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우선 공무원이라 일정한 수입이 들어오고 경력은 5년 정도(여) 되었습니다.

세후 월 200이 약간 안되는 금액을 월급으로 받습니다.

근래에 결혼계획 없습니다.

차 없고, 집도 당연히 없어요.

부모님과 함께 살아서 따로 생활비는 들지 않구요.

하지만, 돈을 벌다 보니 제가 장보거나 할 때 제가 쓰는 게 많아서 카드 값으로 20-30만원 정도는 살림살이에 지출합니다.

지금 마련해 둔 돈은

1. 장기주택마련저축(수협) 4년 전쯤 시작하여 2500정도 들어있구요.

2. CMA계좌에서 그냥 졸고 있는 돈이 1700정도 있습니다. ㅠㅜ

3. 오늘 들어갈 예정이었던 동양종금 DLS에 1500만원이, 취소되었다고 해서 그 정도 규모로 다음 주에 들어가는 다른 상품으로 가입할 예정입니다.

4. 지금 동양 시멘트에 채권 들어가 있는 것이 900만원 있어요. (올 8월 만기)

지금 매달 넣고 있는 돈은

1. 장기주택 마련(수협) 이달부터 625,000원

2. 한달에 6만원씩 공제회에 가입해서 넣고 있구요. (4년째)

3. 미래에셋디스커버리증권투자신탁5호(주식)종류A  - 10만원씩 23개월 불입

4. 동양모아드림삼성그룹증권투자신탁1호(주식)ClassA - 10만원씩 이달부터 시작

5. 신영마라톤증권투자신탁(주식)A형 - 10만원씩 이달부터 시작

6. 청약저축 - 10만원씩 23개월 불입

7. 삼성 CI보험 - 15만원 7년 불입

8. 화재보험 - 8만원 3년 불입

그냥 주먹구구식으로 하고 있긴 한데, 어떻게 해야 좋을지 모르겠어요.

상담좀 부탁드릴게요.

적금 같은 것들을 너무 적게 넣고 있는 것 같아서 그 쪽이랑, 여윳돈 3천 정도를 어떻게 굴릴지 중점적으로 알려주시면 감사하겠습니다.

안녕하세요 모네타의 김진희입니다.

원하시는부분 상담해 드리겠습니다.

1. 적금 같은 것들을 너무 적게 넣고 있는 거 같아서 그 쪽이랑 >..????

( 이 부분은 은행 적금개념보다는 펀드를 포함한 단기저축에 관해서 말씀드리겠습니다.)

현금흐름표를 보면 단기저축여력을 높일수 있는여지가 보입니다.

그 첫번재로 장기주택마련저축을 예를 들수가 있습니다.

현재 고객님은 소득공제 한도로 인해 625,000원 납부를 하시고 계시며 그것은 곧 소득공제 혜택을 받기 위함이라고 생각이 됩니다.

장기주택마련저축은 7년을 유지해야 소득공제와 비과세 혜택을 받습니다.

그럼 결국 7년이라는 저축기간이 생긴것이라봐도 무방하겠습니다.

그렇다면 과연 고객님의 소득대비 세율구간을 봤을때 소득공제가 실제로 나한테 얼마만큼에 혜택을주는지 ??? 의문을 가지셔야 합니다.

또한  실제 저축을 행함에 있어서 상품의 특정적인 부분이 중요한지.?? 아니면 내가 실제 얼마나 이익실현이 중요한지?? 이것을 생각해 볼때 두 말할필요 없이 후자라 생각이 됩니다.

그렇다면 고객님은 과세표준구간을 (실제연봉과 과세표준구간은 다르니 참고 바라며)

1,200 ~ 4,600사이라 가정해 보면 약49.5천원을 연말정산을 통해 환급을 받는데 이것이 7년째 되가면 실제 내가 원금대비 얼마만큼의 이득을 보는지.?? 혹시 그러한 저축기간 7년을 펀드로 운용했을땐 얼마만큼의 이익창출이 가능한지.??? 여부를 판단하시는게 중요하다고 생각이 됩니다.

또한 청약저축을 예로 들겠습니다.

이것은 모네타 회원님들의 많은 질문에 이미 답한바 있으며 같은 개념이라 하겠습니다.

청약가점제로 적용이 되는 무주택기간 , 청약통장가입기간 등이 오래된사람들이 현재 무지하게 많습니다 때문에  지역에 따라 편차가 있겠지만 청약통장가입금액이 약 1,300만원이 넘는분들이 당첨이 되고 있는 실정입니다.

그럼. 고객님이 주택을 분양받을시 저정도의 금액을 필요하다고 생각됩니다.

그렇다면 저 금액에 다다르기 위해서는 23개월납입한 230만원과 앞으로 약 10년은 더 납입해야 저정도 금액이 되리라 생각됩니다.

허나 그 10년후 . 청약통장의 1,300만원의 돈만 있으며 실제 주택을 구입할 자금자체가 모이지않았다면 어떻게 될까요.??

때문에 내가 언제주택을 구입할지 목표를 정하며 그럼 그 주택을 구입하기 위해서 얼마만큼의 주택구입자금이 필요한지(LTV,DTI 포함하여) 그를위해 내가 어떤식의 저축을 해야하는지??생각하셔야 합니다

그러한 계산을 통해서 10년이라는 기간동안 주택구입이 어렵다면 그 기간을 늘려야 하며 그기간을 늘리시 청약통장가입금액이 줄어들어 실제 그 차액을 다른방식으로 저축가능하다 하겠습니다.

그 이유는 청약통장이 2년이 지난후 4.5%금리와 소득공제 혜택을 생각하면 낮은 금리는 아니나

실제 장기저축개념으로 본다면 낮은 이율이 맞기에 같은 금액을 저축하더라도 실제 이익실현을

더 보는 방법으로 전환하는게 맞다는 생각입니다.

또한 보장성 보험의 문제도 있습니다

28세 여성분 그것도 미혼이 신분이 월보험료가 25만원 지출이 되고 있다는건 과하다 생각됩니다.

보험은 비용의 문제입니다. 저축이 절대 아닙니다.

제가 봤을때 28세 미혼이신 여성분은 보장성 보험으로은 약 5만원 안팎이 적당생각이 됩니다.

더군다나 어리신 나이에 CI보험(중대한질병에 과한보상)을 가입하셨는데 실제 중대한 보상이란 어떠한 개념을 말하는지 정확힌 체크를 받으셔서 이게 현재 고객님의 나이를 생각해 봤을때

맞는 형태인지 ??/ 보장대비 보험료는 적당한지??? 전문가의 도움을 받아보시기 바랍니다.

위에 말씀드린 세가지부분의 정확한 계산을 통해서 옳고 그름을 가려 내면 단기저축에 대한

비율이 늘어나지 않을까 생각합니다.

2. 여윳돈 3,000만원 정도를 어떻게 굴릴지 중점적으로 알려주시면 감사하겠습니다.

현재 채권도 하고 계시며 , DLS라는 파생상품도 하고 계시네요.

그러한 투자방법은 긍정적으로 생각이 되며 , 다만 그러한 저축을 할때 실제.. 어떠한 상품을 선택을 해야할지가 중요하다고 생각됩니다.

파생상품은 판매기간이 짧기 때문에 그때 그때 본인이 판단하지 못하면 판매일이 지나

가입하고 싶어도 가입할 수 없습니다.때문에 제가 어떠한 상품이 좋다고 말씀드리기 힘드것이 사실입니다.

기본적으로 파생상품은 선물과 옵션의 개념으로 이루어져 있으며 , 그러한 것이 현재 하고계시는

펀드와 어떤한 연계관계를 갖고 있는지 ??? 어떤식으로 선택을 해야하는지 ..?? 배워야 한다고 생각합니다.

그러한 이유는 어차피 고객님은 금융활동을 꾸준히 할것이고 그때마다 누군가에게 조언을 구하는것도 쉽지 않으며 그 조언이 나에게 실제 맞는지..?  틀리는지..? 판단이 어려우니 그 점을 참고 하시기 바랍니다.

전체적인 궁금증에 대해서 명쾌한 답변을 드리지 못하는 이유는 정보가 제한적인점과

실제 글로써 설명해야 하는 부분을 생각해 주시면 감사하겠습니다.

실제 좀더 구체적인 답변이나 혹인 궁금증이 있으시면 전화주시거나 메일 주시면 되겠습니다.

그럼 수고하세요.

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