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안녕하세요.

저는 25살 사회초년생입니다.

월 130 (세후) 받고 있습니다.

통신비 : 10

유류비 : 10

부모님 : 10

용돈 : 10

해서 90정도 남습니다.

목독으로 400정도 있습니다.

90으로 적금 및 보험 돈을 굴리고 싶은데..

어떻게 배분해야 좋을지 모르겠네요..

30이 되기전 5천이상 목돈을 쥐고 싶습니다.

적금 보험이고 하나도 구성되지 않아 배분하기가 쉽지 않네요..

고수님들 부탁드립니다.

안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.

구체적인 재무포트폴리오를 제안드리기에 앞서, 사회초년생으로써 합리적인 재테크를 하시는데 있어 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리고자 합니다.

1. 미래를 위한 투자는 빨리 시작할수록 좋습니다.

- 재무설계를 시작하기에 앞서 진지하게 자신의 인생을 설계해보고, 재무목표를 수립이 선행된 다음 본인의 수입과 지출을 관리하고 세부적인 투자방법등을 결정해야 합니다.

2. 부모님에 대한 경제적 의존을 벗어나 재무적으로 독립해야 합니다.

- 사회생활을 시작하고 나서도 부모님께 통장을 맡기는 경우 부모님들은 대개 현재의 금융환경과는 동떨어진 전통적인 방법에 의존하여 자녀들의 돈을 관리하게 됩니다.

- 성인이 되면 자신의 자산을 독립적으로 운용할수 있어야 합니다.

3. 소비를 통제해야 합니다.

- 소비지출 예산을 꼼꼼히 수립하여, 흐지부지 누수되는 지출을 없애야 합니다.

- 미혼의 경우 소비지출이 소득의 50%를 넘어서는 안됩니다.

- 불필요한 신용카드 사용을 금하고 현금이나 체크카드를 활용하셔야 합니다.

4. 금융지식을 높이는 노력을 하셔야 합니다.

- 복잡다단해진 금융상품과 스피디한 금융환경의 변화하에서 현명한 의사결정을 내리기위해서는 금융지수를 높여야 합니다.

- 경제서적이나 신문을 구독하거나, 재테크 세미나등을 적극적으로 활용해야 합니다.

5. 저축을 먼저하고 남은돈으로 소비해야 합니다.

- 역설적으로 소비를 가장 합리적으로 관리하는 방법은 쓸돈이 없도록 하는 것입니다.

- 조금은 무리한 저축이 현명한 소비습관을 키우는 좋은 전략입니다.

6. 장기투자를 통해 적절한 위험을 감수해야 합니다.

- 투자계획을 세우는데는 고려해야 할것들이 많지만, 목적에 맞는 투자상품을 선택하는 것이 가장 중요합니다. 따라서 노후자금이나 자녀교육자금과 같은 장기자금의 경우에는 장기투자를 통한 시간의 이점을 최대한 활용할수 있는 적극적인 투자자산을 준비해야 합니다.

7. 필요한 보험에 반드시 가입해야 합니다.

- 가장 공격적으로 돈을 모아야 하는 시기에, 의료비용등의 예상치 못한 지출이 발생하지 않도록 합리적인 보험료 수준에서 든든한  보장자산을 만들어 놓아야 합니다.

더불어 금융상품을 선택하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성 / 유동성 / 안정성입니다. 이러한 세가지 관점에서 자금을 합리적으로 운영하시는 것이 바로 재테크의 기본입니다.

이러한 원칙을 바탕으로 세부적으로 상담드리면,

먼저 현재 월 저축가능금액을 90만원으로 설정할수 있습니다. 월 변동성이 발생할 경우 CMA를 통해 급여를 평준화 하는 작업이 선행되어져야 하며, 합리적인 지출관리를 통해 가급적 이러한 저축수준을 장기적으로 유지하실수 있어야 하겠습니다.

또한 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행되어져야 하겠습니다.

단기적으로 1-2년이내 사용되어지는 자금은 수익성보다는 유동성(환금성)이 담보되어있는 적금 또는 예금상품으로 가입해야 합니다. 하지만 그 이상의 시간이 담보된다면 환금성보다는 수익성에 초점을 둔 포트폴리오를 구성하셔야 합니다.

그래서 보통 단기적으로 운영하는 자금은 안정성과 환금성을 담보하는 대신 수익성까지 만족시키기는 어려운 것입니다. 따라서 금리에 의지하는 저축패턴만으로는 목표하고 있는 자금에 근접하실수 없다는 사실에 공감하셔야 합니다.

따라서 일단 향후 5년정도의 시간을 두고 결혼자금을 만드시는 것을 가장 큰 목표로 설정하셔야 하겠습니다. 5년정도의 시간이 담보될 경우 적금뿐만 아니라 적립식펀드 같은 수익형 상품들로 포트폴리오를 구성하셔야 하며, 장기적으로는 연금자금이나 창업자금과 같은 장기적인 재무목표도 설정하여 미리 준비하셔야 하겠습니다.

종합하여 현시점 제안드릴수 있는 가장 합리적인 포트폴리오는,

1. 400만원의 예금성 자산의 활용

- 새마을금고나 신협, 농협등의 조합의 경우 조합원 자격을 취득할 경우 이자소득세에 대한 세금우대혜택을 드리고 있으나 세금우대혜택을 받는다고 해도, 조합자체의 금리가 낮아 실질금리상승효과는 크지 않습니다.

- 따라서, 예금성 자산의 경우 안정성이 담보된 상태에서 은행이자의 2-3배를 목표로 할수 있는 상품을 선택하시기 바라며, 원금보장형 ELS나 후순위채권등의 상품을 고려하시기 바랍니다.

2. 소득공제 상품의 활용

- 저금리 시대에는 세제혜택을 받을수 있는 금융상품을 적극 활용하셔야 합니다.

- 청약저축은 주택구입시 활용하기 위해 가입하는 것이지만, 소득공제혜택을 받는것이 매우 중요합니다.

- 주택청약종합저축은 년 납입액의 40%에서 최대 48만원의 소득공제가 가능합니다. 따라서 매월 많은 금액을 납입할 필요가 없습니다. 월 10만원이 가장 적당합니다.

3. 결혼자금의 마련

- 현재 총 저축가능여력 90만원중 , 60만원을 결혼자금 마련을 위한 자금으로 활용합니다.

- 결혼자금 소요시점을 3년후 정도로 설정하셨으므로 5:5의 비중으로 금리형 단기적금상품과 투자형 적립식펀드에 분산하시기 바랍니다.

- 적금의 경우 1년만기 상호저축은행 상품에 월 20만원 가입하시고, 단기적립식 펀드의 경우 국내주식형펀드 3개에 월 10만원씩 30만원을 3년만기로 분산투자 하시기 바랍니다.

- 적금의 만기이후에는 예금성 자산으로 활용하거나, 적립식 펀드의 추가납입 자금으로 활용하여, 향후 급여증가분이 발생할 경우 적립식 펀드에 대한 비중을 조금씩 늘려나가시기 바랍니다.

- 이렇게 할경우, 예금성 자산과 더불어 5년후 약 5,000만원의 목돈을 목표하실수 있습니다.

4. 보장성 보험의 합리적인 준비 

- 자산관리의 순서는 financial risk를 hedge하는게 그 첫번째 입니다.

- 제대로 된 보장성 보험 하나없이 쌓아올라가는 재테크는 일시에 사상누각이 될수있습니다. 하지만 보장성 보험료로 너무 많은 돈을 지출한다면 이는 재테크의 큰 흐름을 훼손할수 있습니다.

- 따라서 현재 회원님께 발생할수 있는 risk 특성을 고려하여 현재 가입되어 있는 보장성 보험의 합리성 검토를 통해 월 10만원정도의 보험료 범위내에서 100세까지 보장되는 실비보험을 중심으로 특약으로 사망보험금 및 각종 중대질병에 대한 진단금을 추가하셔야 하겠습니다.

- 소득공제혜택 활용합니다.

5.노후자금등 장기자금에 대해

- 피해갈수 없는 재무목표중의 하나인 노후자금에 대한 준비를 미리 시작하셔야 합니다.

- 목표하고 있는 은퇴시점과 노후자금을 정확히 산정하여 소득의 일정부분을 미리 연금으로 준비하시기 바랍니다.

- 지금부터 시작할 경우 월 20만원 수준으로 합리적인 노후자금을 만들어 나갈수 있습니다.

- 해외펀드를 적극적으로 활용할수 있는 장기투자성 상품을 통해 연금의 수익성과 안정성을 동시에 담보하시기 바랍니다.

- 변액연금을 통해 납입원금의 최대 200%를 지급보증받아 안정성을 제고할수 있고, 연금개시 이후에도 투자수익률을 부리할수 있는 실적형 연금이 가능한 변액연금상품을 선택하시기 바랍니다.(10년 이상 장기투자를 통해 고수익을 목표할수 있고, 비과세 혜택등이 있으며 중도인출 기능들을 활용하여 중도목적자금으로 활용할수 있어 장기투자상품임에도 자금의 유동성을 동시에 확보할수 있습니다.)

이상입니다.

재무설계는 매우 전문적인 작업입니다. 또한 제대로된 금융자산의 마련은 현시점에서 회원님의 인생에 매우 중요한 요소일수 있습니다. 또한 금융상품은 가입자체가 중요한것이 아니라 얼마나 합리적으로 관리해나가느냐가 훨씬 중요합니다.

제안드린 내용은 현재 주어진 정보만 감안한 내용으로, 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정

직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890

Mail : 2rainyday@hanmail.net

※프로필

종합자산관리사 AFPK

한국투자증권 펀드투자 상담사

대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임

네이버 및 다음 재정상담 전문가

한국FP협회 서울시 저소득가구 재무설계 상담위원

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