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안녕하세요

저는 26살 여자 사회초년생입니다.

일한지는 6개월정도 되었는데, 그 흔한 적금통장 하나 없이

그냥 월급통장으로 돈 들어오는 거 모으는 게 전부이네요..

누구보다 돈을 잘 모으고 싶긴하고 그래서 재테크 서적도 여러권 읽어봤는데

아직 잘 모르겠어요.. 현재 경제 상황에 따라 달라질 수 있는 것 같기도 하구요.

그래서 이렇게 상담을 요청합니다.

일단 제 수입은 260만원정도 이구요.

요새 상황에서 어떻게 이 돈을 활용하면 좋을지요..?

안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.

현재 취업하신지 6개월 정도 되시는 26세 사회초년생이시네요, 합리적인 재무설계를 통해 소득이 발생하는 시점부터 소중한 자산을 합리적으로 관리하시는 노력과 열정이 필요한 시점입니다. 구체적인 재무포트폴리오를 제안드리기에 앞서, 사회초년생으로써 합리적인 재테크를 하시는데 있어 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리고자 합니다.

1. 미래를 위한 투자는 빨리 시작할수록 좋습니다.

- 재무설계를 시작하기에 앞서 진지하게 자신의 인생을 설계해보고, 재무목표를 수립이 선행된 다음 본인의 수입과 지출을 관리하고 세부적인 투자방법등을 결정해야 합니다.

2. 부모님에 대한 경제적 의존을 벗어나 재무적으로 독립해야 합니다.

- 사회생활을 시작하고 나서도 부모님께 통장을 맡기는 경우 부모님들은 대개 현재의 금융환경과는 동떨어진 전통적인 방법에 의존하여 자녀들의 돈을 관리하게 됩니다.

- 성인이 되면 자신의 자산을 독립적으로 운용할수 있어야 합니다.

3. 소비를 통제해야 합니다.

- 소비지출 예산을 꼼꼼히 수립하여, 흐지부지 누수되는 지출을 없애야 합니다.

- 미혼의 경우 소비지출이 소득의 50%를 넘어서는 안됩니다.

- 불필요한 신용카드 사용을 금하고 현금이나 체크카드를 활용하셔야 합니다.

4. 금융지식을 높이는 노력을 하셔야 합니다.

- 복잡다단해진 금융상품과 스피디한 금융환경의 변화하에서 현명한 의사결정을 내리기위해서는 금융지수를 높여야 합니다.

- 경제서적이나 신문을 구독하거나, 재테크 세미나등을 적극적으로 활용해야 합니다.

5. 저축을 먼저하고 남은돈으로 소비해야 합니다.

- 역설적으로 소비를 가장 합리적으로 관리하는 방법은 쓸돈이 없도록 하는 것입니다.

- 조금은 무리한 저축이 현명한 소비습관을 키우는 좋은 전략입니다.

6. 장기투자를 통해 적절한 위험을 감수해야 합니다.

- 투자계획을 세우는데는 고려해야 할것들이 많지만, 목적에 맞는 투자상품을 선택하는 것이 가장 중요합니다. 따라서 노후자금이나 자녀교육자금과 같은 장기자금의 경우에는 장기투자를 통한 시간의 이점을 최대한 활용할수 있는 적극적인 투자자산을 준비해야 합니다.

더불어 금융상품을 선택하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성 / 유동성 / 안정성입니다. 이러한 세가지 관점에서 자금을 합리적으로 운영하시는 것이 바로 재테크의 기본입니다.

이러한 원칙을 바탕으로 세부적으로 상담드리면,

먼저 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행되어져야 하겠습니다.

단기적으로 1-2년이내 사용되어지는 자금은 수익성보다는 유동성(환금성)이 담보되어있는 적금 또는 예금상품으로 가입해야 합니다. 하지만 그 이상의 시간이 담보된다면 환금성보다는 수익성에 초점을 둔 포트폴리오를 구성하셔야 합니다.

그래서 보통 단기적으로 운영하는 자금은 안정성과 환금성을 담보하는 대신 수익성까지 만족시키기는 어려운 것입니다. 더욱이 지금과 같이 월급통장에 돈을 보관만 하는것으로는 목표하고 있는 자금에 근접할수 없다는 사실에 공감하셔야 합니다.

따라서 일단 향후 3-5년 정도의 시간적 격차를 두고 결혼자금을 만드시는 것을 가장 큰 목표로 설정하셔야 하겠습니다. 3-5년정도의 시간이 담보될 경우 적금뿐만 아니라 적립식펀드 같은 수익형 상품들로 포트폴리오를 구성하셔야 하며, 장기적으로는 연금자금이나 창업자금과 같은 장기적인 재무목표도 설정하여 미리 준비하셔야 하겠습니다. 더불어 투자의 기본은 “inflation hedge"임을 양지하시고 수익성과 유동성을 동시에 만족시킬수 있는 투자대상을 고려해야 합니다.

종합하여 현시점 제안드릴수 있는 가장 합리적인 포트폴리오는,

1. 합리적인 소비통제 및 저축가능금액의 설정

- 자산관리의 첫번째 단계는 소비통제입니다. 미혼의 경우 저축가능금액은 최소 60%로 설정하셔야 하며, 향후 CMA를 통해 급여를 관리하시고, 소비용 CMA와 투자용 CMA를 분리하여, 매월 저축금액을 최소 150만원이상으로 설정하고 가급적 이러한 저축수준을 장기간 유지하시려는 노력을 하셔야 합니다.

2. 소득공제 상품 적극활용

- 세제혜택을 받을수 있는 금융상품을 적극 활용하셔야 합니다.

- 청약저축은 주택구입시 활용하기 위해 가입하는 것이지만, 소득공제혜택을 받는것이 매우 중요합니다.

- 주택청약종합저축은 년 납입액의 40%에서 최대 48만원의 소득공제가 가능합니다. 따라서 매월 많은 금액을 납입할 필요가 없습니다. 월 10만원이 가장 적당합니다.

3. 1-2년내 사용될 초단기 자금 및 비상예비자금

- 1-2년내 사용될 초단기 자금 및 비상예비자금은 수익성 보다는 환금성에 초점을 맞춘 적금상품으로 구성하셔야 합니다.

- 상호저축은행을 통해 1년만기적금을 월 50만원 세금우대로 가입하시기 바랍니다.

- 만기이후 초단기 자금으로 활용하거나, 적립식펀드에 추가납입 자금등으로 활용하여 수익률을 극대화 합니다.

4. 보장성 보험의 합리적인 준비

- 자산관리의 순서는 financial risk를 hedge하는게 그 첫번째 입니다. 제대로 된 보장성 보험 하나없이 쌓아올라가는 재테크는 일시에 사상누각이 될수있습니다. 하지만 보장성 보험료로 너무 많은 돈을 지출한다면 이는 재테크의 큰 흐름을 훼손할수 있습니다. 따라서 현재 회원님께 발생할수 있는 risk 특성을 고려하여 합리적인 보험료 범위내에서 정액보상보험과 실비보상보험을 잘 조합하여 가입하셔야 합니다.

- 의료실비보험을 중심으로 특약을 활용하여 암보장 및 사망보장등 추가

- 소득공제혜택 활용

5. 3년이후 사용될 결혼자금 등 중기목적자금의 마련

- 3년정도의 시간이 담보될 경우 수익성에 초점을 맞춘 적립식 펀드를 분산투자하여 목돈을 마련하시는 것이 가장 합리적입니다.

- 국내주식형펀드에 3-5년만기로 성장주, 가치주, 섹터주 3가지 펀드에 월 20만원씩 분산투자하여 유동성과 수익성을 동시에 확보합니다.

- 목표자금을 설정하여 수익률을 관리하고 3-5년후 결혼자금등으로 활용합니다.

- 예금성 자산과 합산하여 3년후 4,500만원의 목돈만들기를 목표하실수 있습니다.

6. 노후자금 및 창업자금 등 장기목적자금의 합리적인 준비

- 돈을 단기적으로만 운용해서는 장기목적자금에 합리적으로 대처할수 없습니다.

- 노후자금의 경우 목표하고 있는 은퇴시점과 필요자금을 정확히 산정하여 소득의 일정부분을 미리 연금으로 준비하시기 바랍니다.

- 노후자금을 준비할수 있는 방법은 여러가지가 있습니다. 수익형 부동산을 통한 임대소득을 통해 준비할수도 있고, 자영업을 통한 사업소득으로 준비할수도 있고, 주식을 통한 배당소득으로 준비할수도 있습니다. 하지만 이 중 사망시까지 가장 안정적으로 연금을 준비할수 있는 방법은 바로 연금보험을 통한 종신형 연금입니다.

- 또한 연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 기본적으로 20년 이상의 시간이 담보되어 있는 상태에서 물가상승률조차 hedge할수 없는 금리연동형 연금보험상품은 만족스러운 노후자금을 수령하는데 있어 최대 장애가 될수 있습니다. 연금개시시점까지 20년 이상의 시간이 담보되었다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각하셔도 무방합니다.

- 세제적격 연금저축보험의 경우 소득공제 효과가 있으나 수익성은 물가상승률 수준으로 높지 않고 향후 연금지급시 연금소득세를 공제하게 됩니다.

- 따라서 해외펀드를 적극적으로 활용할수 있는 장기투자성 상품을 통해 연금의 수익성과 안정성을 동시에 담보하시기 바랍니다.

- 결론적으로 납입원금의 최대 200%를 지급보증받아 안정성을 제고할수 있고, 연금개시 이후에도 투자수익률을 부리할수 있는 실적형 연금이 가능한 변액연금상품을 선택하시기 바랍니다.(10년 이상 장기투자를 통해 고수익을 목표할수 있고, 비과세 혜택등이 있으며 중도인출 기능들을 활용하여 중도목적자금으로 활용할수 있어 장기투자상품임에도 자금의 유동성을 동시에 확보할수 있습니다.)

이상입니다.

재무설계는 매우 전문적인 작업입니다. 또한 제대로된 금융자산의 마련은 현시점에서 회원님의 인생에 매우 중요한 요소일수 있습니다. 또한 금융상품은 가입자체가 중요한것이 아니라 얼마나 합리적으로 관리해나가느냐가 훨씬 중요합니다.

제안드린 내용은 현재 주어진 정보만 감안한 내용으로, 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정

직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890

Mail : 2rainyday@hanmail.net

※프로필

종합자산관리사 AFPK

한국투자증권 펀드투자 상담사

대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임

네이버 및 다음 재정상담 전문가

한국 FP협회 서울시 저소득가구 재무설계 상담위원

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