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안녕하세요.
28살 세금제외 월 300만원 직장인 2년차입니다.

 

제가 투자에는 관심이 없었어서..
정말 투자를 잘 못하고 있는 것 같아 이렇게 조언 구합니다.

 

o 투자 목적: 단기자금마련입니다.
                   제 여윳돈은 한달 60만원 정도이구요.

 

 

월지출 예치금액 비고 정기예탁(신협) 0 4,000,000 '11.3월 종료 청약저축(kb) 100,000 2,900,000 　 장마저축(수협) 700,000 20,300,000 비과세신가계 저축/7년 　 　 　 　 동부화재 30,780 184,860 실손 ing종신보험 66,850 5,615,400 　 미래에셋변액보험 150,000 8,100,000 코친디아변액유니버셜 자동차보험 50,000 600,000 　 　 　 　 　 인사이트펀드 0 3,830,000 500만원투자 미래에셋코친디아포커스7 0 940,000 110만원투자 　 1,097,630 　 　

 

 

o 펀드 운용: 현재 보유하고 있는 저조한 수익율의 펀드를 환매할지, 투자를 시작할지 고민입니다.

 -미래에셋 변액유니버셜
  : 2년 납입은 다 끝났는데, 수익률 약 16%
    지금 환매하면 810만원 예치대비 670만원 지급..
    약 7년이 지나야 원금보장이 될 것 같다고 해서..
    현 15만원씩 계속 부어야 하나 고민중..

 

- 미래에셋 코친디아포커스7 펀드
  : 200년 11월 주가 한창 높았을 때 투자.
    거치식110만원 투자, 현 지급액 약 94만원

 

- 미래에셋 인사이트 펀드

  : 200년 11월 주가 한창 높았을 때 투자.
    거치식500만원 투자, 현 지급액 약 383만원

=> 2개의 펀드는 거치식에서 적립식으로 바꿔서 약 1년간 더 투자하면 어떨지 고민중입니다.

이 펀드에 투자안하면, 제 2 저축은행 적금에 가입하고자 하는데 어떻게하면 좋을지 ..걱정이에요

 

o 장마저축: 장마저축도 너무 많이 돈을 붓는게 아닌가..고민입니다.

 

재테크를 하나도 모르고 가입했던 상품들이라..

조언 부탁드립니다 ㅠㅠ

 

 

 

반갑습니다 회원님. 모네타금융센터 곽지은입니다.

 

 

 

28세 직장 2년차 월 300만원 수입의 재테크 상담입니다.

 

 

 

제가 투자에는 관심이 없었어서.. 정말 잘하고 있는건지 이렇게 조언 구합니다.

 

 

 

o 투자 목적: 단기자금마련입니다.
             제 여윳돈은 한달 60만원 정도이구요.

 

 

월지출 예치금액 비고 정기예탁(신협) 0 4,000,000 '11.3월 종료 청약저축(kb) 100,000 2,900,000 　 장마저축(수협) 700,000 20,300,000 비과세신가계 저축/7년 　 　 　 　 동부화재 30,780 184,860 실손 ing종신보험 66,850 5,615,400 　 미래에셋변액보험 150,000 8,100,000 코친디아변액유니버셜 자동차보험 50,000 600,000 　 　 　 　 　 인사이트펀드 0 3,830,000 500만원투자 미래에셋코친디아포커스7 0 940,000 110만원투자 　 1,097,630 　 　

 

 

 

 

=> 우선 수입대비 현재 저축 비중이 낮은 경향이 있습니다. 물론 이를 제외하고 매월 60만원의 저축을 더 할 수 있다고 하지만 지금 연령에서 매월 100만원이면 충분히 생활할 수 있으리라 판단되므로 가능한 월 200만원의 저축 포트폴리오를 구축하길 권고 드리는 바 입니다.

 

 

 

 

그리고 현 재무목표가 단기자금 마련인데 반해 지금 저축 현황은 이와는 다소 거리가 멀다 할 수 있습니다. 즉 청약의 경우 주택마련시 사용해야 하므로 오랜기간 그대로 적립할 수도 있고 장마의 경우 가입부터 7년이 경과되어야 비과세 혜택을 받을 수 있으며 보험에 납입하는 것은 변액을 제외하고는 비용으로 산정하는 것이 더 적합하므로 지금 이대로 진행하면 단기에 목돈 마련을 빨리 하겠다는 것과는 다소 동떨어진 상황입니다.

 

 

 

 

이에 매월 고정지출과 변동지출을 정하고 정해진 범위(가령 월 100만원, 여기서 보장성보험인 화재, 종신, 자동차보험 포함) 내에서 생활하고 남은 돈으로 보다 현실적인 저축계획을 세우도록 함이 필요합니다.

 

 

 

 

이 경우 각각의 필요자금부터 먼저 선정해 보도록 합니다. 즉 결혼자금에 대해 언제 얼마, 또 미래자산으로 얼마를 만들고자 하는 목적자금에 대한 계획과 그리고 인구구조 변화에 따라 지금부터 은퇴자금으로 얼마를 준비할 지 등에 대한 큰 계획을 세우고 그에 맞는 세부적인 저축 포트폴리오를 구성하는 것으로 가닥을 잡아 봅니다.

 

 

 

 

만약 월 200만원에 대한 저축 계획을 잡고자 할 경우 예시안은 다음과 같습니다.

 

 

 

1. 주택마련- 청약 10만원, 장마 52만원

무주택세대주이면 청약과 장마 합해서 납입금의 40%까지 연간 300만원소득공제됩니다. 따라서 위에 제안 드린 금액이 최고 납부액이 되셔야 효율적입니다.

 

 

 

2. 목돈마련 -정기적금과 적립식펀드로 분산 대략 월 100만원으로 계획한다면

연간 1,000만원 만들기 위해 적금 80만원하고 나머지 20만원으로 적립식펀드 투자를 병행함이 좋습니다.... 물론 투자 성향에 따라 비중 조절을 하시는 것이 필요한데 위에 제안드린 사항은 보수적 안정 성향이 강한 투자자의 경우이며 중립적이라 생각되면 펀드 비중을 50만원으로 늘리시는 것도 좋습니다. 추천은 중립적 혹은 공격적인 포트 비중이 자산밸런싱(장마에서 안정성 높은 저축을 이미 진행하고 있슴) 면에서나 수익에 대한 기대 성과는 더 좋을 듯 합니다.  

 

 

 

3. 미래자산마련 -장기 자산을 키우기 위한 저축을 먼저 시작하는 것은 나중에 만들 수 있는 자산의 크기를 더욱 키울 수 있다는 점에서 변액유니버셜에 저축하고 있는 것은 긍정적으로 평가됩니다. 매월 15만원으로 이미 2년간의 투자를 진행하고 있었다면 지금과 같이 꾸준히 적립하는 것을 권고 드립니다. 이렇게 매월 수입의 5%를 오랜기간 저축하여 소득이 발생되는 시기까지 꾸준히 지속한다면 이것 만으로 예상보다 큰 목돈을 만들 수 있게 됩니다. 가능한 여유자금이라 생각하고 꾸준히 키우는 것을 제안 드리고요....

 

 

 

4. 은퇴자금마련- 위의 변액유니버셜 말고 소득이 단절될 때를 대비해 매월 고정 수입이 나올 수 있는 주머니를 만드는 것 역시 중요합니다. 그 해답이 연금과 관련된 상품인데요... 연금에도 워낙 종류가 많아 선택하기 어렵지만 은퇴시점의 시장 경기를 감안해서는 지금시점 소득공제되는 연금보다 비과세 되는 변액연금의 효율이 높을 것으로 예상되기에 이를 새롭게 저축 포트폴리오에 산입하는 것을 추천 드립니다.

매월 수입의 10%, 즉 위의 변액유니버셜을 제외하고 매월 15만원을 변액연금으로 준비하는 것이 좋겠다는 의견인데요...... 이는 같은 변액이라도 그 사용용도가 다르기 때문에 은퇴후 고정 생활비 마련을 위해 지금 변액연금을 준비하는 것이 필요하다는 의견을 드립니다.

 

 

 

 

펀드 운용: 현재 보유하고 있는 저조한 수익율의 펀드를 환매할지, 투자를 시작할지 고민입니다.

 -미래에셋 변액유니버셜
  : 2년 납입은 다 끝났는데, 수익률 약 16%
    지금 환매하면 810만원 예치대비 670만원 지급..
    약 7년이 지나야 원금보장이 될 것 같다고 해서..
    현 15만원씩 계속 부어야 하나 고민중..

 

 

 

=> 계속 납부하십시요. 지금 수익이 저조하다고 납부하지 않거나 해지할 경우 손해는 가입된 보험사가 아니라 회원님이십니다. 이 상품을 선택해서 저축을 시작했을때의 생각은 아마도 젋을때 미리 투자하면 나중에 큰 자산이 생기겠지 하는 막연한 기대감이 아니었을까 합니다. 하지만 그 막연한 기대감에는 사실 오랜기간 꾸준히 납부해야 한다는 의무감이 더해져야 그게 현실화될 수 있는 부분입니다.

 

 

 

- 미래에셋 코친디아포커스7 펀드
  : 200년 11월 주가 한창 높았을 때 투자.
    거치식110만원 투자, 현 지급액 약 94만원

 

 

 

=> 가입 시기를 가늠해보면 연일 뉴스에서 펀드에 관한 열풍에 대한 이야기가 나왔고 또 장미빛 전망에 대해서도 보고되는 내용이 상당히 많은 시기라 할 수 있습니다. 이 시점에서 아마도 투자를 잘 모르지만 남들이 투자해서 투자 수익 얼마를 도달했다는 이야기를 접하면서 조금 투자를 해 볼까 하는 생각을 안하기도 사실 어렵지 않았을까 하는 생각입니다. 하지만 지난 실수는 앞으로의 투자에 대한 좋은 경험이 되었다고 할 수 있으니 이제는 원금 회복을 어떻게 할지를 연구하는게 좋겠습니다.

 

 

 

우선 가입된 사항이 거치식이라 가격 변동에 대한 리스크를 그대로 안고 있을수 밖에 없는 상황이었는데요... (거치식의 경우 시점투자가 불가피합니다.) 지금 수익이 마이너스라는 것은 그때의 가격보다 지금 가격이 낮아 손실이 생긴 상황이므로 여유자금이 있다면 저점에서 임의 추가매수를 진행하는 것도 방법이고 매월 적립식으로 투자하는 것 역시 해결책이 될 수 있습니다.

 

 

 

- 미래에셋 인사이트 펀드

  : 200년 11월 주가 한창 높았을 때 투자.
   거치식500만원 투자, 현 지급액 약 383만원

 

 

 

=> 이것 역시 위의 펀드와 동일한 의견을 드립니다. 단지 위 코친디아펀드는 중국과 인도, 우리나라에 투자되는 펀드이고 인사이트의 경우 자산운용사의 역량으로 투자되는 펀드라 다소 모호하지만 현재 구성된 내용을 보면 중국이 약 35-40%를 차지하고 있고 나머지는 브라질, 그리고 신흥 유럽 등 여러 나라로 분산되어 있어 지금 보유한 2ㅐ 펀드 전망은 나쁘지 않습니다.

 

 

 

2개의 펀드는 적립식으로 바꿔서 약 1년간 더 투자하면 어떨지 고민중입니다.

 

 

=> 네 좋습니다. 적립식으로 더 투입하는게 원금 회복할 수 있는 좋은 방안입니다.

 

 

 

이 펀드에 투자안하면, 제 2 저축은행 적금에 가입하고자 하는데 어떤게 좋을 지요

 

 

=> 네, 저는 펀드에 추천 드립니다. 물론 두 펀드 모두 해외펀드이긴한데 최근 우리나라 주가는 그나마 견조했지만 상대적으로 중국과 이머징 유럽 등의 나라는 주가 조정 폭이 다소 깊은 모습이 없지 않아 있었습니다. 이에 지금 시점 적립식으로 납입한다면 2 금융권 적금 보다는 기대수익이 높을 것으로 예상됩니다. 또 손실난 펀드에 대해 원금 회복을 하자면 가만히 손 놓고 기다리는 것 보다는 추가 투입이 훨씬 원금 회복이 빠르고 또 잘만하면 수익도 기대할 수 있어 펀드 추가 납입이 더 낫다는 의견입니다.

 

 

 

장마저축: 장마저축도 너무 많이 돈을 붓는게 아닌가..고민입니다.

 

 

=> 네 장마저축과 청약에 대해서는 위에서 납입한도를 정해 드렸습니다. 즉 청약하고 장마 합해서 연간 750만원이고요.... 장마에 많이 넣어서 돈이 묶이는게 아닌가 생각되면 납입금을 줄이셔도 무방하고요.... 장마가 수익이 낮아서 걱정이다 하시면 장마펀드로 이관하는 것을 고려할 수 있겠습니다.

 

 

 

그럼 답변이 도움이 되셨으면 하고요... 보다 궁금한 점은 메일/유선으로 문의 바랍니다.

 

 

 

 

SK㈜ 팍스넷 모네타금융센터 금융자산관리사 곽지은

모네타 직통전화) 02-2167-2588 , 010-3172-7947

이메일: powerstock @ nate.com (상담요청시 연락처, 성함 기재요망)

 

-프로필

대우증권 리서치팀 근무 (기업분석. 애널리스트)

한경와우. 이토마토. 씽크풀. 슈어넷. 파이낸셜뉴스 등 주식부문 애널리스트.

㈜주담닷컴. ㈜미래와정보. FISTOCK 등 주식 및 투자 부문 선임연구원.

현-네이트온 온라인 재정 컨설던트/ 현-모네타 재정 수석컨설던트

현-모네타 ‘펀드 및 금융상품 성공 투자전략’ 세미나 강사

2009, 2010년 시사매거진 올해의 '파이낸셜 리더" 로 선정

금융상품 및 투자 전문가, 부자만들기 Project 전문가