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등록일 2010/08/25 30대초반(자녀1) 맞벌이 부부입니다.
저희는 재테크라고 하면 단기성예금이 전부라..
종합적인 재무컨설팅 부탁 드립니다.
자산
전세자금: 9천만원
정기예금: 1천만원
정기예금: 5백만원(자녀명의)
합계: 115,000,000
수입
월급여
남편: 2,000,000
아내: 1,500,000
합계: 3,500,000
연상여(부부): 1천만원내외(이 돈 모아 예금 들어요)
지출
공과금: 300,000
보험료: 300,000
카드대: 1,000,000~1,200,000(주유대포함)
청약(부부):250,000
용돈외:900,000(양가부모님:400,000,부부용돈:300,000, 십일조:200,000)
원비(자녀):367,000
합계:3,117,000~3,317,000(거의 월급 전부 지출)
보시다시피 단기성예금과 청약저축이 다 입니다. 나머지는 전부 지출되죠.
수입에 비해 카드대가 많이 나오는편이라 생활비 다이어트 해야 할 것 같아요.
상여금 모아서 1년짜리 예금으로 묶어두었는데, 앞으로는 장기성으로 돌려야 할 것 같아요.
노후대비가 전혀 되고 있지 않아 연금상품(15~20년)들까 하구요.(각자15만원씩 30만원)
자녀교육비대비해서 월10만원씩 저축보험(15년)을 들까 합니다.
추후 외벌이가 될 수도 있기 때문에 크게는 못 들것 같아요.
연금상품 알아보는데 종류가 너무 많고, 어떤 장단점이 있는건지 잘 모르겠더라구요.
변액연금, 연금저축, 연금보험, 저축보험..
자녀교육비와 노후대비는 이중 어떤게 유리한건지도 조언 부탁 드리구요.
전체적으로 컨설팅 부탁 드립니다.
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안녕하세요 회원님, 모네타 금융전문가 양동일입니다.
문의해주신 내용을 바탕으로 아래와 같이 답변드리도록 하겠습니다.
1. 문의 내용별 답변
보시다시피 단기성예금과 청약저축이 다 입니다. 나머지는 전부 지출되죠.
수입에 비해 카드대가 많이 나오는편이라 생활비 다이어트 해야 할 것 같아요.
상여금 모아서 1년짜리 예금으로 묶어두었는데, 앞으로는 장기성으로 돌려야 할 것 같아요.
노후대비가 전혀 되고 있지 않아 연금상품(15~20년)들까 하구요.(각자15만원씩 30만원)
자녀교육비대비해서 월10만원씩 저축보험(15년)을 들까 합니다.
추후 외벌이가 될 수도 있기 때문에 크게는 못 들것 같아요.
연금상품 알아보는데 종류가 너무 많고, 어떤 장단점이 있는건지 잘 모르겠더라구요.
변액연금, 연금저축, 연금보험, 저축보험..
자녀교육비와 노후대비는 이중 어떤게 유리한건지도 조언 부탁 드리구요.
전체적으로 컨설팅 부탁 드립니다.
2. 재무설계의 방향성
가. 재무목표의 설정
기간별로 단기성, 중기성, 장기성 재무목표를 생각하시는 방향대로
설정을 하셔야하며 그에 따라서 단기, 중장기 금융상품에 투입을 하시면 되겠습니다
금융상품의 대안으로는 금리상품, 실적배당형 상품으로 차별화 할수 있으며,
예금일변도의 저축도 저축성향이 반영된 내용이라면 나쁘지 않지만, 경기흐름에
맞는 적절한 대안수렴도 전문가와 함께 상의해서 기대수익을 더 높이는 것도
좋겠습니다.
나. 대안마련 및 실행
일단 기본적으로 장기적인 예산 즉 연금 및 교육자금에 대한 마련의 니드를
가지고 있는 상황입니다. 무작정 아무상품이나 가입하기 보다는 이 또한 투자성향
및 은퇴예상연령 및 은퇴기간 을 감안하여 적절한 금융상품에 원금보증형 및
실적배당형 등 다양한 대안으로 알아볼 수 있겠습니다. 이는 예산 여유와
경제활동예상기간을 감안하여 조언드릴 수 있을듯 합니다.
교육자금은 15년 후를 겨냥한 대학자금 및 유학자금에 대한 수요와 니드도 중요
하지만 교육자금에 대한 단기성 재원마련 또한 병행하시는 것이 좋겠습니다.
개인별로 단기, 중장기의 대안을 여유가 되시면 별도로 운영하시는 것이 좋습니다.
기존의 가입하신 금융상품 및 보험상품의 경우 장단점을 분석하여 장점을 극대화하고
단점이 있으면 보완/개선하는 방향으로 증권분석을 통해 조언드렸으면 하네요
이 부분은 팩스로 기가입 증권보내주시면 세부적으로 전체 포트폴리오 제공드릴때
반영하여 조언드리도록 하겠습니다.
이상에서 주의하셔야될 부분은 단기상품은 저축과 투자를 병행할수 있지만
장기상품은 보험상품으로 유지하셔야합니다. 보험은 기본적으로 공과금개념으로
꾸준히 납입해야하며 깔고 가는 자금이기에 예산부담과 사업비에 대한 부분도
감안하시는 것이 좋습니다. 최소의 사업비로 최대의 효과를 안내받으시는 것이
좋습니다.
예를 들어 변액연금이나 변액유니버셜을 개인별로 처음부터 30만원, 50만원, 100만원
하시는 것은 절대적으로 하지않으시는 것이 좋습니다. 왜냐하면 기본적으로 최저가입
가능한 보험료를 초과하는 보험료에 대한 사업비와 최소로 가입해서 추가납입했을
때의 사업비는 3배가량 차이가 나기에 적립금이 그만큼 줄어드는 효과가 있습니다.
가입하시는데 의의를 느끼지 마시고 담당자의 양심과 운용방향성 에 대한 검증 또한
중요하다고 할 수 있습니다.
초회보험료는 담당자의 실적으로 잡히지만 추가납입하는 보험료는 안잡히는 점때문에
실적위주의 보험상품 안내 및 연금예산 고책정의 폐단이 업계전반적으로 팽배해지고
있는 현실입니다.
여튼 전체적인 조언과 방향성은 게시글로는 한계가 있기에 현금흐름의 세부분석 후
대안제시 드릴 수 있도록 하겠습니다.
추가적인 조언은 아래와 같이 드리도록 하겠습니다.
좋은하루되세요~
자산관리매니저 드림
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