등록일 2010/05/28 결혼한지 이제 만 5년이 넘은 4식구 가계입니다.
남편은 얼마 전 대기업에서 퇴사하여 일반사기업으로 가면서
직급도 오르고 연봉도 오른 상태예요.
저는 지금 기간제로 근무하고 있어서 내년 2월이면 종료되고
형평성 문제때문에 재계약은 불가능한 상태입니다.
(추후 다시 취업할 예정이긴 하지만 확정된 것은 없습니다.)
결혼하면서 양가 도움없이 대출과 월급으로 이어왔는데
나름 잘 해왔다고 생각하지만 앞으로 좀 더 체계적으로 발전적인
모습이 되고자 상담부탁드립니다.
자산 자택 2008년3월 200,000,000 구입(현재 매매가 약 23,000,000정도)
구입당시 1억4천 대출받은 후 현재 담보대출만 남은 상황입니다.
부채 800,000,000
청약 3,200,000
월수입 남편 4,000,000
나 1,850,000 5,850,000
기본지출 저축 연금보험1 510,000
연금보험2 55,000
적금 200,000 765,000
보험 남편 57,000(고등학교 때 든 게 완료된 있어요/현재 건강보험, 암보험
실비없어서 지금 계획중이예요.그리고 종신은 없고 연금
보험에서 보장자산 마련했어요.)
나 72,000(종신)
보장성 35,000(교육비명목으로)
아이둘 55,000(실비포함, 작은아이는 제 보험밑으로 특약넣었어요.)
220,000
생활비 관리비 약180,000(평균으로)
통신비 130,000(인터넷, 휴대폰, 집전화포함)
식및잡비 600,000
신랑용돈 350,000
경조사비 100,000(일정하게 준비해서 여기서 나눠냅니다.)
1,360,000
육아비 큰아이 630,000(유치원 월평균냈을때-3개월 6개월 단위로 많아요ㅠㅠ)
작은아이 300,000(현재 취업모지원 받지만 9월까지구요 10월부터는
약 20만원 추가)
기저귀외 150,000
1,080,000
교통비 신랑 100,000
나 150,000(제가 차를 갖고 출퇴근해요)
250,000
대출금이자상환 약270,000
여기에 이래저래 또 잡스럽게 카드사용으로 약15만원 추가요
Total 약 4,000,000
여기서 돈 남음 무조건 중도상환하기로 했어요.
언제 이자가 오를지 몰라서요.ㅠㅠ
급하게 부랴부랴 적어서 약간씩 오차가 있긴 하지만 여기서 크게 벗어나진 않아요.
좋은 포트폴리오 부탁드려요.^^
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안녕하십니까? 모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정입니다.
현재 소득수준에 대비하여 재테크를 통해 미래를 준비하실수 있는 여력이 크지 않으십니다. 하지만 이렇게 소득대비 고정지출이 빠듯할수록 보다 세부적이고 합리적인 재무목표를 수립하고 그에 부합되는 재테크 플랜들을 만들어 나가셔야 합니다.
세부적인 제안을 드리기에 앞서 합리적인 재테크를 하시는데 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리겠습니다.
1. 높은 고정지출의 위험을 벗어나야 합니다
- 맞벌이 가정은 고정지출에 대해 쉽게 생각하는 경향이 있어, 대출이나 할부를 적극적으로 이용하여 하는 경우가 많습니다. 그래서 맞벌이 부부는 소득은 많지만 오히려 외벌이 가정보다 저축여력이 낮은 경우가 많습니다.
2. 외벌이 부부처럼 소비하는 습관을 만들어야 합니다.
- 한사람의 소득만으로 1년이상 생활할수 없다면 실직의 위기가 닥칠 경우 심각한 문제가 발생할수 있습니다.
- 재무계획이나 지출계획을 세울때 두사람의 소득이 지속적일것이라 가정하고 계획을 세워서는 안됩니다.
- 외벌이 상황에 대비한 예비자산과 보장자산을 준비해 둬야 합니다.
3. 자녀교육에 대한 대비를 바로 시작해야 합니다.
- 만혼의 경우 부모의 퇴직이 자녀의 대학입학보다 빠를수 있습니다. 따라서 가급적빨리 수입의 일정부분을 자녀교육비로 대비해야 합니다.
4. 필요한 보험에 반드시 가입해야 합니다.
- 맞벌이의 경우 가장위주의 보장보다는 부부가 같이 동등한 보장자산을 만들어야 합니다.
- 자녀의 경우에도 독립된 주체로써 보장의 범위와 기간이 합리적인 상품을 통해 미리 보장자산을 준비해 둬야 합니다..
더불어 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행되어져야 하겠습니다. 따라서 대출상환, 자녀 양육비 및 교육비 마련, 기타 투자용 목돈마련, 장기적으로 노후자금 마련등의 구체적인 재무목표를 수립하시기 바랍니다.
종합하여 현재 가지고 계신 재무적인 issue에 대해 하나씩 답변드리도록 하겠습니다.
1. 지출관리에 대해
- 현재 매월 평균소득은 585만원정도로 책정할수 있습니다. 이중 고정적인 보험료와 20만원의 단기적금을 포함한 고정지출은 400만원입니다. 자녀가 있는 맞벌이 가정의 경우 최소 저축가능액을 50%이상으로 책정하셔야 하며, 매월 나머지 185만원은 저축과 투자로 활용되어져야 합니다. 가용할수 있는 자산을 최대한 산출하여 재무목표달성에 매진하셔야 합니다.
- 또한 현재 고정적으로 지출되는 부분과 비정기적으로 지출되는 부분을 정확히 파악하여 합리성 검토를 통해 저축가능액을 최대한 늘릴수 있도록 다시 한번 재점검 해보시는 것이 필요합니다.
2. 향후 지출구조 및 소득구조 변화에 대한 대비
- 기간제 근무로 인한 외벌이에 대비하여 CMA를 통해 단기 유동성을 늘리셔야 합니다.
- 장기금융상품을 통한 운용은 자금운용의 변화를 미리 감안하여 구성하셔야 하겠습니다.
3. 보장성보험에 대해
- 현재 4인가족의 보장성 보험료로 22만원정도를 지출하고 계십니다. 기가입 보험에 대한 합리성검토가 선행되어 져야 하겠으나, 소득대비 보장성 보험료 지출액은 4% 미만으로 현재 가지고 계시는 보험만으로는 가정의 재무적인 가치를 합리적으로 담보할수 없습니다.
- 자산관리의 순서는 financial risk를 hedge하는게 그 첫번째 입니다. 제대로 된 보장플랜의 준비없이 쌓아올라가는 재테크는 일시에 사상누각이 될수있습니다.따라서 현재가입하고 계신 보장성 보험의 합리성 검토를 통해 추가로 필요하신 부분을 보충해 나가야 하겠습니다.
4. 주택담보대출 상환에 대해
- 현재 8천만원의 주택담보대출을 가지고 계십니다.
- 대출의 상환은 목표시점을 정확히 산정하시고, 기대수익률과 월 적립금액등을 고려하여 합리적으로 만들어 나가셔야 하겠습니다.
(4-5%대출이율 하에서, 매월 원금을 상환하시는 방법은 좋은 방법이 아닙니다. 향후 5년간 매월 100만원씩 기대수익률 10%상품으로 적립할경우 5년후 8,000만원을 만드실수 있습니다)
5. 자녀 교육자금마련에 대해
- 현재 정확한 연령을 알수 없으나 유치원과 어린이집에 다니는 자녀2명을 두고 계신상태입니다.
- 현재는 향후 20년 이상 지속적으로 발생하게될 자녀의 교육자금에 대해서는 별도의 준비가 전혀없으신 상태입니다.
- 현재 공교육비 기준 향후 자녀1인당 1억원정도의 교육비가 소요될것이고 이러한 교육비의 경우는 발생시점에 주먹구구식으로 소비되어진다면 가계운영에 큰 부담으로 작용할수 있습니다.
- 따라서 향후 지속적으로 발생할 자녀교육비에 대한 준비와 더불어 자녀명의의 자산을 자녀 독립시점에 합리적으로 증여하실수 있는 금융상품을 선택하시어 합리적인 금액으로 미리 준비하셔야 하겠습니다.
이상입니다. 가계가 빠듯할수록 보다 영리하게 재테크의 우선순위를 정해 가장 합리적인 금융상품을 가입하셔야 합니다. 하나하나씩 시작해서 차근차근 만들어 나가는 노력을 하신다면, 지금보다 훨씬 우호적인 재테크 환경을 만들어 나가실수 있으실 것입니다.
현재 주어진 정보만 감안하여 제안드린 내용으로, 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의 주시기 바랍니다. 추가문의를 주시면 구체적인 도움과 함께 매주 재테크관련 정보를 무료로 보내드리도록 하겠습니다.
감사합니다.
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모네타 자산관리센타 수석 컨설턴트 김 기정
직통전화 02-2084-6997, 010-4856-4890
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※프로필
종합자산관리사 AFPK
한국투자증권 펀드투자 상담사
대한생명 KLD / 동양생명 하이브리드 부지점장 역임
네이버 및 다음 재정상담 전문가
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