등록일 2005/11/29 안녕하세요?
저희 부모님의 재테크와 관련된 질문입니다.
현재의 재무상태는
1.노후의 건강을 위한 보장성보험을 3개씩 가입해서 가지고 계시고,-노인성질환(치매)등에 대한 보험은 현재 없는데, 가입이 연세때문에 불가한걸로 알고 있습니다.
2. 주택은 저희와 공동명의로 함께 거주하고 계셔서 주택부분은 걱정이 없으시고,
3. 매월 저희가 육아에 대한 용돈으로 500,000원씩을 드리고 있고, 아버지가 현재는 직장을 다니고 계셔서 월100만원정도의 급여를 받고 계십니다. 향후 5년정도는 더 다니실수 있을 것 같습니다.
4. 한달에 생활비와 보험납입금을 공제하면 80만원정도의 여유자금이 있습니다. 그리고, 현재 2000만원의 적금이 만기가 되었는데 어디에 투자해야할지 몰라서 결정을 못하고, 일반통장에 넣어두고 고민을 하고 있습니다. 부모님의 성향은 안정성위주의 성향이십니다.
질문은 다음과 같습니다.
1. 현재 연세가 64세신데(아버님은 60세) 현재의 여유자금2000만원을 안전하면서도, 수익률을 다소 기댈수 있는곳에 투자하고 싶은데 어떻게 하면 좋은 까요?
2. 월80만원정도의 여유자금은 어떻게 굴리면 위의질문처럼, 안정적이면서도, 수익률을 바랄 수 있을까요? (1-2년정도의 단기)
3. 부모님은 본인이 치매가걸려 자식들에게 폐가될까봐 많이 걱정하십니다. 현재의 연세로 치매 및 중풍에 대한 보험가입이 가능한 상품은 없는지요? 납입은 5년정도로 10-20만원 이만이면 좋겠습니다.
두서없는 질문이었습니다. 제가 가끔 모네타에와서 주워들은 얘기를 했더니 재테크에 능력이 있는줄알고 저에게 재테크를 상담하시는데, 사실 주워들은 얘기만 가지고는 부모님의 Plan을 감히 짤수가 없네요..
답변 부탁드립니다. 감사합니다.
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안녕하세요.
부모님의 노후대비를 어떻게 하면 좋을지에 대해서 회원님께서 고민을 하고, 전체적인 자금관리도 하시는 것이 쉽지는 않을 텐데, 이번에 모두 다 해결되셨으면 하는 바램이 있습니다.
회원님께서는 얘기주셨듯이 노후대비를 위한 목돈운용과 목돈마련인데, 안정적이면서 수익률을 기대할 수 있는 상품은 없다고 보시는 것이 좋습니다.
위험을 기대하지 않고, 저축은행의 예적금보다 높은 금리를 받기는 어렵습니다.
질문주신 부분에 대해서 하나씩 살펴보면,
1. 2000만원의 여유자금에 대한 투자방법
부모님의 연세가 만으로 60세가 넘으셨기때문에 가장 좋은 상품은 생계형비과세저축에 가입을 하는 것입니다.
1인당 3천만원까지 비과세혜택을 받을 수 있기때문에 이 상품을 활용하시면, 세금을 떼지 않기때문에 그만큼 유리합니다.
생계형비과세저축으로 가입을 할 경우 은행보다는 저축은행의 예금으로 운용을 하는 것이 보다 유리합니다.
저축은행을 선택할 경우에 BIS비율이 6% 이상인 저축은행 중에서 금리가 높은 저축은행으로 가입을 하시는 것이 좋습니다.
생계형 비과세저축으로 한다고 하더라도 연 5.5% 정도의 수익률이 기대됩니다.
이것보다 더 높은 수익률을 원한다면, 주가지수연계상품이나 펀드로 눈을 돌리는 수 밖에 없습니다.
주가지수연계상품 중에서 주가지수연동예금의 경우는 생계형비과세저축으로 가입을 할 수 있습니다. 대형우량주와 연계된 개별종목 조기상환형으로 가입을 할 경우는 현재 주식시장의 여건을 봐서는 달성확률이 높기 때문에 대안으로 삼을 수 있을 것 같습니다.
기대수익률은 연 10% 정도 입니다.
펀드의 경우는 운용실적에 따라서 다릅니다. 우선 안정적인 것을 추구하시기 때문에 주식투자비율이 60% 미만인 주식혼합형 펀드 중에서는 대형우량주 가치주 중심으로 투자를 하는 배당주펀드가 그나마 가입할만한 상품입니다.
대표적인 펀드로 마이다스에셋의 블루칩배당주식형펀드가 괜찮아 보입니다.
전체적인 투자비율은 생계형비과세저축에 50% 이상으로 유지를 하시고, 기대수익률을 높이려면, 주가지수연계상품이나 펀드로 일부 투자를 하는 것이 방법입니다.
2. 매월 80만원 정도의 목돈마련 방법
목돈마련 방법도 가장 기본은 생계형비과세저축으로 가입을 하는 방법입니다.
1인당 3천만원 내에서 가입이 가능하기 때문에 위의 예금과 같이 했을 경우 한도를 초과할 경우는 부모님 명의를 달리하는 것이 방법입니다.
가입은 은행보다는 저축은행으로 하시는 것이 좋으며, 연 5.5%의 금리는 보장 받을 것으로 보입니다.
좀 더 높은 수익률을 원할 경우는 적립식펀드를 통해서 운용을 하는 것도 하나의 방법입니다.
위와 같이 위험이 낮은 펀드이면서 저축은행의 적금보다 수익성이 높은 펀드는 위와 같이 배당주 중심이나 대형우량주 중심으로 투자를 하는 펀드들이 중소형주나 코스닥에 투자하는 펀드들보다 위험은 낮습니다. 그리고, 주식투자비율이 낮을수록 위험도 같이 낮아지게 됩니다.
대표적인 펀드 삼성 웰스플랜65주식1이나 미래에셋의 인디펜던스혼합형펀드, 위에서 추천한 마이다스 블루칩배당주식형펀드가 괜찮아 보입니다.
다만, 1~2년 단기로는 적립식펀드의 경우 부담이 될 수 있습니다. 주식시장이 상승장세일 것으로 파악이 될 경우는 가능하지만, 그렇지 않을 경우는 단기이면 회복하기가 힘들다는 변수가 있어서 펀드로 운용하는 것은 위험이 따를 수 있습니다.
3. 실버보험
회원님 부모님의 연세가 만 65세가 안되셨기때문에 실버보험에 충분히 가입을 하실 수 있습니다.
각 보험사별로 효도(실버) 보험은 한 개 정도씩은 있지만 가입이 까다로운 경우가 많거나 보장하는 질병이 제 각각입니다. 보장하는 질병도 차이가 크기 때문에 아주 세밀하게 접근할 필요가 있습니다.
1)성인병 중요질환 혹은 노인성 질환
한국 표준 질병사인 분류에서 구분하는 질병외에 통계청에서 분석한 질병목록으로 135종이 있습니다.
이에 해당하는 질병으로 각종심장관련질환,심근경색,심근염,심부전,뇌내출혈,거미막하출혈,뇌경색(증)등,급성간염(A,B형),만성바이러스간염, 독성간질환, 간부전, 간경변, 신부전 갑상선종,갑상선염,당뇨병,고혈압,고혈압성 심장/신장질환,기관지염,천식,위궤양,십이지장궤양,소화성 궤양,관절염,관절병증,무릎관절증,백내장,충수염,담석증, 담낭염, 급성신염증후군, 재발성및 지속형혈뇨,신증후군, 단백뇨, 사구체 장애 등이 있습니다.
그러나 실제 보험사마다 보장하는 성인병 질환은 다르기 때문에 이에 대한 비교가 필요합니다. 특히, 10대질환,12대 질환,20대 질환등 제한된 경우가 많기 때문에 꼭 확인하는 절차가 필요하며, 회원님 부모님의 병력과 주변 가족력을 감안해서 하시는 것이 필요합니다.
2) 중풍(뇌졸중),급성심경경색의 보장
중풍이라 하면 뇌의 혈관이 막히거나 터져서 발생하는 뇌 기능 장애 질환으로 뇌에 혈액을 공급하는 혈관이 망가질 경우 의식이나 운동, 신경감각이 마비될 수밖에 없습니다. 매년 10만명 가량의 환자들이 새로 발생할 정도로 흔한 질병이며 사망률도 암 다음으로 높다. 단일 질환으로는 사망률 1위를 차지하는 무서운 병입니다.
중풍(뇌졸중)은 크게 뇌 혈관이 막히는 ‘ 허혈성 뇌졸중’즉 전체 뇌졸중의 80% 가량을 차지하는 뇌경색과 과 혈관이 터지는 ‘출혈성 뇌졸중’(뇌출혈)으로 양분할 수 있는데, 뇌경색이 발생빈도가 특히 우리나라 사람들에게 너무 높다 보니 보장에서 제외되어 있는 경우가 종종있고 이것 때문에 보험료가 높게 책정되기도 하니, 이에 대해서 잘 살펴보시기 바랍니다.
급성 심근경색은 대체로 잘 보장되어 있는 편입니다.
3) 치매
치매도 확실히 보장이 되면 좋지만 이 질병에 대해서는 각 보험사 마다 보장이 작거나 없는 경우가 많습니다.
수술할 경우도 적기 때문에 수술비를 지급받는 것 보다,간병비를 지급하는 실버보험이 좋지만 그 액수가 적어 실효성이 적고, 차라리 진단비가 넉넉히 지급되는 상품이 유리할 수 있습니다.
4) 암
연세가 드신분들뿐만 아니라 일반인도 마찬가지 이지만 암의 종류를 가리지 않고 무조건 진단비,수술비,입원비가 지급되어야 합니다.
같은 암이라도 종양의 크기에 따라 보험금의 지급이 제한되면 그 만큼 보험금 받을 확률이 작아지게 됩니다.
특히, 요즘은 의학의 발달로 조기 검진,발견이 증가하기 때문에 종양이 작은 상태면 보험금이 지급되지 않는 경우가 발생하기 때문에 폭넓게 어떤 종류의 암이라도 보험금이 지급되는 상품을 선택하는 것이 유리합니다.
5) 일반 질병
가장 많은 질병종류를 차지한다.
부모님들의 건강상태에 따라 보장이 불가능 할 수도 있으며, 혈압이 높다거나 고지혈이 경우는 가입이 힘들 수 있습니다.
만약 건강하시다면 꼭 특약을 부가하는 것이 좋습니다.
6) 재해
나이가 많거나 적거나 발생확률은 거의 비슷합니다.
실제 78세까지도 가입이 가능하며, 왠만한 약을 복용해도 가입이 용이합니다.
주의 할 것은 같은 재해라도 교통재해만 된다거나 휴일재해시에 보장이 많이되는 실버보험보다 일반 재해까지 포괄하는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
위와 같이 실버보험을 고르는 방법을 염두해 두시고, 보험을 비교해보시는 것이 좋습니다.
신동아화재의 무배당 카네이션 실버웰빙보험, 대한생명의 노후사랑 CI보험, 동부생명의 오래오래 건강보험, 삼성생명의 실버케어보험, 교보생명의 교보실버케어보험, 흥국생명의 치사랑 효보험 II, 동양생명의 수호천사 보모사랑효보험, AIG 실버보험 등이 있습니다.
대부분 비슷비슷하지만, 회원님 부보님의 건강상태와 병력을 토대로 보장혜택이 좋은 보험으로 선택을 하시는 것이 좋습니다.
실버보험의 경우 만기환급형보다는 보장을 평생 받을 수 있는 보험이 더 유리합니다.
감사합니다. [모네타 상담실]
