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얼마전에 연봉이 오르면서 포폴을 다시 짜게 되었네요

고수님들의 답변 기대합니다.^^

상담목적: 재무설계 상담
---------------------------------[현재상황]나이: 26세(1985년생)
연봉: 월 실수령액 240만원
직업: 교육컨설팅, 올해 2년차 접어들었습니다
성별: 여
부양가족: 없음/ 아빠 엄마 동거유
 
------------------------------------[재산현황]<자산현황>
ㅇ한 달 소비 약 50만원(교통, 식비, 후원금 등등 포함)
 
ㅇ 장마저축(제일은행) :월 50만원 예상
(2004년 겨울부터 시작하여 현 600만원 정도 있으며 2011년 11월 만기, 30만원씩 넣었으나 이번 달부터 50만원을 넣으려고 생각 중)

ㅇ여행비 월 10만원(동양종금 cma에서 금호종금으로 갈아타려고 생각 중)
(여행갈 때 쓰려고 매달 10만원씩 모아두는 중, 저축의 개념으로 볼 수 없음)

ㅇ 주택청약종합저축(하나은행) : 월 5만원.
(세대주는 아니며 작년 일을 시작하고 약 1년 정도 넣어 현 65만원 있음.
지수가 넌 왜 여자가 청약저축 하냐고 집있는 남자한테 결혼할 생각하고 당장 해지하라며 정신상태가 썩어빠졌다고 날 비난함..ㅋㅋ)

ㅇ 펀드(하나은행 혼합형) : 월 10만원
(작년부터 시작하여 현 120만원 있음)
->그런데 이 펀드를 내가 뭐 모를 때 신청한거로 수익률 개판이라서 해지하고 다른 걸로 갈아타려고 함
펀드 3개 할 건데 하나는 인덱스 넣을거고 (15만원, 교보악사 인덱스)
나머지 2개는 수익형으로 해서(20씩, 트라스톤 a클래스랑 삼성그룹리딩플러스 a클래스로 할까 계획중)

ㅇ 저축은행 적금 약 35만원씩 하려고 생각 중(동부저축은행 or 토마토)
 
ㅇ 연금lig에 25씩 넣는 것 있음
 
ㅇlig저축보험 10씩 넣는 것 있음(10년 만기라 거의 까먹고 살아야 할 돈)

ㅇ 주가연동예금 1년만기(하나은행) : 작년에 저축은행에 넣은 정기적금이 몇 일전 만기되어 600만원 있었음 , 이것을 각각 주가연동예금에 300만원씩 예치, 현 600만원 있음

이 포트폴리오로 가는 것 맞을까요?

보험은 제가 몸이 아픈 적이 있은지라 지금 상황으론 다 거절당한 상황이라..

빼서 짜야합니다.

도움주세요^^

안녕하세요 모네타 조영규 컨설턴트입니다.

현재 회원님의 월간 현금 흐름입니다.

 고정소득 : 240만원(상여금 및 보너스 파악 불가)

 고정지출 :50만원(생활비)

 월적립 :장마 30,연금저축 25, 펀드 10, 청약저축 5, CMA 10, 펀드 10=총 80만원+잉여자금110만원

ㅇ 장마저축(제일은행) :월 50만원 예상
(2004년 겨울부터 시작하여 현 600만원 정도 있으며 2011년 11월 만기, 30만원씩 넣었으나 이번 달부터 50만원을 넣으려고 생각 중)

장마저축의 경우 소득공제 부분을 고려하시고 가입하신것 같습니다.장마 저축은 무주택 세대주이며 청약 저축 불입액을 합산하여  300만원 한도 내에서 납입금액의 40%까지만 소득공제가 가능합니다. 이와 같이 운용했을 경우 기간대비 기회비용과 기대 수익률 면에서도 굉장히 비효율 적입니다.장마저축의 경우 납입중지 하시고 만기 1년전 적금개념으로 활용하시는 방법이 가장 효과적이라고 판단됩니다.

ㅇ여행비 월 10만원(동양종금 cma에서 금호종금으로 갈아타려고 생각 중)
(여행갈 때 쓰려고 매달 10만원씩 모아두는 중, 저축의 개념으로 볼 수 없음)

미리 계획을 세우시고 목돈을 만들어 여행을 떠나시는 모습이 매우 보기 좋아 보입니다.하지만 여행을 가시는 시기와 목표금액에 따라 금융상품이 전혀 바뀔 수 있습니다.

ㅇ 주택청약종합저축(하나은행) : 월 5만원.
(세대주는 아니며 작년 일을 시작하고 약 1년 정도 넣어 현 65만원 있음.
지수가 넌 왜 여자가 청약저축 하냐고 집있는 남자한테 결혼할 생각하고 당장 해지하라며 정신상태가 썩어빠졌다고 날 비난함..ㅋㅋ)

비난하신 친구분의 정신상태가 썪어 빠지신듯 합니다.^^계속 불입하시고 결혼 후 세대주가 되신다면 계속 불입 세대원이 되신다면 전환하시는 방법이 있습니다.

ㅇ 펀드(하나은행 혼합형) : 월 10만원
(작년부터 시작하여 현 120만원 있음)
->그런데 이 펀드를 내가 뭐 모를 때 신청한거로 수익률 개판이라서 해지하고 다른 걸로 갈아타려고 함
펀드 3개 할 건데 하나는 인덱스 넣을거고 (15만원, 교보악사 인덱스)
나머지 2개는 수익형으로 해서(20씩, 트라스톤 a클래스랑 삼성그룹리딩플러스 a클래스로 할까 계획중)

펀드와 같은 투자 상품의 경우 국내 해외 대형 성장 가치 섹터 인덱스 배당주 등으로 분산하여 3년이상 투자하신다고 생각하시고 너무 단기적인 수익률에 연연하지 않고 꾸준히 적립하시면 크게 무리가 없어 보입니다.

ㅇ 저축은행 적금 약 35만원씩 하려고 생각 중(동부저축은행 or 토마토)

적금의 경우 단기적인 목표가 있으시다면 안정적으로 활용하셔야 겠지만 중,장기 목표가 있으시다면 기회비용과 기대수익률이 높은 투자 상품을 권해드립니다.
 
ㅇ 연금lig에 25씩 넣는 것 있음

연금 저축의 경우 소득공제를 고려하시고 가입하신걸로 생각됩니다.세태크 목적으로 활용하시는 연금 저축의 경우 현재 회원님의 소득으로 볼때 크게 메리트(연금저축의 경우 소득공제 받은 금액을 재투자 했을 경우 효력이 극대화 되며 세후 연봉 4천만원 이하이면 크게 혜택받는점이 없음) 가 없다고 판단되며 추후 연금 개시시점에 불이익을 보실 수 있습니다.이를 연금 저축 펀드로 계좌 이전을 하시거나 월 불입액을 감액 또는 해지 하시어 목적에 맞는 금융 수단을 이용하시는게 바람직 하다고 판단됩니다.

 
ㅇlig저축보험 10씩 넣는 것 있음(10년 만기라 거의 까먹고 살아야 할 돈)

저축보험의 경우  금리형 상품 운용하고 계신듯 합니다. 현재 금리가 너무 낮기 때문에10년 이상 장기 투자 상품의 경우 비과세 혜택을 받으며 물가 상승률 보다 높게 투자되는 상품을 활용하시는편이 효과적이라고 판단됩니다.

ㅇ 주가연동예금 1년만기(하나은행) : 작년에 저축은행에 넣은 정기적금이 몇 일전 만기되어 600만원 있었음 , 이것을 각각 주가연동예금에 300만원씩 예치, 현 600만원 있음

은행의 ELD(주가 연동 예금)보다는 증권사의 ELS(주가 연계,상품 연계)가 원금 보장과 기대 수익률 면에서 보다 효과적이라고 생각됩니다.

이 포트폴리오로 가는 것 맞을까요?

포트 폴리오는 회원님의 계획과 목적에 맞게 만들어 가는것입니다.회원님의 목표가 전혀 기입되어 있지 않아 맞다 안맞다를 판단 하기 보다는 주로 상품에 대한 설명을 드렸습니다.

보험은 제가 몸이 아픈 적이 있은지라 지금 상황으론 다 거절당한 상황이라..

빼서 짜야합니다.

보장성 보험의 경우 부담보(아팠던 부분은 일정기간 동안 보상은 받지 않겠다)로 가져가실 수 있다면 가져가시는 편이 유리하다고 판단됩니다.

도움주세요^^

 그 밖의 궁금하신 점이나 세부적인 상담 원하시면 연락 주세요.성실히 답변 드리겠습니다.

SK모네타 조영규 재무 컨설턴트

E-mail:younggyu80@nate.com c.p:011-9099-3300 직통전화:02-2084-6950