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안녕하세요.

아주 어릴적부터 이것 저것 아끼고 열심히 모으다보니 1억이란 종잣돈을 모았습니다

그런데 요즘 고민이 너무 많습니다ㅠ

일억이란 종잣돈이 은행 일반통장에 있는데 이걸 도대체 어떻게 관리해야할지...무엇에 투자(?)해야할지...은행예금을 넣어야할지?보험예금?에 넣어야할지...아무것도 모르니...저 돈을 더 크게 관리하고 싶은데 전문가에 도움이 필요합니다.

이번에 의료실비보험에 하나가입했는것 말고는 예금이고 적금이고 하나도 없습니다.

예금도 적금도 넣고 싶고 보험도 필요한게 있다면 좀 더 가입하고 싶습니다. 제 자산을 더 늘리고 똑똑하게 관리하고 싶은데 아직 어떻게 해야할지...제가 지금 가지고 있는 종잣돈도 어떻게 쪼개여 관리해야 할지 아무것도 모르니ㅠ 너무 절실히 전문가에 도움이 필요합니다. 부디 좋은 답변 부탁드립니다.

이것때문에 요즘 제가 잠을 못자네요. 너무 절실히 답변기다리겠습니다ㅠ

안녕하십니까? 모네타 컨설팅센터 윤기림팀장입니다^^

열심히 저축하여 종자돈을 잘 만들어놓으셨네요. 앞으로 잘 불려나가시면 되겠습니다.

또한, 의료실비보험 이외에 아무적도 준비가 안되어있어 돈관리의 방법을 고민하고 있는데

앞으로의 결혼, 주택마련, 노후준비 등 재무목표에 따라 운용방법을 달리하여 틀을 잡아 꾸준히

모으고 불려나가시면 되겠습니다.

그럼 문의 하신 내용에 대한 답변을 드리겠습니다.  

먼저, 목돈 1억원의 운영방안입니다.

원칙적으로 목돈은 원금을 보존하면서 추가적인 수익을 만들어 안정적으로 불려나가는 방향으로 운용하는 것이 필요합니다. 왜냐하면 목돈투자의 경우는 손실이 생기면 회복하는데 시간과 노력이 많이 필요하기 때문입니다. 예를들어 2008년처럼 시장의 변동성이 큰 시기에 1억원을 펀드에 투자하여 50%의 손실이 발생하여 5,000만원이 되었다면 다시 원금을 회복하기 위해서는 100%의 수익을 올려야 하는데 100% 수익을 얻을수 있는 투자방법을 찾기가 만만치 않기 때문입니다.  

목돈의 운영은 운용방법을 선택하시기 전에 먼저 운용기간을 정하시는 것 필요하겠습니다.

왜냐하면 운용기간이 2~3년으로 짧다면 최근의 글로벌 금융위기에서도 경험하였겠지만 시장의

변동성이 커서 손실을 볼 수가 있고 시장이 회복되더라도 손실폭을 만회할 시간이 짧을 수 있기때문입니다. 따라서 운용기간이 3년이내라고 한다면 안정적인 저축은행에 분산하여 예치해두시는 것이 안정적인 운용방법이 될 것입니다.

하지만 5년의이상 운영기간의 여유가 있다면 운영방법의 폭은 넓어집니다.

첫째, 수익형임대부동산을 운영하여 원금을 보전하면서 임대소득을 재투자하여 자산을 불려나갈 수 있습니다.  현재 1억원을 오피스빌딩이 밀집해있는 핵심업무지구나 대학교인근, 역세권등의 원룸, 오피스텔, 소형아파트 등에 투자를 하면 매월 70만원정도의 임대소득을 얻을수 있고 이자금을 5년간 매년10%정도의 수익을 얻을수 있는 해외 이머징마켓에 투자를 한다면 5년후 약 5,100만원정도의 자금을 추가로 만들수가 있고 임대부동산의 시세차익도 기대할 수 있습니다.

둘째, 우량회사채나 후순위채권으로 운영을 하여 원금을 보존하면서 채권이자를 재투자하는 방법이 있습니다. 예를들어 1억원을 연리 7%의 채권에 투자를 했다면 매월 50만원의 이자가 발생하였을 것이고 이 자금을 10% 수익을 얻을 수 있는 해외펀드에 5년간 재투자했다면 3,660만원정도의 자금이 추가로 만들어지게됩니다. 하지만 고금리채권은 투자자가 많아 경쟁률이 높으면 원하는 만큼 투자가 어려울 수 있습니다.  

마지막으로 국내와 해외펀드에 분산하여 투자를 하는 방법이 있습니다.

자금의 규모가 있고 시장의 변동성이 큰점을 감안하여 목돈을 한꺼번에 거치하기보다 매월 나눠서 분산투자를 한다면 투자위험을 줄일수 있는 좋은 투자방법이 됩니다. 예를들면 1억원을 1년단위 예금에 분산예치하면서 매월 160만원씩 적립의 형태로 투자하여 매년 10%의 수익을 예상한다면 5년후 1억,2,200만원정도의 자금을 만들수 있고 운영기간 중 좋은 투자처가 생기면 목돈의 일부를 투자하여 추가적인 수익을 얻을수 있습니다. 

이외에도 다양한 투자방법이 있겠으나  원금을 보존하면서 재투자가 가능한 현금흐름을 발생시킬수 있는 방향으로 운용하는 것이 중요하고 투자자산별 고유의 리스크를 감안하여 적절히 포트폴리오를 분산하여 운용하면 리스크를 줄이면서 안정적으로 자산을 불려나갈 수 있습니다. 

다음으로 매월 저축가능한 자금의 운용방안입니다.

1) 먼저 보험을 구입하시기 바랍니다. 자산운용의 기본이며 필수입니다.
가장 큰 소득원인 본인에 대한 보장을 든든히 해두시는 것이 중요합니다. 앞으로 자산운용을 해나가는데 있어서 최소한의 안전장치이므로 반드시 준비하시고 암을 포함한 주요성인병의 보장을 충분히 가져가실수 있도록 하시기 바랍니다. 최소한의 보장을 위해 실비상해보험으로 의료비에 대한 준비를 해두는 것이 좋습니다. 3~4만원정도면 100세까지 보장을 받을수 있습니다.

또한, 보험은 평생보장의 개념에서 볼때 의료비에 대한 인플레이션과 화폐가치하락에 대한부분을 고려하는 것이 필요하겠습니다.

예를들어 현재 암진단비로 3,000만원의 보장을 받는다면 실질적으로 암 발병률이 높아지게 되는 60세 이후에 지급받게되는 실질적인 보상금액은 물가상승률 3%를 적용시 30년후 실제로 받게되는 의료비의 1,200만원정도 밖에 되지 않습니다. 실제로 의료비용이 많은 필요한 시기에 의료비가 2~3배 늘어나는 형태의 보험들이 있으므로 의료비가 증액되는 형태의 보험을 구입하시는 것이 향후 추가적인 보험구입의 필요가 없어 좋습니다.

2) 은퇴준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다.
은퇴후 30년간 필요한 자금은 은퇴전 30년동안 준비해야합니다. 적은금액이라도 가능한 빨리시작하는 것이 중요합니다. 그래야만 여유를 가지고 충분한 은퇴자금을 준비할 수 있습니다. 소득의 20%를 목표로 시작하시기 바랍니다. 예를들어 연12%의 수익을 올릴수 있는 투자안으로 운용한다고 가정했을때 25세는 월109,000원, 30세는 193,000원, 40세는 625,000원씩 투자하면 65세에 10억원을 만들수가 있습니다. 일찍 시작할수록 적은금액으로 편안하게 은퇴준비가 가능합니다. 장기적으로 인플레이션을 극복할 수 있는 변액연금보험으로 준비를 해두시는 것이 좋습니다.

3) 비상자금을 별도로 운용하시기 바랍니다.
이는 유사시를 대비하여 운용하는 자금이므로 수익성보다는 유동성을 확보하시는 것이 좋습니다. 월간 현금흐름을 꾸준히 유지하는 것이 매우 중요하기 때문에 저축이나 투자와 무관하게 항상 유사시를 대비한 자금이 필요하며 미혼이므로 규모는 300~500만원정도가 적절하겠습니다.

4)CMA계좌를 적극적으로 활용하시기 바랍니다.
CMA계좌는 유동성확보와 다른 재무목표달성을 위한 자산관리계좌입니다. 일반수시입출금통장과 동일한 기능을 가지며 하루만 맡겨두어도 연3%이상의 이자를 지급받을수 있고 각종수수료면제 등의 혜택이 있습니다. 상여금등으로 인해 부정기적인 현금흐름을 관리하는 자산운용의 허브로 CMA의 활용이 필요합니다.

5) 돈에 꼬리표를 다시기 바랍니다.
목표가 명확치 못한 돈은 쉽게 부서지기 마련입니다. 막연하게 3년만기 적금을 운용해 보신 분들은 잘 아실 것입니다. 목표가 분명치 못하기 때문에 적금의 만기율이 5%가 채 안되는 것입니다. 은퇴자금마련용, 주택확장자금용, 사업자금마련용, 결혼자금마련용, 해외여행자금마련용 등 꼬리표를 달아서 꾸준히 운용하셔야 돈도 모이고 시기와 목적에 맞게 잘 활용하실 수 있습니다.

6) 자금운용은 기간과 목적에 따라 달리하시기 바랍니다.
과거에는 금리가 높아서 굳이 투자를 하지않아도 되었지만 최근엔 금리가 3%대까지 떨어져 물가를 따라잡기에도 버거운 상황이라 투자를 하지않으면 안되는 상황이 되었습니다. 하지만 무턱대고 펀드나 주식에 투자를 했다가 낭패를 보는 분들을 많이봅니다. 자금의 운용기간이 2~3년 이내라고 하면 투자보다는 금리는 조금 낮아도 확정형 예적금으로 운용하는 것이 좋습니다. 2005~2006년처럼 금융시장이 좋아 30~40%의 수익을 올릴 수도 있지만 2008년처럼 반토막이 나는 경우도 있기때문에 운용기간이 짧다면 적극적으로 투자하기는 부담이 됩니다.
운용기간이 3년이상이라면 국내와 해외로 나누어 주식과 펀드에 투자하시는 것도 좋습니다.
장기로 투자를 하게되면 투자의 위험이 줄어들게 되고 안정적이고 꾸준한 수익을 올릴수 있기때문입니다. 또한 목돈을 한꺼번에 투자하는 것보다 매월 적립의 형태로 나누어 투자하면 투자위험을 더 낮출수 있어 지금같이 변동성이 큰 시장에 적절한 투자방법이 되겠습니다.

7) 주택청약종합통장을 만드시기 바랍니다.
주택을 마련하는 방법에는 매매, 전새끼고 구매, 경매, 청약 등의 여러가지 방법이 있으므로

그중 하나의 방법인 주택청약과 향후 주택확장의 방법으로 청약통장을 만들어 두시는 것이 좋습니다.

8) 월 잉여자금의 투자방법
투자시는 서로 다른 위험을 가진 투자 수단을 선택하여야 하고 자산의 최소한은 안전하게 관리하면서 미래의 투자 환경 변화에 대응하여야 합니다.
투자의 성패는 얼마나 자산을 효과적으로 배분하느냐와 위험을 어떻게 관리하느냐에 달려 있습니다. 따라서 적극적인 투자를 하더라도 위험을 잘 관리할 수 있도록 전략을 수립한다면 결코 위험성이 높지는 않습니다. 같은 주식형에 투자한다고 하더라도 매우 위험하게 투자할 수도 있고 매우 안전하게 투자할 수도 있습니다.

회원님이 올려주신 자료가 제한적이라 모델 수준의 포트폴리오만 제시될 수 밖에 없으나 안정성과 성장성을 고려하여 자산을 배분해 보면 다음과 같습니다. 3년이상의 중장기 자금운용이 팰요한 자금의 경우 아래와 같이 운용하시면 자금을 불려나가는데 도움이 될것입니다.
- 해외(50%) : 아시아, 중남미, 동유럽신흥시장 및 원자재, 1차기간산업시장(100%)
- 국내(20%) : 국내주식직접투자 또는 국내주식형펀드(성장주, 중소형가치주 등 100%)
- 안정자산(30%) : CMA/RP, 상호저축은행예금 등으로 운용하시는 것이 좋겠습니다.

어떤상품을 운용하느냐보다 전체적인 자산운용의 틀과 방향을 잡는 것이 더 중요합니다. 신뢰할만한 전문가를 통해 조언을 들으시고 의사결정을 하시는 것이 효율적이며 자신의 인생과 인맥을 쌓는데 투자하시는 것이 행복하고 성공적인 삶을 사는 길이라는 생각을 해봅니다.

구체적인 실행방안에 대한 도움을 받고자하시면 메일을 주시면 매주 재테크관련 정보를 보내드리고 도움을 드리도록 하겠습니다.

* 지금 검색창에 "윤기림"을 쳐보세요~^^

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모네타 수석컨설턴트 윤기림 010-9447-8914 

[돈 새는 집 돈모이는 집] 저자, 팍스TV '똑똑한 재테크' 전문강사

네이버, 매일경제, 동아닷컴, 하나포스 재테크상담 전문가 역임

펀드투자상담사 자격과정 강사, / 은행증권보험 PB,FC 전문교육 강사
종합재무설계사(AFPK), 종합자산관리사(IFP), 증권펀드투자상담사

e-mail : ygirim @naver.com / 블로그 : ygirim(네이버블로그)  

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