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등록일 2010/08/10 그냥 아무목적없이 돈 모으다가 갑자기 이건 아니다 싶어서 이렇게 글 남깁니다.
자산현황을 보면
일단 부천 상동에 아파트 32평을 소유하고 있구요. 대출은 없습니다.
월 소득은 약 300만원쯤 됩니다.
아이들 4,3세 있구요
집사람이 보고 있습니다.
펀드 50만원
신한 장기저축보험(15년 만기) 15만원
직장공제회 저축 15만원
장기주택마련저축 10만원
아이들 펀드 40만원
이렇게 저축을 하고 있습니다.
나머지는 모두 지출이구요...ㅜㅜ
그런데 돈을 모으는 목적이 없더라구요
막연하게 아이들 학자금? 아니면 노후 대비?
어느 책에 보면 아이들 사교육비 보다는 집을 하나 준비해주는게? 낫다는 말씀도 하시구요
일단 37세 지금 이 나이에 재테크를 한 답시고 하는데 목적이 없네요
노후가 걱정이지만 연금보험을 해야 하는지 펀드를 해야 하는지...
카운셀링 부탁 드립니다.
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반갑습니다 회원님. 모네타금융센터 수석 자산관리사 곽지은입니다.
37세 두 자녀 가장의 재테크 상담입니다.
그냥 아무목적없이 돈 모으다가 갑자기 이건 아니다 싶어서 이렇게 글 남깁니다.
자산현황을 보면
일단 부천 상동에 아파트 32평을 소유하고 있구요. 대출은 없습니다.
월 소득은 약 300만원쯤 됩니다.
아이들 4,3세 있구요
집사람이 보고 있습니다.
=> 작성된 내용을 토대로 하면 대략 지금까지는 주택마련을 위한 저축에 집중하셨으리라 보입니다. 외벌이로 대출 없이 수도권에 30평대 아파트를 보유하고 있다면 그 동안은 그래도 주택마련을 위해 잘 관리하신 것으로 평가할 수 있습니다. 하지만 지금 연령을 감안하면 이제부터는 무작정 돈을 모으기 보다 계획성 있는 저축이 절실히 필요한 시점입니다. 지금 수입으로 두 자녀의 양육 및 교육비를 감당하면서 은퇴자금까지 준비하기 위해서는 시기별 자산 배분을 통해 각각의 필요자금에 대한 주머니를 만들고 꾸준히 키워가는 게 필요한 시점이라 지적드립니다.
펀드 50만원
신한 장기저축보험(15년 만기) 15만원
직장공제회 저축 15만원
장기주택마련저축 10만원
아이들 펀드 40만원
이렇게 저축을 하고 나머지는 모두 지출이구요...ㅜㅜ
=> 300만원 수입에서 4 가족이 생활하고 저축할 수 있는 가용금액은 약 130만원입니다. 이중 90만원은 적립식 펀드를 하고 있고 장마랑 직장 저축보험 및 공제로 40만원을 저축하고 있습니다.
무엇보다 자산 배분 측면에서는 투자자산에 70%가량 저축하고 안정자산에 30% 정도로 구분되어져 있어 연령별 자산 배분 비중은 잘 조합한 상황이므로.... 그 안에 포함된 세부적인 포트폴리오만 성격이 다른 투자안으로 적절히 조합하는 것이 좋겠습니다.
그런데 돈을 모으는 목적이 없더라구요, 막연하게 아이들 학자금? 아니면 노후 대비?
=> 지금부터 미래설계를 개략적으로 나마 머릿속에 그려보시기 바랍니다. 실패하지 않기 위해서는 여러 면으로 시뮬레이션 하는게 좋습니다. 가령 자녀가 성장할 때까지 얼마 정도의 돈이 필요한지 또 언제까지 소득 활동이 가능할 지 가늠해보고 그 시점에서 어느 정도의 금액으로 생활할 수 있을 지, 또 은퇴 시점에 어느 정도의 자산을 확보할 수 있을지를 생각해보시기 바랍니다.
물론 이러한 생각은 결코 쉬운 일은 아닙니다. 여러 변동수가 있기도 한데다 기본적으로 한정된 수입에서 해야 할 것과 만들어야 할 목돈이 많기에 무엇부터 어떻게 준비해야 할지 난감할 수도 있습니다. 또 계획없이 돈을 모으다 보면 같은 금액을 저축하고도 그 효과가 저하될 수 있는 우려가 있기에 가능한 지금 시점부터 각각의 필요자금에 대한 것을 분리해서 준비해서 미리부터 위험을 줄여가는 것이 정말 효과적인 저축 방법이라 설명 드립니다.
어느 책에 보면 아이들 사교육비 보다는 집을 하나 준비해주는게? 낫다는 말씀도 하시구요
=> 지금 시점에서는 권장할 만한 방법은 아니라 생각됩니다. 이유는 앞으로는 주택에 관해 수요보다 공급이 더 많아질 것으로 예상되기 때문에 투자 수익 측면이나 자산 증식의 기반이 되었던 이전 부동산과 관련한 환상은 조금 버리심이 좋겠습니다. 그 보다는 지금은 다음 기회를 잡을 수 있도록 현금 자산을 확보해 가는 것이 더 좋은 방법으로 생각되어져서.... 우선은 자녀에게 지금 필요한 교육자금 마련을 위한 저축에 집중하는 것이 좋겠습니다.
일단 37세 지금 이 나이에 재테크를 한 답시고 하는데 목적이 없네요
노후가 걱정이지만 연금보험을 해야 하는지 펀드를 해야 하는지...
=> 우선 목적 없이 하는 재테크는 꿈이 없기에 성공여부에 대한 것 역시 저울질하기 어렵습니다. 가능한 재정 목표를 정하고 될 수 있으면 실현 가능하도록 구체적으로 계획해 봄이 좋겠고요...
노후를 위해 연금보험, 또 적립식 펀드 둘다 해야 하는게 정답입니다. 하지만 노후자금을 위해서는 펀드보다 변액연금보험이 더 효과적입니다. 투자를 통해 자산을 키울 수 있다는 점은 동일하지만 노후자금 활용 방법 측면에서 변액연금이 훨씬 유리하기 때문입니다. 어떠한 일이 발생하더라도 무조건 생존시 지급되는 연금의 소중함은 변색될 수 없습니다. 내가 사망하더라도 홀로 남겨진 아내의 수급권도 부부형으로 보장되는 연금 수령은 결코 간과할 수 없는 부분입니다.
따라서 올바른 은퇴설계를 하고자 하면 국민연금, 퇴직연금 위에 별도로 사적 연금이 지급되는 것을 더 준비해서 은퇴 후 매월 부족한 생활비를 보완하는 것이 필요하고 그 다음 적립식 펀드 투자를 통해 여유자금인 현금을 확보하는 것이 보다 편안한 은퇴를 준비하는 방법이라 제시할 수 있습니다.
더군다나 지금은 자금시장통합법이 완료된 이후 다양한 금융상품이 출시되어 있어 투자를 지속하면서도 적립식펀드보다 더 안정적으로 자산을 키울 수 있는 은퇴 전용 금융상품이 많이 있기 때문에 이제는 그 선택의 폭도 매우 다양해졌습니다.
목돈 마련에 집중하다 보면 은퇴 후 어떻게든 되겠지 하지 말고 지금 구체적으로 계획해 보고 이를 지금 미리 준비하는 것이 중요합니다.
또 교육자금의 경우도 적금 보다는 적립식펀드 투자를 통해 마련하는 것이 지금은 맞는 투자안입니다. 이는 교육비 상승율이 현재 적금 수익율을 초과하기 때문인데요.... 다만 이렇게 투자를 통해 확보된 목돈을 환매해서 묶을 때에는 가능한 안정자산으로 관리하는 것이 더 효과적이라 말씀 드리고요.... 보다 세부적인 사항은 전문가와의 재무 상담을 통해 각각의 목적자금을 계산하고 지금부터 어떻게 준비하여 자산을 키우고 관리하는 것이 효과적인지를 미리 설계해 보고 이를 실행해 옮기기를 권유 드리는 바 입니다.
보통 현재 연령에서 각각의 목적자금 마련을 위한 자산 배분은 다음과 같이 정리할 수 있습니다. 외벌이의 경우 수입의 40%(적어도 20% 이상)를 저축하길 권고 드리며 저축 가능액에 대한 포지션에서도 은퇴를 위해 30%, 교육자금을 위해 20%, 목돈 마련을 위해 50% 저축하는 것으로 제안 드릴 수 있습니다.
이 경우 은퇴자금에 필요한 금액은 월 40만원이 되며 교육자금에 25만원 가량이고 나머지 목돈 마련을 위한 저축에 65만원을 저축하는 것을 권고 드릴 수 있습니다.
만약 지금의 포트폴리오를 수정하자면 펀드 50만원 중 30만원은 변액연금으로 전환하고 나머지 20만원은 자녀 명의의 어린이 변액이나 적립식펀드, 그리고 나머지 저축보험과 공제, 또 어린이 펀드는 목돈 마련을 위한 저축으로 계획하는 것이 좋겠습니다.
그럼 추가 상담을 받고자 하면 메일/ 유선으로 문의 바라고요...
SK㈜ 팍스넷 모네타금융센터 금융자산관리사 곽지은
모네타 직통전화) 02-2167-2588 , 010-3172-7947
이메일: powerstock @ nate.com (상담요청시 연락처, 성함 기재요망)
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대우증권 리서치팀 근무 (기업분석. 애널리스트)
한경와우. 이토마토. 씽크풀. 슈어넷. 파이낸셜뉴스 등 주식부문 애널리스트.
㈜주담닷컴. ㈜미래와정보. FISTOCK 등 주식 및 투자 부문 선임연구원.
현-네이트온 온라인 재정 컨설던트/ 현-모네타 수석컨설던트
현-모네타 ‘펀드 및 금융상품 성공 투자전략’ 세미나 강사
2009, 2010년 시사매거진 올해의 '파이낸셜 리더" 로 선정
금융상품을 통한 재테크 전문가, 부자만들기 Project 전문가
