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취직한지 얼마안된 사회초년생입니다.

저의 전반적인 재무상황을 여러분들께 조언을 구하고자합니다.

저의 현재 급여는 세후 200만원 전후로 수령하고있고, 현재 상여금이라든지 인센티브는 없는 상황입니다. 그리고 현재 보유자산은 CMA에 300만원정도 입급된상태입니다.

현재 보유차량이있으며 향후 5년정도는 소모품만 갈면 특별히 지출하지않아도 되는상태이고

결혼계획은 3년이후를 생각하고있습니다. 결혼자금 마련을 위해 많이 아껴서라도 기간동안 6000만원을 모으고 싶습니다.

매달지출상태는

1,연금보험(동양리셋변액보험) 20만-(현재 1회분납부)

2,적금(토마토 플러스적금) 100만원-(현재 1회분납부)

3,토마토적금1계좌-58만원( 세금우대)

   토마토적금2계좌-42만원 (세금미우대)

결혼전까지는  부모님과 함께 생활하여 생활비는 안드는 상태이며 통신비 및 자동차보험료, 자동차세 등은 부모님께서 납부하여주시고,

제가 매달 생활비용은 카드값(주유 15만, 용돈 35만원)으로 평균 50-60만원 정도를 쓰는거같습니다.

현재 실비보험이나 종신보험이라든지 보험을 아직 시작하지 않은상태이며,

앞으로 생활비를 아껴서 대략 30만원정도를 적립식펀드와 실비보험이나 종신보험중 하나를 해볼까합니다.

제가 알아본 바로 적립식펀드 투자시기가 아니라는데 어떤시점에 어떻게 시작을하는것이 나은지도 무척 궁금합니다.

목돈마련과 적립식펀드, 보험 그리고 여유돈 300만원을 어떻게 관리하는게 좋을지 전반적인 재무설계에 대한 여러분들의 진심어린 조언 부탁드립니다.

특히 저에게 맞는 상품을 구체적으로 추천해주시면 더할나위없이 고맙겠습니다.

반갑습니다 회원님. 모네타금융센터 수석 자산관리사 곽지은입니다.

29세 직장인 사회초년생의 재무 상담입니다.

취직한지 얼마안된 사회초년생으로 현재 급여는 세후 200만원 전후로 수령하고 있고, 상여금이라든지 인센티브는 없는 상황입니다. 그리고 현 보유자산은 CMA에 300만원정도입니다.

현재 보유차량이 있으며 향후 5년정도는 소모품만 갈면 특별히 지출하지않아도 되는상태이고

결혼계획은 3년이후를 생각하고 있습니다. 결혼자금 마련을 위해 많이 아껴서라도 기간동안 6000만원을 모으고 싶습니다.

매달지출상태는

1,연금보험(동양리셋변액보험) 20만-(현재 1회분납부)

2,적금(토마토 플러스적금) 100만원-(현재 1회분납부)

3,토마토적금1계좌-58만원( 세금우대)

   토마토적금2계좌-42만원 (세금미우대)

결혼전까지는  부모님과 함께 생활하여 생활비는 안드는 상태이며 통신비 및 자동차보험료, 자동차세 등은 부모님께서 납부하여주시고,제가 매달 생활비용은 카드값(주유 15만, 용돈 35만원)으로 평균 50-60만원 정도를 쓰는거같습니다.

=> 200만원 수입에서 50-60만원을 사용하고 나머지 약 150만원 가량을 저축할 수 있습니다. 이 경우 수입의 75%를 저축할 수 있기 때문에 월급관리는 매우 잘 하고 있다고 평가할 수 있습니다.

다만 지금 저축 포트폴리오가 대부분 적금에 올인하고 있는 상황이므로 돈을 모으는데는 쉽게 성공할 수 있겠지만 수익성을 감안하면 효율은 저하된 모습입니다. 현재 저축은 적금 100만원 (세금우대 적금 58만원 + 일반과세 적금 42만원) + 변액연금 20만원 =120만원 이렇게 추정됩니다.

현재 실비보험이나 종신보험이라든지 보험을 아직 시작하지 않은상태이며, 앞으로 생활비를 아껴서 대략 30만원정도를 적립식펀드와 실비보험이나 종신보험중 하나를 해볼까합니다.

=> 사회초년생에게 적합한 보험 상품으로는 실비보험과 종신보험이 있으나 이중 하나만 선택하고자 할 경우 실비보험이 우선되어야 합니다. 더군다나 운전을 하고 있다면 더욱 필요한 보험이므로 대략 5-6만원 정도로 보장 설계를 먼저 하고 나머지 적립식펀드에 투자를 권유 드립니다.

제가 알아본 바로 적립식펀드 투자시기가 아니라는데 어떤시점에 어떻게 시작을하는것이 나은지도 무척 궁금합니다.

=> 적립식펀드의 원칙은 마켓 타이밍과 무관합니다. 즉 시작시점이 중요한 것이 아니라 시작을 하느냐 안하느냐의 차이로 분류할 수 있습니다. 물론 지금 시장 상황이 주식을 살때인지 팔때인지를 고려해서 투자하려는 마음은 충분히 알겠지만 사실은 경기 및 시장과 연동하지 않고 처음 시작시점 목표 수익을 정하고 시작해서 목표 수익이 도달하면 환매하는 전략이 더 올바른 투자 방법입니다.

오랜기간 투자만을 연구하고 많은 지식을 쌓고 있는 여러 전문가 역시도 주가 예측을 정확히 하기는 어려운 일입니다. 주가를 예측하고 시기를 봐서 투자를 시작해야겠다는 것 보다는 투자할 수 있는 시기가 대략 3년 정도 되는 지 여부를 먼저 점검해 봐야 하는 것이 맞습니다.

그 다음 어떤 펀드를 선택할 지 여부를 결정하시기 바랍니다. 펀드는 투자형 상품이기에 그 안에서의 포트폴리오 역시도 배분하라고 알려져 있습니다. 즉 성장주펀드와 가치주펀드 또 인덱스 펀드 등 각각의 성격이 다른 펀드로 분산해서 투자하는 것이 좋다는 의견을 전합니다.

목돈마련과 적립식펀드, 보험 그리고 여유돈 300만원을 어떻게 관리하는게 좋을지 전반적인 재무설계에 대한 여러분들의 진심어린 조언 부탁드립니다. 특히 저에게 맞는 상품을 구체적으로 추천해주시면 더할나위없이 고맙겠습니다.

=> 매월 150만원을 연 5% 수익으로 저축하게 되면 은퇴시점(30년) 까지 모을 수 있는 금액은 약 8억 8,358만원(일반과세 적용)이 됩니다. 하지만 이 수익을 연 10%로 늘리게 되면 12억 2,716만원이 되므로 수익율에 따라 만들 수 있는 금액이 차이가 있어 1%의 금리 수익이나 투자 수익에 대해 잘 관리, 운용하는 것이 관건이 되겠습니다.

수치상의 계산만을 놓고보면 재테크도 그리 어렵지는 않습니다. 하지만 매월 저축액과 만들어진 목돈을 안정적 수익을 통해 지속해서 복리투자를 이루는 것은 또 결코 쉬운 일은 아닙니다.

가능한 전문가와의 유대관계를 통해 재정 설계를 계획하고 돈을 모으고 키우고 불리는 것에 대한 전반적인 계획과 또 그 실행 방침에 대해 관리를 받고 이를 정기적으로 수정, 보완할 점은 없는지 등에 대해 관심을 기울이고 체크하는 것이 매우 중요합니다.

관련하여 자신에게 적합한 상품군에 대해서는 메일/ 유선으로 문의 바라고요....

SK㈜ 팍스넷 모네타금융센터 금융자산관리사 곽지은

모네타 직통전화) 02-2167-2588 , 010-3172-7947

이메일: powerstock @ nate.com (상담요청시 연락처, 성함 기재요망)

-프로필

대우증권 리서치팀 근무 (기업분석. 애널리스트)

한경와우. 이토마토. 씽크풀. 슈어넷. 파이낸셜뉴스 등 주식부문 애널리스트.

㈜주담닷컴. ㈜미래와정보. FISTOCK 등 주식 및 투자 부문 선임연구원.

현-네이트온 온라인 재정 컨설던트/ 현-모네타 수석컨설던트

현-모네타 ‘펀드 및 금융상품 성공 투자전략’ 세미나 강사

2009, 2010년 시사매거진 올해의 '파이낸셜 리더" 로 선정

금융상품을 통한 재테크 전문가, 부자만들기 Project 전문가