지역선택
등록일 2010/08/06 30세 8급 공무원입니다. 어머니와 살고있구요.
모아놓은 돈이 너무 없네요.
월급은 210만원정도되구요
보험
- 보장성보험(어머니포함) - 23만원
- 저축성보험 연금(금호) - 20만원
에셋플랜(금호) - 10만원
유니버셜저축(금호) - 5만원
- 청약저축 - 5만원
- 공과금 - 20만원
- 카드값 - 30만원
- 용돈 - 20만원
--------------------총고정비용 133만원------------------------------
대출
- 전세자금마련대출 5500만원(4.5%)
- 마이너스통장 2500만원(7.6%)
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어머니께서 매달 50만원씩 주시는데 제돈 80만원을 합해서 일단 마이너스 통장에
130만원씩 넣으려고 계획하고 있습니다..
현재까지 불입한 금액은 저축성 보험(금호) 600만원 해약하기 힘듬
대투 k-1 장기주택마련펀드(중단) 310만원 2013년만기
우체국 장기주택마련저축 260만원 2013년만기
총 1170만원
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안녕하세요. 모네타 상담실을 방문해 주셔서 감사합니다.
답변이 늦어진 점 죄송합니다.
그럼 현재 자산과 현금흐름을 나타내 보겠습니다.
○ 현금흐름표
월수입
월지출
월수입
2,100,000
보장성보험
230,000
어머니로부터 수입
500,000
연금보험
200,000
연금저축1
100,000
유니버셜저축2
50,000
보험(저축성+보장형)합계
580,000
청약저축
50,000
대출원금상환
1,300,000
저축(대출상환)합계
1,350,000
공과금
200,000
용돈(카드값)
500,000
지출합계
700,000
수입 총 합계
2,600,000
지출합계
2,630,000
○ 재무현황표
자산
부채/순자산
저축성보험
6,000,000
전세금마련대출
55,000,000
장기주택마련펀드
3,100,000
마이너스통장
25,000,000
우체국 장마
2,600,000
전세자금
전세금 싯가
자산합계
11,700,000+전세금
부채합계
80,000,000
회원님은 조금 수정해야 할 내용들이 있습니다. 아래의 재무적 문제점들에 대해서 고민해 보신 후 포트폴리오를 수정해 보시기 바랍니다.
1. 보험상품이 비중이 너무 큽니다.
공무원이란 직업을 선호하는 이유는 아마도 노후에 연금이 나오기 때문이 아닐까 합니다. 그렇기 때문에 현재 보수가 사기업보다 적더라도 정년이 길고 연금이 나오기 때문에 재정적인 측면에서는 이런 점이 매력적 일 수 있습니다. 회원님은 공무원 연금으로 급여의 일정부분을 지출하고 있는데 별도로 저축성 연금을 하신 이유는 무엇인가요? 물론, 어느정도 여유가 된다면 사보험으로 노후에 필요한 부분을 충족하는 것이 필요하겠지만, 지금은 가까운 미래에 여러가지 재무적 이벤트들이 기다리고 있는 상황에서 저축성 보험이 차지하고 있는 비용이 큰 것은 바람직하지 않습니다. 하지만, 해약하기 힘들다고 하시니 별도로 코멘트 드리기는 어렵겠지만, 정리를 하는 것이 바람직해 보입니다.
2. 장기 금융상품 차지하는 비중이 높습니다.
아직 결혼계획은 없으신지요? 이제 결혼 정년기에 도달하신 것 같습니다. 그런데 회원님은 청약저축이나 장마 등 목적형 저축상품과 기간이 긴 장기 상품으로만 저축포트폴리오가 되어 있는 점이 아쉽습니다. 게다 현재 대출금이 많기 때문에 저축 보다는 대출금 우선적으로 상환을 해야 하는 상황입니다. 하지만, 결혼자금 마련 보다는 대출금 상환에 주력하는 것이 나을 것 같습니다.
다만, 소득공제를 위해서 장기주택마련저축에 비정기적인 수입이 있다면 불입해 두면 좋을 것 같습니다.
3. 마이너스 통장은 대출이율이 높습니다.
마이너스 통장은 입출금이 자유로운 대신에 대출이율이 높은 편입니다. 통상 거치식 대출 (한꺼번에 대출을 받고 상환하면 재대출이 안되는 대출)은 상환 후 다시 출금할 수는 없지만, 금리는 낮은 편이구요. 마이너스 통장은 급할 때 손쉽게 융통할 수 있는 장점이 있지만, 자칫 잘못하면 마이너스 대출을 너무 손쉽게 찾아 쓰게 되어 대출금이 더욱 늘어나게 되는 단점이 있을 수 있습니다. 마이너스 대출의 함정에 빠지게 되는 셈이지요.
다만, 이미 받은 대출을 갈아타려면 번거롭고 조금씩 일부 상환여력이 되므로 우선적으로 계획하신 대로 월 130만원씩 마이너스 대출을 갚으시되 추가로 대출을 받지 않도록 유의하시기 바랍니다. 매달 130만원씩 대출을 상환할 경우 대출금은 19개월이면 전액 상환이 되리라 봅니다. 추가 대출은 안받겠다고 꼭 마음을 다잡아 주시기 바랍니다
대부분의 가정이 소비지출을 제외한 부분은 저축으로 연결시키거나, 대출금 상환으로 연결시키거나 합니다. 아직은 회원님께서 대출금을 갚아야 하는 시기로 제대로 저축이 이루어 지기 어렵다고 보여집니다. 마이너스 대출금을 사용한 용도가 궁금한데 마이너스 대출금을 받아 전세금이나 생산적인 투자로 이어졌다면 모르겠지만, 그렇지 않다면 대출금을 부지런히 갚아야 결혼자금 마련을 서두르실 수 있겠습니다.
4. 청약저축의 불입금액을 늘려보세요.
현재 회원님댁은 돈을 빨리 모으는게 능사는 아닌 것 같습니다. 최대로 나가는 비용을 줄이고 대출금을 상환하시기 바랍니다. 청약저축은 그동안 납입금액이 얼마이신가요? 우선, 어머니와 함께 사신다니 청약 조건이 좋을 것 같습니다. 서울이라면 시프트나 지방이시라면 임대 주택 등을 통해 주거비용을 줄여보시기 바랍니다.
대출금이 너무 많아 재테크를 서두르기 보다는 조금 긴 호흡이 필요한 시기인 것 같습니다. 또 요즘은 금리가 오르는 상황이라 하반기에는 금리가 더욱 부담이 될 수도 있습니다. 조속히 상환할 수 있도록 부탁드립니다.
5. 장마 저축은 한쪽으로 몰아서 저축하세요.
장마펀드는 수익률을 한번 조회해보시기 바랍니다. (제가 해보려니 상품명이 정확하지 않네요) 수익률이 저조하면 환매수수료 및 소득공제 반환금을 체크해보시고 해지 검토를 부탁드립니다. 수익률이 대출이율(7.6% 기준)과 비교하여 낮다거나, 소득공제 반환액이 없거나 크지 않다면 이것을 해지 후 대출금을 상환하시는 것도 좋은 방법입니다. 소득공제용 불입은 우체국 장마에 하시면 될 것 같습니다.
대출출 상환이 저축이다 생각하시고 근로소득자로써 필요한 청약저축, 장기주택마련저축을 잘 유지하시기 바랍니다.
도움이 되셨는지요?
모쪼록 좋은결과 있으시기 바랍니다.
감사합니다.
