등록일 2010/06/03 어린나이에 결혼 하여 현재 아이가 8살이고 30세 동갑 부부입니다
그동안 여윳돈도 없었을뿐 더러 저축에 대해서는 무지했습니다
현재도 그렇지만 더이상은 안되겠다 싶어서
이렇게 도움을 청합니다
현재 남편 외벌이 280입니다
저희 가계 고정지출은
핸드폰 남편 150000(업무상통화가 많습니다)
아이 12500
저 70000
임대료 (영세민아파트 )100000
관리비 150000
공과금 50000
인터넷사용 30000
국민보험 80000(원래 39000인데 미납된것이 많아서 분할로 납부합니다)
보험 남편종신 160000
저 80000(운전자 및 실비)
아이 삼성생명 39000
동부 실비 9900
청약 남편 100000 저 50000 아이 20000
아이학교급식 40000
학습지 116000
태권도 100000
청 1600000 만원 정도 고정지출입니다
남은 금액 1200000
생활비 및 카드값 700000 정도이구요
결국 500000만원 남는 셈입니다
이 돈을 어떻게 저축을 해야 할지 걱정입니다
아이 학비자금이며 결혼자금 노후대비 주택마련 해야할건 많은데
돈은 빠듯하고...
어떤식으로 돈을 예금하면 좋을지 도무지 모르겠습니다
흔히들 2금융권 단기로 분할시켜서 넣으라는데 어디가 좋은지도 감이 안잡히고요
꼭 동네와 가까운곳을 하라는데 왜 그런지도 궁금합니다
인터넷상으로 가입해도 위험하진 않은지도 .,.
아무쪼록 저희 가정가계에 도움을 받고자 부탁드립니다
감사합니다
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안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.
일찍 결혼하셔서 30세에 벌써 취학한 자녀를 두신 1자녀 외벌이 가정이시네요, 향후 지속적으로 발생할 자녀교육자금에 합리적으로 대응하여 단기적인 목돈마련 뿐만 아니라 자녀교육자금 마련 및 노후자금마련을 위한 철저한 준비가 필요한 시점입니다.
먼저 현재 월 고정지출액을 230만원 정도 산정하셨습니다. 적어주신대로는 고정지출이 210만원이고 저축가능여력은 월 70만원정도로 산정됩니디. 1자녀 외벌이 가정의 경우 저축가능금액을 최소 30-40%정도는 설정하셔야 합니다. 따라서 매월 적어도 100만원 정도는 저축하실수 있도록 합리적인 지출관리가 선행되어져야 하며, 가급적 이러한 저축수준을 장기적으로 유지하실수 있어야 하겠습니다.
또한 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행되어져야 하겠습니다. 더불어 투자의 기본은 “inflation hedge"임을 양지하시고 수익성과 유동성을 동시에 만족시킬수 있는 투자대상을 고려해야 합니다.
그럼 현재 회원님께서 가지고 계시는 재무적 이슈를 하나씩 짚어드리도록 하겠습니다.
1. 주택마련을 위한 목돈마련에 대해
- 현재 보유중인 예금성 자산에 대한 기술이 없어 정확히 파악할수 없으나, 현 수준의 지출구조에서는 단기적인 목돈마련을 위한 저축여력이 부족한 상태입니다. 따라서, 보유중인 예금성 금융자산이 있으시다면 이를 적극적으로 활용하셔야 합니다.
-현재 월 저축여력 50-70만원중 30만원을 국내 주식형 적립식 펀드 3가지에 3-5년 만기로 각각 10만원씩 분산투자하여 수익성과 유동성을 동시에 담보할수 있는 목돈마련 전략을 취하시기 바랍니다.
2. 노후자금 마련에 대해
- 노후자금은 본인이 희망하는 시점과 자금을 정확히 설정하고, 현재 준비하고 있는 자금과 부족자금을 산출하여 추가로 준비해야할 자금을 명확히 하셔야 합니다.
- 연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 물가상승률조차 hedge할수 없는 금리연동형 상품은 만족스러운 노후자금을 수령하는데 있어 최대 장애가 될수 있습니다.
- 따라서 투자형 연금상품을 통해 수익성을 높이셔야 합니다. (10-20년 이상의 시간이 담보되었다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각하셔도 무방합니다.)
- 해외펀드를 적극적으로 활용할수 있는 장기투자성 상품을 통해 연금의 수익성과 안정성을 동시에 담보하시기 바랍니다.
- 납입원금의 최대 200%를 지급보증받아 안정성을 제고할수 있고, 연금개시 이후에도 투자수익률을 부리할수 있는 실적형 연금이 가능한 변액연금상품을 월 20만원씩 준비 비하시기 합니다.
3. 자녀교육자금에 마련에 대해
- 자녀교육비는 향후 15-20년정도 지속적으로 발생할 재무적 이슈입니다.
- 단기펀드를 통한 교육비마련은 수수료 구조상 장기자금마련에는 불리하고, 교육보험 및 저축상품은 교육비 물가상승률 조차 hedge할수 없습니다. 따라서 단기적인 시각으로 자금의 수익성을 훼손시키지 마시고, 장기적립식 변액상품을 통해 수익성과 안정성을 동시에 제고하셔야 합니다.
- 해외 이머징마켓에 대한 장기투자를 통해 수익성을 극대화하고 중도인출기능을 활용하여 자녀 교육자금으로 활용합니다
- 향후 자녀의 독립시점에는 계약자 변경을 통해 비과세 통장을 증여할수 있습니다
- 따라서 매월 10-20만원씩 어린이 변액유니버셜보험으로 교육자금을 준비해 나가시기 바랍니다.
이상입니다. 향후 필수적으로 준비해야할 노후자금과 자녀교육자금 마련을 위해 매월 준비하실수 있는 가용자산이 많지 않은 상황에서 기존에 가입하신 금융상품을 합리적으로 개선시키는 데 중점을 두고 제안 드렸습니다.
현재 주어진 정보만 감안하여 제안드린 내용으로, 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.
감사합니다.
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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정
직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890
Mail : 2rainyday@hanmail.net
※프로필
종합자산관리사 AFPK
한국투자증권 펀드투자 상담사
대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임
네이버 및 다음 재정상담 전문가
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