등록일 2010/08/13 3인가족이구요
저희 월 수입은 370만원입니다..
맞벌이지만 향후 외벌이일 가능성 있구요
남편은 세후 270만원입니다..
변액유니버셜 255,770원
보장성보험 3식구 196,800원
보험과 유니버셜뺀 총저축 금액 월 80만원이며
대출은 월 20만원정도 나가며 이 대출금도 3년이면 끝나게 됩니다.
노후대책으로 변액유니버셜 종신을 생각하고 들긴했는데요
추후 이 돈으로 아이 학자금도 생각하고 있는데 향후 노후를 위한 자금으로는 부족하지는 않나해서요 연금을 또 들어야 하는지요??
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회원님 안녕하세요
SK모네타 재무상담사 조정근입니다.
회원님 궁금한 사항이 연금상품이므로 이 부분에 대하여 중점적으로 상담해 드리도록
하겠습니다.
나머지 재무현황도 분석해야하지만 회원님 여유자금규모는 대출금을 뺀 60만원정도
가지고 계시고 변액유니버설보험과 3가족 보장성보험을 20만원정도 가져가고 계십니다.
일단 보장성보험 20만원은 적절히 가입하고 계신지 보험가입내역 분석해 보아야 하므로
이 부분에 대한 자세한 언급을 생략토록 하겠습니다.
만일 잘 가입되었다면 20만원정도의 보장성보험은 적정하다고 볼 수 있습니다.
다만 노후자금용으로 가입한 변액유니버설보험이 변액유니버설종신보험인지요.?
보험료를 보면 변액유니버설종신보험 같습니다.
일단 펀드에 투자되는 변액상품이더라도 변액유니버설종신보험은 종신보험의 한 종류입니다.
그러므로 이 상품을 노후자금용 저축성으로 간주가고 가입하신것은 잘못된 선택이십니다.
물론 나중에 연금전환을 하셔도 되지만 연금전환시 전환시점 경험생명표 적용으로 연금지급
율에서 불리한 점이 있습니다.
평균수명 증가와 더불어 종신연금 지급율이 경험생명표 적용에 따라 점진적으로 줄어들고
있는데 20-30년뒤 연금전환을 하신다면 연금지급율은 지금보다 더 줄어들 수 있어서 불리한
점이 있습니다.
그리고 종신보험이므로 위험보험료 차감등으로 투자금액이 저축성상품에 비하여 적고
펀드구성이 변액연금등 저축성상품에 비하여 다양하지 못한것 점도 있어서 같은 25만원을
변액연금등 저축성상품에 투자하는것보다 수익율면에서도 떨어질 수 있습니다.
일단 변액상품이더라도 종신보험은 사망보장을 위한 보장성보험이므로 노후보장을 위한
저축성상품으로는 불합리한 점을 이해하시고 이 상품을 어떻게 하실지 결정이 필요합니다.
만일 이 종신보험을 유지하신다면 별도 연금상품을 따로 준비해 가셔야하는데 부담이 될
소지가 있으므로 기존 변액유니버설종신보험을 가입목적에 적합하지 않는다면 재설계등을
검토해 보셔야 합니다.
그래서 25만원의 자금과 60만원의 여유자금중 일부를 합쳐서 투자성향에 맞추어 연금상품을
준비해 가는것이 장기적으로 수익율면이나 연금지급율면에서 유리하지 않을까 합니다.
그리고 자녀가 어리시다면 자녀교육자금용도로 어린이 변액유니버설보험을 준비해 주심이
좋습니다. 과거 교육보험이 낮은 이율로 인해서 대학등록금 인상율을 헷지하지 못해서
사장되다 시피 하였는데 펀드에 투자되어 대학등록금 인상율을 헷지할 수 있고 10년이상
유지시 비과세 혜택과 자녀가 사회진출후 자녀명의로 변경하여 지속적으로 비과세 혜택을
가져갈 수 있는 어린이변액유니버설보험 가입도 고려해 보심이 좋겠습니다.
우선 회원님에 대한 정보가 부족한 상황에서 정확한 상담이 될 수 있을지 알 수 없지만
변액유니버설종신보험을 저축성으로 알고 가입하셨다면 기존 보장성보험 가입내역과 함께
전반적으로 증권분석을 받아보시고 불합리한 점이 있다면 수정하는쪽으고 가져가시는것이
우선되야하지 않나 봅니다.
기타 자세한 상담등을 원하신다면 아래 연락처등으로 문의를 주시면 상세히 상담을 해 드리도록
하겠습니다.
좋은 하루 되세요
SK모네타 재무상담사 조 정 근
전화: 02)2179-1470
HP : 010-3208-7503
이메일: devil0@ naver.com
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