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지방에서 근무하는 부부 공무원입니다. 나이는30대 후반

자녀는 딸(5세)하나 있습니다.

집은 33평 아파트 (자가) 지방이라 비싸지 않습니다.

부동산 조금(2억)

결혼전에 가지고 있던 15평 아파트 (현재는 임대: 월20만원)

변액연금 일시납 : 1700만원

여유자금 : 1100만원

수입은 세후 420정도(대한공제 50만원제하고) 

지출은 농협공제 7년 납입 10년 만기  년 640만원  1번 남았습니다. (월 60만원적금)

장기주택 20만원 (2010년 10월 만기)

변액연금 : 30만원

소상공인 대출 : 매월 90만원씩 상환(2011.8에 끝납니다.  2430만원(1500만원일시상환)

보험: 42만원(신랑종신은 끝났고, 신랑 CI보험, 저 종신, 자녀 생명보험, 각가족들 실비보험, 저 운전자 보험, 직장인 플러스보험)

생활비 :150만원

어떻게 재테크를 잘하고 있는지 모르겠습니다.

변액연금 1700만원은 장기투자 목적으로 불입한겁니다.

제가 궁금한건 농협공제랑 장기주택이 이제 곧 끝나면 100만원 정도의 여유자금이 생길것 같은데 지금 당장은 필요할때가 없을 것 같아 10년 아니면 20년 장기투자를 하고 싶습니다.

아는분은 변액연금에 100만원을 투자해서 목돈을 만들라고 하는데... 결정을 아직 못내렸습니다.

그리고 혹 필요한 자금은 농협공제로 해결하려 합니다.

아, 그리고 임대하고 있는 아파트를 파는건 어떨까요?  가격은 시골이라 2000-2500만원 밖에 안해서 좀 오르면 팔려고 가지고 있었는데 .. 관리하는것도 쉽지 않아서요. 그리고 팔게되면 그돈은 어떻게 해야할까요?

좋은 정보 부탁 드립니다.

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안녕하십니까? 모네타 컨설팅센터 윤기림팀장입니다^^

농협공제와 장기주택마련저축이 만기가 되어 생기게 되는 매월 100만원의 여유자금의 활용방안과 지방이라 부동산의 가치가 오르기 쉽지않고 관리상의 문제가 있어 임대중인 아파트의 운영방안에 대해 고민을 하고 계신 것 같습니다.

우선 전체적으로 필요한 부분에 대한 점검을 하신 후 운영방안을 결정하시는 것이 좋겠습니다.

먼저 자녀가 5세인데 자녀의 학자금을 어떻게 준비하고 있으신지 점검하시는 것이 필요하겠습니다. 현재 이공계 연간 학자금이 1,000만원을 넘었습니다. 자녀가 대학에 가는 시점이 되면 교육비상승률 8%를 감안시 약 1.26억원의 자금이 필요하게되고 유학을 보내게 될경우는 약3억원~3.8억원정도의 교육자금이 필요하게 됩니다.

이 자금을 마련하기 위해 매년 10% 수익을 예상할수 있는 투자안으로 운영시

- 국내대학의 경우 매월 33만원 저축필요

- 유학을 보낼경우 매월78~100만원씩 저축을 하시면 준비가 가능합니다.

다음으로 두분의 노후자금을 점검하시기 바랍니다. 노후자금은 크게 필수생활자금과 여유생활자금으로 나눌수 있습니다.

기본적인 의식주생활을 해결하는 데 필요한 자금이 필수생활자금인데 이자금은 줄어들면 안되고

확정된 현금으로 확보가 되어야합니다. 자체 세미나설문결과 현재가치기준으로 서울 270만원, 전국평균 200만원정도의 규모입니다. 이자금은 국민연금, 개인연금, 채권이자 등으로 충당하는 것이 좋겠습니다.

그외 은퇴후 10~15년정도 대외활동이 활발한 시기에 필요한 여유생활자금은 각종모임, 경조사, 여행, 운동 등 여유생활을 즐기는데 필요한 자금을 말하며 이는 규모의 변화에 따라 조정이 가능한 자금을 말합니다. 이자금은 임대소득이나 배당소득 등으로 충당하시는 것이 적절하겠습니다.

마지막으로 사망전 3~5년정도 노환으로 인한 병치레를 하게 되는데 널실홈(nursing home)등을 일반적으로 이용하게 되고 실버보험을 중심으로 비용을 충당하면 됩니다.

기본생활비를 중심으로 현재 40세이고 60세에 은퇴하여 90세까지 생존한다고 했을때 현재가치로 매월 200만원의 생활비를 사용하기 위해서는 은퇴시점에 약 10억원의 자금이 필요합니다.

이 자금이 은퇴시점에 준비될 수 있는지 점검을 해보시고 부족하다면 준비를 해나가시는 방법을 고민하시는 것이 필요하겠습니다.

그외 현재 운영중인 보장성 보험을 점검해보시는 것이 필요하겠습니다.

보험은 가장 큰 수입원인 본인들에 대한 보장을 든든히 해두시는 것이 중요하고 앞으로 자산운용을 해나가는데 있어서 최소한의 안전장치이므로 반드시 준비하시고 암을 포함한 주요성인병의 보장을 충분히 가져가실수 있도록 하시기 바랍니다. 보험은 평생보장의 개념에서 볼때 의료비에 대한 인플레이션과 화폐가치하락에 대한부분을 고려하는 것이 필요하겠습니다.

예를들어 현재 암진단비로 3,000만원의 보장을 받는다면 실질적으로 암 발병률이 높아지게 되는 60세 이후에 지급받게되는 실질적인 보상금액은 물가상승률 3%를 적용시 30년후 실제로 받게되는 의료비의 1,200만원정도 밖에 되지 않습니다. 실제로 의료비용이 많은 필요한 시기에 의료비가 2~3배 늘어나는 형태의 보험들이 있으므로 의료비가 증액되는 형태의 보험을 구입하시는 것이 향후 추가적인 보험구입의 필요가 없어 좋습니다.

추가적으로 자산을 운영하는데 있어 시장상황이 어떻게 바뀌더라도 안정적으로 운영해 가기 위해서는 적절한 자산의 배분을 하시는 것이 필요합니다.

운영자산별 고유의 리스크를 감안하여 부동산, 연금, 금융자산으로 나누어 운영하시는 것이 필요하겠습니다.

부동산의 경우 오르지않고 임대소득도 적은 지방의 부동산보다는 서울,수도권의 부동산을 매입하여 매월 발생하는 월세를 저축하여 자녀 유학자금 등을 마련하는 것도 방법이 될 수 있겠고,

연금은 45세부터 확정해서 받을 수 있는 안정자산으로서의 의미가 있으며,

금융자산은 금융시장의 발전에 따라 꾸준하게 자산을 불려나갈 수 있는 운영방안이 됩니다.

아파트 처분시 발생하는 자금은 연 6~8%정도의 이자를 받을 수 있는 채권에 투자하여 이자수입을 재투자하는 방향으로 운영하시는 것도 좋은 방법이 될수 있겠습니다.

매월 100만원의 운영은 자금의 운용기간이 1~3년 이내라고 하면 투자보다는 금리는 조금 낮아도 확정형 예적금으로 운용하는 것이 좋습니다.

2005년~2006년처럼 금융시장이 좋아 30~40%의 수익을 올릴수도 있지만 2008년처럼 반토막이 나는 경우도 있기때문에 운용기간이 짧다면 적극적으로 투자하기는 부담이 됩니다.

운용기간이 3년이상이라면 국내와 해외로 나누어 주식과 펀드에 투자하시는 것도 좋습니다.
장기로 투자를 하게되면 투자의 위험이 줄어들게 되고 안정적이고 꾸준한 수익을  올릴수 있기때문입니다. 또한 목돈을 한꺼번에 투자하는 것보다 매월 적립의 형태로 나누어 투자하면 투자위험을 더 낮출수 있어 지금같이 변동성이 큰 시장에 적절한 투자방법이 되겠습니다.

투자시는 서로 다른 위험을 가진 투자 수단을 선택하여야 하고 자산의 최소한은 안전하게 관리하면서 미래의 투자 환경 변화에 대응하여야 합니다.

투자의 성패는 얼마나 자산을 효과적으로 배분하느냐와 위험을 어떻게 관리하느냐에 달려 있습니다. 따라서 적극적인 투자를 하더라도 위험을 잘 관리할 수 있도록 전략을 수립한다면 결코 위험성이 높지는 않습니다. 같은 주식형에 투자한다고 하더라도 매우 위험하게 투자할 수도 있고 매우 안전하게 투자할 수도 있습니다.

올려주신 자료가 제한적이라 모델 수준의 포트폴리오만 제시될 수 밖에 없을 것 같으나 안정성과 성장성을 고려하여 자산을 배분해 보면 다음과 같습니다. 3년이상의 중장기 자금운용이 팰요한 자금의 경우 아래와 같이 운용하시면 자금을 부려나가는데 도움이 될것입니다.
- 해외(50%) : 아시아, 중남미, 동유럽신흥시장 및 원자재, 1차기간산업시장(100%)
- 국내(20%) : 국내주식직접투자 또는 국내주식형펀드(성장주, 중소형가치주 등 100%)
- 안정자산(30%) : CMA/RP, 상호저축은행예금 등으로 운용하시는 것이 좋겠습니다.

어떤상품을 운용하느냐보다 전체적인 자산운용의 틀과 방향을 잡는 것이 더 중요합니다. 비전문가로서 상품선택에 시간을 허비하는 것보다는 신뢰할만한 전문가를 통해 조언을 들으시고 의사결정을 하시는 것이 효율적이며 자신의 인생과 인맥을 쌓는데 투자하시는 것이 행복하고 성공적인 삶을 사는 길이라는 생각을 해봅니다.

구체적인 실행방안에 대한 도움을 받고자하시면 메일을 주시면 매주 재테크관련 정보를

보내드리고 도움을 드리도록 하겠습니다.

[돈 새는집, 돈 모이는집] 저자

네이버, 매일경제, 동아닷컴, 하나포스 재테크상담 전문가 역임

펀드투자상담사 자격과정 강사, / 은행증권보험 PB,FC 전문교육 강사
종합재무설계사(AFPK), 종합자산관리사(IFP), 증권펀드투자상담사

모네타 수석컨설턴트 윤기림 010-9447-8914  

e-mail : ygirim @naver.com / 블로그 : ygirim(네이버블로그)