을 늘려고 무리가 없으며 추가적으로 더 하실 가능성이 있습니다.
저축가능액의 10%인 150,000원 주식형펀드(20년 정도) => 자식대학교육자금대비
=> 자녀교육비 또한 아직 태어나지는 않았지만 목돈 마련을 위해 변액유니버셜로 준비를
하시는 것이 효율적입니다. 왜냐하면 주식형 펀드로 준비를 하시게 되면 매년 원금과 수익
에서 띄게 되는 운용보수가 3배이상 높기 때문입니다. 그리고 기간적으로 5년 미만으로 수익
을 내서 준비를 하게 되면 펀드가 유리하겠지만 20년정도를 준비하신다면 초기에 사업비가
빠진다고해도 20년정도 후에 쓰실 자금이기에 그동안 자펀드 구성으로 인한 변액의 수익율을
견고하게 내는게 가능합니다. 기본적으로 수익율 자체도 변액이 장기적으로 보았을때는 유리
합니다.
신한생명 탑클래스 저축플랜 10년~12년납 월 300,000원 => 내집마련
=> 저축플랜은 말그대로 저축보험을 하시려고 하는이유는 무엇인가요 10년안에 만들기란
현실적으로 불가능합니다. 왜냐하면 10년이 되었다고 바로 이루어 지는건 아닙니다. 거치하는
기간도 생각을 하셔야하는데 저축보험은 수익율로서 자금을 만들기보다는 시간의 힘을 빌어서
투자하여 복리혜택으로만 재원을 만든다고 생각하시면 됩니다. 소득공제를 생각해서 하시는
부분도 있으실텐데요 소득공제 받은 금액을 재투자를 안하게 되면 은행금리보다도 턱없이 모자
랍니다. 저축보험은 아닙니다.
주식형펀드 월 300,000원, 10년정도 => 내집마련
=> 기간을 10년으로 보시면 펀드는 비효율적입니다.만약 펀드구성을 하시면
해외펀드의 비과세 혜택이 사라졌기에 국내형 펀드로 준비하면됩니다.
나머지 금액 1년짜리 적금 월 600,000원 => 출산준비 및 애기양육비
이런 자산관리에 빈틈이 없는지 알고 싶습니다.
=> 회원님이 현재 가지고 있는 부채는 해결이 가능하기에 신경을 안서도 되겠습니다.
이제부터 전체적인 그림을 제대로 그리시고 준비를 하셔야하겠습니다.
3. 내집마련을 10년후로 생각하고
비용을 50%는 적금형, 50%는 주식형펀드로 생각해서
생명사 저축보험(최저 3%, 10년납, 10년이후 언제든 해지가능
- 최대80세까지, 해지일이 만기일)
에 가입하는것이 옳은것인지...
=> 나이가 어리신데 위에 말씀드린것처럼 저축보험은 하지마세요 비효율적입니다.
아니면, 그마져도 펀드나 아니면 다른 방법으로 투자하는 것이 옳은것인지...
지방이라 내집마련에 필요한 돈을 1억원 전후로 생각하고
=> 위에 말씀드린 재원으로 준비를 하시는데에 있어서 제일 중요한것은 아내분이 경제생활
에 대해 출산과 동시에 경제생활을 유지 아니면 그만두는지가 제일 중요합니다.
부족한 돈은 그때 형편에 따라 대출을 생각하고 있습니다.
=> 그리고 이부분처럼 얼마든지 대출을 끼고도 위에 목표를 해결이 가능합니다.
4. 특약갱신 보험금의 공포에 대해서 들었습니다.
정기보험, 실비보험등 특약이 있는 보험들을 가입한지 2년이 조금 넘었는데
해약하고 특약갱신이 없는 안정적인 보험에 들어야 하는 것인지 아니면
이대로 둬도 크게 보험금이 인상이 되지 않을 것인지 알고 싶습니다
=> 특이한 부분은 정기보험을 가지고 가시는 분들의 대부분은 종신으로서의 비용부담으로
인해서 보험료를 낮게 가지고 가시는 부분인데 종신보험이랑 거의 다를게 없는데 만기환급형
으로 준비를 하시는것 같네요 증권을 봐야 정확히 알수 있겠네요
위에서부터 하나하나 짚어 보았습니다. 전체적으로 새롭게 시작하는 부분이라 스트레스를
많이 받으신거 같으시네요 다소 알려주신 부분에서 빠진 부분들이 있어서 제한적이네요
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모네타 전경호 팀장
heroooo@nate.com
