지역선택
등록일 2010/08/03 안녕하세요.
저는 주말부부가 싫어 제가 회사를 그만두었습니다. (3월부터 )
현재 공무원준비중이라 아내 원급으로 제가 합격 할때까지 살아야 합니다.
결혼한지 만 4년이고 2년전에 이쁜 아들이 태어난 상태입니다.
아내 외벌이로 적어도 1년정도 생활해야 하기 때문에 난감하지만 어떻게 해야 지금 있는
돈이라도 줄지 않고 생활 할 수 있을 지요. 지난 3월부터 사용한 지출 내용을 정리하였습니다.
아파트가 현재 2채 있습니다.
가. 현재 사는 아파트 : 2억 1만원 ( 대출 없음)
나. 전에 살던 아파트 : 1억 6천 ( 전세 1억원 있고 , 대출 19백만원)
아파트를 팔려고 하지만 살 사람이 없고 현재 분양가보다 떨어진 상태라
조금 더 기다리고 있습니다.
1. 보험 : 555,632원
가. 남편 종신 : 121,122 ( 신한 7년정도 납부)
나. 아내 종신 : 105,100 ( 미래엣셋 4년정도 납부)
다. 연금 보험 : 100,000 ( 삼성화재 약 18개월 납부)
라. 변액 보험 : 100,000 ( AIG 4년 납부)
마. 아내 암 : 34,200 ( 미래엣셋 4년 정도 납부)
바. 아들 보험 : 77,500 ( 동양 , 현대 각각 2년납부)
사. 상해보험 : 17,710 (LIG 3년 납부 )
* 현재 자금이 없어 라) 변액보험을 해약할까 알아보고 있습니다. 약 400만원정도 받을 수 있다고 합니다.
2. 보육비 : 70만원 ( 베이비 시스터 양육비 )
3. 가족회비 : 10만원
4. 관리비 및 대출이자 : 25만원
5. 전화비 및 통신비 : 12만원
6. 기름비 : 15만원
7. 식비 및 기타 : 50만원
지출 : 238만원/월
아내 월급 : 세수 240만원 ( 3개월마다 보너서 약 60만원 ) : 260만원정도 됩니다.
저축 : 1000만원( 최근에 집 사면서 저축을 다 사용해서 가용할 수 있는 현금입니다.)
적어도 1년 넘는 시간동안 공부해야 하는데 어떻게 관리해야 할지 답이 안나와 이렇게
글을 올립니다.
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안녕하세요. 모네타 상담실을 방문해 주셔서 감사합니다.
주말부부는 참 어려움이 많죠. 우선, 어려운 결단에 응원을 보내드립니다. 항상 가족이 우선이 되어야겠지요. 어려운 결심이니 만큼 시험 잘 준비하셔서 좋은 결과 있으셨으면 좋겠습니다. 자, 그럽 답변드리겠습니다.
○ 재무현황표
자산
부채/순자산
부동산1
210,000,000
전세금
100,000,000
부동산 2
160,000,000
대출금
19,000,000
현금
10,000,000
순자산
261,000,000
합계
380,000,000
합계
380,000,000
<전반적인 조언>
▣ 목적이 있는 저축 계획을 세워보세요.
이렇게 알뜰하게 생활하시는데 저축이 너무 없다는 게 안타깝습니다. 잘못된 금융상품 포트폴리오나 현금 관리가 그 원인이라고 생각됩니다. 과감하게 실행하셔서 매달 50만원씩이라도 목적 있는 저축할 것을 권유해 드립니다. 단기-중기-장기로 나누셔서 저축하시기 바랍니다. 장기상품의 경우는 변액/연금도 괜찮습니다. 다만 보험보다는 저축성에 치중해 주시는 것이 바람직해 보입니다. 사람일이라는 것은 혹시 모르므로 중간에 해지했을 때 보험 같은 경우는 불입한 원금도 손해가 날 수 있지만, 저축은 최소한 원금 이상은 찾을 수 있기 때문입니다. 전체적으로 보험비중이 너무 크다는 것이 아쉽습니다. 꼭 필요한 상품이기는 하나 비중을 조금 줄이시면 긴급할 때 사용할 수 있는 현금을 마련해 두실 수 있겠습니다.
◎ 금융상품조언
건강보험 비중 너무 커 -> 수입의 14.8% 차지
보험설계 비중이 높은 특별한 이유가 있으신지요?
건강보험의 비중이 비교적 큽니다. 누누이 말씀드리지만 보험은 비용입니다. 미래에 있을지 르는 사고에 대비해 비용이다 생각하고 없는 셈치고 불입하는 금액이라 생각하면 속이 편할 것입니다. 하지만,현재 회원님의 가계는 수입에서 연금+변액 등 저축성 보험을 제외하고 매달 35만원이 넘는 금액을 보험료로 내고 있습니다. 매달 35만원이 수입에서 빠져나간다고 생각하면 이것은 참 아까운 금액이라고 생각됩니다. 물론 가계 월수입이 더 많을 때 세운 계획이겠지만, 지금은 어느정도 리모델링이 필요한 시기라고 생각됩니다.
보험설계 총 수입의 5~7%로 돌려보세요.
보험은 총수입의 5~7%수준이 적정할 것으로 생각됩니다. 현재 보험료 지출은 가계의 총수입을 보수적으로 잡아 최대 500만원 이상이 되어야 현 보험료 지출이 적정 수준이라고 판단됩니다.
자녀양육비나 둘째자녀의 탄생, 부인의 사회생활 기대 수명등을 고려하여 보험설계를 다시 해 보시기 바랍니다. 회원님께서 취업하시고, 부인께서 그만 둘 경우의 수라는 것도 있을 것입니다. 그렇다면, 가계의 최대수입은 MAX 얼마가 될 것이므로 그 점을 고려하여 현재의 보험설계를 하시면 향후 변수에도 부담이 덜 하시리라고 생각됩니다. 결론적으로, 아내의 종신보험을 건강보험으로 7~8만원 수준으로 바꾸시고, 아드님의 건강보험을 3~4만원 수준에서 맞추는 것이 어떨까 합니다..
변액, 연금보험 유지는 현금흐름이 늘어나는 시기와 맞물려 고민
변액, 연금보험을 어떻게 하느냐는 향후 재취업 후의 수입과 맞물려 판단하시기 바랍니다.
포트폴리오상 노후대비로 필요는 하겠지만, 현재로써는 무리인 것도 사실입니다. 시험기간
준비기간이 1년 이내로 예상된다면 유지하시고, 1년 이후가 된다면 과감하게 해지하셔서 대
출상환부터 하실 것을 권유드립니다.
현재 노후자금을 위한 보험상품은 미래가치를 생각해보면 미래의 연금 보험 10만원은 큰
의미를 주는 금액은 아닐 것 같습니다. 현재의 10만원이 더 중요할 수 있다는 이야기 입니
다. 잘 고민해보시기 바랍니다.
베이비시터 양육비 => 어린이집 전일 양육으로 축소 가능
보육비는 어린이집을 이용할 경우 다소 축소가 가능하고 보여집니다. 단, 아이의 특성이나발달상태를 고려 및 아이가 성장하기에 바람직한 어린이집을 선별하는 것이 관건이라고 생각됩니다. 일찍 어린이 집을 보내는 것은 부모입장에서는 참 마음이 아프고 걱정되는 일이기도 하지만, 많은 부모들이 맞벌이를 위해 이용하고 있는 것이 현실입니다. 어린이집 종일반을 이용할 경우 현재보다 보육료는 다소 줄일 수 있을 것 같습니다. 두돌이 지났다면 어린이 집을 이용해 보는 것도 괜찮을 것 같습니다. 또, 이러한 양육방식은 부모가 인근에서 기동성이 있을 경우에 더욱 유리하다고 볼 수 있습니다. 급할 경우 보육 상황도 가까이서 챙겨볼 수 있기 때문입니다. 고려 해 보시기 바랍니다.
가용현금으로 일부는 대출상환
현금 1,000만원으로 대출이자를 줄여나가시기 바랍니다. 대출 이율이 예금이율보다 높다면 예금을 하는 것도 방법이지만 현재는 예금금리가 매우 낮은 상황으로 대출상환이 금융비용을 줄이는 보다 좋은 방법입니다. 그렇다면 대출이자 항목에서 매달 대출이자 지출을 조금 줄이실 수 있겠습니다. 다만, 이 방법은 회원님께 유동자금이 너무 없다는게 문제가 될 수 있습니다. 혹시 모르니 절반 정도를 상환하시고 절반금액인 500만원은 CMA에 보유해 두시기 바랍니다.
<SOLUTION>
DOWN 항목
UP항목
▶ 보육비 축소 (20~30만원 SAVE)
▶ 보험료 축소 (연금,변액,종신 등 리모델링 하여 월 15만원 수준으로 리모델링)
▶ 단기 : CMA에 매월 20만원씩 저축
▶ 중기 : 정기적금 매월 20만원씩 저축
▶ 장기 : 적립식펀드 매월 10만원씩 저축
목돈을 손에 쥐면 생각보다 많은 것을 할 수 있습니다. 회원님댁만 생각해도 현재 전세 준 아파트를 월세 돌릴 수도 있습니다. 그렇다면 매달 임대수입이 생길수도 있어 현금흐름이 지금보다 좋아질 수 있습니다. 또 자녀 양육시 조금 더 큰 평형으로 옮겨서 여유있게 생활할 수도 있습니다.
미래의 발생할지 말지도 모르는 사고에 대한 대비 보다는 현재 위주의 포트폴리오로 과감하게 수정해보시기 바랍니다. 가족력이 있는 분이나, 우려되는 질병이 있다면 그 부분에 집중적으로 보장하시되 그렇지 않다면 어느정도 수준 껏 보장하시는게 좋을 것 같습니다.
보험을 제외한 다른 현실적인 부분의 문제점은 없는 가정인 것 같습니다. 재무설계라는 것이 변수도 많아 그때 그때 변경이 필요하니, 꼭 실천해 보시기 바랍니다.
도움이 되셨는지요? 회원님의 합격과 행복한 가정 이루시길 진심으로 바랍니다.
감사합니다.
