지역선택
등록일 2010/08/13 안녕하세요
저희는 외벌이에 5살, 3살 아이가 둘 있습니다.
전에는 저축도 꽤 했는데 통 모이지가 않아서 문의드립니다.
문제점을 꼬집어 주세요
월수입 : 약 270만원
근무일에 따라서 약간의 변동이 있고 최근 장거리 발령으로 조금 축소될 예정입니다.
1. 보험
가. 남편 보험 : 84,370( 생명보험, 의료실비)
나. 아내 보험 : 80,510( 생명보험, 의료실비)
다. 변액 연금: 200,000 ( 교보생명- 일년정도 납입)
라. 교육 보험: 300,000 ( 교보생명 아이들 명의로 하나씩-일년정도 납입)
바. 아들 보험 : 50,000 ( 화재보험 하나만)
2. 장기주택마련적금 : 20만원
펀드 : 10만원
자유적금 : 20만원(경조사 혹은 월 마이너스일때 사용됨.. 사실 저금이 안됨)
공제 : 20만원
3. 보육비 : 18만원
4. 가족회비-10만원
부모님 용돈-10만원
친목회비 -3만원
5. 관리비, 임대료 및 가스비 : 20만원(여름기준)
6. 전화비 및 통신비 : 8만원
7. 주유비 : 15만원
8. 기타 티비, 우유, 정수기... 생활비 : 10만원
9. 외식비 및 생활비 : 30만원
10. 회사식비 :13만원
사실 마이너스 입니다. ㅜㅜ
매월 경조사에 대비할 여유자금이 없어 적금하나 깨고..깨고.. 썼더니 ...
여유자금 만들 구멍이 안보이네요
곧 집을 사야하는데...
아무래도 보험에서 맘이 많이 걸리긴 합니다.
하지만 가입한게 아까워 맘 정하기도 어렵구...
충고 부탁바랍니다.
참... 오늘 저축하나 해지해서 천만원 돈이 수중에 있습니다.
어떻게 해야할까요
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안녕하세요. 모네타 상담실을 이용해 주셔서 감사합니다.
먼저 외벌이 270만원 세후 수입이 있는 4인 가족 재무상담 드리도록 하겠습니다.
자산에 대한 내역은 나와 있지 않으니 수입과 지출을 분석하여 올바를 재무 상황을 추천해 드리도록 하겠습니다.
○ 현금흐름표
월수입
월지출
남편수입
2,700,000
장기주택마련저축
200,000
적립식펀드
100,000
정기적금
200,000
공제
200,000
저축합계
700,000
남편 (생보,의료)
84,370
아내 (생보,의료)
80,510
자녀보험 (화재)
50,000
교육보험
300,000
변액보험
200,000
보험료 합계
714,880
각종회비 및 부모님
230,000
공과금 (차량,통신)
430,000
생활비
530,000
보육비
180,000
생활비 합계
1,370,00
수입 총 합계
2,700,000
지출합계
2,784,880
다른자산을 밝혀주지 않으셔서 실제 자산규모가 어느정도인지 가늠이 되지 않습니다. 아직 내집 마련 전이신 것 같은데 자산현황을 써주셨다면 조금 더 심도 깊은 상담이 이루어지지 않았을까 합니다.
수입의 50%는 지출- 적절 한 수준 (알뜰하시네요^^)
수입의 50%를 자녀 보육비 등을 포함하여 지출하고 계십니다. 이는 자녀가 2명이 있는 4인가족의 지출이라고는 믿어지지 않을 정도로 알뜰하게 살고 계시는 것으로 판단됩니다. 더 알뜰하게 살라고 조언 드리기는 쉽지 않을 것 같습니다. 보육비 , 생활비 항목이 바람직하게 지출 되는 것 같아 드릴 말씀이 없습니다.
재무설계 관점에서 포트폴리오에 대하여 부족한 부분 말씀드리겠습니다.
장기상품 비중 너무 높아
현재 재정의 문제점은 장기상품의 비중이 너무 높다는 점입니다. 댓글로도 다른 회원님께서 의견 남기셨듯이, 공제, 장기주택마련저축, 교육비 명목들이 모두 장기상품입니다. 이러한 문제점들이 생겨나는 이유는 재무목표의 우선순위가 없기 때문입니다. 내집마련, 교육비마련, 노후자금 마련 등의 재무적 우선순위를 정해서 실천계획을 세워보시기 바랍니다.아래 참고로 적어보았습니다.
<재무 계획>
우선순위
목표 참고
현재 준비상황
추가필요자금
내집마련 목표
예) 서울지역 25평 아파트 3억원대
장기주택마련 20만원
?
교육비 목표
예) 필요비가 1인당 1억이라고 했을 때 월 30만원씩 20년을 저축하면 1억원이 저축됨 (연 4.5% 가정)
교육보험 월 30만원
?
노후자금 목표
예 ) 매달 200만원정도의 노후생활비
공제 20만원
?
상기 우선순위는 바뀔 수 있습니다. 이 우선순위대로 저축비중을 정하시면 될 것 같습니다. 현재 월 120만원은 저축과 저축성 보험으로 연결하고 계십니다. 그렇다면 장기:중기:단기의 저축 계획을 2:6:2정도로 하시면 좋을 것 같습니다. 하지만, 현재 공제 금액만 해도 20%를 차지하고 계시므로 4:4:2 정도로 비중으로 가는 방법이 있을 것 같습니다.
장기계획 => 교육비 마련 및 노후자금 마련
교육비는 사실 큰 금액이 소요됩니다. 1999년 통계청 자료를 인용하더라도 한 자녀를 키우기 위해서 초,중,고,대학교 까지 약 1억원에 가까운 자금이 필요합니다. 하지만, 여유가 많은 학부모들을 제외하고는 그 때 그 때 지출하는 경우가 많고, 대학학자금 명목으로 월 10~20만원정도를 저축해 두는 경우가 대부분이지요. 아이가 2명이니 20~30만원 정도를 하는 것은 적절해 보입니다. 다만, 현재 수입은 제한적이므로 수입의 10%가 당장 저축자금 마련에 부담스러울 수는 있습니다. 시간을 산다 생각하고 하루라도 빨리 저축하시는 것은 좋은 방법 인 것 같습니다.
하지만, 하나 생각해 보아야 할 문제가 있습니다.,
교육보험은 현재 많이 가입하는 상품은 아닙니다. 교육보험은 한 때 인기를 끌었지만, 지금은 교육보험 보다는 저축은 저축상품에, 보험은 보장성 보험에 별도로 준비를 많이 하시고 계십니다. 제가 보기에는 교육보험보다는 어린이 펀드 (변액 제외) + 보장성 보험 (화재,생명보험)으로 교육자금을 대비하시는 것이 어떨까 합니다. 그 이유는 보험은 장기적인 상품이고, 비용이 크다는 문제점이 있습니다. 어린이 펀드를 3년 단위로 하신다면 유동성을 가지면서도 투자수익도 기대할 수 있는 좋은 방법이라고 생각됩니다.
중기계획 => 내집마련
☞ 장기주택마련 월 10만원으로 불입금 줄이세요.
☞ 변액보험 월 20만원 해지고려 해보시기 바랍니다.
☞ 월 30만원 적금 + 펀드 10만원으로 포트폴리오 수정하세요.
당장 목돈이 있어야 하는데, 너무 장기상품에 중점되어 있습니다. 변액보험은 가입기간이 얼마 안남았으므로 해지하시는게 어떨까 합니다. 변액은 통상 10년이상 불입해야하는데 회원님은 앞으로 10년 이내에 많은 이벤트들이 기다리고 있습니다. 특히, 내집마련은 재테크의 기본입니다. 앞으로 부동산 시장이 좋지 않다고 하여 젊은사람들의 시각이 많이 바뀌고 있지만, 그렇다 하더라도 아이가 커감으로 인해 좀 더 넓고 안전한 집으로 옮겨야할 니즈가 계속 될 것입니다. 전세집을 옮기더라도 목돈이 필요하니 앞으로 2년 정도 꾸준히 목돈을 마련해 가시기 바랍니다. 미래의 20만원 보다 1년 뒤 목돈 500만원을 손에 쥐는 것이 더 현명할 것입니다.
단기계획 => 예비비 마련
월 20만원씩 예비비 명목으로 저축하셔서 약 700만원 정도 예비비 통장에 두시면 좋을 것 같습니다. 교육비나 꼭 필요한 물품을 구입하시는 용도로 사용하시면 될 것 같습니다. 지금처럼 월 20만원씩 저축하시는 것도 좋은 방법 중 하나입니다. 목돈이 모이면, CMA등을 활용하여 저축해 두시기 바랍니다.
보험 설계 부분 때문에 재정적으로 저축한다는 느낌이 없으실 것 같습니다. 만약 극단적으로 저축성 보험을 포기하신다면 매달 50만원의 여유자금이 생기고 펀드 10만원과 장기주택마련저축까지 한다면 월 80만원을 저축하시는 셈입니다. 월 80만원이면 3년후면 3천만원의 목돈을 손에 쥐는 셈인데요. 어떠세요? 3천 만원의 목돈이 더욱 많은 일을 할 수 있을 것이란 생각이 들지 않으신지요? 3천만원 목돈이 얼마나 큰 기능을 할지 한번 간단하게 말씀드릴께요.
▶ 내 손에 쥔 3천만원이 12년 후엔?
3년 후 손에 쥔 3천만원이 그 후 아이들 대학 입학 할 시기(12년 후)에 5% 연복리 할 경우 세후 5천만원의 금액이 되며, 10% 연복리 할 경우 1억원이 금액이 된 답니다. 투자에 공부하셔서 투자수익을 높이신다면 교육보험이 아니더라도 자녀들에게 재정적 지원을 할 수 있는 기회는 많이 많이 있습니다. 아직 충분한 시간이 남았으니 투자에 대한 공부를 많이 하셔서 아이들께 좋은 선물 하시기 바랍니다.
보장성 보험은 적절하게 잘 가입하신 것 같고, 자녀분 화재보험은 2명 다 들어가는 것인가요? 혹시 저축성 보험이라면 보장성 보험으로 바꾸시고 자녀 2분을 모두 보장 받으시기 바랍니다.
감사합니다.
