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현재 나이34인 미혼입니다. 교재하는사람이있어서 올해겨울 아니면 내년봄에 결혼하려하는데

거치식통장예금으로2천만원정도있고요

현재 cma계좌에 1천만원있는상태입니다.최근에1백만원씩정기적금으로들었다가

나중에 결혼이좀더앞당겨진다면 이자도못받을까봐 걍 cma로돌리려해요

1천만원을 그냥cma로놔두기가 너무아깝다는생각도들고

정기적금으로 돌리기엔 이자도못받을까봐,,,

한달에100만원정도씩 적금을 들고싶은데요

cma통장에 계속둬야할지 아니면,,,,다른방법은없는지해서요

그리고 연금보험을 하나가입하려하는데 은행에서suggest하는걸로 드는게낫나요

보험회사에서 판매하는게낫나요?

안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담원  권  순  오 팀장입니다.

 

회원님께서 문의하신 재태크와 연금에 대해 상담을 드립니다.

먼저 재태크에 관해 상담을 드리자면, 회원님께서는 올해 겨울이나 혹은 늦어도 내년 봄쯤에 결

혼예정에 계십니다.

그렇다면 지금의 CMA자금을 비롯해 적금만기가 된 자금에 있어서는 결혼자금으로 활용을 하지

않으실까 하고 생각을 해 봅니다.

1년안에 사용할 자금이라고 한다면, 다른 투자자금으로 활용하는 것은 바람직하지 않습니다.

투자는 적어도 2년이상을 바라보고 포트폴리오에 맞춰서 분산투자로 하시는게 안정적인 운영방

안이 되겠습니다.

현재의 자금은 2금융권인 저축은행에 예치를 하시거나 혹은 현재 가지고 계신 CMA계좌에 넣어

두시고, 결혼시점에 맞춰서 사용을 하실것을 제안드립니다.

 

 

다음으로 100만원/월 운영방안에 대해 상담을 드리겠습니다.

회원님의 성향을 볼때 매우 안정적인 성향이신것 같습니다.

자금 운영에 있어서는 특정 한곳으로만 올인되어 운영을 하시는것은 그리 바람직하지 못한 방안

이 되십니다.

따라서 매달 100만원씩 단기목적자금으로 계획을 잡고 계신다면 50:50으로 나눠 50만원은 위에

서 제시를 해드렸던것처럼 2금융권인 저축은행에 1~2년만기로 해서 적금을 가입하시고, 나머지

50만원에 대해서는 2년정도 계획을 세우시고 적립식펀드로 운영을 하실것을 제안드리겠습니다.

 

펀드로 운영을 하는 자금 또한 하나의 펀드로 모두 이체를 하시는것 보다는 여러개의 펀드로 나

눠서 분산투자를 하시는게 원칙임과 동시에 안정적인 투자방안이 되십니다.

펀드 종목에 있어서는 대체로 대형우량주로 구성된 펀드를 가입하시는게 좋으시겠고, 여기에 대

한 종목추천은 전문가와 직접적인 상담을 통해 추천을 받으실것을 권해드립니다.

 

 

마지막으로 연금에 관해 상담을 드립니다.

 

연금은 노후에 대한 대비책으로 현재 우리나라는 고령화로 접어든 상황이라 본인들의 노후에 대

한 대비가 제대로 되어 있지 않다고 한다면 나이가 들어 소득이 없을때 아주 어려운 현실에 직면

하게 됩니다.

전 국민이 내고 있는 국민연금은 국가에서 시행하고 있는 공적연금으로 소득이 있는 국민들에게

시행하고 있는 연금제도입니다.

 

이는 젊을때 본인의 소득에 비례해서 연금지출액을 책정하여 납부를 하는 방식으로 항시 연봉에

비례해서 본인 소득에서 자동으로 차감이 되고 있습니다.

문제는 이러한 국가적인 연금제도가 기초생계비 수준이라 노후에 대한 대비책으로 너무 적다는

점에 있습니다.

즉, 고령화에 대비해서 연금을 수령하시는 분들은 수없이 많은 반면 이 재원을 위해 마련된 자금

이 턱없이 부족한 상황이라 나중에 국민연금의 지급액이 계속 줄어 결국에는 국민연금 재원이 고

갈이 되어 연금 수령을 못하게 되실수도 있다는 점입니다.

따라서 이러한 연금을 준비하기 위해서 여러방법이 대두되고 있는데, 회사에서 시행하고 있는 퇴

직연금도 이에 한 면에 속한다고 볼수 있습니다.

전 국민이 가장 많이 하고 있는 연금준비로서는 개인연금입니다.

회원님께서 문의주신 연금들이 바로 개인연금에 해당이 되는데, 개인연금으로 나와 있는 금융상

품 모두에 대해 아래 적어드리니 참고하시면 도움이 되시겠습니다.

 

개인연금상품은 크게 볼때 소득공제와 함께 과세가 적용되는 세제적격형 연금상품과 비록 소득

공제는 안되지만 연금소득세가 비과세되는 세제비적격형 연금상품으로 나눠집니다.

 

세제적격형 연금상품은 년간 기준으로 300만원 한도내에서 소득공제가 되기에 매달 25만원까지

로 해서 납부하시면 되십니다.

이 상품은 소득공제를 할때 모든 소득공제 항목중에 가장 마지막으로 공제가 되기에 가입하고자

하시는 분들께서는 본인의 연봉을 고려하셔서 가입을 하셔야 절세효과를 보실수가 있게 됩니다.

부부가 맞벌이에 계시다고 하더라도 개별적으로 가입해야하고 또 개별적으로 소득공제가 이루어

집니다.

대체로 연봉기준으로 고소득기준에 해당이 되는 분들이 아니고서는소득공제 대비 절세효과가 떨

어지게 됩니다.

즉, 일반적인 근로소득자 기준에서는 이상품을 통해 소득공제시 돌려받게 되는 금액이 실제로 많

게는 10만원대초반으로 나오게 되실것입니다.

그러나 연금수령시에 과세되는 과세율이 5.5%인지라 연간 수령액이 600만원[월평균 50만원]으

로 볼때 33만원에 해당하는 세금을 제하고 연금수령을 하십니다.

따라서 소득공제로 돌려받는 것보다 나중에 세금으로 부과되는 금액이 더 많게 된다는 뜻이 됩니다.

여기에 국민연금이나 공무원연금과 같은 각종 공적연금 또한 이 상품과 합산이 되기에 누진세율

이 적용될 수도 있게 됩니다.

또 하나의 큰 특징은 중도에 해약을 하시거나 연금수령시에 일시금으로 수령을 하실때는 기타소

득으로 간주하여 종합과세[22.2%]가 적용되시고, 가입후 5년내에 해약을 하시게 되면 소득공제

로 돌려받으신 금액 환수와 함께 가산세가 부과가 됩니다. 이점 유념하시기 바랍니다.

여기에 해당이 되는 상품으로는 연금저축과 연금신탁 그리고 연금펀드가 있습니다.

연금저축보험은 보험사에서 연금신탁은 은행에서 그리고 연금펀드는 증권사에서 각각 가입을 하

시면 되시는데, 이중 연금펀드에 주식형과 혼합형은 원금에 대한 보장이 되지를 않고 있으니 유

념하시기 바랍니다.

 

다음으로 세제비적격형 연금에 대해서 말씀을 드리겠습니다.

 

이 상품의 특징은 위에서 잠시 언급해 드렸듯이, 소득공제는 안되지만 연금수령시에 비과세가 되

는 특징이 있습니다.

따라서 현재 공적연금을 비롯해 소득공제가 되는 연금상품을 가입하고 계신 분들이나 연봉기준

으로 고소득이 아니라고 하더라도 이로운 상품이 되실것입니다.

각각 크게 분류를 한다면 이율로 운영이 되는 공시이율형 연금과 K200지수에 연동이 되어 운영이

되는 주가지수형 연계연금보험 그리고 주식과 채권으로 구성된 펀드로 운영이 되는 변액연금이

나 변액유니버셜등이 있습니다.

 

각각의 특징에 있어 조금씩 다른데요, 공시이율형 연금은 회사에서 부과하는 공시이율로 운영이

되는 연금보험입니다.

즉, 은행의 이자개념으로 부과된다고 보시면 되십니다.

 

주가지수연계연금보험은 K200지수에 연동된 인덱스형으로 매달 수익률을 연간 합산하여 년간

투자수익률을 부과하는 상품입니다.

즉, [-]수익률이 발생시 이는 회사에서 떠안게 되어 0%로 적용을 하고, [+]수익일때는 어느정도

의 선을 정해 그 이상 수익률이 발생시 이 또한 회사에서 가져가는 시스템을 적용하고 있습니다.

대체로 [+]수익은 3%안쪽으로 보시면 되십니다.

연간 합산할때 0%~36%정도의 투자수익으로 보시면 되시겠으나 실제로 년간 10%중반 이상은

어려울거로 예상이 됩니다.

투자형임에도 불구하고 예급자보호가 되는 연금상품입니다.

 

변액보험에 대해 말씀을 드리겠습니다.

현재 출시되어 있는 변액연금 및 변액유니버셜보험은 과거와 많이 달라졌습니다.

먼저, 변액연금에 대해서 말씀을 드리면 요즘의 변액연금보험은 계약자께서 납부하신 보험료 대

비 최대 200% 혹은 누적으로 250%까지를 최저보증을 하고 있습니다.

연금 개시때 이보다 더 높은 상태라면 당연히 그 당시에 재원으로 연금을 지급하게 됩니다.

주식과 채권으로 펀드조합을 하는 혼합형편드로 운영이 되는 보험이고, 대체로 채권의 비율을

50~60%로 하고 있습니다.

 

변액유니버셜은 증권사 개념으로 볼때 주식형,혼합형,채권형 모두로 운영을 할수 있는 보험입니

다.

이 상품은 장기적으로 볼때 투자수익률에 있어서는 그 어느 상품보다도 가장 높을 것입니다.

그러나 주식비율이 상대적으로 가장 높게 운영을 할수가 있는 보험인지라 투자 결과가 [-]로 나

올수 있는 점도 알고 계셔야 하십니다.

즉, 원금보장에 대해 안된다는 점과 함께 연금에서 가장 중요한 경험생명표 적용을 연금개시시점

에 경험생명표를 적용하고 있다는 점이 가장 큰 단점으로 지적이 되어 왔었습니다.

그러나 경험생명표를 가입당시의 경험생명표를 적용하는 변액유니버셜보험이 작년[2009년 11

월]에 최초로 출시가 되었기에 계약자들께서 선택을 하시는데 있어서 더 폭넓은 선택을 하실수가

있게 되셨습니다.

무엇보다도 회원님께서 본인의 투자성향과 연봉을 고려하셔서 상품선택을 하시는게 바람직하시

고, 구체적인 상품상담과 함께 상품추천에 대해서는 전문가와 직접 상의를 하시는게 좋을것으로

생각됩니다.

 

연금 또한 전문가와 직접적인 상담을 통해 본인에게 적합한 상품을 추천받으시는게 합당하십니

다.

은행에서 판매하고 있는 연금 상품도 위에서 말씀드린 연금상품중에 하나가 되고 있으니 특정 한

곳에 소속되어 있지 않은 곳에서 객관적인 상담을 통해 선택을 하시는게 보다 좋은 선택이 되실

것입니다.

 

이상 보다 자세한 상담에 대해서는 아래 이메일과 함께 연락처를 기재해 드리니 이곳으

로 문의를 주시면 궁금하신점에 대해 추가 상담을 드리도록 하겠습니다.

 

 

감사합니다~~!

 

SK모네타 재무컨설턴트  권   순   오  팀장

연락처 : 02-2179-1682,  H.P : 010-7302-9712

E_mail : alan200112 @ nate.com