등록일 2009/10/19 안녕하십니까
모네타를 통해 여러가지 정보를 얻고 있는 30세 맞벌이 부부입니다.
현재 남편과 저는 아이엔지 종신보험과 그린화재 실손보험을 가지고 있습니다.
앞으로 태어날 아기나 내집 마련을 위해 목돈을 모으고 있지만 노후가 걱정이 되어 어떻게 준비
를 해야 할지 궁금하여 이렇게 글을 올립니다.
노후 준비를 위해 연금을 가입하려고 하는데 어떤 것이 좋을까요?
1.변액연금과 연금저축, 연금보험의 장단점이 뭔가요?
지금은 맞벌이를 하고 있지만 나중에 아이가 태어나면 외벌이가 될 가능성이 있기에 큰 금액으로
연금을 가입하는 것이 조금 부담이 됩니다. 그래서
2. 보통 수입에 몇%를 가입하는 것이 좋은가요? 예를 들어 보험은 총 수입에 10%를 넘지 않는것이 좋다는 이야기를 들었는데 연금은 어떤가요??
3. 남편 이름으로만 연금을 드는 것이 좋은가요 아니면 두 사람으로 나누어서 하는 것이 좋은가요?
4. 연금보험은 종신형이라고 하는 것이 있다고 하던데 연금 수령액 만기를 80세로 잡는다면
만약 80세보다 더 많이 살게 되면 계속해서 받을 수 있는 것을 말하는건가요??? 아니면???
5. 연금 중에 사정으로 인해 더이상 불입이 힘들 경우에는 어떻게 되는 건가요?? 지금까지 납부했던 것을 돌려받을 수 있나요?? 아니면 보험처럼 손해가 많은가요?
6. 연금은 일시불 수령인가요?? 아니면 분할 수령 가능한가요?? 혹시 반반씩 설정이 가능한가요?
7. 만약 연금 수령 나이를 65세부터 해놓았는데 65세 이전에 사망을 할 경우에는 어떻게 되는 건가요?? 물론 이런 일이 있으면 안되겠지만요...^^
연금에 대해서 너무 모르는 것이 많아 질문이 너무 어중이 떠중이 같습니다...^^
빠른 답변 부탁드립니다.
혹시 제가 가입할 수 있는 상품을 메일로 요청할 수 있나요??
수고하십시오
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반갑습니다 회원님
SK모네타 재무상담사 조정근 입니다.
먼저 질문에 답변드리면서 마지막에 정리를 해드리겠습니다.
1.변액연금과 연금저축, 연금보험의 장단점이 뭔가요?
--> 연금상품은 연말정산시 세액공제를 받을 수 있는 세제적격연금(연금저축)과 비과세혜택
이 있는 세제비적격연금(변액연금, 연금보험등 ) 으로 분류됩니다.
각각 보험의 장단점은
1. 연금저축
1) 년간 300만원한도 세액공제 ( 월 불입액 25만원 )
2) 안정적인 공시이율(5% 내외) 로 복리 적립
3) 연금수령시 5.5% 연금소득세 징수
4) 국민연금과 합산하여 연간 연금수령액이 600만원초과시 금융소득종합과세대상
5) 55세 이전 중도해지시 기타가산세 20% 징수
** 연금저축은 세액공제혜택이 없으면 장점이 반감됩니다.
그러므로 어느정도 소득이 되시는 분들에게 유리한 상품이므로
올 2월 연말정산시 세금을 많이 납부하지 않으셨다면 필요성이 반감됩니다.
2. 연금보험
1. 10년 유지시 비과세
2. 안정적인 공시이율 ( 연 5% ) 로 복리 적립
** 연금보험은 비과세 및 안정성 측면에서는 강점이 있으나 좀 더 높은 수익을
원하신다면 불리할 수 있습니다.
3. 변액연금
1. 10년유지시 비과세
2. 펀드에 투자되므로 중도해지시 투자수익에 따라 손실 발생
3. 연금수령시까지 유지시 기납입보험료 최저보증제 있음
4. 펀드에 투자되므로 물가상승율이상의 높은 수익을 기대할 수 있음
** 향후 저금리시대가 예측되므로 펀드에 투자되는 변액상품이 각광을 받고
있습니다. 요즘 변액연금들은 목표수익에 따라 최저 200% 보증해 주는
Step Up 기능을 많이 채택되고 있어서 안정성이 많이 보강되었습니다.
지금은 맞벌이를 하고 있지만 나중에 아이가 태어나면 외벌이가 될 가능성이 있기에 큰 금액으로
연금을 가입하는 것이 조금 부담이 됩니다. 그래서
2. 보통 수입에 몇%를 가입하는 것이 좋은가요? 예를 들어 보험은 총 수입에 10%를 넘지 않는것이 좋다는 이야기를 들었는데 연금은 어떤가요??
--> 연금은 장기상품이므로 장기간 납입할 수 있어야 합니다. 많을 수록 좋지만
부담없은 여유자금으로 운용하시는것이 좋습니다.
그리고 연금상품은 추가납입이 가능합니다. 추가납입기능을 활용하셔서
여유자금이 생기셨을때 보험료를 추가로 납입하셔서 연금적립을 극대화하는
방안도 있으므로 이부분은 가계 여유자금을 분석한 후 준비해 가심이 좋습니다.
3. 남편 이름으로만
연금을 드는 것이 좋은가요 아니면 두 사람으로 나누어서 하는 것이 좋은가요?
--> 연금보험이나 변액연금은 부부형연금수령기능이 있습니다. 부부형으로 선택하시면
두 분중 한분이 먼저 사망하더라도 남은 배우자분이 지속적으로 연금수령을 할 수
있습니다. 그러므로 꼭 나누어 가입하실 필요는 없습니다.
4. 연금보험은 종신형이라고 하는 것이 있다고 하던데 연금 수령액 만기를 80세로 잡는다면
만약 80세보다 더 많이 살게 되면 계속해서 받을 수 있는 것을 말하는건가요??? 아니면???
--> 종신연금형은 죽을때까지 연금수령을 받는것을 말합니다. 그러므로 종신연금형을 선택
하시면 80세 넘어서도 살아계신한 지속적으로 연금을 수령하실 수 있습니다.
5. 연금 중에 사정으로 인해 더이상 불입이 힘들 경우에는 어떻게 되는 건가요?? 지금까지 납부했던 것을 돌려받을 수 있나요?? 아니면 보험처럼 손해가 많은가요?
--> 해약환급금에 의하여 결정이 됩니다.
연금저축의 경우 납입기간에 따른 해약환급금이외에 해지가간세 20%가 추가적으로
부과됩니다.
일반연금보험은 납입기간에 따른 해약환금금에 따라 손실이 날수도 안날수도 있습니다.
변액연금은 투자수익에 따라 손실여부가 결정됩니다.
중도해지보다는 10년이후 필요한 목적자금을 예상해 보신후 적정 연금액을 준비해
가시고 부족한 연금액은 추가납입을 활용하는 지혜를 가져가시는것이 좋습니다.
6. 연금은 일시불 수령인가요?? 아니면 분할 수령 가능한가요?? 혹시 반반씩 설정이 가능한가요?
--> 회사마다 혹은 상품마다 약간씩 다릅니다만
모든 금액 일시불 수령은 불가능하고 반반씩 설정을 하시거나 중도인출기능을 활용하시면
됩니다.
7. 만약 연금 수령 나이를 65세부터 해놓았는데 65세 이전에 사망을 할 경우에는 어떻게 되는 건가요?? 물론 이런 일이 있으면 안되겠지만요...^^
--> 연금개시전을 제1 보험기간이라 합니다. 제 1보험기간 사망시에는 기납입보험료 + 사망
보험금( 회사마다 차이가 있지만 500만원 에서 1천만원정도 됩니다. ) 을 돌려줍니다.
메일등으로 문의를 주시면 가입설계를 도와드릴 수 있습니다.
다만 설계이전에 어느연금상품이 좋은지와 적정보험료산출등을 재무상담을 통하여
준비하시는것이 좋을것 같습니다.
메일이나 전화등으로 문의를 주시면 자세한 상담을 해 드리겠습니다.
좋은 하루 되세요
SK모네타 재무상담사 조 정 근
전화: 02)2179-1470
이메일: devil0@naver.com
