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등록일 2010/06/15 어휴..어찌..2년이 지나도록 모아둔것이없는지..
적금을 들었다가...사정이 생기면 깨고. 깨고를 반복
지금은 꼴랑. 2백만원 남아있네요..한심해라 ^^;;
그래서..독하게 긴축재정에 들어가려고 합니다. 재테크 고수님들의 답변 부탁드릴께요
신랑이랑 저는 맞벌이 부부에
저는 매월 고정급으로 160만원, 신랑은 150만원에 두달에 한번씩 보너스 50만원 들어오고있습니다.
흔하디 흔한 청약저축하나 없기에
이번에 시작할거구요... 적금은쪼개서 넣고싶어요. 그리고 동양종금cma하나 만들어서 보너스나
부수입으로 들어오는건 무조건 넣으려고합니다.
고정적으로 나가는것은 (순수하게)
33,173 LG파워콤 7,000 한빛아이앤 45,000 핸드폰( 나) 100,000 핸드폰(신랑) 30,000 도시가스 20,000 한국기아대책 15,000 전기료 33,000 관리비 223,000 신랑보험 100,000 아기교육보험 64,400 종신보험(나) 38,000 운전자보험 53,000 아기보험(실손) 57,000 내보험(실손) 20,000 친정엄마보험 22,640 신랑암보험
500,000 아기케어비용(시어머니)
100,000 아기우유,기저귀등등
200,000 각각 용돈
150,000 차량유지비
이렇게 딱 1,810,000원 정도 나가구요.
1,290,000원 정도가 남네요. 저축할수있는금액은.
나머지 두달에 한번 들어오는것이나, 부수입은 무조건 CMA로 넣고싶어요.
카드는 이제 아예없애고, 체크카드 사용하려구요
신용카드도 빚인것을..
저 금액은 무슨일이 있어도. 저금을 하고싶은데..
옷이나, 먹는식료품은 최대한 졸라매려고합니다.
아침저녁을 시댁에서 저는먹고, 신랑도 저녁까지 회사에서 해결하니
평일에는 식대가 들어갈일이없고 주말에 좀 얻어와서 먹구요..
그렇게..3년은 졸라매고싶은데..
어떻게 적금을 하고, 청약주택부금을 부어야할지...
충고와 도움말 아끼지 말아주세요.
ㅠㅠ
어떻게 나누어 분산하여 저금을 하면 좋을지...
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안녕하세요. 재무상담사 안정수입니다.
새로 저축을 시작하실 마음으로 각오를 단단히 하신것 같네여.^^ 앞으로 이런 마음으로 모아나가신다면 금방 부자되실겁니다.^^
현재 현금흐름
유입
유출
재무목표
남편소득
1,750,000
교육보험
100,000
교육자금
아내소득
1,600,000
보장성보험
478,040
가족보장
통신비
185,173
공과금
78,000
기부금
20,000
양육비
600,000
용돈
200,000
차량유지비
150,000
계
3,350,000
계
1,811,213
1,538,787
현재 여유자금은 1,538,787원 입니다. 남편분의 보너스는 25만원씩 월 소득으로 포함시켰습니다. 보너스가 들어오면 CMA에 일단 넣어두시고 월 평균 25만원씩 사용되도록 하시면 됩니다.
지출은 월 소득대비 51%로 수치상으로는 다소 많은 편이나 아기 양육관련 지출이 있으므로 양호하다 할 수 있습니다. 그에 반면 저축은 교육보험 하나 밖에 없는 상태입니다.
1단계(위험관리) : 비상자금 / 보장성보험(연금은 보험이 아니라 장기투자수단입니다.)
저축이나 투자를 하기 전에 기본적으로 반드시 준비해야 할 사항이 있습니다. 비상자금과 보장성보험입니다. 비상자금은 의도하지 않은 지출이 발생하였을 경우를 대비하는 것입니다. 보장성보험은 갑작스런 질병이나 상해로부터 가정경제를 유지하기 위한 것입니다. 비상자금은 월 소득의 3배 수준을 유지하시는 것이 좋고, 한번에 모으기 힘들기 때문에 매월 일정금액씩 비상자금 통장에 넣어두시는 것이 좋습니다. 보장성보험은 월소득의 10% 이내에서 전략적으로 수립하여 최소비용으로 최대의 보장을 받을 수 있도록 준비하시는 것이 좋습니다.
일단 비상자금을 마련하기 위한 준비를 해나가셔야 합니다. 일단 매월 적립식으로 조금씩 모아나가시는 것이 부담이 덜 되실 것입니다.
보장성보험은 현재 월 소득 대비 14%를 차지하고 있습니다. 과도하게 나가고 있는 실정입니다. 친정어머님의 보험료는 큰 금액이 아니므로 크게 문제가 되지는 않지만 남편분의 보험료가 다소 크다 말씀드릴 수 있습니다. 혹시 연금에 특약으로 보장이 들어간 것인지 확인해 보시고, 혹시라도 아니라면 보험증권분석을 통해 상담을 받아보고 리모델링 하여 보험료를 줄이시기 바랍니다.
2단계(재무목표 설정)
지금까지의 저축처럼 보통 목표없이 단순 저축 또는 투자만 하시는 경우가 많습니다. 그렇게 되면 그 돈은 수중에 쌓이는 것이 아니라 자신도 모르는 지출에 쓰이기 위해 잠시 거쳐가는 것이라고 생각하시는 것이 좋습니다. 인생에서 큰 자금이 꼭 필요한 경우가 있습니다. 예를 들어 결혼자금, 주택마련자금, 자녀교육자금, 노후자금 등이 있습니다. 일반적으로 사람들은 이러한 목적으로 큰 돈을 쓰는 경우가 많습니다. 이런 돈이 마련되지 않은 상태에서 이 시기가 닥치면 빚을 내거나 투자해 놓은 집 또는 투자자금 등을 팔거나 해지해서 자금을 마련하는 경우가 많습니다. 저축이나 투자를 하실 때는 그것을 어디에 쓰기 위해 하는 것인지 목표를 부여하고 금액과 기간을 설정하여 준비해 나가셔야 합니다.
포트폴리오 구성을 위해서는 재무목표, 목표기간, 목표자금이 계획되어야 가능합니다. 현재는 특별한 계획없이 단순 목돈을 모으실 생각이신 것 같습니다. 이는 아기가 걸음마도 안하고 바로 뛰려고 하는 것과 마찬가지입니다. 먼저 목표부터 설정하시기 바랍니다.
아래는 목표 등을 모르므로 기본적인 비율로 포트폴리오를 구성한 것입니다. 목표에 따라 포트폴리오를 수정해야 하오니 단순 참고만 하시기 바랍니다.
3단계(포트폴리오 구성)
유입
유출
재무목표
남편소득
1,750,000
CMA
181,827
비상자금
아내소득
1,600,000
저축은행적금
500,000
단기자금
펀드
500,000
중기자금
변액연금(남편)
200,000
노후자금
변액연금(아내)
200,000
노후자금
어린이펀드
100,000
교육자금
교육보험
100,000
교육자금
보장성보험
335,000
보장자산
통신비
185,173
공과금
78,000
기부금
20,000
양육비
600,000
용돈
200,000
차량유지비
150,000
계
3,350,000
계
3,350,000
0
우선 보장성보험을 10% 수준으로 줄인다는 가정하에 포트폴리오를 구성하였습니다. 일단 목표를 모르므로 단기, 중기로 구분하였고, 장기는 노후자금이므로 목표로 잡았습니다.
자녀교육자금은 장기적으로는 교육보험을 활용하시고, 3~7년 정도 사이의 교육비는 펀드로 활용하시기 바랍니다.(교육보험이 변액이라면 다행이고, 아니라면 어린이 변액유니버셜로 변경하시는 것이 좋습니다.)
목표설정에 따라 포트폴리오는 수정 되어야 하므로 단순 참고만 하시기 바랍니다.
4단계(실행)
제가 만나본 많은 분들이 상담을 통해 목표를 설정하고 그에 맞춰 포트폴리오 구성은 매우 잘 하십니다. 하지만 그것을 제대로 실행하시는 분들은 많지 않았습니다. 탈무드에 이런 말이 있다고 합니다. "부자가 되려면 성공의 문을 밀던지 당기던지 해야 한다" 즉 행동해야 한다는 말입니다. 궁금하면 물어보고, 계획했으면 실천하시기 바랍니다.
보험 증권분석 또는 구체적인 포트폴리오 구성 및 상품안내는 아래 연락처를 통해 연락주시면 성심성의껏 답변드리겠습니다.
✶ HP : 010-4197-7339 / FAX : 02-779-2937
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